農村小額信貸的調查研究

郭玲玉

摘要：小額信貸這一概念的出現，標志著金融發展策略由基本框架理念變更為當今被經濟社會所認可的層次。通過分析總結小額信貸在我國發展的基本情況和存在的問題現狀，有助于提升金融服務水平，維護貧困人口權益，從而促進金融穩定和諧發展，使其在更好地為社會公眾提供幫助的同時，還能加強我國金融業的發展。在促發展、惠民生方面，小額信貸的提出和發展對于實現金融穩定有著積極作用。 因此，本文旨在以河北省定興縣為例，通過相關資料分析，結合其農村小額信貸發展的現狀，提出相應的建議對策，探求農村經濟發展路徑。

關鍵詞：小額信貸；普惠金融；農村；定興縣

一、河北省小額信貸的基本概況

（一）小額信貸的定義

作為一項重要的現代扶貧手段，小額信貸服務的對象是收入較低的城鄉居民。它不僅創新了金融服務，更重要的是，它還能作為扶貧的方法。其目的是為了給那些收入不高或者小微企業提供更多的幫助，讓他們能夠更好地發展。

（二）河北省發展農村小額貸款成效

據實踐統計，在經過多年的發展之后，中國農村小額信貸已經取得了不錯的成效。特別是在中國先行的經濟發展狀況下，小額信貸的發展無疑為金融業的發展提供了巨大支持。

根據數據可知，僅在河北境內，截止到2008年4月份，小額信貸機構已經達到了不到80戶。這些組織中，還包括一些合作機構分別位于各個城市，其目的是提供資金鏈。這些散落的網點已經先后扶持了47540戶農戶，占當地戶數的37.88%，涉及到了兩百多個城鎮。截止到2010年初，辦理登記的小額信貸機構達到一百多個，占比大致為中國總額的四分之一。而在這一年之后，河北省則共擁有了兩百多家小額信貸企業，發展十分迅猛。

由此可知，當前狀況下，我國小額信貸的發展已經收效甚好，在惠民生、促發展、維持金融業健康發展方面有重大的積極作用。

二、定興縣農村小額信貸發展狀況

（一）定興縣農村小額信貸發展現狀

小額貸款規模不斷擴大。為了促進農村小額貸款的發展，我國政府不斷健全和完善農村小額貸款體系，重視對“三農”的資金支撐，使農村小額貸款公司的數量大大增加。

（二）定興縣農村小額信貸發展存在的問題

盡管從總體上來看，定興縣農村小額貸款呈現了良好的發展態勢，解決了一部分經濟問題，盡管從總體上來看，定興縣農村小額貸款呈現了良好的發展態勢，解決了一部分經濟問題，為金融業的發展提供了巨大幫助，但還是有一些問題需要解決：

（1）資金來源單一

農村信用社金融工具遠遠落后銀行等金融機構，資金供給渠道十分有限，沒有足夠的資金流向農村。 在這種情況下，資金并不能滿足在農村經濟發展浪潮中農戶的貸款需求，形成了供小于求的情況，在某些方面來說，這種現狀不利于小額信貸的發展，同時對于貧困戶把注意力放在小額信貸上也有一定的抑制作用。

（2）貸款限額的制約

目前來看，小額貸款的資金量還不能滿足村鎮農戶的貸款需求。隨著小規模自給自足生產向新型農業結構的轉變，農民加大了對機械設施的引進，新型種植技術的運用，農副產品加工的資金需求。而很大部分的農民缺少合格的抵押物，不能得到足額的資金支持。

（3）農村小額貸款信用環境仍需改善

農戶缺乏必要的信用觀念，對于還款時限不加重視，甚至出現寧愿過期加息而不愿主動還貸。單方面地認為國家政策支持小額貸款便可以不還，很大程度上忽視了“貸款”性質，從而大大增加了貸款信用風險。

（4）小額信貸投向單一

資金集中于相同的或者單一的項目，并沒有達到“對癥下藥”，缺乏重點支持，使小額信貸在農村經濟中的作用未能真正發揮，沒有真正起到扶貧支農的作用。

三、國外發展小額信貸的相關經驗

（1）孟加拉國的鄉村銀行模式

前期主要由某些國際組織提供金融支持，后期全部依靠其市場化經營獲得資金。服務目標主要針對村鎮中發展較為貧困的人口，主要是對女性支持。 其模式采取的是無擔保無抵押的貨款制度。

（2）印尼人民銀行模式

該銀行的小額貸款服務對象主要是收入較低、有良好的消費記錄、發展前景較好的個體工商戶等。至于借款之后用在哪些方面，印尼人民銀行不會對其作出明確規定，只要可以改善家庭的生活水平和經濟狀況就可以，不過不提倡把貸款用在嫁娶或者治療等方面。

四、推動小額信貸發展的建議與對策

（一）加強市場化作用。

首先應該在以市場為基點的前提下，設立小額信貸試點，建立一個全新的經營流程，同時，還要降低政府干涉程度。不過，應該根據實際情況做出相應決策。因為每個城市的經濟狀況和地理環境不同，需要審時度勢，具體情況具體對待。

（二）擴大資金來源渠道。

農業生產經營的時間較長，如果資金鏈供應不足，通過短期拆借不太容易。因此各個金融機構之間的同業拆借很重要?？梢酝ㄟ^設立一個當地的資金鏈結構網，當出現以上情況的時候，就可以解決燃眉之急，使資金能夠充分流動起來。

（三）實行靈活的小額貸款利率。

應該適當放寬利率浮動的上下限，使其相對靈活得變動。結合城鄉居民的生活水平和存貸款情況，通過將風險水平和利率水平掛鉤的方式，可以彌補相應的風險損失。

結語：

本文通過查閱國內外相關文獻資料，結合定興縣當地經濟發展水平，收集整理了相關數據。通過對河北省定興縣的分析研究，了解了農村小額信貸發展所面臨的現狀和阻力，并提出了農村小額信貸發展的建議與對策。我國目前城鄉經濟發展十分迅速，因此提升小額信貸的進程非常重要。這對于加快農村經濟建設，破解“三農”難題有著深遠的影響。另一方面，農村小額信貸的發展有利于完善我國的城鄉二元分布，以此達到城鄉均衡發展的目標。

參考文獻：

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