對住房公積金制度完善的思考

季曉燕

住房公積金制度實質上是一種住房保障制度，也是住房分配貨幣化的一種形式。實行住房公積金制度有利于轉變住房分配機制，將住房的實物福利分配通過住房公積金的形式逐步轉變為貨幣工資分配；有利于住房資金的積累和周轉，可以逐步形成國家、集體、個人三者共同負擔解決住房問題的籌資機制。

2017年3月5日，李克強總理在第十二屆全國人民代表大會第五次會議上所所做的政府工作報告提出，要推進以保障和改善民生為重點的社會建設，要優先保障和改善民生。民生問題無小事，群眾利益大于天，住房問題就是一個關乎國家發展大計，關系社會長治久安的重大民生問題。住房公積金制度作為目前解決安居問題的基本住房保障制度，從1999年正式建立至今，在為廣大繳存職工改善居住環境以及促進房地產行業的發展等方面發揮了舉足輕重的作用。《全國住房公積金2017年年度報告》顯示，截止2017年，住房公積金實繳單位262.33萬個，實繳職工13737.22萬人，住房公積金繳存額18726.74億元。2017年末，住房公積金繳存總額124845.12億元，繳存余額51620.74億元。從相關統計數據來看，住房公積金制度經過近20年的發展，其保障民生的基本功能取得了顯著成效。

1經濟新常態的基本特征

2013年12月10日習近平總書記在中央經濟工作會議上的講話首次提出“新常態”：“我們注重處理好經濟社會發展各類問題，既防范增長速度滑出底線，又理性對待高速增長轉向中高速增長的新常態；既強調改善民生工作，又實事求是調整一些過度承諾；既高度關注產能過剩、地方債務、房地產市場、影子銀行、群體性事件等風險點，又采取有效措施化解區域性和系統性金融風險，防范局部性問題演變成全局性風險”。“新常態”到底長什么樣？根據習總書記的描述，整體上看，經濟新常態包含著經濟增長速度轉換、產業結構調整、經濟增長動力變化、資源配置方式轉換、經濟福祉包容共享等全方位轉型升級在內的豐富內涵和特征。住房公積金制度作為一項民生保障制度，在新常態的大背景下，也需要不斷地發揮主觀能動性，需要積極思考如何提升制度供給質量，需要努力創造性的推動制度完善。研究新常態下住房公積金制度的發展，首先需要準確把握好新常態的基本特征，綜合來看，經濟新常態的特征主要體現在增速、消費、投資、市場競爭、資源配置、產業組織、國際收支、要素比較優勢、資源環境以及風險管理等方面。就增速而言，其特征主要是中高速增長將會取代高速增長；就消費而言，其特征主要是個性化、多樣化以及體驗式消費將會成為消費的主流；就投資而言，其特征主要是具有新技術和新業態的投資模式將會成為投資發展的趨勢；就市場競爭而言，其特征主要是差異化和質量型的競爭將會成為市場競爭的重點；就資源配置而言，其特征主要是市場性和競爭性的配置方式將會逐漸發揮決定性作用；就產業組織而言，其特征主要是中小微企業以及服務企業將成為未來主要的產業組織形式；就國際收支而言，其特征主要是“引進來、走出去”的水平將會不斷提升；就要素比較優勢而言，其特征主要是人力資本和技術等生產要素的優勢將會更加突出；就資源環境而言，其特征主要是綠色可持續性發展將會成為新的利用環境的方式；就風險管理而言，其特征主要是總體風險可控，但是區域性甚至系統性風險不容忽視。

2、住房公積金制度發展現存問題

隨著住房公積金對職工住房需求的貢獻越來越大，社會的關注度也日益增強，新聞媒體上經常出現類似住房公積金制度“定位模糊”、“財富轉移”、“避稅工具”、“缺乏公平”、“差異懸殊”和“劫貧濟富”等輿論觀點。現階段，住房公積金制度發展主要存在以下幾點問題：，

（一）管理機制不健全

住房公積金決策機構只在設區城市設立，地方政府、財政、住建、審計、人民銀行、銀監等部門人員組成的管委會按照各自職責履行決策職能，管委會屬于地方政府臨時議事機構，沒有統一規范的工作制度和管理要求，平時基本不開展工作，主要以召開成員會議、聽取匯報、請示報告等形式研究部署工作，作出的決策缺乏管理運營的實際經驗。看起來，是多個部門共同管理，實則沒有直屬的上級業務主管部門，無法形成有效的決策監管體制。保

（二）資金使用區域化

全國各省份資金使用率地區差異巨大，以2016年全國數據為例，提取率最高的天津達到85.02%，最低的為西藏47.72%；各地方資金供需狀況也不平衡，西部經濟欠發達地區資金閑散沉淀，而東部經濟發達地區則資金緊張流動困難，最高個貸率的天津達122.90%，最低個貸率的為新疆30.93%，相互之間差異甚至高達4倍。各地市公積金中心都各自為陣，資金運作無法實現統一集中調度，只能通過財政借款、銀行借款、“公轉商”貼息貸款、資產證券化等對外融資方式，緩解資金壓力，防范流動性風險能力整體較弱，一旦發生風險將不可避免地給國家和人民帶來較大的損失。

（三）騙取套取問題嚴重

公積金屬于強制儲蓄，中心與繳存人之間屬于財產信托關系，但作為產權人的繳存人，在資金的用途和去向上，受限很多、了解很少。經常發生繳存人與公積金中心發生爭執，“正常住房裝修為什么不能提取貸款”、“我自己錢我為什么不能提取”、“等退休再提取早都不知道貶值多少”以及“我的錢還不知道被公積金中心用到哪里了”等質疑不絕于耳，甚至演變為繳存者為了提取公積金無所不用其極，通過偽造合同、發票、婚姻戶籍狀況等證明材料騙提騙貸公積金，一些非法中介還通過網站、手機客戶端、微信微博等渠道隨意違規發布騙提騙貸公積金信息，傳播較為廣泛，影響十分惡劣。住

（四）業務辦理屬地化

雖然重大方針政策都由中央和省上統一制定，但具體政策、流程和受理材料還是由各地公積金中心自行制定執行的，不同中心的業務辦理條件和辦理材料都不一致，僅提取、貸款業務種類就多達30余種，如貸款額度、提取業務種類、貸款樓盤備案等。經常會出現類似業務辦理要求提供的證明材料偏多、貸款樓盤備案材料差異較大、貸款審批后放款時間較長等問題。

3 住房公積金制度改革

黨的十八屆三中全會明確提出要建立公開規范的住房公積金制度，改進住房公積金提取、使用以及監管機制。同時，《住房城鄉建設事業“十三五”規劃綱要》也對如何建立公開規范的住房公積金制度作了綱領性的規定。對此，本文根據上述政策安排并結合上文關于住房公積金制度可能將面臨的新常態環境的分析，擬從目標保障堅定、功能保障完善、管理保障強化以及安全保障提升等方面提出相應的改革建議。

目標保障堅定方面，新常態下的住房公積金制度依然要將提供基本住房保障作為首要和核心目標不動搖，在堅持住房公積金的公益性前提下，通過不斷地完善供給制度以及創新供給方式，更好地實現公積金的有效繳存并提升公積金的保障能力，以此穩定、擴大和暢通資金來源，從而增強住房公積金制度的活力。

功能保障完善方面，隨著經濟社會的發展以及消費群體的變化，越來越多的家庭或個人將不斷增加對于自有住房的需求，住房公積金制度的保障范圍也將隨之逐步擴大，保障群體也將更加多元。此外，隨著消費觀念的改變以及自身消費能力的約束，部分繳存職工特別是剛入職的青年職工在租房資金、房屋修繕以及物業支出等方面也開始具有較大的資金需求。對此，住房公積金制度一方面有必要加大制度覆蓋，特別是對如進城務工人員以及自由職業者這類群體，更是有必要通過適當的政策調整將其逐漸納入住房保障范疇。另一方面也應堅持一定的需求導向，在保證資金安全的情況下適度拓寬其資金使用范圍，從而真正體現出住房公積金制度的民生關懷和民生服務。

管理保障強化方面，新常態的發展過程是一個經濟社會結構不斷優化的過程，是一個發展效率逐漸提高的過程，這個過程給組織管理效率提出了更高標準的要求。對此，住房公積金制度作為一種制度安排，有必要通過健全規章制度、強化內部管理、暢通溝通渠道以及提高業務效率等措施，來不斷強化其管理功能，從而使其能夠更加體現出保障性、科學性、可行性以及利民性。

安全保障提升方面，新常態的發展過程難免會出現諸多不穩定的因素，因此這就需要住房公積金制度不但具有公平效率的屬性，而且還應具有安全可靠的特征。對此，住房公積金制度有必要借助互聯網、大數據以及云計算等技術手段，構建起信息化、透明化和專業化的資金監管平臺，維護好與人民銀行征信系統以及房屋產權登記等部門的信息共享機制，從而通過及時的信息披露，有效地傳遞住房公積金的運行情況；通過專業的政策解答，有效地解決公眾的相關疑惑；通過高效的數據統計， 有效地掌握資金的使用效率；通過穩健的資金投放，有效地實現資金的保值增值。

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