關于互聯網金融法律監管問題的探討

邵振華

摘要：隨著時代的不斷發展，互聯網與金融行業的融合程度逐漸加深。但在互聯網金融行業發展過程中，法律監管工作還存在較多問題與不足，因此本文將對互聯網金融法律監管中問題進行分析并提出相應的解決對策，以期促進互聯網金融獲得持續發展。

關鍵詞：互聯網金融;法律監管;存在問題;解決對策

一、互聯網金融交易模式概述

第一，支付結算模式。目前被廣泛使用的支付結算軟件包括微信支付、支付寶、百度錢包等。這種第三方支付方式會隨著互聯網金融的發展逐漸完善，支付場景也更加活躍。截止到2017年，通過對相關數據進行比對與分析，得出第三方支付交易規模已經超過了10萬億，可見增長速度之快。互聯網金融的虛擬性是導致第三方支付出現的主要原因，可以有效減少信息不對稱的問題，增強消費者對互聯網金融的信心。第二，網絡借貸模式。網絡借貸中包含P2P與眾籌，尤其對于P2P網貸平臺來說，其可以對傳統金融市場的遺漏進行彌補，將金融更加民主化、自由化。眾籌可從字面意思進行解釋，即廣大群眾進行資金的籌集，如“天使匯”等眾籌平臺，已經超過10萬人注冊，30000多家企業進行登記.300多個項目的融資數量超過了30億元人民幣。

二、互聯網金融法律監管問題解析

（一）互聯網金融法律監管制度不完善

互聯網金融在不斷創新與發展，需要利用有效的法律制度進行規范。例如：互聯網具備高效、快捷等特點，經常會出現個人信息泄露的問題，相關法律的不健全，導致電子合同取證難等問題，在第三方支付機構責任、互聯網金融資金管理、收費等方面還存在較多漏洞與不足。互聯網金融的創新速度極快，但相關監管法律的更新速度較慢，導致出現相關法律法規不全面的問題，不法分子利用法律漏洞獲取不法收益等情況。

（二）現行法律監管體系監管界限模糊

在目前我國采用的互聯網金融監管法律中，沒有將各個監管機構、部門之間的關系進行協調，互聯網還具備混業經營的特點，金融產品會由多個監管機構進行監管，導致法律監管工作開展順序混亂，無法滿足互聯網金融的發展需求。在目前采用的互聯網金融分業法律監管中，在互聯網金融各項業務以及產品的實際才做中，無法正確區分各個機構與業務的類型，沒有對互聯網金融形成高效的整治體系，甚至還會出現不同監管機構、監管部門由于監管規范等因素導致監管工作沖突。分業監管導致監管機構界限不明晰，引發各監管機構、部門監管不到位，甚至是相互推卸責任等問題。

（三）互聯網金融電子數據認證及金融主體身份模糊

1.電子證據缺乏法律與技術保障

雖然我國相關法律將電子數據加入法律規定中，但目前沒有針對電子數據的收集、認證制定有效法律。部分傳統證據的法律規則與電子數據不相符，導致電子數據的認證效率低下。

2.互聯網金融主體身份模糊

大部分互聯網金融平臺都需要用戶進行用戶注冊操作，因經常會發生個人信息泄露的現象，導致大量用戶在注冊時會提供假信息，部分企業為了增強自身利益，也沒有對用戶的個人信息嚴格審核與保護，導致互聯網金融的客戶主體身份模糊。

三、互聯網金融法律監管存在問題解決對策

（一）完善互聯網金融相關法律法規

第一，補充互聯網金融法律監管漏洞。為了使互聯網金融更加規范與標準，目前我國采用的互聯網金融相關立法較為滯后，也沒有明確互聯網金融主體，各個金融模式的業務邊界較為模糊，因此需要加強對個人網絡信息的保護、增強電子合同等相關電子數據的實效性，才能補充立法方面的漏洞，要順應互聯網金融的發展制定針對性、前瞻性更強的相關法律，例如：電子交易法律、電子商務安全信息保護法律等。在現有的法律中，如果不能包含互聯網金融特點或阻礙互聯網金融的發展，要對其進行修改與完善。與此同時，在現有的法律監管制度中如果沒有涉及互聯網金融的特殊方面，也應及時進行補充。在互聯網金融實際運行時，需要使用相關技術例如數據信息的保護、身份信息驗證、密鑰管理等，這些技術也應遵循相關規定與標準。第二，互聯網技術快速發展過程中經常會出現法律漏洞，例如：網絡借貸、眾籌等。現行法律并沒有對其準確定位，也沒有使用統一的監管原則，導致監管主體都不能承擔相應的法律責任，導致不法分子利用法律漏洞進行違法行為，以互聯網金融的名義非法集資、詐騙等。為了解決相應問題，應借鑒國外有效的法律監管辦法與經驗，結合我國互聯網金融的實際特點制定更加完善、高效的法律法規。

（二）構建完善、多層次法律監管制度

第一，對資金嚴格管理。相比于西方發達國家，我國的互聯網金融還處于發展初期，也沒有將互聯網金融的優勢與作用充分發揮，無論是經濟發展還是彌補傳統金融諸多不足方面都還有較大的發展空間。尤其目前我國互聯網金融中還存在諸多的問題與漏洞，需要高度重視，將相關法律法規不斷完善，增強監管水平，才能促進互聯網金融獲得進一步的穩定發展。為了將互聯網金融的優勢充分發揮，需要為其提供良好的創新與發展環境，不能設立過高的門檻，避免對市場的積極性造成影響，應對互聯網金融的發展進行鼓勵，對內部的風險嚴格防控，制定相關標準，監管部門應監督互聯網金融做好金融創新并實施嚴格監管。另外，還需要對互聯網金融的資金隔離進行嚴格控制，例如：在2013年發生的福翔創投事件，僅上線三天就攜款潛逃。因此監管機構需要增強互聯網金融的事中、事后監管力度.依據不同行業的發展趨勢與現狀，制定相應的法律分級監管制度，嚴懲違法違規行為。第二，成立專門監管機構。互聯網金融產品數量與規模逐年增加，部分企業將原本不相干的產品進行整合，對法律監管造成了不良影響，證監會、銀監會等相關監管部門，對這種混業經營問題很是頭疼。基于這種情況，需要將互聯網法律監管的架構進行改革。可以采用集中監管模式，將各種法律監管資源進行整合，可以有效減少法律監管成本，還可以避免出現監管效率低下等問題。另外為了增強互聯網金融法律監管力度，應加強各個監管機構之間的合作力度，協調各個監管部門，成立互聯網金融監管部門，對監管信息與資源調動，避免分業監管中存在的多種問題，減少監管矛盾。

（三）增強電子數據采信和保護水平

我國目前針對電子證據的相關法律法規較少，無論是商業銀行法、證券法還是票據法、擔保法，這些法律都會存在互聯網金融不適應的地方，因此需要擴大電子證據的法律法規范圍。在我國的司法以及監管機構中，缺少計算機知識復合型人才，電子證據鑒定機構的數量也極少，為了增加電子證據的采信能力，司法機構以及監管機構應對相關工作人員進行定期培訓，提升其相關技術的水平與能力，增加復合型人才的數量，促進監管方式獲得轉變。另外，還應增設電子數據鑒定機構，增強電子證據的采信功能，在對電子證據進行鑒定時，需要將鑒定程序公開，從而對鑒定結果的真實性、有效性提供保障。

對于互聯網金融法律監管中存在的主體模糊的問題，基于互聯網時代背景下，消費者追求更加便捷、高效的用戶操作體驗，互聯網企業為了增強自身獲得的效益、增加客戶數量，經常會出現不審核用戶信息的問題，為了增強互聯網金融行業的法律監管力度，監管部門需要督促企業增強信息審查力度。對于盜取用戶隱私信息、販賣用戶信息等違法行為要嚴懲不貸。在電子證據立法中還存在較多不足，應將其中的不足之處盡快完善，尤其是立法中關于電子證據使用范圍的不明確的相關條文應作出明確解釋，解決電子證據原件認證難等相關問題，順應互聯網金融的發展潮流。

（四）構建互聯網金融征信體系

首先，需要構建完善的征信法律體系，對于互聯網征信平臺的各種行為我制定相應的法律法規，對現有的法律法規進行補充，將互聯網金融模式作為基礎，將經營形式進行創新、明確規定各項違規處罰條例，基于國家立法層面收集相關信息增強使用范圍，嚴懲當事人的違法收集信息等相關違法行為。其次，應將互聯網金融信息加入央行征信系統當中，為信貸機構提供信貸信息，通過對央行征信系統信息的合理利用，可減少互聯網金融的成本。互聯網金融還應該構建自身的征信系統平臺，可借鑒國外完善的借貸業務征信評分機制，可有效降低各類金融風險。還應構建全國范圍的征信體系，通過引進第三方個人征信系統的方式，可以有效拓寬信息來源渠道，使信貸違約懲罰機制逐漸完善，為互聯網金融市場的穩定與發展保駕護航。

四、結語

信息技術的不斷進步，金融與互聯網之間的融合速度日益增快，衍生出大量的互聯網金融產品。如果不對互聯網金融實施高效的法律監管，將會對人們的財產安全產生不利影響，也會使金融行業的整體發展秩序混亂。政府相關部門應結合互聯網金融的特點將相關法律法規進行改進與完善，才能滿足互聯網金融的發展需求，為互聯網金融的健康、持續發展提供法律支持。各個監管部門、機構之間形成良好溝通，加強監管力度與水平，嚴厲打擊各種違法行為，保護消費者的經濟權益，只有這樣才能促進我國互聯網金融進一步獲得發展，從根本上提升我國的整體經濟水平。

參考文獻：

[1]閆曉琴.P2P網絡借貸的法律規制[D].蘭州大學.2016.

[2]徐月.互聯網金融的法律監管問題研究[D].東南大學.2016.