借勢互聯網資源和金融科技，探索新型信用卡獲客渠道

丁玉卓

摘要：互聯網時代對信用卡業務帶來很大沖擊，在面臨諸多機遇的同時也存在很大挑戰。下面主要從互聯網對信用卡業務的影響出發，探討互聯網與金融科技下信用卡獲客渠道，希望能夠為相關人員提供一些參考。

關鍵詞：互聯網;金融科技;網絡資源;信用卡;獲客渠道

一、引言

互聯網金融憑借網絡技術、大數據技術、云服務和相應的移動終端的迅速推廣，越來越滲透到生活、生產的方方面面。從銀行金融體系的信用卡業務角度出發，探究互聯網金融對信用卡業務的影響，進而從中得出一定的啟發，來指導信用卡業務在當前的處境下，全方位與互聯網聯手，積極利用互聯網的優勢來發展自身，能夠給相關的銀行金融從業者一定的啟示和指導。

二、互聯網金融發展對信用卡業務的影響

（一）對銀行信用卡收單業務的影響

互聯網金融由于平臺優勢占據線上支付的領導地位，且銀行與之差距很大。對線下收單而言，銀行更具優勢。但近年來互聯網金融發展的重心逐漸傾向于線下，線下收單規模正大幅度增加，按照這種趨勢，互聯網企業有機會挑戰銀行信用卡業務線下支付的地位?；ヂ摼W金融企業通過給商家更低的費率來博得商家的支持，前期給客戶較大的優惠力度來吸引新客戶的加入，可在一段時間內讓客戶養成消費習慣，形成消費粘性，而且二維碼、POS機等支付方式較傳統的信用卡支付更為便捷。盡管監管部門開始加大對互聯網金融企業的監管力度，但是互聯網金融企業卻能創新出新的線下支付方式來應對新的監管政策，如一度被叫停的二維碼支付又繼續使用，各大互聯網金融企業正以二維碼支付搶占線下支付的市場。

（二）大數據發展帶來的沖擊

從理論來看，互聯網金融開展的業務與銀行信用卡業務之間具有交叉性與重疊性，二者存在競爭關系。從實踐來看，互聯網金融在P2P信貸業務板塊確實對信用卡業務帶來了沖擊。互聯網金融公司多以信息服務為核心業務，具有較強的數據分析、數據處理、數據利用能力，這使互聯網金融形成了信息集成化的優勢。相對于信用卡而言，互聯網金融具備互聯網的開放性特征，這使其存在更大的網絡欺詐風險與信息安全風險。并且近幾年的相關資料統計顯示，信用卡業務的欺詐犯罪出現了向互聯網金融渠道聚集的趨勢，金融犯罪越來越常見，這無疑給信用卡市場的健康發展帶來了不利影響，甚至可能使銀行的信用卡業務收入受到影響?；谝陨戏治?，互聯網金融會給信用卡業務帶來替代效應，從而阻礙信用卡業務的發展。

（三）信用卡業務盈利降低

當前，各大電商在互聯網發展迅猛的浪潮下，紛紛搶占市場份額，推出線上金融業務，導致多個電商平臺異軍突起，彼此之間的競爭十分激烈。就如阿里，在線上貸款方面累計就超過了幾十萬家小微企業。相對而言，銀行金融的信用卡線上貸款業務發展時間較短，處于剛剛涉及該領域的新鮮事物，導致發展上處于低谷階段。加之，在國家政策方面，國家對信用卡相關稅率進行了相關的調控，例如早在2013年初，國家就下調了信用卡餐飲行業的收費比例。相對的，作為第三方支付的互聯網金融，因其價格低廉，導致使用客戶大增，這導致第三方支付機構在以價格換取市場的意圖下吞并了打量了市場份額，這導致信用卡業務盈利減少。

三、借助互聯網資源新型信用卡獲客渠道分析

（一）平臺建設

互聯網金融企業通過建設平臺逐漸得到發展，各大電商企業從交易服務平臺發展成為信息服務提供商。各大電商平臺利用自己的創新能力，不斷設計出新產品來滿足客戶的個性化需求，從而保持客戶對企業的忠誠度。盡管現在各大銀行發展了網上銀行和手機銀行平臺，但是相較于互聯網企業，銀行的電商平臺才開始發展。各大電商可以通過平臺優勢整理數據、信息反饋、互動營銷，從而形成集成化平臺優勢。

（二）踐行批量獲客這一創新路徑

零售業務批發化是信用卡互聯網獲客的又一法寶。銀行以大數據技術為支撐，精準鎖定優質目標客群，設計專屬化的業務流程，研發定制化的數據轉換和網絡辦卡導入程序，圍繞行內房貸客群、“融e借”白名單客群、商友俱樂部客群等進行批量邀請式獲客，逐步探索出一套精準高效、快速優質的批量獲客方法，全年批量獲客突破200萬戶，為互聯網獲客的跨越式發展闖出一條新路。在總行統一組織開展批量獲客的基礎上，將批量獲客的好經驗好做法向全行推廣，調動分行挖掘屬地客群資源的積極性，把銀行6億個人客戶的規模紅利切實轉化為信用卡獲客增長的內生動力。在充分滲透行內客群資源的基礎上，加強與第三方等行外機構的互利合作，穩步拓展行外優質會員批量獲客，借助行外大型企業客戶優勢之石，攻工銀信用卡批量獲客之玉。

（三）大數據驅動，助力風控技術升級

“獲客”后，如何“接客”是信用卡行業一直以來需要面對的核心問題。面對客流量的高速增長，銀行面臨著如何以更加高效的風控體系接入龐大且復雜客戶數據的挑戰。銀行信用卡中心通過金融科技創新了風險審批系統，從邏輯回歸和決策樹這一類的傳統模型技術，轉向GBM、鏈式聚類分析等前沿大數據模型技術，并在此基礎上，更進一步地利用模型集群技術將這兩類模型結合起來，在全行全量客戶的各個結點上部署了40多套風險模型全方位監控和評估風險。在傳統模式下，一個客戶如果要在網上申請信用卡，需要填寫30—40項內容，且每個人都是一樣的。而銀行最近上線的信用卡分段式智能申請流程，通過人工智能技術和大數據的驅動，可以判斷不同的客戶，并給予其不同的填寫要求——部分優質客戶只需填寫4項基本內容就可以提交申請并快速獲得審批結果：被系統判斷可能存在一定風險的申請客戶，則需要填寫相對多一些的申請信息：部分被系統判斷風險較高的客戶，除了填寫申請信息，可能還需要在銀行口袋銀行App上補充一些其他資質資料。

（四）針對客群特征打造專屬產品體系，精準定位

互聯網時代的年輕群體是信用卡的主要客戶，如何抓住這些客戶的需求，策劃能夠打動他們的產品，避免同質化、粗放化，是獲客的基礎。銀行信用卡中心基于對市場的研究和客戶畫像，研發了全新產品系列。充分利用互聯網思維，通過大數據分析，了解主要客群的需求及消費場景，為其量身定制信用卡產品，獲得客戶共鳴。銀行信用卡中心成立了專業的產品團隊，致力于打造“有影響”“有內容”“有態度”“有顏值”的產品序列，并努力實現“好營銷”“好推動”“好擴展”，為市場營銷提供強有力的產品支持。目前，銀行信用卡中心圍繞出行推出了小白卡、途家聯名卡、凱撒旅游聯名卡、中青旅聯名卡以及部分地方信用卡，圍繞視頻領域推出了愛奇藝聯名卡、優酷聯名卡、芒果TV聯名卡、搜狐視頻聯名卡、騰訊視頻聯名卡等信用卡產品，基本囊括了各消費場景下的知名品牌。

四、結語

互聯網金融業的不斷發展，促成了諸如網上銀行、電商金融、手機支付等多個領域的迅猛發展，這種發展勢頭，大大沖擊了傳統的線下銀行運營。就具體的信用卡業務而言，未來的發展，需要采取積極的措施，例如：努力拓寬信用卡業務的渠道、加強線上和線下業務之間的關聯、著力挖掘大數據背景下的信息商業價值，通過不斷完善和適應互聯網金融的發展歷程，更好地推動信用卡業務的進步。

參考文獻：

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