中國體育保險市場化發展研究

董捷 桂豪

摘要：伴隨著體育的產業化和商業化，競賽職業化的程度會越來越高，其激烈程度也會越來越顯著。隨之而來的體育傷病和各類體育風險也越來越突出，運動員為了維護和保障自身利益，必然產生強烈的保險需求，作為保障體育發展的體育保險將更顯關鍵，體育保險市場必將興起。為了促進中國體育保險產業的發展，本文將運用市場化的視野，從體育保險市場的需求者、供給者、監管者三方面因素進行研究，希望從中找出中國體育保險市場發展的思路。

關鍵詞：體育保險；需求者；供給者；監管者

1 前言

體育保險是保險的一個種類，當前中國對體育保險沒有明確的范圍和界定，而是統一的劃歸為意外傷害險，這是一個比較模糊的認識。在民法中，保險合同是一種射幸合同，被保險人在出現合同中規定的傷害時，有獲得賠償的權利。保險的理念是人人為我，我為人人。保險是一個分擔風險的社會制度，尤其是體育保險，它對保障運動員的職業生涯具有無可取代的作用。

美國是當今世界上體育保險產業最發達的國家之一，探討美國體育保險市場對我國的體育保險發展有很強的借鑒意義。本文從體育保險市場需求者、供給者、監管者三方面進行研究，希望從中找出破解中國體育保險瓶頸的發展路徑，促使中國體育保險可持續健康發展。

2 體育保險市場

2.1 體育保險需求者

體育保險需求是體育保險市場存在的前提。從廣義來說，人人都是體育保險需求者，一切體育活動都存在風險，只是其風險程度不同而已。從狹義來說，體育保險需求者只存在體育活動風險高的體育項目中，其對象主要為職業運動員。

2.1.1 美國體育保險的需求者

（1）發達的職業體育聯賽催生體育保險需求者

發達的職業體育聯賽制度為體育保險的發展奠定了市場需求。有發達的職業聯賽，意味著大量的自由市場主體（自由職業運動員）。面對市場的激烈競爭，職業運動員抵抗風險的能力極其微弱，為了規避風險，體育保險市場應運而生。

（2）保險需求者有很強的保險意識

美國體育產業健全，群眾參與體育活動的積極性很高，對參與體育保險具有很高的認知度。為了規避體育活動可能帶來的風險，簽訂體育保險合同成了人們參與體育活動的義務。在職業聯賽中，體育保險早已制度化，這種制度化的保險制度不單單保護了職業運動員的利益，也保護了職業聯賽的健康發展。

2.1.2 中國體育保險的需求者

中國保險市場興起于上世紀八十年代，發展的歷史較短。中國體育保險市場正處于起步階段，市場需求極其匱乏。在社會主義市場經濟條件下，應該積極培育市場需求，使潛在的體育保險需求真正成為體育需求。

（1）職業運動員是體育保險需求者的主體

現階段，發達國家運用市場的力量去發展體育，實行體育產業化政策。中國是一個體育大國，職業運動員眾多，體育保險市場發展潛力巨大。引入市場化體育保險制度已經勢在必行。體育保險制度市場化不僅會減輕國家財政負擔，還會促進體育產業的發展，一舉兩得。市場化的體育保險發展道路必將觸發職業運動員的體育保險需求，促使職業運動員成為體育保險的主體。

（2）在校學生是體育保險需求者的重要組成部分

學校體育是我國體育的重要組成部分，它肩負著中國體育的未來。伴隨著學校體育活動的深入開展，各種針對學生的體育聯賽將逐漸興起，學生的體育保險需求越來越旺盛。以中國大學生足球聯賽為例，其比賽的激烈程度略遜于職業足球聯賽，體育傷病很常見，但是學生運動員所承保的體育保險往往為意外人身傷害險，不能夠全面的維護學生運動員的利益。在校學生有很強的體育保險需求，必須豐富保險險種，要滿足學生的需求。

（3）社會體育愛好者是體育保險需求者的重要補充

隨著人民物質生活富裕水平的提高，人們越來越關注身體健康和精神層次的需求，參與體育是滿足身心健康發展最有效的良方。政府支持體育產業的發展，積極完善體育設施，深入推進全民健身的發展，社會體育愛好者必將飛速增加。在體育保險市場發達的國家，購買體育保險已經成為人們的義務，而不購買體育保險而參與體育活動會被認為是對自己不負責任的表現。

2.2 體育保險供給者

在現實生活中，保險需求者很多，一般是資產雄厚的保險公司。保險供給者需要有很強的財產賠付能力，以便于在出現保險合同約定的事由時，滿足保險需求者的利益。

2.2.1 美國體育保險的供給者

美國體育保險供給者是體育保險公司。美國是世界上保險制度最發達的國家之一，有五千多家各類保險公司，其中包括專業體育保險公司。

美國體育保險公司提供的體育保險業務較為齊全，業務主要包括三大塊：養老保險、傷殘保險和責任險，提供的保險業務覆蓋面廣并且針對性強，因此具有較強的市場生存力。尤其一些專業的體育保險公司，能夠根據職業運動員的實際情況私人定制一份保險合同，這極大地保障了職業運動員的利益。

2.2.2 中國體育保險的供給者

中國體育保險供給者的主體是保險公司。中國體育保險公司相較于美國來說，其數量可以用極其匱乏來形容。我國保險公司主要分為兩類：財產保險公司和人壽保險公司。我國專業體育保險公司很少，第一家體育保險公司是中體保險公司。專業體育保險公司在財產保險公司和人壽保險公司的夾縫中艱難生存，雖然發展了這么多年，但還是名不見經傳。

2.3 體育保險監管者

2.3.1 美國體育保險的監管者

（1）立法監管

美國第一部體育保險法在1935年就頒布了，以《社會保障法》率先步入了有社會保障制度的國家。在1946年成立了世界第一家體育保險公司。美國的體育保險法相對于中國來說，其發展較早，它經歷了萌芽期，發展期，快速發展期到現在全世界領先，它是各國學習的榜樣。

（2）機構監管

美國是自由市場的積極倡導者和踐行者，但是市場經濟不可能克服自身的趨利性，必須要加強政府監管。美國是聯邦制國家，各州都有自己的監管機構，聯邦政府也有一個全國的監管機構。美國的體育監管機構由于發展的歷史較久，已經建立了一套自己的監管體系。

2.3.2 中國體育保險的監管者

（1）立法監管

中國體育保險相關立法尚處于研究階段。《保險法》是保險市場的指南，但是關于體育保險的條文在《保險法》中沒有明確列出，使得體育保險的相關市場準入機制，體育保險的經營范圍模糊，不能夠指引體育保險市場的發展。要加強體育保險領域的保險條文制定，用法律手段保障體育保險的發展。

（2）機構監管

中國保險監督委員會是保險的監督機構。中國保險監督管理委員會內設15個職能機構和2個事業單位，并在全國各省、自治區、直轄市、計劃單列市設有36個保監局，在蘇州、煙臺、汕頭、溫州、唐山市設有5個保監分局。可見體育保險監督機構的大網已經形成，但是中西部的保險監管有待進一步加強。

3 中國保險市場分析

綜合以上，對比中美體育保險，從體育保險需求者、體育保險供給者和體育保險監管者三者的研究，分析中國體育保險市場，我們可以看出我國的體育保險市場是一個具有發展潛力的產業。

3.1 中國的舉國體制阻礙了體育保險的需求

中國《體育法》中規定，“國家發展體育事業”，把體育作為不以盈利為目的的事務，意味著對待體育事業，只有投入，沒有產出或者產出很少，不足以促進體育事業的再發展。在舉國體制下，我國運動員的傷殘都由國家財政承擔，職業運動員的保險需求就被泯滅在體制之內。

現階段市場經濟要求提高資源的配置效率，也就是分工合作，專業的人做專業的事。政府是國家的管理者，它應該從宏觀上來指導，做監管者，而不應該事無巨細。政府應該做好體育市場經濟守夜人的角色，充分承認市場經濟的主體，發揮市場主體的作用，繁榮體育市場經濟。

3.2 現階段體育保險市場有待挖掘

現階段，中國體育產業尚處在起步時期，總體上，體育賽事的職業化、商業化程度不是很高。在中國發展較好的聯賽有籃球職業聯賽，排球超級聯賽，足球超級聯賽等，其職業化、商業化程度較高，催生了大量的體育保險需求者。

我們應該借鑒其職業化、商業化賽事的成功經驗，將其職業化、商業化的經驗運用到更多的體育項目中，使越來越多的運動員脫離國家體制的控制而成為自由身，可以自由轉會，以此來培育體育市場的自由個體，挖掘體育保險市場的潛力。

3.3 保險公司涉足體育保險市場

規模大、發展早的保險公司涉足體育保險市場。中國保險公司巨頭很多，它們以其巨大的影響力和市場占有率強勢進入體育保險市場，使得專業的體育保險公司很難存活。保險公司巨頭往往逼迫勢單力薄的運動員與其簽訂合同，這種情況往往以格式條款體現出來。慶幸的是專業體育保險公司還有機會：體育保險市場這塊蛋糕會隨著體育產業化的深入而不斷擴大；專業的體育保險公司會以其專業化的服務來滿足運動員的特定需要，以此來贏得市場，體育保險公司必將博得一塊生存之地。

4 總結與建議

根據對中國體育保險市場的三要素進行的研究，可以看出我國體育保險需求將會急劇上升，體育供給將會大大增加，體育監管將會越來越規范，體育保險市場將要進入一個快速發展期。但是同時也要看到不足之處，為了中國體育保險產業的持續健康發展提出如下建議：

（1）必須重視體育保險基礎理論的研究，完善體育保險相關的理論。對體育保險理論的進一步認識，更有助于我們抓住事物的本質，掌握事物發展的規律，用理論指導實踐，往往會取得事半功倍的成效。

（2）積極培育專業體育保險公司。用市場化的手段來改革舉國體制下的體育，使困擾運動員的各種風險成為市場經濟的需求，促進體育保險市場的發展，進而帶動中國體育保險產業的發展。

（3）要完善政府的監管職能。政府需要從宏觀上對體育保險市場的發展創立基本規則，使體育保險市場主體在規則內發揮主動性和創造性。市場經濟有其弊端，不能任由體育保險市場主體的發展，政府必須做好體育保險市場守夜人的角色。

（4）大力培養體育保險人才。中國體育保險市場加速發展，需要既懂保險知識又懂體育知識的復合型人才，大力開展體育保險業務。加強體育保險人才培養，需要從理論和實務兩個方面進行，充分發揮最具有能動性的人的作用，促進體育保險市場的繁榮。

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作者簡介：

1.董捷（1965-），男，黑龍江肇東人，東北石油大學體育教研部，教授，碩士研究生導師，從事體育教育教學研究。

2.桂豪（1992-），男，江西九江人，碩士研究生，從事體育教育教學研究。