民生直銷銀行事業部改革轉型啟航

羅勇

2015年中國民生銀行啟動的“鳳凰計劃”，旨在推進全面戰略轉型和經營管理體系再造，加速轉型升級。其中，在互聯網金融領域制定了中長期發展規劃，致力“再造一個數字化的線上民生銀行”，以互聯網公私客戶為中心，尋求真正意義上的新技術引領新金融。2018年，民生銀行落地實施了該布局中重要一環——直銷銀行事業部改革，自此開啟了新一輪求新求變的新航程。

四朵云服務打出組合拳

“線上購買+普惠便捷”財富云

自上線以來，直銷銀行致力于互聯網金融產品的研發，在普惠金融領域不斷創新，提供純線上理財和投資交易服務， 特別是基于電子賬戶的交易服務，兼顧收益和流動性，不斷摸索更豐富更穩健的資產保值增值服務手段。民生直銷銀行2.0 的轉型，提供了更開放式的注冊和純線上理財、投資交易服務，特別是基于電子賬戶的交易服務，集如意寶、定活寶、基金通、民生金、銀行理財、隨心存等產品于一體的多樣化產品組合，兼顧收益和流動性，創新資產保值增值服務手段。其中， 實現自有平臺和第三方平臺的自由鏈接輸出，成為新民生直銷銀行的一大創新特點。可以通過標準化的三方輸出接口向企業輸出產品，幫助企業為其員工、客戶、客戶的客戶提供財富服務，與企業、客戶共同打造金融生態共贏局面。

“可獲取性+資金支持”網貸云

結合客戶“衣、食、住、行、游、購、娛、醫療、教育、繳費”等一系列場景，提供便捷、好用的互聯網金融服務理念。改革轉型后的直銷銀行，將著力與企業共同打造健康可持續的互聯網貸款生態，將直銷銀行的信息優勢與企業的客戶流量完美結合，幫助企業獲得銀行金融支持和權威數據風控支持，充分滿足企業優質客戶的貸款需求。直銷銀行2.0更加突出強調可獲性和覆蓋性，以民生好借、民生好房、民生好車等系列貸款產品為切入點，在合適的時間和場景，服務合適的客戶，讓更多的人得到資金支持，大力助推實體經濟，構建消費金融生態圈。

“智慧便捷+生活場景”支付云

民生直銷銀行2.0緊貼客戶日常生活和場景，以結算賬戶和電子賬戶為基礎， 面向開放的全網用戶，提供多種賬戶和介質，支持多樣化的支付方式，以民生付、跨行寶、跨行通、基金銷售監督、駕培寶等支付通道為載體，與企業開展底層賬戶對接，幫助企業打造自己的互聯網支付通道，通過輸出理財產品為電子賬戶中存量資金提供收益，幫助客戶持續創造價值。此外，支付云的三方輸出模式還可以有效解決客戶和商戶間的信用問題，既保證客戶資金安全，又保證商戶收款，共同打造開放、便捷、安全、高效的全新互聯網支付業務體系。

“可靠風控+智能服務”數據云

數據云依托于直銷銀行高質量的大數據資源和強大的金融科技，秉持以客戶為中心的理念，將自身特有的雙因素智能風控能力進行輸出；也可生成智能、可靠的反欺詐SDK云，并開展優勢智能數據托管、行業APP服務、交易資金托管云、交易金融監控云對外應用輸出，滿足企業數據托管及應用需求，更提高了客戶賬戶和資金的安全保護等級，為產品和服務高效安全保駕護航。特別是對于廣大中小企業，可以在直銷銀行標準化輸出的同時， 將數據管理業務外包給直銷銀行，利用直銷銀行的技術和信息優勢，為企業提供從風控征信到數據托管的一攬子服務，幫助企業降低管理成本，提高數字化運營決策能力。借鑒“銀團”服務理念，釋放數據產品平臺服務效能。

企業服務支撐實體經濟

緊抓互聯網、平臺經濟“產業鏈扁平化”趨勢，滿足企業向其上下游生態和自身客戶提供服務的“自金融”需求，在4朵云作為底層支持的基礎上，致力于打造一個閉環共贏的“共享自金融平臺”范式。在“生態和諧互利共贏”的生態沙盤中，民生直銷銀行將立足企業客戶需求， 以“平臺化、標準化、生態化”思路，創新推出“B b c”模式。將“1范式”作為土壤和肥料，向B端大企業、b端中小微企業和上下游企業、c端大眾客戶輸送商流、現金流養分，達到橫縱立體式輻射。具體來講，就是積極打造基于“電子賬戶+N” 標準輸出模式，提供行業標準化綜合解決方案，開展金融科技輸出，風控、征信、運營能力輸出，支付、賬戶、結算能力輸出，資金輸出等，打通產業鏈上下游金融服務，助推核心企業獲取全產業大數據， 降低全產業生態圈金融成本，獲取額外利潤來源，夯實核心地位，進而建立一個互利共贏的共享自金融平臺。

“E bank、D bank、O bank”三級火箭推進模式

“新金融服務實體經濟”是未來直銷銀行轉型改革的大策略，在實現路徑上，可以歸納為“E bank（線上電子化階段）、D bank（渠道化經營階段）和“O bank”（智能生態化階段）三級火箭推進論：E bank線上電子化階段將服務、渠道、信息充分自動化，解決產品、功能的海量批量供給，達成管理模式的集中管控目的；隨后進入二級推進，通過D bank的渠道化、協同優勢，將流量、客群通過線上平臺實現相互引流和轉化，開始不斷提升客戶價值；最后打造開放式的O b a n k實現客群的生態經營，即為適應平臺化服務模式，企業通過引入“合伙人制度”，將內部組織架構演變為“平臺+內創”的扁平化、移動化組織模式，來完成整個的平臺生態化建設。未來，企業內部各個單元將更加單一化和切片化，形成獨立的業務單元、銷售單元、研發單元等， 而各個單元之間利用互聯網、數字技術就可以形成“生態型”的平臺架構。

金融科技助力新金融

在金融科技創新方面，中國正在努力與國際接軌，堅持以技術的革新改變產業生態，而這些變化再次對金融服務提出新的要求，由此帶來的一系列轉型改革首當其沖。此前，民生直銷銀行轉型改革的路徑已定位為科技、產業和新金融的變革， 內在邏輯如下：一是打造智慧網金，提升數據管理，聚合流量，建立數據驅動型線上化運營管理體系，全面提升流量經營能力。做好信息的云化處理，形成大數據后，通過機器學習真正產生價值，這種技術完成以后，對產業進行深度內部的變革和改造，改變內部生態。內部生態變化對應的是企業內部通過信息化來提升自己規模生產的效率。二是以上提到過的“平臺+內創”扁平化組織模式演變，形成“生態型”平臺架構，形成獨立的業務單元、銷售單元、研發單元。“不要去追一匹馬，用追馬的時間種草！”民生銀行的改革轉型是在小步快跑中進行的，加大金融科技的應用，不斷夯實產品、系統基礎， 科學整合現有服務，走好每一步，做好每一次變革，點滴變化的背后，都積累了我們對互聯網客戶和企業客戶的用心。成就他人的過程即是完善自我的過程，未來， 民生直銷銀行將繼續求索，以客戶為中心，以場景為驅動，賦能實體經濟。將民生銀行、企業客戶、企業員工、上下游企業、產品供應者。民生直銷銀行事業部改革轉型啟航，讓簡單不止于簡單。

（作者單位：中國民生銀行）

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