農(nóng)村老年人意外傷害保險(xiǎn)投保意愿的影響因素研究
——以南通市通州區(qū)為例

張燕，陳悅，唐宇，丁雨萌，孔姜艷

（南京審計(jì)大學(xué)，南京 211815）

1 引言

務(wù)農(nóng)重本，國(guó)之大綱。“三農(nóng)”問(wèn)題一直是黨和國(guó)家工作的重心，農(nóng)民問(wèn)題更是重中之重，而老年農(nóng)民問(wèn)題又可以說(shuō)是農(nóng)民問(wèn)題的“硬核”，如今保險(xiǎn)是為其保駕護(hù)航所不可或缺的部分。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中所出現(xiàn)的問(wèn)題能否得到合理解決、解決程度及速度如何等等，都將涉及幾代人的福利。

2017年，我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)對(duì)保障型業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行了大面積的更新?lián)Q代，5月1日保監(jiān)會(huì)發(fā)布的“1+4”系列文件有利于保險(xiǎn)業(yè)彌補(bǔ)監(jiān)管短板、規(guī)范保險(xiǎn)銷(xiāo)售，減少保險(xiǎn)糾紛，農(nóng)民的人身權(quán)益也因此得到進(jìn)一步的維護(hù)。

農(nóng)村老年人意外傷害保險(xiǎn)，屬于極具針對(duì)性的一種人身意外傷害保險(xiǎn)。目前,我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障體系還不完善,同時(shí)與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)民缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，低收入使他們抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱。因此有必要探求一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制,幫助他們擺脫現(xiàn)狀。本研究探討農(nóng)村老年人意外傷害保險(xiǎn)問(wèn)題，有益于日后更好地為廣大農(nóng)村老年人提供保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)對(duì)社會(huì)發(fā)展也具有很強(qiáng)的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

2 文獻(xiàn)回顧

國(guó)內(nèi)相關(guān)學(xué)者對(duì)于農(nóng)村老年人意外傷害保險(xiǎn)做了一系列的研究分析，在現(xiàn)狀、影響因素和推進(jìn)阻力等方面，取得了一定成果。

盧雯（2013）指出：農(nóng)村居民收入水平影響農(nóng)村人身保險(xiǎn)需求的大小，農(nóng)民收入水平直接決定著農(nóng)民支付溢價(jià)的能力，影響農(nóng)村居民人身保險(xiǎn)有效需求的實(shí)現(xiàn)。胡亦然（2014）將文獻(xiàn)資料與實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r相結(jié)合，聯(lián)系相關(guān)數(shù)據(jù)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)相關(guān)指標(biāo)、國(guó)家相關(guān)政策，他將影響因素可分為以下四大類(lèi)：客觀存在的人身風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)供給方，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)；馬暉（2016）將影響中國(guó)人參保險(xiǎn)市場(chǎng)的因素分為三大類(lèi)：經(jīng)濟(jì)因素、人口因素、其他因素。

肖富群、王恒博和程夢(mèng)圓（2016）通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查和封閉式入戶(hù)調(diào)查搜集資料，指出其過(guò)程中存在的困難：農(nóng)村老年人參保的主動(dòng)性不高、“新農(nóng)保”政策與農(nóng)民流動(dòng)性之間銜接不暢通、部分基層政府財(cái)政資金缺乏支付能力等。李雄、劉俊（2011）認(rèn)為在社會(huì)保險(xiǎn)制度改革的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化政府的角色與義務(wù)，始終把社會(huì)主義制度的本質(zhì)要求和社會(huì)主義現(xiàn)代化進(jìn)程中廣大人民的各種利益訴求放在首位。

徐曉風(fēng)（2013）利用集中運(yùn)用分析工具提出：在農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的理論中所實(shí)施探討的文獻(xiàn)非常少見(jiàn)，其主要原因是中國(guó)人壽壟斷了農(nóng)村市場(chǎng)份額，且大多數(shù)的保險(xiǎn)公司忽視了農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)。同時(shí)馮紅英（2012）指出我國(guó)保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)觀念滯后，且市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，應(yīng)該加大農(nóng)村市場(chǎng)宣傳力度,調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)策略，針對(duì)我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。

在經(jīng)過(guò)大量文獻(xiàn)閱讀后，發(fā)現(xiàn)學(xué)者們除了在農(nóng)村老年人意外傷害保險(xiǎn)建立的重要性和現(xiàn)實(shí)意義上達(dá)成共識(shí)以外，關(guān)于其未來(lái)發(fā)展模式等均存在分歧。接下來(lái)，本研究將分析所搜集到的實(shí)際數(shù)據(jù)，以及保險(xiǎn)公司、當(dāng)?shù)卣南嚓P(guān)政策，以對(duì)“影響農(nóng)村老年人意外傷害保險(xiǎn)投保的具體因素”進(jìn)行研究，并為該種保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展尋找方向。

3 南通市通州區(qū)入戶(hù)式調(diào)研問(wèn)卷實(shí)證分析

南通，是我國(guó)首批對(duì)外開(kāi)放的沿海城市之一，2016年人均GDP達(dá)到92702元。而南通市通州區(qū)，是全國(guó)綜合實(shí)力百?gòu)?qiáng)縣第12名，通州區(qū)農(nóng)村發(fā)展也較為迅速，但當(dāng)?shù)乩夏耆艘琅f缺乏對(duì)保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。因此本研究將此次調(diào)研地選在南通市通州區(qū)，更能反映出目前農(nóng)村老年人對(duì)意外傷害保險(xiǎn)有效需求不足這一問(wèn)題的嚴(yán)峻性。

本研究組全體成員于2017年5月初進(jìn)行了為期十天的實(shí)地調(diào)研，采集了120份“農(nóng)村老年居民參加人身意外傷害保險(xiǎn)情況調(diào)查”問(wèn)卷的信息。由于調(diào)查對(duì)象的理解能力偏弱，并且對(duì)“人身意外傷害保險(xiǎn)”的了解程度也較低，在信息傳達(dá)和問(wèn)卷填寫(xiě)的過(guò)程中遇到阻力。相對(duì)困難的數(shù)據(jù)采集導(dǎo)致所搜集的問(wèn)卷存在一定的回答誤差與無(wú)回答誤差，因而有效樣本量為72。通過(guò)分析有效樣本量，發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)村老年人進(jìn)行人身意外傷害保險(xiǎn)投保的因素間存在關(guān)聯(lián)性：

①在參與投保的群體中，受教育程度低、收入低的高齡女性投保比例最小；

②進(jìn)行投保的農(nóng)村老年人年保費(fèi)一般于低300元，多數(shù)選擇最低層次的保險(xiǎn)品種，無(wú)關(guān)收入高低。如下圖1所示。

③家中老年人曾發(fā)生過(guò)意外傷害的情況很少；

④不進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)的原因存在三類(lèi)普遍的回答：一是想買(mǎi)卻沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力；二是對(duì)保險(xiǎn)的種類(lèi)很不了解；三是盡管收入容許投保，但心理上覺(jué)得并沒(méi)有必要。具體如下圖2所示。

圖1

圖2

由此，可以看出影響農(nóng)村老年人意外傷害保險(xiǎn)投保最為重要的兩大因素為：普及宣傳程度，保費(fèi)大小。而這兩點(diǎn)，正可以通過(guò)政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司這兩大主體來(lái)完善。

4 南通市新華保險(xiǎn)公司相關(guān)政策分析

目前，南通地區(qū)各大保險(xiǎn)公司對(duì)于意外傷害保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新給予了極大的重視。盡管保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始由粗放模式向集約模式轉(zhuǎn)變，但大部分保險(xiǎn)公司尚未形成自己的特色。因此，保險(xiǎn)公司必須提升服務(wù)質(zhì)量水平和強(qiáng)大的業(yè)務(wù)能力。[1]

以南通市新華保險(xiǎn)公司為例，該保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品多為復(fù)合型，單一型的意外傷害保險(xiǎn)較少。當(dāng)前較為暢銷(xiāo)的有“多倍保”、“全家福”、“暢行無(wú)憂(yōu)”這三類(lèi)。

“多倍保”保險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)有多重保障功能。此產(chǎn)品的年保費(fèi)約為5000元，連續(xù)繳納20年，可終身受益，保險(xiǎn)金額可達(dá)到20萬(wàn)元。在投保期間，賠付次數(shù)沒(méi)有上限。

“全家福”保險(xiǎn)，只限兩代人投保。此產(chǎn)品年保費(fèi)較低，在300元-500元之間，但保險(xiǎn)金額可達(dá)10萬(wàn)元。基于投保人也是被保險(xiǎn)人，投保人單獨(dú)享有50%的賠付保障，其余的50%在被保險(xiǎn)人之間分?jǐn)偂４水a(chǎn)品同樣也是復(fù)合型保險(xiǎn)。

可見(jiàn)，目前保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)村老年人意外傷害保險(xiǎn)的品種相對(duì)較少。針對(duì)這一問(wèn)題，保險(xiǎn)公司也存在不小的困難。首先，老人普遍節(jié)儉，不舍得為自己投保，對(duì)保險(xiǎn)也缺乏了解，擔(dān)心投保容易理賠難，進(jìn)而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生抵觸情緒；其次，參保人員少也增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，很容易陷入“投保人少——賠償超標(biāo)——提高保費(fèi)——投保人更少”的惡性循環(huán)。因此要想提高農(nóng)村老年人對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的參與度，保險(xiǎn)公司仍需加大宣傳力度，設(shè)計(jì)出適合農(nóng)村老年人的新產(chǎn)品。

5 南通市通州區(qū)政府相關(guān)政策分析

國(guó)家一直高度重視老齡工作，黨的十八大報(bào)告中指出：“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，大力發(fā)展老齡服務(wù)事業(yè)和產(chǎn)業(yè)”。南通市通州區(qū)政府在年工作安排表中，明確提出“繼續(xù)推動(dòng)、提升全區(qū)老年人意外傷害險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)率”，此計(jì)劃反映出政府大力推動(dòng)老年人購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)的進(jìn)程。2015年，通州區(qū)政府和中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司南通市分公司舉辦“安康關(guān)愛(ài)行動(dòng)”投保對(duì)象分別為崇川區(qū)、港閘區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)年滿(mǎn)60周歲的老年人，同時(shí)對(duì)于市區(qū)“三無(wú)”、農(nóng)村“五保”、城鄉(xiāng)低保及低收入家庭中老年人，由政府每年全額補(bǔ)助一份40元的投保費(fèi)用，對(duì)于其他購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)的老人則補(bǔ)助一份20元的投保費(fèi)用。

同時(shí)，南通市通州區(qū)多層次醫(yī)療保障也為百姓撐起了“保護(hù)傘”，2017年年初至10月末累計(jì)補(bǔ)償總額達(dá)32626.91萬(wàn)元，“新農(nóng)合+醫(yī)療救助+新農(nóng)合大病保險(xiǎn)+新農(nóng)合補(bǔ)充保險(xiǎn)”的多層次醫(yī)療保障一體化成為該區(qū)新農(nóng)合最大的亮點(diǎn)。通州區(qū)還提高了財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，大病保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)也從30元提高到40元，新農(nóng)合籌資標(biāo)準(zhǔn)從原來(lái)的480元提高到600元，切實(shí)減輕了農(nóng)民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。這些舉措為政府日后繼續(xù)推廣“農(nóng)村老年人意外傷害保險(xiǎn)”提供了一個(gè)新的思路。

6 結(jié)論分析

經(jīng)過(guò)綜合分析保險(xiǎn)公司、當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)政策和調(diào)研問(wèn)卷等資料，本研究得出農(nóng)村老年人意外傷害保險(xiǎn)投保的影響因素為：普及宣傳程度，保額大小。結(jié)合這兩點(diǎn)影響因素，本研究也為該特殊性保險(xiǎn)向商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府提出以下建議：①產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，農(nóng)村人身意外傷害保險(xiǎn)發(fā)展的核心是產(chǎn)品策略，農(nóng)民對(duì)人身保險(xiǎn)重要性錯(cuò)誤的認(rèn)知，低水平的收入，落后的文化觀念，明顯的地域差距等因素決定了農(nóng)民面對(duì)保險(xiǎn)時(shí)的特殊性。這就要求人身意外傷害保險(xiǎn)供給方針對(duì)不同特點(diǎn)，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)出具有針對(duì)性強(qiáng)、覆蓋范圍廣的復(fù)合型險(xiǎn)種。②產(chǎn)品宣傳方面，政府應(yīng)加強(qiáng)宣傳力度，向全國(guó)人民深入普及保險(xiǎn)的內(nèi)涵文化。同時(shí)，政府也可以適當(dāng)增加相關(guān)的財(cái)政支出，為投保的農(nóng)村老年人提供更大的保障。

農(nóng)村老年人意外傷害保險(xiǎn)，是現(xiàn)代金融服務(wù)向農(nóng)村擴(kuò)散的必然產(chǎn)物,也是政府的一種扶貧手段，打好這一攻堅(jiān)保衛(wèi)戰(zhàn)刻不容緩！