傳統銀行信貸流程優化探討

文/謝有坤，西南財經大學

隨著我國金融體系改革的持續推進，服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革“三位一體”的金融改革方向正式確立，技術創新、流程優化、體制改革等革新手段紛紛涌現，信貸業務作為銀行核心業務的重要組成部分，在新的監管背景和新的社會發展浪潮下，既要回歸金融本源，扎實服務實體經濟，也要更加貼近市場，符合金融改革方向。

1 傳統銀行（以某小型城商行為例）信貸流程

客戶經理雙人調查-信貸部門審查-法律審查崗審查-風險審查崗審查-貸審會審議-審批決策崗審批-貸款發放

流程分為7個環節，審批流程時間長，耗費人力成本高。

2 信貸流程優化

2.1 設立信貸工廠

信貸工廠是指商業銀行像工廠制造標準化產品一樣對信貸業務進行批量處理。它是以中國銀行為首，建設銀行、招商銀行、杭州銀行等紛紛借鑒國外經驗推出的信貸業務“工廠化”運作模式。在該模式下，信貸工作分為三個部分：一是根據公司行業和公司材料的特征，進行批量分類簡化，對貸前調查、貸中審批、貸后管理等方面實施標準化管理。二是對客戶營銷人員、審批人員和貸后管理人員進行專業化分工，各司其職，注重精細化管理。三是控制風險，設置專人進行風險監測。

相比傳統信貸管理模式，“信貸工廠”設置審批中心，對各類貸款分類后批量審批，減少不必要的流程和部門協調，縮短貸款時限，提高了信貸審批效率。 同時，它還能扭轉銀行被動服務的局面，采取主動營銷策略，對符合準入標準的客戶融資需求進行批量挖掘。

圖1 “信貸工廠”主要業務流程

2.2 組建鉆石團隊

如果信貸工廠是一個生產標準化產品的工廠，鉆石團隊就是在工廠中制造產品的工人。鉆石團隊是包括銷售組長、客戶開發人員、客戶維護人員、銷售支持人員各1名的組織團隊，分工協作，各有側重。在信貸工廠的主要業務流程中，銷售組長負責市場營銷端的整體牽頭，包括市場營銷、客戶開發及授后管理；客戶開發人員負責在專業挖掘新客戶以及授信發起，并在授信業務發生后及時將客戶移交給客戶維護人員；而銷售支持人員為客戶營銷和服務提供后勤支持，如資料準備、信息維護、出行安排等。

根據實際情況，我們也可以將鉆石團隊進行改良，把客戶開發崗和客戶維護崗進行合并，這樣人數由4人縮減到3人，有效解決人力資源成本問題，使客戶開發與維護兩個環節的過渡更加順暢，依然能夠最大限度的發揮鉆石團隊的職能效用。

鉆石團隊的四個顯著優點：

（1）提高銀行的客戶營銷力度。傳統銀行主要的營銷模式為人情營銷，客戶經理要負責客戶挖掘到客戶維護整個流程，往往分身乏術。而鉆石團隊設有專職負新客戶開發的崗位對市場進行開拓，通過專人營銷，可以極大的提高工作效率，節約人力成本，獲得更好地營銷效果。

（2）提高工作效率。雖然由客戶經理的1人變為鉆石團隊4人，在人力成本上有所提升，但是鉆石團隊的4人各有側重、互相分工，專注做好各自的領域，反而能使整個流程更加的便捷，從而提高工作效率。

（3）有利于審批前置。在傳統銀行信貸模式下，客戶往往會先與銀行分支機構負責人先行聯系，再由其安排客戶經理進行貸前調查。一方面，無形中增加了銀行分支機構負責人的工作量，令其深感疲憊；另一方面，由于受上級指派，基層客戶經理可能喪失與客戶談判的主動權。而在鉆石團隊中，銷售組長與客戶開發、客戶維護人員在不同階段分別負責開展營銷和管理。

（4）防止客戶“私有化”。傳統銀行信貸模式下，客戶資源往往掌握在信貸條線的經理或領導手中，一旦其跳槽，客戶資源也隨之流失，成為其改庭換面的資本。而鉆石團隊中四人互相監督、互相制約，能有效避免個人“壟斷”客戶的情況。

3 應堅持的原則

3.1 重視第一還款來源

第一還款來源是指借款人生產經營活動及其相關的發展與其產生直接用于歸還銀行借款的現金流，它是借款人履行合同還款的主要來源；第二還款來源是指當借款人無法償還貸款時，融資人通過處理貸款擔保，即處置抵押物、質押物或者對擔保人進行追索所得的款項，它是借款人履行合同還款的保障。

第一還款來源是貸款審批的前提和依據，第二還款來源只能作為保障。招商銀行等在小微信貸領域發展較早的銀行，貸款審批時也一直更加注重企業的現金流而并非抵押物。傳統銀行在貸款活動中，對第一還款來源重視往往不夠，過分依賴擔保，當企業還款來源出現問題導致還款困難時，貸款擔保的局限性便暴露出來，如存在抵押權真實性問題：因為產權確認工作存在缺陷，使傳統銀行在行對抵押物進行處理時發現其所有權有爭議，從而處于不利地位；抵押物變現難問題：由于政策、經濟環境的變化，抵押物變現時間長，變現難度大導致現值變低，造成損失。

3.2 收益覆蓋風險

在平衡信貸業務盈利性與安全性的過程中，應堅持收益覆蓋風險原則。通過綜合分析對客戶進行細分，用專門的利率定價模型，實行分級授權，也可考慮BP人工智能神經網絡模型盡可能的對企業授信風險予以量化，根據風險程度和管理成本確定一個合理的定價水平，并根據市場變化和企業經營情況進行調整，從而使收益能夠覆蓋風險。

3.3 盡職免責，失職問責

在信貸流程優化過程中，要重視因流程變更帶來的操作風險，采取“盡職免責，失職問責”的問責標準，適當提高對不良貸款的容忍度。若從業人員操作合規、勤勉盡責，卻仍因市場變化、企業經營問題出現不良和損失，可適當考慮暫緩或減輕其責任追究；若從業人員違規操作、玩忽職守導致不良和損失，則要嚴厲問責。