近代銀行業發展影響因素研究

【摘要】近代社會是中國社會轉型的時期，是中國社會由封建社會向資本主義社會的過渡時期。金融領域的近代化主要體現為華資銀行業的崛起，新式銀行業的崛起，克服了舊錢業的諸多弊端，順應了民族資本主義發展的歷史潮流。從而從清末開始全國逐漸形成了中央與地方，國營與民營，層次較全，業務廣泛的近代金融體系。論文主要是以1897-1927年清末和民國建立前期銀行業的發展為研究對象，探析影響該時期內華資銀行發展的因素。

【關鍵詞】北洋政府 銀行業 華資銀行

一、推動近代銀行發展的有利因素

（一）保守的金融文化理念

文化理念是影響近代銀行發展的重要因素，國民的財富觀對銀行業的發展具有潛移默化影響。一方面，兩千多年的封建小農經濟思想使勞動人民形成的穩定而保守的財富觀，這種思想理念造成了國民的儲蓄率高，從而社會的資本供應相對充足，為民營華資銀行提供了穩定的資金來源。另一方面，近代銀行的經營相對保守，主要體現在經營業務上長期以存貸款的利差作為銀行收入的主要來源，保險和證券的業務量相對較少，使得近代銀行的發展更加穩定。

（二）近代資本主義工商業的發展

近代銀行業的發展和近代資本主義工礦企業的發展密切相關，第一次世界大戰前，錢莊和票號相對銀行業來講已經擁有悠久的經營歷史，成熟的制度模式，穩定的客戶資源，再加上這個時期民族資本主義工商業的發展剛剛起步，工礦企業較少，社會對商業資本的需求量較少。第一次世界大戰使得中國近代資本主義工商業企業以及銀行業快速發展，這期間中國銀行已經初具規模，并在國內的整個金融業發展中占據了主導的地位。此時的銀行業也加大了對資本主義工礦企業的扶持力度，如金城銀行1919年對工商企業和鐵路的放款達281萬元，1923年增為759萬元，1927年又增為1532萬元。上海商業儲蓄銀行1926年末對工礦企業的放款也達360萬余元，“占全部放款總額的19.9%”。工礦企業的發展在一定程度上推動了國內華資銀行的發展，使得銀行與整個國民經濟的發展融為一體。

（三）銀行業內同業組織的建立

鴉片戰爭以后，國家陷入內外交困的境地，政權的變更和軍閥的混戰使得政府在經濟社會中的功能微弱，沒有強有力的政治環境也就沒有穩定的經濟環境，在加上中央銀行制度的缺失，銀行只能依靠自身的實力，在外國列強和本國政府的夾縫中生存。政治因素造成銀行更容易受到外來因素的沖擊，影響銀行開展業務的信用。這個期間銀行業內部發起并設立的公會組織擔負起了協調各方，規范銀行行為的重任，為本國銀行業的規范經營和發展有著不可磨滅的功勛。銀行公會不僅是銀行業自我管理、自我保護的自律組織，也是與政府當局溝通與周旋的窗口，其影響力遠遠大于其他行業的同業組織。

二、阻礙近代銀行業發展的不利因素

（一）管理制度的落后

清末以來雖然銀行業取得了較大的發展，但是依然存在著眾多的阻力。在眾多的新設銀行中，其中大型銀行基本都是由政府控制。銀行的主要負責人主要是由政府來任命，這些人往往并不是專業的金融人才，因而對于銀行的管理很大程度上是封建衙門式的管理。雖然設有銀行的董事會，但是并不能發揮其實質性的作用。在這種情況下，銀行的設立充滿了官僚色彩，一切銀行行為都是圍繞著當局的意志展開。這種性質也決定了銀行內部的貪污腐敗現象十分嚴重，不少銀行的中高職人員假公濟私，貪污腐敗，嚴重阻礙了銀行業的健康發展。

（二）政治的腐敗

北洋政府時期是華資銀行發展相對迅速的時期，但是依然不能掩蓋北洋軍閥政治腐敗對中國銀行業發展造成了的諸多消極影響。這個時期華資銀行發展較好的地區是上海以及其他的一些重要金融城市，因為這些地方的發展漸漸擺脫了軍閥的控制。特別是上海，租界的存在一定程度上增強了上海與內地的差別，擺脫軍閥控制的趨勢更加明顯，也使得上海地區華資銀行不因政治的腐敗而窒息。1916年和1921年的兩次擠兌大風潮根本原因就是在于軍閥的政治的腐敗和財政問題引發的，對華資銀行的發展造成了重大的沖擊。1916年的擠兌風潮中，中國銀行上海支行拒受北京政府的停兌令，才緩和了當時的危機，既保全了中行的聲譽，也挽救了當時的華資銀行業。

（三）外國銀行業的擠壓

外資銀行的引進既為中國發展新式銀行起到了引領帶頭作用，也在一定程度上抑制了本土銀行的發展。由于外資銀行在政治上享有特權，使得外資銀行在中國開展的業務不受限制，其租界的銀行機構也相對安全，造成國民在選擇銀行上更偏向于外資銀行。整體銀行資本實力上外國在華銀行要高于本國銀行，加上本國銀行的腐敗，造成不少民族資本主義企業在進行資金合作時更傾向于選擇實力雄厚的外國銀行。外國銀行在經營模式以及業務流程也更加成熟合理，吞噬了本國銀行的大部分市場份額。

三、結語

雖然經濟基礎決定上層建筑，但是良好的政治環境也是經濟發展必不可少的前提條件。近代銀行業發展的波折說明了只有國家獨立、社會穩定的前提下，銀行業的發展才可能穩步向前。失去了主權的獨立，也就是失去了經濟上的獨立，進而也就失去了整個金融市場的控制權。要擺脫銀行中的官僚習氣，增強銀行業的市場化運作程度，不斷完善中央銀行機制，發揮銀行業間自律組織的作用，提高銀行業服務實體經濟的能力，這些歷史經驗不僅僅是對過去銀行業發展的總結，對于今天銀行業的發展也具有巨大的現實意義。

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作者簡介：賀寧（1994-），男，漢族，河南新鄉人，碩士研究生，研究方向：公司金融。