普惠金融的湖北實踐

王松奇

2013年11月29日上午，黨的十八屆三中全會剛剛開過后， 中國人民銀行周小川同志以起草小組成員的身份在京西賓館做了一次《改革60條》中金融改革內(nèi)容的輔導宣講，中國社科院派出幾位同志到會聽講，我有幸參會。在講到“發(fā)展普惠金融”這個新提法時，我記得小川行長說：現(xiàn)在提到普惠金融時，大家都會想到孟加拉，其實，我們中國的普惠金融實踐和孟加拉比一點也不差，他接著從聯(lián)合國提出普惠金融定義的七八個方面，用實際資料說明了中國踐行普惠金融理念的措施和效果，給我留下了十分深刻的印象。

今年8月22日，湖北銀監(jiān)局副局長闕方平向我贈送一本他和朱新蓉同志合著的《普惠金融制度變遷的“湖北方案”》（以下簡稱《方案》），在對賴秀福局長高屋建瓴的序言和本書粗粗閱讀后，又對普惠金融的系統(tǒng)理論、國外實踐特別是湖北省的普惠金融發(fā)展的三個階段尤其是目前所處的所謂“湖北普惠金融制度變遷高級形態(tài)”印象頗深。我敢斷言，湖北省在普惠金融實踐方面已經(jīng)走在了全國的前列，闕方平、朱新蓉的這本理論新著也在扎扎實實的普惠金融實踐研究方面處于全國領先水平。

就像馬克思說過的“當人們還不知道辯證法概念的時候事實上已有許多人已經(jīng)在自覺不自覺地運用辯證法進行思維了”一樣，在中央還沒有提出“發(fā)展普惠金融”時，我國就已經(jīng)在自覺地開展了普惠金融式實踐。

2005年，聯(lián)合國在推廣“國際小額信貸年”時首次提出了“普惠金融”的理念，即立足于機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，2006年，聯(lián)合國在普惠金融藍皮書中將普惠金融定義為能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務的金融體系。2008年9月普惠金融國際組織“普惠金融聯(lián)盟”（AFI）成立，2009年，G20制定了推進普惠金融發(fā)展的行動計劃。

武漢號稱“九省通衢”，自古得商業(yè)風氣之先，湖北省的金融意識在全國也常常處于領先地位。《方案》一書將湖北普惠金融發(fā)展劃分為初始、中級、高級三個階段，令人遺憾的是，該書沒有嚴格給出三個階段的時段定義，特別在初級、中級階段講普惠金融實踐舉措時事件交待時間段有點不清晰，我看后的印象好像是2012年前為初始階段，2013至2014年為中級階段，2015年后為高級階段。

湖北普惠金融發(fā)展初始階段的主要工作內(nèi)容是全面推進“三個全覆蓋工程”，即（1）農(nóng)村商業(yè)銀行縣域全覆蓋，（2）村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋，（3）電話銀行行政村全覆蓋。

2012年6月12日，中國銀監(jiān)會在福建泉州召開全國農(nóng)村中小金融機構支持“三農(nóng)”科學發(fā)展現(xiàn)場會，全面啟動“金融服務進村入社區(qū)”“陽光信貸”和“富農(nóng)惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程，湖北銀監(jiān)局立即制定頒發(fā)了《關于落實農(nóng)村金融服務“三大工程”的實施意見》，從重大意義、措施安排、組織領導等幾個方面進行了精心設計。爾后，又補充實施了“信貸缺口收斂工程”，針對縣域經(jīng)濟普遍存在的金融服務短板采取有針對性的措施進行校正。

湖北省普惠經(jīng)融發(fā)展的中級階段主要是湖北省銀監(jiān)局提出了一個所謂的“雙基雙贏”合作貸款模式，該貸款模式的內(nèi)容是農(nóng)村基層黨組織全程參與基層信貸機構貸款調(diào)查及貸后管理，由基層信貸機構向農(nóng)戶及涉農(nóng)經(jīng)濟組織發(fā)放綜合性貸款。顯然，這種動用共產(chǎn)黨基層組織參與發(fā)放貸款的做法極具中國特色，外國人可能理解不了。其效果如何似乎還有待于長期實踐數(shù)據(jù)來驗證。

2015年之后，湖北省銀監(jiān)局借鑒地方政府網(wǎng)格化管理的做法，提出在全省實施“金融服務網(wǎng)格化”戰(zhàn)略，努力打造普惠金融的“升級版”，使湖北省普惠金融發(fā)展進入高級階段。“金融服務網(wǎng)格化”就是將社區(qū)和鄉(xiāng)村的綜治網(wǎng)格重新劃分成若干金融網(wǎng)格，一個金融網(wǎng)格包含一個及以上綜治網(wǎng)格，并將銀行業(yè)機構金融服務資源均衡配置于各個網(wǎng)格中，每個金融網(wǎng)絡至少設有一個網(wǎng)格化工作站，每個網(wǎng)格均落實責任銀行和網(wǎng)格員的普惠金融服務模式。銀行通過綜治部門的數(shù)據(jù)平臺收集客戶基礎信息，網(wǎng)格員再進村入戶現(xiàn)場核實，摸清客戶的潛在金融需求，在此基礎上提供有針對性的金融服務。自2015年開始，湖北銀監(jiān)局分三步走，用三年時間完成“金融服務網(wǎng)格化”戰(zhàn)略的探索實施，重點服務“三農(nóng)”、小微企業(yè)和城鎮(zhèn)低收入居民。基本工作內(nèi)容大體有五：（1）將金融服務網(wǎng)格化戰(zhàn)略做成金融創(chuàng)新的孵化器，發(fā)揮網(wǎng)格平臺在獲客引流、信用評定、風控定價等方面的作用，探索“兩權抵押貸款”“無還本續(xù)貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品的使用；（2） 引導銀行業(yè)以網(wǎng)格站為依托，深入推進普惠金融、“三農(nóng)”、扶貧等事業(yè)部制改革；（3）將金融服務網(wǎng)格打造成金融便利店， 為群眾日常生活和消費升級提供代購火車票、代理保險、一卡通充值、理財咨詢等一站式服務；（4）依托金融網(wǎng)格站開展非法“校園貸”、現(xiàn)金貸及非法集資排查，使非法金融活動沒有可乘之機；（5）通過拍攝宣傳片、制作宣傳冊、開發(fā)網(wǎng)格化APP等方式，擴大普惠金融“湖北方案”的影響力和塑造力。截至2018年5月，湖北省共建立了普惠金融網(wǎng)格化工作站3.23萬個，發(fā)放貸款1302.8億元，覆蓋全省3992個城鎮(zhèn)網(wǎng)格和2.16萬個鄉(xiāng)村網(wǎng)格， 服務“三農(nóng)”、小微企業(yè)和城鎮(zhèn)低收入居民共114萬戶。

金融網(wǎng)格化服務做為普惠金融的高級形態(tài)在湖北省銀監(jiān)局的大力推動下效果昭彰，闕方平和朱新蓉的這本新著《方案》又從制度變遷的角度對此進行了完美的理論詮釋。湖北省的普惠金融實踐領先于全國，這本《方案》又以案例式理論分析見長而讓全國的普惠金融理論關注者如此耳目一新。闕方平博士是我的老朋友，他理論功力深厚，為人又很謙遜隨和，到北京出差時曾到我們《銀行家》做客，我希望所有對普惠金融研究有興趣的理論工作者都能讀一讀這本《方案》，全國各地銀保監(jiān)局和地方政府金融辦的同志們都認真研究一下普惠金融的湖北實踐，湖北省的經(jīng)驗如果能在全國得以推廣，中國的普惠金融事業(yè)一定會邁上一個新臺階。