銀行數字化與多重賦能

范嘉 韓曉宇

伴隨著互聯網技術的迅猛發展，科技正在深刻改變傳統銀行的發展形態，各家銀行都在數字化轉型過程中快速邁進。在此背景下，2018年9月16日，2018中國銀行家論壇特設“銀行數字化與多重賦能” 圓桌論壇，邀請業內專家及高管共聚一堂，圍繞商業銀行的數字化轉型問題展開了深入探討。

國家金融與發展實驗室秘書長徐義國主持論壇并介紹了論壇的主要議題：一是數字化營銷與全渠道營銷管理，二是數據驅動與獲客及客戶體驗，三是場景化營銷與金融服務生態，四是業務模式創新與智能風控，五是運營中的數據支持業務決策，六是數據治理與監管。

商業銀行發展金融科技是一個系統性過程。中國互聯網金融協會業務三部主任楊彬認為，商業銀行金融科技的發展是一個系統性過程，如王安石《游褒禪山記》所述，既要“有志”，也要“有力”，還要“有物以相之”。首先要“有志”，要有計劃地發展金融科技，找準最適合自己的技術解決方案和業務模式。其次要“有力”，要發展金融科技，就要加大人力、財力的投入力度，加強渠道建設開發，豐富產品服務能力。最后要“有物以相之”，要善借外力，與同業機構、金融科技公司、電信運營商等企業建立良性的競合關系，實現優勢互補，互利共贏。當然，商業銀行也要意識到金融科技是一把“雙刃劍”，要防止科技創新帶來的金融風險。

F i n T e ch時代與商業銀行的大數據金融。“當前金融行業正處于Fi n T e ch時代，從互聯網金融到移動金融，再到物聯網金融、區塊鏈，數據的規模、活躍度、范圍以及可靠性都不斷提升”，民生銀行公司業務部數字化中心總經理王彥博總結道。從技術層面來看，FinTech發展的動力之源是大數據，而大數據發展的動力之源是數據挖掘。價值源于創新，創新源于探知，數據挖掘正是人類探索未知事物的一種新形態，它不斷推動基于大數據的人工智能、機器人、仿真模擬等技術的發展及其在金融領域的應用。商業銀行在發展大數據金融時，應從數據基礎、數據模型、業務模型和業務應用四個層面展開， 并將四個層面融會貫通。

先確定商業模式和客戶策略，再實施數字化轉型。臺州銀行行長黃軍民提出， 中小銀行為實現數字化營銷、移動化服務和產品化獲客。首先要明確自身的業務模式和目標客戶，對不同的客戶，采用不同的營銷、移動化和風控模型；其次要以更加以開放的思維、方式和心態去建設數字化、移動化和場景化的運營體系；最后是要在大零售領域全面展開，還是專注于某一個領域做精做透，這是數字化轉型過程中小銀行必須面對的問題。

中小銀行應如何應對數字化轉型。桂林銀行副行長王云霄認為，大行和小行的能力和基礎不同，應對數字化轉型和互聯網金融挑戰的策略也不盡相同。大行可以立足自身實力，做整體的轉型和科技能力提升；而中小行則需要在提升自身實力的同時加強與外界的合作，兩條腿走路。中小銀行在發展過程中積累了大量客戶及產品方面的有用數據，但數據大都分散、標準不統一，整合應用的難度很大。為了深入挖掘，開發數據的決策參考價值，桂林銀行專門成立了數據治理小組，統一了數據標準，對歷史數據進行了梳理，未來還將建立統一的數據平臺，實現數據出口的統一。

銀行大數據能力建設的“1-2-4”發展模式。對于商業銀行如何進行大數據能力建設，重慶農商行大數據總監孫光輝提出了“1-2-4”的發展模式，即“一個根本點，雙驅并進，四項基本建設”。“一個根本點”即大數據建設始終應以業務為根本出發點，不能簡單套用他行的成功經驗，或者盲目追求技術的前沿性和復雜性，而是要深入理解銀行當前的業務模式痛點與發展轉型方向，有的放矢地制定大數據解決方案，做真正接業務地氣的大數據。“雙驅并進”是指大數據建設要靠數據治理和數據應用同時驅動，數據治理應以數據應用為導向，優先治理高業務價值的數據，邊治理邊應用，形成良性循環。“四項基本建設”指組織建設、平臺建設、人才建設和文化建設，要發動全行人員參與大數據建設，不斷將業務思維與數據思維進行碰撞、融合。

充分挖掘銀行內部數據的價值。“中小銀行具有豐富的本地資源，其內部數據的價值遠高于外部數據，需要將現有的內部數據進行歸集、清洗和治理，使之實現應有的價值”。為此，唐山銀行網絡金融部總監鄭在磊提出，銀行在實現數據價值的過程中，首先要回歸服務客戶的本質， 依據現有數據，將本地客戶進行分級畫像，對不同客戶提供差異化服務；其次要通過與外部機構的合作，把自身的數據資源與外部機構的技術相結合，根據客戶習慣，開發新的客戶。唐山銀行立足本地， 實現了內部數據的有效利用：針對小微企業，打造移動小微企業平臺；針對大企業，提供一體化差異服務。在將產品和服務對外輸出的同時，也引入了許多技術合作方，實現了資源共享，合作共贏。

銀行業與金融科技公司的合作問題。深圳中興飛貸金融科技有限公司聯合創始人卜凡德從三個視角分析了銀行業與金融科技公司的合作問題。首先，銀行在數字化創新轉型過程中與外部科技公司的融合合作已經成為不爭的事實，趨勢明朗。其次，在合作中，銀行的優勢是品牌和資源，而科技公司的優勢在于先進的技術和實踐經驗，要使合作真正落地并取得成功，雙方就必須秉持開放、共贏的態度， 彼此信任。最后，金融科技方興未艾，現階段良莠不齊。對于銀行來說，具備整體的全流程應用型技術解決方案和持續研發優化能力，過往金融業務實踐經驗豐富， 能夠連接各類資源的金融科技公司是合作伙伴的最佳選擇。

布局互聯網線上場景、生態金融圈。西安銀行科技部副總經理吳得耀結合西安銀行的數字化轉型實踐，探討了商業銀行的數字化轉型路徑。在數字化轉型方面， 西安銀行非常重視場景金融和互聯網金融的線上生態建設。在場景金融和生態圈建設領域，西安銀行發揮區域性銀行的優勢，緊緊圍繞智慧城市展開布局：一方面，以生活場景為基礎，覆蓋具有本地特色的吃、住、行、游、購、娛、醫、教等八大領域，打造西安自有的“場景金融圈”；另一方面，以行業生態圈為基礎， 打造互聯網金融開放平臺，重點布局社區、教育、旅游、政務、醫院、停車、零售等七大生態圈，形成賬戶、支付、理財、繳費等四大能力，深度融入行業場景，打造豐富的“生態金融圈”。各個場景相互融合、引流和促進，形成了極具本地特色、富有生命力的線上場景、生態金融圈。

與金融科技公司進行合作是銀行數字化的主流。北京閃銀奇異科技有限公司聯合創始人、CIO李昊認為，銀行數字化是大勢所趨。目前，銀行的數字化主要通過三種方式：自主研發，與金融科技公司合作，收購相關科技公司。然而自主研發需要投入較大的人力資源和資金，比如建行搭建了上千人的技術研發團隊；收購科技公司具有較多的不確定性，銀行大都持謹慎態度；而與金融科技公司進行合作，獲得金融科技公司的技術、流量、場景的方式成為銀行的數字化的主流趨勢。

通過六維賦能，提升中小銀行數字化經營水平。“互聯網線上貸款業務給傳統信貸體系帶來了顛覆性變化。”平安壹賬通智能科技公司信用賬戶部總經理張健指出，數字技術給貸款業務帶來的核心變化主要有四點：一是筆均大額變小額，二是業務低頻變高頻，三是客戶本地變全國，四是組織分散變集中。面對線上貸款在技術、合規、理念等方面對傳統信貸帶來的極大沖擊，中小銀行須提高認知，在頂層設計、組織變革、制度重塑三個方面進行變革，依靠數字化風控、自動化審批等手段來降低成本、提高效率。平安壹賬通通過六維賦能，幫助中小銀行提升自身能力：通過技術賦能、風控賦能、流量賦能，幫助中小銀行打造基礎設施；通過產品賦能、運營賦能、認知賦能，幫助中小銀行提升認知水平，豐富產品種類，精耕細作，提升其數字化經營理念和水平。