金融科技創新助力商業銀行轉型發展

黎映桃 王菲

21世紀以來，傳統互聯網技術使金融服務從線下轉移到線上，近幾年興起的金融科技則對金融服務內涵產生了深刻影響。以大數據、云計算、區塊鏈、人工智能為代表的新一輪信息技術的發展和應用，創造了全新的用戶需求與產品形態，催生了諸多新型金融業態。在金融業務形態轉變的驅動下，金融行業的生態格局也隨之改變。互聯網企業由于其扁平的組織架構、快速的市場響應能力，在支付結算、理財貸款等方面快速崛起；而國內商業銀行普遍進場時間晚、初期參與度低，在系統開發、產品創新、客戶關系管理等方面的反應速度遠落后于互聯網企業。因此，加強對金融科技的研究，強化金融科技的思維理念，在此基礎上規劃全行的發展戰略及轉型方向，并予以切實落實，對商業銀行而言十分緊迫和必要。

商業銀行發展金融科技面臨復雜的綜合環境。從政策角度看，商業銀行受到監管環境趨嚴、行業規范度改善、監管標準不對等、國家政策鼓勵等多重因素的影響，既要及時把握有利政策，又要嚴防風險，謹慎創新；從行業格局看，互聯網企業憑借先發優勢，快速占領線上市場，侵蝕商業銀行傳統業務，但由于商業銀行發展歷史悠久、行業地位重要，積累了數據、信用、產品等方面的優勢，發展潛力不可小覷。

與互聯網企業相比，盡管傳統商業銀行在技術創新機制體制、場景應用、流量入口、客戶體驗等方面還存在較大差距，但經過多年的發展，在數據、信用和產品等方面打造了互聯網企業暫時難以比肩的優勢。

商業銀行探索實踐金融科技存在的問題

面對金融科技大發展的潮流，國內銀行積極進行業務調整以應對變局。已有部分銀行依托自身優勢，對金融科技進行了初步嘗試，主要采用自主研發創新、與金融科技公司合作、“投貸聯動”三種模式，具體措施包括發展直銷銀行、推出智能投顧產品、引進大數據營銷及大數據風控等。盡管商業銀行積極變革， 促進金融與科技、互聯網要素的深入融合。但是，隨著業務的深入發展，各種問題日益凸顯，主要體現在以下四個方面：

發展金融科技動力不足。受利潤期望、系統安全要求等因素影響，商業銀行對金融科技的重視程度不夠，創新動力不足。一方面在銀行運營體系中，科技部門傳統上處于后臺支撐位置， 多被視為成本中心，而非利潤中心，銀行對于科技創新投入的力度不強大。另一方面，商業銀行掌握大量敏感信息且處于支付中心地位，試錯空間較小，自身以及監管機構對其系統安全性要求高，安全運營是其首要目標，創新被放在次要地位，對新科技的引進也受到更多限制，在業務創新和軟件開發上相對比較薄弱， 對科技創新較為謹慎。

體制僵化降低市場靈敏度。層級制管理導致相關部門的市場靈敏度損失嚴重。國內銀行普遍采用層級制管理模式，各項任務按照垂直方向自上而下地貫徹執行。首先，層級制導致唯一有效的決策來源于最高管理層，底層決策空間小，而“金字塔”形的階梯等級又拉長了信息溝通渠道，下級對市場偏好、科技發展風向等信息的捕捉，需要經過多輪反饋才能到達最終決策者，耗時較長，對市場不夠敏感，科技更新換代較慢。其次，層級制依據職能和職位而非“產品線”進行專業化分工。各部門之間界限分明，缺少全局意識和整體協調，無法依據整體目標快速調整業務方向，難以適應環境的快速變化。

技術運用仍處于起步階段。商業銀行在金融科技上，雖依托自我優勢進行改革創新，但由于起步較晚，相關技術運用還不成熟，主要表現在數據資源管理與智能顧投兩個方面。目前，商業銀行的數據資源管理較為粗放。雖然銀行擁有數據的體量很大， 但在實際利用效果上仍有較大提升空間，目前主要存在三個問題：數據閑置；與第三方企業數據合作開發缺乏；大數據營銷的反饋機制缺失，未形成閉環。

智能投顧業務浮于表面。從目前展開的業務情況來看，銀行試水智能投顧業務只能做到“淺嘗輒止”，具體原因有以下三個：第一，基金標的少，資產配置優勢不明顯。我國銀行的智能投顧多以國內公募基金為資產標的，全球ETF還受到個人外匯管制的限制，可投資產品類別十分有限，很難有效分散風險。第二，業務操作不便利，需要用戶定期調倉。由于基金銷售與投資顧問牌照分離，國內智能投顧產品無法為客戶代持資產，不能自動交易，只能提供資產配置化建議，因此需要用戶定期手動調整資產結構，影響用戶體驗。第三，產品模式單一，難以實現盈利。國外的智能投顧根據服務對象的不同，可分為被動投資、主動投資、O2O服務和賬戶智能管理平臺四種模式；而國內產品在提供配置建議后，多數并未依據客群特征進一步提供多元化服務，且多數產品目前通過不收費來增加吸引力，尚無法復制美國低費率、大客戶量的盈利模式。

商業銀行轉型發展的路徑

金融科技帶來的新型業務形態需要匹配全新的運營模式，對于商業銀行的用戶獲取、客群經營及風控能力等方面提出了更高要求，我國商業銀行亟需借乘金融科技大發展的潮流，突破傳統業務痛點，在產品定位、用戶體驗及風控管理等方面進行業務變革，實現自身轉型發展。

建設開放式金融服務中介平臺

近年來，在互聯網、云計算和大數據等一系列科學技術驅動下，平臺經濟迅速崛起，更大的開放體系、更廣泛的社會資源的參與，使整個商業組織形式發生著翻天覆地的變化。2018年的政府工作報告更是提出要“發展平臺經濟、共享經濟”，開放式的平臺經濟逐漸成為社會創新發展和產業升級的新引擎。對于商業銀行來說，依托金融科技建設開放式金融服務中介平臺，是實現轉型的重要抓手。

在建設開放的生態系統平臺方面，互聯網金融機構螞蟻金服已經走在行業前列。2015年9月螞蟻金服集團宣布啟動“互聯網推進器”計劃，將推動平臺、數據和技術方面的能力全面對外開放。在平臺方面，2017年6月“螞蟻財富”上線“財富號”， 支持基金公司在“螞蟻財富”打造屬于自己的品牌專區，促進基金公司從被動營銷轉向主動營銷，目前已有逾20家基金公司接入平臺。在數據方面，螞蟻金服通過豐富的生活場景和金融場景獲取，并將處理分析過的數據輸出給芝麻信用等功能應用，實現數據的開放式流轉和相互鞏固，反哺基礎業務。在技術方面，螞蟻金融云平臺作為技術推進器，已成功助力螞蟻集團內部的余額寶、芝麻信用、招財寶等眾多業務，同業金融機構可通過平臺內置接口快速與螞蟻金服各項開放業務進行融合，降低了金融機構的創新成本。

對于商業銀行來說，構建開放式金融服務中介平臺，可依據消費、產業、政務等領域平臺化程度的差異性，按照以下三種模式搭建：尚未形成聚合專業化平臺的相關領域，可整合行內外資源，通過自建、并購、投資等形式打通關鍵節點，搭建入駐式金融中介服務平臺，覆蓋細分行業的全場景；已形成專業化平臺，但受制于監管要求等因素，平臺還未向金融領域延伸的相關行業，可通過與此類平臺進行對接，輸出金融產品和服務；已形成具有壟斷地位的資源整合者，服務已延伸到金融領域的相關行業，銀行很難自建平臺讓參與方入駐，相對可行的方案是向平臺提供資金和金融服務的補充。

為方便企業快速接入平臺，創建個性化的業務模式，商業銀行應借助大數據、云計算、安全技術等打造標準化服務，制定標準化合作對接流程，構建集對接、聯調、測試、上線、運營管理等于一體的標準化商戶合作平臺體系，快速、高效推進各方技術對接和金融服務標準化輸出，利用科技手段提升業務產能。

銀行通過構建金融服務中介平臺，可以與平臺企業互為入口，或可讓銀行提供的金融服務嵌入到其他企業生態的場景和流程中。在產品端，能夠實現本行、銀行同業、非銀同業、其他機構的基礎產品和服務整合，打造匯集財富管理、網絡融資、支付結算、大數據服務的金融云。在客戶端，將通過平臺化融合方式，服務平臺企業以及平臺上的消費者，覆蓋消費者各個領域的需求以及企業客戶生命周期的方方面面，實現平臺獲客、批量獲客。

借助金融科技提升用戶體驗

伴隨著金融科技對服務業的顛覆，金融行業的服務模式也在經歷著前所未有的變革，互聯網公司紛紛借助金融科技，秉持“以用戶為中心”的理念和思維，憑借高標準的服務擠占銀行市場份額。對于我國商業銀行而言，提供智能、便捷的服務，打造卓越的客戶體驗，是生存乃至最終實現轉型的必經之路。

要實現金融服務智能化。第一，要結合大數據與人工智能實時精準洞察用戶需求。一方面，通過大數據技術來奠定用戶分析基礎，全面采集用戶特征、交易行為及服務需求等，構建多維標簽體系，運用分層理論進行客戶定位。另一方面，搭建基于客戶分層的智能營銷管理平臺，通過人工智能技術自動化數據搜集過程、高效率處理海量數據并實時做出響應，有針對性地選擇推廣平臺、提出產品建議。第二，要借助智能客服實現降本增效。從目前人工智能發展水平來看，智能客服已經在電商等互聯網公司得到了成熟運用。商業銀行可以借助語言與自然語言處理技術， 將人與人的交互替換為人與信息系統的交互，對用戶進行風險、成本、收益等的提示與說明，協助用戶進行理財投資選擇。智能客服不僅能夠及時解答用戶疑惑，增強用戶滿意度，而且還可以過濾通用疑問，降低銀行人工成本。第三，要完善智能投顧體系。智能投顧產品具備智能、高效、低成本、個性化等優勢，是新形勢下財富管理的重要組成部分，未來仍有較大發展空間。商業銀行在現有的產品基礎上，可以拓展智能投顧業務種類，依據用戶的理財需求、資產狀況等數據劃分客群。對于高凈值客戶， 采用線上線下相結合方式，線上吸引用戶后導流至人工服務，提供差異化的多元增值服務，增強用戶黏性。

要保證支付操作的安性、便捷性。在互聯網大發展的環境下，小額高頻的場景支付成為支付結算新常態，布局場景支付必然要增強安全性與便捷性。由于每個人的靜脈、指紋、聲紋、人臉、虹膜等生物特征具有唯一性和穩定性，難以被偽造和假冒， 因此利用生物識別技術保障支付安全性，是商業銀行的最佳選擇。商業銀行發展生物識別技術，為線上線下的日常交易提供普惠級的基礎設施，依托指紋支付、語音支付、虹膜識別支付等方式，可以充分簡化支付與轉賬流程，縮短交易時間，降低交易成本，給用戶帶來便捷的體驗，而且具有較高的安全性與可靠性。對于商業銀行來說，交叉應用生物識別技術，還能夠實現高效的反欺詐預防與管理。

金融科技賦能風控系統革新

國內互聯網金融公司紛紛基于自身技術、平臺優勢建立了自己的風控體系。以螞蟻金服為例，其風控核心是“CTU”， 即基于海量數據的智能風控大腦。CTU通過用戶行為、位置、設備信息以及關系鏈來判斷賬戶的可信性，依據電商消費記錄、旅游消費記錄以及芝麻信用評分預估資金、個人隱私及相關數據的風險性。目前，螞蟻金服有超過四分之一的員工從事風險管理業務，投入2200多臺服務器專門用于風險的檢測、分析和處置， 實時風險識別與管控平均耗時100毫秒。這讓支付寶資損率處于十萬分之一以下，位居全球領先水平。

金融科技的發展延展了服務的邊界，移動互聯網的普及使金融服務能夠覆蓋到傳統金融難以覆蓋的長尾客群，伴隨而來的是數量龐大的用戶群管理對傳統風控的沖擊與挑戰。在此背景下， 利用人工智能、大數據、區塊鏈等技術建立全流程信用風險管控和多維度欺詐風險管控是銀行實現轉型發展的根基。

建立智能化大數據風控體系。智能化大數據風控系統，可以有效地針對用戶行為特征與交易習慣進行分析，及時識別欺詐行為和惡意主體，實現用戶風險的及時準確反饋，助力金融機構實現更高效的信貸審批、資金發放、貸后管理等流程化服務。

為構建智能化大數據風控體系，商業銀行需要做到以下三點：一是要加強數據積累，夯實大數據基礎。在行內多渠道采集用戶多維度數據，設置用戶統一標識，加強行內各產品間的數據整合。同時，利用不同來源的外部數據對行內數據形成補充，加強同業金融產品、征信記錄、社交媒體、互聯網電商等外部數據的綜合利用。二是要構建高效的自動監控機制。利用人工智能技術，基于設備指紋、交易軌跡、社交網絡等對信貸交易、關聯人士之間的頻繁交易等異常行為進行實時監控，有效防止詐騙與套取資金等欺詐行為的發生。三是要完善貸后風險組合管理，對授信組合的風險表現進行實時評價，定位風險發生部位，對不同時期的信用表現實現動態管理，構建風險數據反饋閉環，利用機器學習算法對模型進行訓練，提高風控系統的敏感度與準確性。

積極布局區塊鏈技術。近些年來，區塊鏈技術迅速興起， 作為防篡改的共享分類賬本，區塊鏈利用算法自動處理和結算交易。對于結算業務，區塊鏈無須第三方驗證，縮短了用戶資金占用時間，用戶還可享受全天候服務；對于征信業務，區塊鏈自動識別和保存不良的客戶信息和交易記錄，不僅數據隨時更新，而且可以自動關聯有關信息，節省各種重復的人工操作，降低運營成本。

對于我國商業銀行來說，可以借助區塊鏈在以下三個領域實現技術革新：構建基于區塊鏈的跨境支付解決方案，提高跨境支付效率，節約銀行業務資源；與金融科技企業合作打造基于區塊鏈的智能合約平臺，實現小額高頻信貸的流程管理；基于區塊鏈技術實現供應鏈融資與信用沉淀，助力上下游企業打通交易鏈條，建立整個供應鏈上的互信機制。

縱觀全球，金融科技正以前所未有的速度顛覆著傳統金融機構的運作方式和商業模式，時代對商業銀行的業務能力與服務水平提出了更高的要求。商業銀行唯有順應趨勢，將金融科技作為重要戰略支點，發展平臺經濟，提升用戶體驗，變革風控模式， 積極開展與互聯網企業的合作，同時強化自身系統建設、人才儲備和研發投入，才能保持市場競爭力，實現轉型發展。

（作者單位：中國民生銀行網絡金融部）