我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究

畢力

摘要：本文針對我國商業銀行金融產品創新現狀及對策進行研究和分析，以期能夠為相關問題的研究提供一些有價值的參考和借鑒，提升我國商業銀行金融產品創新的水平。

關鍵詞：商業銀行 金融產品 創新 約束因素

由于全球經濟一體化外部經濟環境的變化，加之我國銀行領域競爭的日益激烈，我國商業銀行的主要受益從過去的單一的貸款，變成了受益的渠道來源多樣性，其金融產品創新形成的收益逐年增加，金融產品創新也成為了我國商業銀行在競爭激烈的市場中脫穎而出的主要方法。但是，同國外商業銀行相比較，我國的商業銀行在金融產品創新方面還存在巨大差異，因此對于我國商業銀行金融產品創新進行研究具有重要意義和作用，本文分析了我國商業銀行金融產品創新存在的問題和制約因素，并提出了提升我國商業銀行金融產品創新水平的建議和策略，其目的在于提高我國商業銀行金融產品創新的整體水平。

一、我國商業銀行金融產品創新存在的問題

（一）金融產品創新同質化嚴重

近些年來，盡管我國商業銀行的金融產品已經有上百種，其類型多樣、內容豐富，令人眼花繚亂，但是歸根結底其主要的金融產品僅僅只有幾種，即結算類、代理類以及集資類。我國絕大部分商業銀行對能夠獲得高收益的金融產品更加感興趣，因此造成了我國金融產品的結構同質化嚴重，雖然商業銀行給他們取了不同的名字，但是究其本質，他們的實質都是一樣的，結構都是相似的，由于商業銀行之間存在嚴重的過度競爭情況，使得我國金融產品創新的速度大大降低，金融產品的發展受到了嚴重的阻礙。另外，我國商業銀行為了在競爭激烈的市場當中擴大占有份額，會想盡所有辦法將金融產品的價格降至最低，這就使得我國金融產品的經濟收益非常低，同時也就降低了金融產品的服務質量和效率，對于其發展是非常不利的。

（二）金融產品創新環境受限

由于金融行業的獨特屬性，政府對其嚴格的管控，任何機構不能未經有效審批而隨意的設立分支機構，使得我國金融行業具有一定的壟斷性，當前我國國有商業銀行，如工、農、中、建四大行，依然處于絕對的主導地位和引領作用，同時多年發展過程中，民眾對其的認可，這就使得我國金融業很難實現自由競爭，相對于國外的金融產品創新的自由空間，我國商業銀行金融產品創新的空間相對就小很多。目前我國金融行業的格局是分業運營，同時我國對于金融領域的監管也非常嚴苛，這就造成我國商業銀行沒有充分的自由的開展業務，也就間接的造成了我國商業銀行金融產品創新的空間嚴重不足，阻礙了金融產品創新的發展。

（三）金融產品創新機制不健全

由于我國金融創新產品都是由我國各大商業銀行主導進行，其設計和開發是商業銀行總行進行，而各個分行和支行主要進行的是推銷工作，因此我國各大商業銀行的分行和支行，沒有對金融創新產品的創新權力和開發權力。所以，我國各大商業銀行中對于市場最了解、掌握市場信息數據和脈搏的一線工作人員，就沒有權力和渠道參與到金融創新產品的研究和開發當中去，也就無法有效的實現對金融創新產品的創新。而我國各大商業銀行針對金融創新產品的研發工作，由于對市場的需求了解不足，對好不容易掌握的信息又回饋緩慢，導致其開發的金融創新產品與不符合市場的實際需求，造成嚴重的脫節。

二、我國商業銀行金融產品創新的制約因素

（一）法治因素

任何一個國家的金融產品創新的發展，都與其所在國家和地區的法制環境具有緊密的聯系。由于我國經濟發展較快，但是與之相應的，我國的法制環境建設沒有配上相應的速度，發展相對比較滯后，這就造成我國目前實施采用的法律無法適應和滿足當前的金融市場的需求。假使缺少針對我國商業銀行松綁的法律，沒有適宜我國商業銀行金融產品創新的法律出臺，我國商業銀行金融產品創新的腳步和速度必然受到不良影響。此外，由于缺少完善的法律的保護和支撐，我國商業銀行創新金融產品會面臨諸多不可預知的風險，金融產品創新不僅不會給商業銀行帶來經濟收益，還會給商業銀行帶來不可預測的經濟損失。

（二）市場因素

由于我國市場經濟還處于初級發展階段，市場體制有很大的完善空間，同時我國的金融市場還不夠成熟，無論是資本市場還是貨幣市場都發展不平衡，這就使得我國金融產品市場不健全，這也使得我國商業銀行的投資路徑非常有限，同時造成產品的服務出現嚴重的差異化不足的情況。在我國商業銀行之間的競爭，主要是傾向于使用價格競爭的方式，這會對商業銀行金融產品創新的價格和收益造成嚴重的影響。另外，由于我國金融行業的經營方式屬于分業經營，這就使得我國保險行業、證券行業以及銀行等金融行業之間的聯系不夠緊密，影響了金融產品的創新。金融產品創新必須基于資本市場和貨幣市場共同建立，才能夠實現，我國這樣的分業經營方式，對于金融產品創新的實現有一定的困難。

（三）監管因素

我國對于金融領域的監督管理工作非常嚴格，不僅僅是就某一個方面的監管非常嚴格，而是涉及到金融領域的方方面面都管控的十分嚴格。而對于其放松程度則非常低，由于監管力度的過于苛刻，造成了我國金融產品創新受到了諸多限制和制約，這極不利于我國金融產品創新的發展。金融監管沒有對金融產品創新進行有效及時的保護以及鼓勵，不能很好地幫助商業銀行解決金融創新可能帶來的不良后果，也就不能夠對我國各大商業銀行科學正確的處置收益和安全之前的關系進行科學的指導，所以，我國各大商業銀行并不敢對金融創新產品實施快速的規模擴張，其主要原因在于銀行在盡最大程度的避免雷區，以免造成得不償失的情況。

三、提升我國商業銀行金融產品創新水平的對策

（一）建立金融產品創新發展戰略

我國商業銀行想要對金融產品進行創新，就必須著眼于市場實際環境，依據自身的實際情況，建立更加適合自身的金融產品創新發展戰略，從地域層面、結構層面等對金融產品創新給予指導和引領。在這個過程當中，金融產品創新的體制和機制問題，是一個重中之重的核心問題。由于我國的商業銀行金融產品發展處于發展時期，我國金融產品創新的發展方向，就是依據行業、地域等方面擬定不同的發展戰略，其目的在于能夠提升金融產品的市場競爭力。我國商業銀行可以與西方發達國家的商業銀行建立戰略合作關系，這樣我國商業銀行就能夠快速學習吸收國外先進的經驗，進行內化，并在國際市場當中占有一席之地。

（二）以客戶為核心，提高服務質量

對于我國商業銀行而言，金融產品的創新其實質是理念的創新，所以，我國商業銀行金融產品創新的理念應該鎖定為將客戶作為核心，提高服務質量方面。應該針對不同的客戶類型對金融產品進行分類，針對不同消費者的不同需求，提供更加具有針對性的個性化服務，以提高消費者的滿意程度，提高金融產品的創新能力，不斷健全商業銀行金融產品的體系。這樣的金融產品創新理念，也是未來一段時期以內，我國商業銀行金融產品創新的主要方向和趨勢。依據不同的消費者類型，針對他們不同的需要，制定差異化，層次化的金融產品創新戰略，既能夠增加金融產品創新意識，又能夠規避金融產品同質化嚴重的問題。

（三）擴寬金融產品創新研發領域

我國政府對于金融市場的監督管理從原來的嚴格，嚴苛向著比較嚴格發展，同時新的法律法規的頒布與實施，都給我國商業銀行金融產品的研究和開發工作提供了新的機會。我國正值經濟轉型時期，經濟政策的變化比較大，因此我國商業銀行應該對于我國政府出臺的經濟政策和法律法規給予及時高度的關注，并研究和分析政策法律法規的調整對于未來的影響和對商業銀行的影響，第一時間研究和開發符合要求的金融產品，并搶占市場。另外，我國商業銀行可以參考商業銀行成立產學研聯盟的模式，搭建商業銀行和社會研究資源平臺的交流和合作，增加對我國政府頒布與實施政策的預判能力，對于由政策的實施出現的新的機會，可以預先擬定金融產品創新的方案。

四、結語

隨著外部經濟環境和金融領域的不斷變化，我國商業銀行進行金融產品的創新將成為一種趨勢和必然，金融產品創新能夠使得我國商業銀行的核心競爭力不斷增加，在競爭激烈的金融市場當中，占有一席之地，不斷增加經濟收益。本文分析了我國商業銀行金融產品創新方面存在的問題，對影響商業銀行金融產品創新的制約因素進行剖析，最后提出了提高我國商業銀行金融產品創新水平的建議和策略，對今后我國商業銀行金融產品創新研究予以完善。雖然本文提出了諸多提升商業銀行金融產品創新的措施，但是對于我國商業銀行金融產品創新方面而言，金融產品創新并不是一個短時間就能夠實現的事情，而是一個長時間的艱巨任務，不僅僅需要商業銀行自身的不懈努力，還需要外部的監督管理和經濟政策的不斷調整和頒布、優化、實施，早日實現我國商業銀行金融產品創新的長足發展。