銀行業(yè)對(duì)基于區(qū)塊鏈的電子支付網(wǎng)絡(luò)仍持謹(jǐn)慎態(tài)度

Lucas Mearian 陳琳華

雖然基于區(qū)塊鏈的支付網(wǎng)絡(luò)可以在跨境轉(zhuǎn)移方面幫助消除中央機(jī)構(gòu)及其相關(guān)的費(fèi)用，但銀行和一些企業(yè)卻看到了其中的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于B2B電子支付平臺(tái)的營(yíng)銷鋪天蓋地，雖然許多平臺(tái)都是基于區(qū)塊鏈技術(shù)，并且盡管該技術(shù)聲稱可以將發(fā)送、清算和結(jié)算全球支付所需的時(shí)間由幾天縮短到幾秒，但是該技術(shù)的實(shí)際用戶卻很少。

區(qū)塊鏈技術(shù)催生出了由傳統(tǒng)法定貨幣支持的數(shù)字貨幣（“穩(wěn)定幣”），也使得創(chuàng)建加密貨幣（新資產(chǎn)類別）成為了現(xiàn)實(shí)，如比特幣、以太坊、瑞波幣（XRP）和恒星幣（Lumen），從而創(chuàng)造了新的流動(dòng)性來源。這些數(shù)字資產(chǎn)通過一個(gè)去中心化的網(wǎng)絡(luò)傳輸，交易被記錄在不可變的區(qū)塊鏈分類賬上。

市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)Gartner負(fù)責(zé)交易銀行業(yè)務(wù)的研究主管Fabio Chesini稱：“我們看到的這場(chǎng)革命主要發(fā)生在跨境支付方面。在像比特幣這樣的加密貨幣當(dāng)中，當(dāng)你把錢從a點(diǎn)轉(zhuǎn)移到b點(diǎn)時(shí)，你實(shí)際上是在同一交易中封裝了消息和結(jié)算。這是可能的，因?yàn)榧用茇泿攀侨祟愑惺芬詠韯?chuàng)造出的首個(gè)原生數(shù)字資產(chǎn)，這意味著該資產(chǎn)不承擔(dān)任何其他方面的責(zé)任。”

PNC銀行與RippleNet區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)

前不久，PNC銀行宣布其PNC財(cái)務(wù)管理部門已成為RippleNet中的一員。PNC銀行總部位于美國(guó)匹茲堡，是美國(guó)第九大銀行，在全球銀行排名榜中位列第71名。RippleNet則為一個(gè)基于區(qū)塊鏈的網(wǎng)絡(luò)，用于傳輸實(shí)時(shí)跨境支付。

PNC只是加入Ripple全球支付網(wǎng)絡(luò)的100多家公司中的一員，如今該網(wǎng)絡(luò)中的成員包括銀行、支付提供商和匯款公司。

負(fù)責(zé)PNC財(cái)務(wù)管理部門的執(zhí)行副總裁Chris Ward在一份聲明中稱：“隨著全球經(jīng)濟(jì)逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，全球?qū)崟r(shí)支付需求已經(jīng)變得至關(guān)重要。我們正專注于為客戶提供可立即執(zhí)行的安全的數(shù)字支付功能，無論客戶是在街對(duì)面還是在全球其他地方發(fā)送支付指令。”

RippleNet允許金融服務(wù)公司使用政府支持的貨幣或他們自己的XRP加密貨幣進(jìn)行支付。Ripple稱其網(wǎng)絡(luò)可以在4秒內(nèi)完成加密貨幣的轉(zhuǎn)移，相比之下，以太坊表示自己需要兩分鐘，比特幣則可能要花上一個(gè)多小時(shí)。使用銀行網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算行的傳統(tǒng)結(jié)算可能需要三到五天時(shí)間。

然而，國(guó)際現(xiàn)金管理銀行，如花旗、匯豐銀行和美國(guó)銀行，都有自己的支付網(wǎng)絡(luò)。他們會(huì)從中收取交易費(fèi)和其他費(fèi)用。這讓一些人質(zhì)疑，為什么這些銀行會(huì)使用第三方網(wǎng)絡(luò)并讓他們來蠶食自己的業(yè)務(wù)。

此外，XRP代幣屬于預(yù)先挖掘性質(zhì)的，這意味著未來所有出現(xiàn)的代幣都已被創(chuàng)建，這與比特幣或以太坊完全不同。比特幣或以太坊這類的加密貨幣在數(shù)量上沒有限制，并且不受法定貨幣支持。Ripple創(chuàng)造了1000億XRP幣，但主公司和Ripple Labs（創(chuàng)建支付協(xié)議與交換網(wǎng)絡(luò)的子公司）擁有60%的XRP幣。

如果由于某種原因，這些額外的XRP幣被放入流通當(dāng)中，那么它們將會(huì)影響XRP的價(jià)格。

Ripple發(fā)言人表示：“有些人可能會(huì)認(rèn)為，存在Ripple在市場(chǎng)上'傾銷'XRP的風(fēng)險(xiǎn)。但是，Ripple已將55億XRP進(jìn)行了托管。”該發(fā)言人還解釋說，該公司只持有約13%的未償付的XRP幣。“Ripple的目標(biāo)是通過激勵(lì)客戶和合作伙伴，精心打造XRP生態(tài)系統(tǒng)，因此通過向市場(chǎng)大量投放來傷害XRP是沒有意義的。”

Ripple稱，在目前全球資產(chǎn)排名前100名的銀行中，有11家已經(jīng)成為了他們的客戶，其中包括摩根大通、三菱UFJ金融集團(tuán)和法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行。美國(guó)銀行和桑坦德銀行也已是RippleNet中的成員，不過并非所有銀行都實(shí)際部署了他們的支付平臺(tái)。

當(dāng)被問及有多少家銀行實(shí)際使用RippleNet進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)，Ripple發(fā)言人稱：“在部署Ripple投入商業(yè)使用方面，RippleNet成員目前的狀態(tài)都不盡相同。”

為什么銀行業(yè)進(jìn)展緩慢

Chesini指出：“我們?cè)诿襟w上看到很多關(guān)于Ripple以及銀行積極加入他們的消息，但是這些銀行實(shí)際上并沒有以主流的方式使用它們。只有為數(shù)不多的嘗鮮者在生產(chǎn)當(dāng)中使用它們。此外，許多使用者主要使用的是Ripple平臺(tái)提供的消息傳遞功能，他們并沒有使用XRP。”

Chesini認(rèn)為，“由于受一些因素影響，例如轉(zhuǎn)移到更加開放的市場(chǎng)生態(tài)系統(tǒng)中會(huì)導(dǎo)致外匯業(yè)務(wù)相互蠶食的后果，以及引入Ripple XRP等預(yù)先挖掘、集中分配的新資產(chǎn)類別所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，銀行一直持著謹(jǐn)慎態(tài)度。對(duì)于銀行來說，即便他們正在考慮取代現(xiàn)有的傳統(tǒng)代理銀行服務(wù)，但是使用基于區(qū)塊鏈的新基礎(chǔ)設(shè)施，使用它們進(jìn)行消息傳遞目前還沒有明確的商業(yè)案例。此外，值得強(qiáng)調(diào)的是，這些平臺(tái)都非常的新，在跨境支付等關(guān)鍵業(yè)務(wù)的使用方面還不成熟。”

據(jù)Ripple的一份聲明顯示，包括最近來自北美、亞洲、非洲、歐洲和南美洲的新加入者在內(nèi)，RippleNet支付網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)在已涵蓋40個(gè)國(guó)家。

支付提供商Xendpay的首席執(zhí)行官Paresh Davdra在一份聲明中稱：“通過與領(lǐng)先的區(qū)塊鏈技術(shù)廠商合作，我們不僅兌現(xiàn)了降低跨境支付成本的承諾，同時(shí)還具備了將資金更快、更安全地轉(zhuǎn)移到全球更多地方的能力。”

傳統(tǒng)技術(shù)提供商也推出了類似的B2B支付網(wǎng)絡(luò)。例如，IBM正在推出名為“World Wire”的基于區(qū)塊鏈和Stellar開源協(xié)議的電子跨境支付、清算和結(jié)算平臺(tái)。Consensys也正在推出類似的跨境支付平臺(tái)Adhara。

Consensys近期與南非儲(chǔ)備銀行就實(shí)時(shí)總結(jié)算支付系統(tǒng)（RTGS）展開了概念驗(yàn)證。

日前，萬事達(dá)卡和微軟宣布推出MasterCard Track，該產(chǎn)品為一個(gè)包含有全球支付網(wǎng)絡(luò)的B2B供應(yīng)鏈平臺(tái)。

摩根大通則在去年創(chuàng)建了當(dāng)時(shí)最大的區(qū)塊鏈支付網(wǎng)絡(luò)——銀行間信息網(wǎng)絡(luò)（IIN），該網(wǎng)絡(luò)將大幅減少需要對(duì)合規(guī)性做出響應(yīng)的參與者，消除導(dǎo)致支付延遲的與數(shù)據(jù)有關(guān)的相詢。

倘若數(shù)字貨幣得到了法定貨幣的支持，那么即便如此，清算和結(jié)算過程仍需要一個(gè)中央機(jī)構(gòu)，即中央銀行。

Chesini指出，迄今為止，那些倡導(dǎo)將區(qū)塊鏈用于跨境轉(zhuǎn)移的人仍未從結(jié)算角度給出為何需要它們的清晰且準(zhǔn)確的原因。此外，他認(rèn)為在資金背后仍然需要一個(gè)類似于中央銀行的機(jī)構(gòu)。

Chesini表示，“因?yàn)槲覀兲幚淼氖蔷哂袑?duì)應(yīng)責(zé)任的資產(chǎn)，我們永遠(yuǎn)都無法擺脫這種情況，這就是為什么我對(duì)他們使用區(qū)塊鏈技術(shù)處理具有對(duì)應(yīng)責(zé)任的現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)持懷疑態(tài)度的原因。”