移動支付的風險管理

滿曉琳

[摘 要] 隨著互聯網和移動設備的興起和普及，傳統商務活動逐漸向電子商務活動發展，社會公眾對于移動支付的依賴逐漸增強。移動支付具有方便、快捷、高效的特征，發展極為迅猛。但是，移動支付所帶來的風險也不容忽視，文章詳細梳理了移動支付的工具——微信支付的發展現狀、現存風險及風險應對措施，旨在促進微信支付的健康發展、保障用戶的支付安全。

[關鍵詞]移動支付；風險管控；微信支付

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.36.188

1 微信支付的發展現狀

2013年騰訊推出了微信支付，這是由財付通和微信共同投資的一款產品，它的主要服務對象是微信用戶，為其提供移動支付的服務，具有創新性。微信支付相比傳統的支付方式交易流程極其簡單，只需要掃描對方二維碼，然后輸入密碼即可，因此十分快捷。它不需要使用現金，方便了用戶的口袋，也不用進行銀行轉賬，非常適合日常生活消費。

2014年4月8日，微信開通了微信支付的官方公眾號，從而為客戶提供更方便的支付服務。并且隨著微信支付的發展，很多企業也在微信平臺開設了公共賬戶，并在自己的公眾號上為客戶提供咨詢，拉近了企業和客戶的距離。“微信零錢”的推出則更加提升了用戶的體驗感。微信支付還可以進行話費支付和彩票購買，這也大大方便了用戶，使其吸引了許多用戶。所以微信支付已經成為主流的移動支付的方式之一。此外，微信支付還推出了掃碼支付之后搖一搖的功能，可能會搖到紅包，也有可能會搖到免單，免單可是最大的福利，非常吸引人。微信支付的用戶數在2017年已經超過了3億人，而支付寶才只有2.7億人，這說明在一定程度上微信支付比支付寶成功。雖然2016年騰訊對微信支付的余額提現征收手續費，但是這并沒有造成負面的影響，反而在一定程度上促進了微信平臺的交易，使微信交易量上升了一個層次。

2 微信支付存在的風險分析

微信支付的出現雖然方便了廣大的用戶，但是其作為新興的移動支付還是具有一定的風險，比如信用卡套現，洗錢，網絡詐騙等，這些風險都在制約微信支付的發展，因此必須重視這些風險。

2.1 操作風險

網絡支付都是收貨后再確認付款，而微信支付卻是先付款再收貨，所以微信支付是與傳統的網絡支付不同的，這樣的方式可能導致監管不到位，或者避開監管部門的監管，這對于客戶是非常不利的。所以，微信支付的用戶一旦在支付過程中遇到問題或者詐騙，極有可能無法得到應有的補償。因為沒有合理的證據也無法訴諸法律手段，只能啞巴吃黃連，有苦說不出。并且微信支付的合同內容也不是用戶所能決定的，用戶只能接受其中的條款，這必然導致用戶成為弱勢群體。一旦發生問題，用戶必然無法主張自己的權益。而且微信支付主要是通過手機進行，一旦用戶的手機丟失，而且設置的是不用密碼支付的話，可能造成無法估量的經濟損失。

2.2 合規風險

（1）洗錢風險和信用卡惡意套現。作為一種時下流行的借貸工具，信用卡在擔保條件上的限制并未做嚴格要求。這就為一些投機謀取不法利益的人提供了可鉆的空子，比如“惡意套現”行為就是一種不法方式。惡意套現是持卡者通過將個人信用卡的信貸額度變現并且不予還款的方式來變相實現個人收入增長的一種行為。其不良影響是顯而易見的，一方面，惡意套現直接損害了銀行的利益，降低了銀行的收入，危害了金融機構的利益。另一方面，從長遠來說，這種行為會間接導致許多虛假交易，進而影響交易安全，給支付機構帶來不良影響，這對電子商務和社會誠信風氣都是不利的。

作為一種網絡支付方式，微信支付對資金流向以及交易對象的監測管理是模糊而不明確的，也沒有做好詳細的記錄。而這，導致銀行對資金去向的茫然，也給不法分子的資金轉移和惡意套現提供了有利環境。

（2）資金沉淀風險。在網絡第三方支付中，有一個“資金沉淀”的說法，這是由于網絡支付平臺在交易過程中，會充當貨款的暫時保存者的角色。買方在打支付款時，資金會先儲存在平臺中，等待買方確認賣方發貨后或自己確認收貨后，資金才會由第三方支付平臺打給賣方。但是當業務單量較大時，就需要微信對這些資金建立有效的管理機制，如此才能保障安全，避免損失。

（3）信用風險。信用體系建設是市場經濟中極為重要的一環，而我國仍存在各種問題，如信用體系沒有實現社會的全覆蓋、個別人信用意識淡薄、信用獎懲激勵制度不全面、信用市場不完善等。而這種問題同樣影響著第三方支付平臺的交易，微信作為網絡第三方支付平臺同樣深受其擾，這就需要微信在這方面予以足夠的重視和采取完備的措施去積極應對。

（4）網絡技術風險。利益，經常會撬動一些人的道德底線。在移動支付普及的今天，越來越多的人會為了牟取個人私利鋌而走險。雖然移動支付已經走進千家萬戶，但是它的風險防控相對于中央銀行是差了很多的。而移動支付是基于互聯網進行的，想要解決移動支付的安全隱患，就得從源頭抓起，從網絡安全抓起。安全的移動支付，依賴于安全的網絡環境。這就需要每個人的共同努力，而微信能夠做到的就是提高警惕和盡力維護自己這一片網絡樂土。

3 微信支付風險防范的對策

微信支付近年來崛起，已經和支付寶并列兩大手機網絡第三方支付方式了。而隨著微信用戶的增多，微信支付的使用人次也逐年上升。而隨著使用總量的增加，溫馨支付的風險也在悄然增加，為了微信的持續發展，防范使用風險也就提上了議程。文章針對微信支付，從運營主體、運營監管、用戶以及安全建設四個方面提出相關解決措施。

3.1 騰訊公司層面

作為微信的運營主體，騰訊公司應當做到以下兩點：第一，騰訊公司應當全力構建有理有據的可靠的信用支付平臺，具體措施體現為設立商家信用評級的相關制度和配套體系。借助于互聯網和移動設備開展的移動支付，客戶對支付安全的擔憂是首位的，支付體系的安全性是保障客戶使用率的首要基礎。因此，構建值得信賴的信用體系是急需要做的事。具體措施如下：騰訊公司應當使用完備、客觀、公正的商家信用評價方法對在微信端口開通支付服務的各類商家的信息進行評估，借助于商家信息的分析和評估，來篩選信用等級較高的商家來開展合作。第二，在設置較高準入條件的同時，還應對已存在的商家的行為進行有效的監督和管理，主要集中于對其資金交易記錄的實時監控。騰訊公司應當構建起智能、高效的計算機監控系統來進行設置支付接口的商家資金交易的監管，一旦發現存在信用風險的資金交易，應當立即自動采取一定的措施來保障微信支付者的利益。這項操作需要依賴于先進的互聯網技術和計算機技術，騰訊公司應當為微信支付的安全配備專業計算機人才。

3.2 國家監管層面

作為移動支付的監管主體，國家應當做到以下三點：第一，國家應當逐步完善關于移動支付層面的相關立法活動，集中力量進行反洗錢監管。國家相關移動支付監管機構應做到對全國范圍內的任一時段、任一主體的資金交易進行完整的記錄，并將可疑的資金交易匯報給公安部門和反洗錢機構，進而由公安部門和反洗錢機構進行下一步的處理。國家相關部門應當不斷加強對于微信支付安全的監督和管理，盡全力維護微信用戶的支付安全。第二，國家有關部門應當盡快出臺微信支付風險準備金制度，強制騰訊公司進行微信支付風險準備金的交付，作為應對移動支付風向的儲備金。具體而言，微信支付必須嚴格區分客戶資金、微信支付平臺以及商戶自有資金，并在商業銀行開立專門賬戶來存放移動支付風險準備金。國家可以賦予商業銀行制定微信支付風險準備金的繳存比例，并賦予商業銀行監管風險準備金的權力，進而保障微信用戶的支付安全。應當注意的是，國家應當對移動支付做到監管的適度，但絕不可監管過度，更為重要的是有時國家應當做到適度放開監管。具體做法為國家逐步將一些政府數據放在微信平臺上，使有關部門進行信息采集與合作。

3.3 個人層面

作為移動支付使用者的社會公眾，應當從自身出發，增強自身識別風險、應對風險的能力。具體而言：首先，社會公眾應當不斷增強關于移動支付安全相關的法律知識和社會熱點問題，了解微信支付的現狀和發展。其次，社會公眾應當提高警惕，對于存在風險商家的支付要求，識別并拒絕。最后，社會公眾應當增強維權意識，加強對維權手段的了解，當遇到移動支付騙局時，合法維護自身權益。

3.4 安全建設層面

手機制造商、通信運營商、銀行機構、支付機構等各參與主體都應該加強各自系統的安全建設，緊跟技術發展步伐，研究木馬病毒專殺技術以及完善相應的業務系統，提高系統軟硬件安全性能，建立完備的異常、突發情況處理機制等，真正保障微信支付在傳輸、校驗、核對等各環節的安全。

4 結 論

微信支付雖然給人們的生活帶來極大的便利，但同時我們也要清醒地意識到其存在的不確定性，缺乏一定的安全性等因素。鑒于此，如何使用手機安全進行微信支付，同時規避潛在的風險就成為現代人們不得不重點思考的問題，也只有這樣才能讓微信支付更好地服務于人們生活，并將微信支付帶來的風險降到最低，最大限度地保障人們的資金權益。

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