推動我國農村經濟發展的融資策略研究

□（長春金融高等專科學校教務處吉林長春130028）

一、引言

改革開放以來，我國經濟發展迅速，但是農村整體經濟水平遠遠落后于我國經濟發展，資金的支持不足是造成我國農村經濟發展緩慢的主要原因之一。我國長期以來以發展城市為重點，對農村的支持不夠，甚至在部分時期犧牲農村的經濟促進城市的發展。雖然近年來我國已經逐漸在加大對農村的支持力度，但是整體上與農村發展的需求仍存在著巨大的差距。所以，要促進我國農村經濟發展，首要問題就是解決現階段農村發展資金不足的問題，而解決資金問題的根本在于解決融資問題，所以，完善和優化農村融資體系，為農村的發展提供更加有利的條件，在現階段的農村發展中具有重要的意義。

二、農村融資體系存在的問題

（一）金融組織體系不完善

一是從我國農村信用社和農業銀行來看。這兩家金融機構的主要任務是要根據農村經濟建設以及農產品的開發需求，提供相應的農業貸款。但是隨著市場經濟的快速發展，城市資金需求增大，農村信用社和農業銀行的貸款工作的重點也有了轉移，針對農村和農業問題的貸款業務逐漸減少，除了確保農副產品的資金供給維持穩定之外，很少再有其他的農業資金投入，轉而向城市開展商業貸款業務，使農村金融貸款渠道越來越少。

二是農村的金融風險逐漸增加。現階段農村的資金缺口越來越大，一些農村信用社和農業銀行為了規避隱患，降低風險，同時也為了增加銀行的利潤，都選擇了減少甚至放棄了針對農村的信貸業務，如近幾年農村信用社和農業銀行相繼減少了很多農村金融網點，將網點布局向城市轉移。有關數據也顯示，將營業網點轉移到城市，確實增加了很多的有效信貸，也吸納了更多的儲戶，增加了銀行的利潤，降低了銀行的經營風險。大量的信用社和農業銀行選擇逃離農村，轉移到城市，加上對農村的信貸業務不斷的減少，都導致了對農村經濟的促進影響在持續地降低。

三是農村信用社的性質改變問題。現階段很多農村信用社選擇以股份制聯合改組成了農商銀行，名正言順地改成了民辦銀行，徹底擺脫了傳統的官辦帽子。而剩下的小部分堅持留守的農村信用社，由于農村的吸儲能力不足，造成銀行經營利潤降低，甚至生存都很艱難，也無法滿足新時期服務“三農”的需求。一些偏遠地區的網點由于管理能力不足，對政策的落實不到位，也導致了農村的貸款業務開展緩慢，成功率很低。

綜合以上分析可以看出，現階段由于我國農村金融組織體系不健全，存在的一些問題阻礙了農村融資工作的順利開展。

（二）金融產品種類少，缺乏創新

現階段我國的農村信用社和農業銀行針對農村所能提供的金融服務和產品種類非常少，基本只有存儲、貸款等幾種最基本的銀行業務。即使有一些農業銀行或信用社提供了一些金融產品，也都是非常大眾化的常規產品，隨著我國市場經濟的不斷深化發展以及國家對農業的政策傾斜，農村經濟也在穩步發展，農民的經濟條件也有了質的提升，對于新時期的理財和金融服務也有了更高的需求。比如有的農民希望能夠有教育儲蓄或者教育貸款，有的農民則希望能夠有更多的投資理財產品，也有的農民希望銀行能夠針對農民提供農貸和房貸，以滿足自己擴大生產或改善生活條件的需求。這些需求也對農村信用社和農業銀行創新金融產品、創新服務機制提出了更高的要求。但是由于我國農村信用社和農業銀行受制于自身的發展情況和國家的金融政策，沒有足夠的科研水平和技術能力為農民提供更多的優質金融產品和金融服務（蒲麗娟，2016）。

（三）支農作用有限，資源流失嚴重

首先，在我國的一些金融政策和經濟背景的制約下，農村信用社和農業銀行自身的業務對象和發展方向存在著一定的局限性，這也造成在落實國家有關農業政策上，農村信用社和農業銀行發揮的作用十分有限。究其原因就是農村信用社和農業銀行主要面對農村群體服務，而農村資金的缺乏也使農村信用社和農業銀行的吸儲效果較差，同時現階段的金融服務和金融產品也無法滿足現階段農民群眾的需求，也減少了一部分經濟利潤。再加上現階段農業貸款的門檻比較高，農村的信用體系評級差，農村信用社和農業銀行也很難通過信貸業務從農村獲取更多的利潤，這就形成了一個惡性循環，農民缺乏資金，導致銀行的吸儲效果差，銀行的吸儲效果差也就導致農民很難貸到款，農民貸不到款也就無法擴大生產建設，生產建設開展緩慢也無法促進農村的經濟發展，進而也起不到銀行的支農作用。

其次，也正是因為這種惡性循環的存在，使得農村信用社和農業銀行大批量的從農村逃離，轉移到城市中，而原本應該支援農村的資金也通過房貸轉移到了城市用戶手里，導致農業資源的大量流失，減少了農村經濟發展的動力。

三、推動農村經濟發展的融資模式

（一）內源融資

區分農村經濟發展融資的類型，可以根據資金來源的不同，分為外源融資和內源融資。內源型融資是現階段我國農村經濟發展的主要融資模式，指的是一種自我資本的積累和轉化過程。采用內源融資的優勢對于農村經濟發展中的個體和企業來說，整個過程比較簡潔，也不需要承擔還本付息的壓力。不足就是很多情況下滿足不了農村更多個體或者企業對于資金的需求，但整體來說，內源融資仍是農村的企業或者個人首選的融資方式（陸岷峰、張盟，2017）。

（二）外源融資

所謂外源融資指的是從外部融資以保證自己的發展。以農村中小企業為例，獲得外源融資的方式主要有以下三種：一是資本銀行融資，從農村的中小企業角度來說，銀行融資是其最好的一種外源融資方式，不管是從穩定性和利息上都非常合理。但這種融資方式在現實中很難獲得，農村信用社和農業銀行在針對農村用戶開展信貸業務時的限制條件非常多，同時現階段農村的中小企業在還貸問題上也出現過很多違約案例，增加了銀行的風險，也導致了銀行針對農村企業的貸款業務逐漸減少。二是資本市場融資，這對于大部分城市企業來說是一種常見的融資方式，但根據證監會在2017年初發布的有關調查數據顯示，農村中小企業從資本市場上融資的金額甚至低于企業需求量的6%，所以這也無法成為農村中小企業融資的主要渠道。三是民間借貸，由于無法從資本市場和銀行獲得需求的貸款，農村中小企業只能通過利息更高的民間借貸市場獲取資金。通過民間借貸，一般會使企業付出比銀行融資高出1—2倍的成本，這也增加了農村中小企業的負擔。但是民間借貸的資金數量有限，也無法完全滿足農村企業的發展需要（馬春曉，2017）。

四、促進我國農村經濟發展的融資對策

（一）完善金融組織體系

解決現階段農村融資困難的主要手段就是完善優化農村的金融組織體系。從國家層面來說，必須要針對性地出臺相應的金融制度，以契合目前及未來農村經濟發展的趨勢。同時要確保農村信用社和農業銀行能夠在日常的金融工作中貫徹落實到位。要消除農村信用社和農業銀行在金融服務上的局限性，出臺相關政策、制度，明確要求其在農業層面開展更多的金融服務和信貸業務。國家也要通過相應的制度措施，確保相應的惠民政策和惠民補貼能夠落實到位，同時，對銀行因此而出現的虧損，國家要給予一定的補貼，保護銀行服務農村、支持農村經濟發展的積極性。

雖然農村信用社在對農民的小額貸款方面承擔著很大的風險，但是為了切實地惠農助農，小額貸款的額度、適用范圍可在政策許可的前提下進行調整，拓展運作空間（黃碩、高悅書，2015）。在農村信用社和農業銀行的實際運營中，要求必須加大對農村融資業務的資金投入，符合促進農村經濟的快速發展需求，增加農村區域的金融網點，形成服務農村的金融經濟圈，確保農民辦理金融業務快捷、方便。

在保證農村經濟發展資源方面，要出臺相應的制度確保農村信用社和農業銀行投資農村的資金不外流，防止惡性競爭導致農村金融體系的混亂，促進農村經濟建設的平穩發展。

（二）擴寬融資渠道，放寬融資限制

在融資渠道方面，要進行相應的改善和升級，保證農村經濟發展中的主體企業或個人能夠獲得需要的資金，以促進農村經濟的快速發展。首先政府要發揮引導作用，促進農村金融渠道的建設發展。一方面，政府要在限制性條件和有關金融政策上針對金融企業進入農村市場進行相應的改善，能夠讓更多有資質的優秀金融企業進入農村市場，服務于農村經濟建設。其次，政府要引導農村經濟發展的融資渠道模式的不斷創新，保證農村經濟的個體和企業能夠通過更多的融資渠道確保資金到位。

現階段很多金融機構在信貸業務上的限制性條件很多，這也是阻礙我國農村經濟發展中信貸業務順利開展的重要原因之一。對此，要求金融企業應該根據現階段農村經濟環境的具體特點，創新信貸業務的申請機制，以保證農村經濟發展中的個體或企業能夠順利地貸款。除此之外，政府也要加強對金融機構的支持力度，在出現違約款項時，政府可以基于金融企業一定的補貼，減少金融機構的運營成本，降低信貸風險。

（三）創新農村金融產品

豐富多樣的金融產品對于促進農村信貸業務的繁榮、推動農村經濟的發展有著積極的意義。在創新開發農村金融產品的角度上，首先農村信用社、農業銀行以及有關農村金融機構應該積極地探索信貸資金和財政資金相結合、債券融資和貸款融資相結合以及保險服務和信貸服務相結合的新模式，同時根據新時期農村產業鏈延伸比較長的特點，積極探索農村產業鏈服務的模式。其次，要充分發揮銀政企業合作平臺的意義，積極開發分擔農村金融業風險的產業鏈融資模式，通過創新農村產業融資模式，發揮農村產業鏈條的輻射作用，促進農村經濟的全面發展。再次，要積極開發建立農村信用評級制度，通過政府、保險公司、金融機構或農業銀行、農村企業以及農戶多方參與，開展多種方式擔保合作，降低農村企業或個人的貸款難度。最后，可以積極探索增加互保貸款和小額信用貸款的覆蓋領域，通過與農村信用社或農業銀行授信相融合的融資業務，增加農村用戶的貸款渠道。

五、結束語

在新時期市場經濟快速發展的背景下，要積極促進農村金融體系的升級完善，保證農村金融在農村經濟發展中的主導作用。通過加強農村金融體系的改革，明確主要目標、基本原則和指導思想，創新農村金融市場的服務與產品，健全農村金融體系，保證農村經濟發展中融資環境的健康、良好。