農村老年人意外傷害保險投保意愿的影響因素研究

張燕 陳悅 唐宇 丁雨萌 孔姜艷

【摘 要】保險是我國金融產業的“三大支柱”之一，但多數人對其認知有所偏頗，隨之帶來了各種問題。其中，農村老年人投保的有效需求嚴重不足。該研究通過分析在南通市通州區實地問卷調查所得的有關信息和當地對該主體人身意外傷害保險的相關政策，得出了對農村老年人意外傷害保險投保意愿作用較為明顯的兩大影響因素：普及宣傳程度，保額大小。最后，該研究也為此類保險今后的發展提供了新的思路。

【Abstract】Insurance is one of the "three pillars" of China's financial industry， but most people still have a biased understanding of it， which brings about various problems. Among them， the effective demand of the elderly in rural areas is seriously inadequate. The paper analyzes the related information obtained from the questionnaire investigation in Tongzhou district of Nantong， and the related polices on the personal accident insurance of this group in this district. It is concluded that there are two major factors obviously influence the willingness of the rural elderly to insure the accident insurance， that is， the degree of popularization and the amount of insurance coverage. Finally， a new idea for the future development of this kind of insurance is also provided.

【關鍵詞】農村老年居民；人身意外傷害保險；保險公司

【Keywords】 the rural elderly ； personal accident insurance； insurance company

【中圖分類號】F832 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2018）09-0104-03

1 引言

務農重本，國之大綱。“三農”問題一直是黨和國家工作的重心，農民問題更是重中之重，而老年農民問題又可以說是農民問題的“硬核”，如今保險是為其保駕護航所不可或缺的部分。保險產業中所出現的問題能否得到合理解決、解決程度及速度如何等等，都將涉及幾代人的福利。

2017年，我國人壽保險業對保障型業務產品進行了大面積的更新換代，5月1日保監會發布的“1+4”系列文件有利于保險業彌補監管短板、規范保險銷售，減少保險糾紛，農民的人身權益也因此得到進一步的維護。

農村老年人意外傷害保險，屬于極具針對性的一種人身意外傷害保險。目前，我國農村社會保障體系還不完善， 同時與城鎮居民相比，農民缺乏有效的風險防范手段，低收入使他們抗風險能力更弱。因此有必要探求一種風險轉移機制，幫助他們擺脫現狀。本研究探討農村老年人意外傷害保險問題，有益于日后更好地為廣大農村老年人提供保險服務，同時對社會發展也具有很強的理論和現實意義。

2 文獻回顧

國內相關學者對于農村老年人意外傷害保險做了一系列的研究分析，在現狀、影響因素和推進阻力等方面，取得了一定成果。

盧雯（2013）指出：農村居民收入水平影響農村人身保險需求的大小，農民收入水平直接決定著農民支付溢價的能力，影響農村居民人身保險有效需求的實現。胡亦然（2014）將文獻資料與實際發展狀況相結合，聯系相關數據、國民經濟相關指標、國家相關政策，他將影響因素可分為以下四大類：客觀存在的人身風險，保險供給方，經濟和社會；馬暉（2016）將影響中國人參保險市場的因素分為三大類：經濟因素、人口因素、其他因素。

肖富群、王恒博和程夢圓（2016）通過問卷調查和封閉式入戶調查搜集資料，指出其過程中存在的困難：農村老年人參保的主動性不高、“新農保”政策與農民流動性之間銜接不暢通、部分基層政府財政資金缺乏支付能力等。李雄、劉俊（2011）認為在社會保險制度改革的過程中，應當強化政府的角色與義務，始終把社會主義制度的本質要求和社會主義現代化進程中廣大人民的各種利益訴求放在首位。

徐曉風（2013）利用集中運用分析工具提出：在農村人身保險市場的理論中所實施探討的文獻非常少見，其主要原因是中國人壽壟斷了農村市場份額，且大多數的保險公司忽視了農村保險市場的業務。同時馮紅英（2012）指出我國保險公司營銷觀念滯后，且市場定位不準，應該加大農村市場宣傳力度 ，調整營銷策略，針對我國農村保險的現狀，進行市場細分。

在經過大量文獻閱讀后，發現學者們除了在農村老年人意外傷害保險建立的重要性和現實意義上達成共識以外，關于其未來發展模式等均存在分歧。接下來，本研究將分析所搜集到的實際數據，以及保險公司、當地政府的相關政策，以對“影響農村老年人意外傷害保險投保的具體因素”進行研究，并為該種保險的未來發展尋找方向。

3 南通市通州區入戶式調研問卷實證分析

南通，是我國首批對外開放的沿海城市之一，2016年人均GDP達到92702元。而南通市通州區，是全國綜合實力百強縣第12名，通州區農村發展也較為迅速，但當地老年人依舊缺乏對保險的正確認識。因此本研究將此次調研地選在南通市通州區，更能反映出目前農村老年人對意外傷害保險有效需求不足這一問題的嚴峻性。

本研究組全體成員于2017年5月初進行了為期十天的實地調研，采集了120份“農村老年居民參加人身意外傷害保險情況調查”問卷的信息。由于調查對象的理解能力偏弱，并且對“人身意外傷害保險”的了解程度也較低，在信息傳達和問卷填寫的過程中遇到阻力。相對困難的數據采集導致所搜集的問卷存在一定的回答誤差與無回答誤差，因而有效樣本量為72。通過分析有效樣本量，發現影響農村老年人進行人身意外傷害保險投保的因素間存在關聯性：

①在參與投保的群體中，受教育程度低、收入低的高齡女性投保比例最小；

②進行投保的農村老年人年保費一般于低300元，多數選擇最低層次的保險品種，無關收入高低。如下圖1所示。

③家中老年人曾發生過意外傷害的情況很少；

④不進行購買的原因存在三類普遍的回答：一是想買卻沒有經濟能力；二是對保險的種類很不了解；三是盡管收入容許投保，但心理上覺得并沒有必要。具體如下圖2所示。

由此，可以看出影響農村老年人意外傷害保險投保最為重要的兩大因素為：普及宣傳程度，保費大小。而這兩點，正可以通過政府、商業保險公司這兩大主體來完善。

4 南通市新華保險公司相關政策分析

目前，南通地區各大保險公司對于意外傷害保險服務的創新給予了極大的重視。盡管保險業開始由粗放模式向集約模式轉變，但大部分保險公司尚未形成自己的特色。因此，保險公司必須提升服務質量水平和強大的業務能力。[1]

以南通市新華保險公司為例，該保險公司推出的產品多為復合型，單一型的意外傷害保險較少。當前較為暢銷的有“多倍保”、“全家福”、“暢行無憂”這三類。

“多倍保”保險，這類保險有多重保障功能。此產品的年保費約為5000元，連續繳納20年，可終身受益，保險金額可達到20萬元。在投保期間，賠付次數沒有上限。

“全家福”保險，只限兩代人投保。此產品年保費較低，在300元-500元之間，但保險金額可達10萬元。基于投保人也是被保險人，投保人單獨享有50%的賠付保障，其余的50%在被保險人之間分攤。此產品同樣也是復合型保險。

可見，目前保險公司針對農村老年人意外傷害保險的品種相對較少。針對這一問題，保險公司也存在不小的困難。首先，老人普遍節儉，不舍得為自己投保，對保險也缺乏了解，擔心投保容易理賠難，進而對保險產生抵觸情緒；其次，參保人員少也增加了保險公司的運營風險，很容易陷入“投保人少——賠償超標——提高保費——投保人更少”的惡性循環。因此要想提高農村老年人對意外傷害保險的參與度，保險公司仍需加大宣傳力度，設計出適合農村老年人的新產品。

5 南通市通州區政府相關政策分析

國家一直高度重視老齡工作，黨的十八大報告中指出：“積極應對人口老齡化，大力發展老齡服務事業和產業”。南通市通州區政府在年工作安排表中，明確提出“繼續推動、提升全區老年人意外傷害險購買率”，此計劃反映出政府大力推動老年人購買意外傷害險的進程。2015年，通州區政府和中國人壽保險股份有限公司南通市分公司舉辦“安康關愛行動”投保對象分別為崇川區、港閘區、經濟技術開發區年滿60周歲的老年人，同時對于市區“三無”、農村“五保”、城鄉低保及低收入家庭中老年人，由政府每年全額補助一份40元的投保費用，對于其他購買意外傷害保險的老人則補助一份20元的投保費用。

同時，南通市通州區多層次醫療保障也為百姓撐起了“保護傘”，2017年年初至10月末累計補償總額達32626.91萬元，“新農合+醫療救助+新農合大病保險+新農合補充保險”的多層次醫療保障一體化成為該區新農合最大的亮點。通州區還提高了財政補助標準，大病保險標準也從30元提高到40元，新農合籌資標準從原來的480元提高到600元，切實減輕了農民的醫療負擔。這些舉措為政府日后繼續推廣“農村老年人意外傷害保險”提供了一個新的思路。

6 結論分析

經過綜合分析保險公司、當地政府相關政策和調研問卷等資料，本研究得出農村老年人意外傷害保險投保的影響因素為：普及宣傳程度，保額大小。結合這兩點影響因素，本研究也為該特殊性保險向商業保險公司和政府提出以下建議：①產品設計方面，農村人身意外傷害保險發展的核心是產品策略，農民對人身保險重要性錯誤的認知，低水平的收入，落后的文化觀念，明顯的地域差距等因素決定了農民面對保險時的特殊性。這就要求人身意外傷害保險供給方針對不同特點，設計和開發出具有針對性強、覆蓋范圍廣的復合型險種。②產品宣傳方面，政府應加強宣傳力度，向全國人民深入普及保險的內涵文化。同時，政府也可以適當增加相關的財政支出，為投保的農村老年人提供更大的保障。

農村老年人意外傷害保險，是現代金融服務向農村擴散的必然產物，也是政府的一種扶貧手段，打好這一攻堅保衛戰刻不容緩！

【參考文獻】

【1】盧雯.我國農村人身保險現狀及發展趨勢研究[D].長沙：中南林業科技大學，2013.