堅持"三位一體"發展理念推進農村合作金融穩步發展
——2018供銷合作社金融服務創新實踐媒體解讀報告

本刊首席記者

在深化綜合改革中,不少地方的供銷合作社已經開始結合當地特點和自身條件,邁出探索的步伐,開展起各種形式的農村金融服務工作.截至2017年,供銷合作社全系統開展合作金融服務的合作經濟組織已接近800家,貸款余額近95億元.

當前,農村金融服務供給體系不完善、資源配置不合理,融資難、融資貴、融資慢的問題已逐漸成為我國現代金融發展中最薄弱的領域和環節,成為制約農業產業發展和農業現代化建設的重要瓶頸.

隨著深化供銷合作社綜合改革不斷向縱深推進,引導農民發展合作金融,開展信用合作,補齊農村金融服務短板,不僅是供銷人必須直面的改革難題,也是供銷合作社人健全和完善供銷合作社為農服務體系的寶貴發展機遇.在深化綜合改革中,不少地方的供銷合作社已經開始結合當地特點和自身條件,邁出探索的步伐,開展起各種形式的農村金融服務工作.

《中華合作時報》作為全國供銷合作社系統重要的輿論宣傳陣地,面對"三農"發展的新需要、農村金融供需市場的新變化、供銷合作社改革發展的新局面.2018年以來,中華合作時報社派出記者先后深入安徽、山東、貴州、河北、浙江、重慶、江蘇等地調研采訪,挖掘各地在農村金融創新實踐中的新經驗、新做法以及面對的新問題,經征詢專家意見,反復修改最終形成了《2018供銷合作社金融服務創新實踐媒體解讀報告》.

一、供銷合作社系統推進農村金融創新的實現途徑

中發〔2015〕11號文件指出,"發展農村合作金融,是解決農民融資難問題的重要途徑,是合作經濟組織增強服務功能、提升服務實力的現實需要",供銷合作社要"穩步開展農村合作金融服務""供銷合作社聯合社、金融監管部門和地方政府要按照職責分工,承擔起監管職責和風險處置責任,切實防范和化解金融風險."

綜合采訪調研各地實踐情況來看,供銷合作社要實現穩定、可持續地開展農村金融服務,必須首先積極爭取地方黨委、政府的支持.在開展農村金融服務實踐創新中,必須堅持地方主導原則,積極配合監管部門制定相關監管辦法,做好風險監測、預警和處置工作.概括起來,目前供銷合作社系統爭取地方黨委、政府支持開展合作金融服務,主要有5種實現途徑.

由省一級層面做出制度性安排.浙江成立農合聯,供銷合作社在負責其具體運營中協助農民滿足相應金融服務需求;重慶推行"三社融合"發展,供銷合作社通過旗下"農信公司"向農民專業合作社提供金融服務.

安徽黃山屯溪區供銷農副產品專業合作社資金互助部為社員辦理業務.

由市一級層面給予政策支持.安徽黃山市供銷合作社根據黃山市委、市政府要求,創立股權結構特征為"兩級控股,雙向參股"的資金互助社.兩級控股是指供銷合作社社有資本對投資主體--黃山市供銷農副產品投資發展有限公司(市投資公司)控股61%,市投資公司對7個區縣合作社控股51%;雙向參股是指市投資公司對7個區縣合作社參股入股的同時,各區縣合作社理事長同時向市投資公司參股.為支持這項工作開展,黃山市專門以市政府辦公室文件形式轉發各區縣政府、市政府有關部門執行.明確資金互助社由供銷合作社牽頭組建,農委負責前置許可,工商依法登記,金融辦牽頭監管,避免多頭監管、互不擔責現象發生.貴州省黔東南州供銷合作社,通過積極協調黔東南州政府出臺規范發展社員股金服務部政策,以規范恢復發展社員股金服務作為構建為農服務平臺,積極開展農村金融服務.

縣一級供銷合作社對接鄉鎮一級黨委、政府,在縣域范圍內各鄉鎮設立合作金融服務機構.江蘇興化供銷合作社在推進鄉鎮農民合作社聯合社建設基礎上,在鄉鎮范圍內開展合作金融服務.

供銷合作社以自有資金或財政撥款建立擔保基金,為加入供銷合作社體系的農民專業合作社和農民提供擔保,向銀行等金融機構融資.供銷合作社通過擔保服務吸引優質農民專業合作社加入供銷合作社體系,開展互助合作,為社員取得信用向外融資創造條件.

基層供銷合作社領辦創辦的農民專業合作社,根據自身需要自發成立資金互助、保險互助組織.其中尤以供銷合作社主營業務板塊農資經營服務領域較為突出.安徽含山縣豐華基層社為應對當地土地規?；鬓D后,種植戶購買農資資金需求大、貸款難的難題,積極組織農民成立資金互助社主動與當地中國郵儲銀行等金融機構對接,設立擔?；?推出"供銷貸"產品,構建"銀行+供銷合作社+農戶"的合作金融服務體系;江西新余市渝水區供銷合作社領辦民鈺合作社開展農村資金互助試點,積極對接保險公司開展水稻農業保險和農村人身意外保險及財產保險;與銀行及農資公司合作打造"智慧富農平臺",為農戶辦理免息貸款;設立糧食銀行,開展糧食儲兌業務.

根據中華全國供銷合作總社農村金融服務部統計資料顯示,截至2017年,供銷合作社全系統開展合作金融服務的合作經濟組織已接近800家,貸款余額近95億元,有效緩解了農民融資需求,已成為農村金融服務的一項有益補充.

二、供銷合作社農村金融服務創新實踐的發展阻力

金融的核心是管控風險,農村金融因為服務對象以相對弱勢的農民為主,涉及面和影響面都極為廣泛,而當前我國農村金融市場供給制度又相對落后,監管制度也相對缺乏,創新農村金融服務蘊藏的風險顯而易見.

實踐證明,改革農村金融制度,采用自上而下外生主導方式,雖然可以有效管控風險,卻因為沒有內生動力有效對接"三農"發展需要,提供有效供給,終究難以形成改革成果.高效推進農村金融改革,必須充分依靠農民,發展內生性農村金融.當前,供銷合作社系統積極投身的農村金融服務實踐創新活動,即是自下而上推進內生性農村金融改革的創新活動.由于缺乏行政力量的強制推動,改革必須直面農村經濟相對落后、金融基礎相對薄弱的發展環境,直面監管政策嚴格、社會認知度不足和自身金融創新主體能力欠缺等種種限制因素.

概括起來,當前供銷合作社開展金融服務面臨的發展阻力,主要分表層、里層和核心層3個層次.

1.表層的外部阻力--法律地位不明和監管辦法缺失

盡管理論上和政策上都是倡導供銷合作社要發展合作金融的,但在實踐中,供銷合作社開展合作金融服務,卻又面臨著法律地位不明確,缺乏監管辦法的尷尬局面.

目前,引導規范開展農村合作金融最具時效性的文件仍是2014年由銀監會、農業部、供銷合作總社聯合發布的《關于引導規范開展農村合作金融的通知》.其中明確提出省級人民政府承擔對新型農村合作金融組織的監管、引導、規范以及風險處置職責的相關要求.《通知》下發后,至今只有山東、江蘇等少數省份下發了關于農村合作金融的具體監管辦法.即便有了配套的管理辦法,因為農民現實需求和產業發展又普遍具有特殊性,實踐中,必須在操作靈活性和理論規范性間找到平衡,讓一些地方的供銷合作社在開展金融服務中仍深感阻力重重,甚至無所適從.

2.里層的內部阻力--供銷合作社內部認識不足重視不夠

開展金融服務創新實踐是供銷合作社一項新的業務板塊,由于認識不足、人才缺乏、工作能力有限,一些地方供銷合作社的領導干部缺乏推動農村合作金融創新發展的內在動力.

深化供銷合作社綜合改革是我國經濟體制改革特別是農村改革的重要組成部分.從恢復重建基層社到理順聯合社管理體制,從拓寬經營業務范圍到擴大為農服務領域都需要深入推進改革,改革千頭萬緒、任務繁重.盡管廣大農民特別是來自專業合作社的農民,對基層供銷合作社開展合作金融服務一直呼聲較高,但是來自供銷合作社內部限制發展農村合作金融服務的各種阻力也一樣較高,一些地方無暇顧及,一些地方不敢觸碰,一些地方不知如何下手,其中有能力不足的原因,但更多的卻還是缺乏擔當精神和創新膽識.

3.核心層的根本阻力--傳統農業組織方式不適應現代農業生產需要

當前,我國正處在傳統農業向現代農業過渡的關鍵時期.傳統農業生產小而散、缺乏有效組織,面向現代農業發展需要,供銷合作社農村金融服務必須在傳統農業相對貧瘠的土壤中突破阻力快速扎根發芽,以便推動原有農業生產組織方式不斷轉變,從根本上創建適應現代農業生產組織方式的合作金融制度.

供銷合作社所投身的農村金融改革,注定是與農業生產經營體制機制改革創新同步的改革.所謂改革一定程度上就是對原有制度的突破.對于第一個吃螃蟹的人來說,要突破就面臨著極大的風險.與此同時,由于存在"搭便車"的可能,推動變遷帶來的收益又不能為首創者獨享.因此,在開展供銷合作社金融服務創新過程中,如果沒有共有平臺,及時交流、溝通信息,形成改革合力,分擔改革阻力,共享改革成果,就難以有效推動改革不斷向前發展.

三、借助"三位一體"突破農村金融改革重重阻力

發展"三位一體"綜合合作,是習近平總書記在浙江工作期間親自部署和推動的重大改革舉措.所謂"三位一體"就是以農民合作經濟組織體系建設為重點,發展生產、供銷、信用"三位一體"綜合合作.在建設"三位一體"綜合合作過程中,供銷合作社需要承擔和發揮骨干作用.

"三位一體"理念不僅為供銷合作社打造服務"三農"綜合平臺,推動小農戶生產與現代農業發展有效銜接,改造傳統農業,促進農業農村走向現代化提供了理論基礎,也為供銷合作社開展農村合作金融服務指明了方向.當前,在推動供銷合作社開展農村金融服務創新實踐過程中,無論是像浙江、重慶等地一樣從省一級層面來推動,還是像安徽黃山等地從地市一級層面來推動,抑或是像江西新余市渝水區供銷合作社領辦合作社從基層開展農村資金互助試點,無一不是遵循"三位一體"原則開展起來的.

1.凝聚共識形成支持農村金融創新發展合力

浙江省蒼南縣宜一村股份經濟合作社資金互助會

近年來,浙江等地按照"三位一體"要求,先后自下而上建立了省、市、縣、鄉鎮四級農民合作經濟組織聯合會,突出了農民在農村和農業發展中的主體地位.這種受農民需求內生動力驅動的金融服務,在促進生產和流通的過程中,嚴格自律、合規發展,既保證了農村金融的安全,又展現出了供銷合作社開展合作金融服務的能力,正逐步被國家金融監管機構納入監管體系之中,充分印證了"三位一體"農村合作金融發展理論的正確性.

作為供銷合作社農村金融實踐創新的理論依據,"三位一體"發展理念,已逐漸在政策制定者、專家學者和廣大農民中形成了高度共識,因此必然也是供銷合作社系統克服各種阻力,構建"有效市場"和"有為政府"改革合力,推動農村合作金融發展的高效黏合劑.

從目前各地出臺的支持供銷合作社發展農村金融服務的相關文件來看,"三位一體"的重要性都得到了反復強調.在金融嚴監管成為常態的政策環境下,為提高社會和監管部門對供銷合作社開展金融服務的認知程度,各地供銷合作社在開展農村合作金融服務過程中有必要深入學習和理解"三位一體"發展理論,自我約束、互相學習,發展好、宣傳好"三位一體"理論,探索合作金融服務現代農業發展的高效運行機制,開創供銷合作社合作金融服務改革創新、蓬勃發展的良好局面.

2."三位一體"是綜合改革的重要方面必須全力推進

"三位一體"理論代表了供銷合作社綜合改革的推進方向和推進方式.它順應市場經濟規律,依靠"有效市場"來開展組織資源,從基層自發自愿做起,組織生產供銷和信用綜合合作.同時,發揮供銷合作社的骨干作用,體現政策導向,為市場發揮資源配置的決定性作用保駕護航.實現"有效市場"與"有為政府"改革力量的高效銜接,充分保護和激發廣大農民在開展合作金融創新實踐中的創造力,具有強大的內生發展動力,能有效降低改革的阻力,避免改革陷入所謂制度鎖定狀態.

依托"三位一體"理論,通過提升農業生產組織方式,改變農村金融環境,供銷合作社不僅可以根據農民的利益需要,將農戶的閑散資金聚集到一起,發展現代農業生產,還可以立足供銷合作社的系統性平臺,吸引更多資源投向農村,提高農村對回流資金的吸引力和吸納力,化解發展現代農業金融供血不足的難題,推動農業成為拉動投資、促進消費、支持經濟增長的重要動力.

"三位一體"綜合合作理論,從提出到實踐,自始都與供銷合作社具有緊密聯系,深入推進"三位一體"發展也特別要求充分發揮出供銷合作社的骨干作用.在深化供銷合作社綜合改革中,"三位一體"所包含的信用合作自然也是綜合改革的一個重要方面,是必須全力推進的重要內容之一.

3.推動小農戶生產高效對接現代農業發展

中華合作時報社記者在采訪調研供銷合作社開展農村金融服務的過程中發現,供銷合作社按照"三位一體"要求,創新農村金融服務,正是推動小農戶聯合,在優勢特色產業上做文章,發展現代農業,實現生產標準化、產品特色化、營銷品牌化的現實高效方式.

安徽黃山作為山區,地少山多小農戶生產特征非常明顯.資金互助社在農民生產需求的推動下,積極協助農民提高組織化程度,發展地方特色農業產業.2017年1月,由黃山市供銷合作社資金互助社支持的種糧大戶徐海波作為"新型農民"代表受邀走進中南海參與政府工作報告草案討論.在資金互助社的推動下,當地農戶積極發展山泉水養魚產業和地方美食臭鱖魚產業,實現了生產的規?；彤a品的品牌化,安徽省委、省政府主要領導曾先后前往實地調研.

農業一直以來都被認為是弱勢產業.其實則不然,舒爾茨在《改造傳統農業》中早已充分闡釋,只要能有效提高資源聚集能力,讓農民學會和掌握農業生產新要素,農業完全可以和工業一樣成為有賺頭、對拉動國民經濟有貢獻的產業,農村成為人們安居樂業的美麗家園,農民成為令人羨慕的職業.農業發達國家的發展經歷也已經充分證明了這一點.

農業、農村發展起來了,所謂信息不對稱、缺少抵押物等一系列農村金融發展難題就都會隨之化解,發展農村金融業務的環境阻力也會自然消失.但是,我們不能等到有了圖書館才讀書,而是需要在農村和農業尚且弱勢的當下,堅持問題導向,努力補上農村金融服務短板,投身"圖書館"建設之中.

農業供給側改革特別強調,要通過調整供給結構,來提高要素投入的有效性,減少資源浪費、避免產能過剩.供銷合作社開展金融服務的過程,就是提高農業和農村對資源的集聚能力的過程,是幫助農民學會和掌握農業生產新要素的過程,其本身就是發展的目的,也是推動農業供給側結構性改革的重要方法.

農民是參與農業生產的絕對主體,要做好農業供給側結構性改革的文章,培育可持續發展的新動能,就必須要提高服務農民的能力以及提高農民自身的能力."三位一體"綜合合作引領和幫助小農戶聯合發展,開展適度規模化經營,有效對接現代農業生產新要素,在小農戶生產和大農業發展間架起溝通的橋梁,讓包括金融資本在內的各項社會資源可以排除阻力,便捷地流向小農戶.降低農民從事農業生產的成本,也降低了消費者對高質量農產品的獲取成本.讓農民在市場競爭中找到自身優勢所在,實現收入持續快速增長.同時,刺激農業生產力水平不斷提升,創造和引領新的需求不斷產生,以此拉動和吸引更多的資源投向"三農",徹底消除抑制農村金融實踐創新的發展環境阻力,讓農業真正融入到國家現代化的整體進程之中,成為社會發展進步重要的力量源頭之一.

四、積極創新供銷合作社農村合作金融服務內容

按照中發〔2015〕11號文件的要求,供銷合作社綜合改革就是要以密切與農民利益聯結為核心,以提升為農服務能力為根本.供銷合作社參與農村金融服務,本身即是實現與農民建立緊密利益聯結的一種重要方式.這也正是"以人民為中心"發展理念的具體體現.

當前,各地供銷合作社開展農村金融服務,都會自覺將金融服務內嵌于滿足農民生產生活品質提升的需求中,著力打造為農服務綜合大平臺,推動農業生產組織方式變革,實現農民的組織化和農業生產的現代化,來滿足農民的需求,提高農民的生產生活水平.這種以農民為中心開展金融服務的思路顯著有別于傳統農村金融改革方法.

1.供銷合作社農村金融有別于傳統農村合作金融組織

傳統農業生產條件下,農村金融側重于滿足農民生活急需,互助合作性金融重在救困.

2006年,孟加拉國經濟學家尤努斯因為創辦鄉村銀行而獲得了諾貝爾和平獎.然而,這種動輒高達20%甚至更高年化利率的小額信貸,雖然客觀上確實解了農民的燃眉之急,卻也只有貧困小農為滿足糊口需求和生活急需才能長期忍受.對于現代規?；r業生產者來說,誰能承擔得起這種"幫扶"?因此,雖然早在1983年尤努斯即創辦了一個鄉村銀行,然而時至今日,孟加拉國仍是世界上最不發達國家之一,在英國經濟學人智庫全球糧食安全指數中,它還被列入了需要重視糧食安全形勢的國家之列.小額信貸只解決了當地農民的生存維持問題,并沒有解決農業生產方式轉變的問題.

在傳統農業生產條件下,農民迫切需要解決的是來自生存的壓力,商業性小額貸款改變不了農民艱難的生活處境,互助合作金融也同樣無法改變農民始終貧困的命運.由于傳統農業生產力發展慢,生產效率低下,因此發展生產反而不能成為借款的理由.人們自發組織起來開展金融互助的目的都以滿足生活急需為主,重在救困,服務的主要內容無非婚喪嫁娶和蓋房醫病而已.遠者從敦煌民間結社資料觀察,近者從改革開放初期農村資金互助審視,農村互助合作金融借貸業務無不以扶危救困為主要目的,極少是為推動和發展生產的.

2.供銷合作社農村金融有別于商業性金融機構

長期以來,由于信息不對稱,商業銀行開展農村金融服務潛藏著較高的道德風險,同時也面臨著農民缺乏有效抵押物的難題,難以建立有效的貸款償還保障機制.貸款償還沒有確定無疑的保障,無論相關業務對提高農民生產和生活水平有是否會有幫助,在具體實踐中都不能也不應成為商業性金融企業關心的重點.

商業性金融機構更加關注的是償還保障,并不太關心用途,開展農村金融業務如無政策壓力便遑論為農服務.營利是商業性金融機構開展各項服務的根本目標,判斷一個商業性金融機構經營成績的優劣也主要以其短期盈余數量的多寡、長期營利能力的強弱為準繩.因此,商業性金融機構發放貸款,開展農村金融業務和其開展其他類型金融業務別無二致,關心的都是償還保障,并不太在意貸款的具體用途.

3.供銷合作社金融服務的目的是推動現代農業發展

傳統農業向現代農業過渡,本質上是一種農業組織形態向另外一種農業組織形態的制度變遷.供銷合作社創新"三位一體"農村金融業務,提供借貸服務更看重借款的用途,更傾向于將資金借貸給有利于促進生產發展、推動技術進步、帶動農民增收致富的產業上,傾向于從根本上改變農業生產組織方式,實現農業產業升級,實現農業制度的變遷,從根本上改變農村金融發展的環境基礎.

以江蘇興化市供銷合作社創新農村金融服務為例.在興化市供銷合作社推動下,2017年3月,合陳基層供銷合作社首先牽頭合陳鎮范圍內各類農民專業合作社、家庭農場、種養殖大戶等組織和個人,按照自愿原則組建成立了合陳鎮農民合作社聯合社.以農民合作社聯合社為平臺,供銷合作社圍繞當地生豬、螃蟹兩大主導產業,推出了生產合作、供銷合作、信用合作"三位一體"服務.

在螃蟹養殖上,農合聯社立足螃蟹產業發展,聯合全鎮30多個螃蟹養殖專業合作社、民營公司、經紀人等,組織開展蟹苗、蟹藥、蟹飼料供應,并依托當地永豐河蟹交易市場和興化市社牽頭興辦的中國蟹庫網,拓展蟹農銷售渠道,同時積極開展資金互助服務.資金互助業務一開辦,即有209戶蟹農參加農合聯社資金互助,2017年全年,農合聯社信用服務部對蟹農發放互助金1800多萬元.2017年,成立合陳鎮農民合作社聯合社之初,合陳鎮螃蟹養殖面積3.5萬畝,2018年則大幅增加了1萬畝.

與其他農村金融機構不同,供銷合作社提供農村金融服務,并不僅僅止于向農民提供資金支持,還以生產合作、供銷合作為基礎,在農業生產和消費兩個端口,從實體經濟著手,協調農村一二三產業融合發展,在服務農民發展現代農業的過程中,實現自身的發展,具有強大的內生動力和可持續性.

五、需要厘清和注意的幾個問題

合作金融是人們自發組織起來的金融互助形式,具有悠久的歷史和強大的生命力.在傳統農村不斷融入現代社會發展的潮流之中,農民的收入來源、農村的社會結構都發生了翻天覆地的變化.

如何在新的形勢下,把農民組織起來,開展合作金融服務,既要找到發展的動力,又不能跑偏了方向,必須厘清合作金融發展的幾個基本問題.

1.合作金融需要貫徹互助合作原則但并不具有慈善性質

慈善組織是非營利性組織,它的資金主要來自于募捐,然后分配給有需要的人.慈善組織不為其會員提供服務,大部分慈善組織也沒有會員.

合作金融組織需要營利,并不是非營利性組織,只是營利并非它經營的目的和價值,和慈善組織有著本質的區別.合作金融組織開展授信業務,本質上是一種企業經營行為,目的是為了幫助社員發展生產,盡管負有一定的道義要求,但是這種要求主要只面向其會員.

開展合作金融實踐,不能無限放大公益性.錯誤地把農村合作金融組織當成慈善團體,主張開展無息或微息貸款服務.目前,有少數地方供銷合作社自籌資金與相關金融機構合作,開展無償信貸擔保服務,依靠其他社有資產收益來提供運營費用支持,雖然經營多年,但規模始終無法擴大,服務"三農"發展的實際效果非常有限.錯誤定位的結果,必然是其財務上不可持續,陷其自身于困境,逐步喪失為農服務能力,使合作金融事業發展受挫.

合作金融機構作為一種經濟組織形式,與股份制金融機構不同的是,它所突出強調的不是資本的結合,而是人的聯合.因此,在吸收社員時,特別看重人品和信用,在運營過程中特別強調互助互利精神,強調通過發揚這種精神來解決社員單體不易解決的生產、供銷和融資難題.它和股份制形式組織起來的金融機構一樣,都是企業化運營,都需要營利,經營組織性質明顯.只是合作金融機構因為服務對象主要為自身社員,因此營利并不是它存在的價值和主要目標,具有顯著的公益性.

社員借貸方便,資金使用成本較低,是體現合作金融公益性最明顯的標志之一.但是,這個低也是相對的.由于農村金融資源相對短缺,資金使用成本相對較高,為保證合作金融組織旺盛的經營活力,一般而言,只要合作金融機構發放貸款的利率低于至少不高于合法民間借貸機構,應當說就在相當大程度上體現出了合作金融的公益性.

那些主張人為調低利率的論點,其實并不符合合作精神,反而會大大降低人們加入互助合作金融組織的積極性,減少合作社資金的來源,降低合作金融組織投資的積極性.有效降低利率的方法,只能是提高農民的組織化程度,壯大集體經濟的力量,經濟越發展,資金越充沛,融資成本自然也就越低,其中關鍵是社會進步、產業發展,這正也是"三位一體"綜合合作的著力點.

需要強調的是,合作金融的公益性是以其經營性為基礎的.其正常經營本身即在解決農村融資難題,是發揮其公益性的一種體現.

2.供銷合作社并不排斥培育和發展商業性金融服務機構

合作金融是服務廣大小農戶聯合合作高效對接現代農業發展的橋梁,理應成為供銷合作社開展農村金融服務的主流和根基.但是,農民需求的多樣性決定了農村金融服務有效供給也必須實現多樣化,有能力和條件的供銷合作社自然也不必自縛手腳,完全可以積極作為,開展小額貸款、村鎮銀行等多種類型的金融服務.

合作經濟是弱者的聯合.弱者聯合了以后不能總是停留在弱的階段,那樣聯合就沒有意義了.合作組織同股份制企業相比,雖然有公平的優勢,但不可否認,也存在效率低下的劣勢,存在"偷懶"行為更易發生等弊端.因此,一個合作社的生命周期完成后,要么太弱,只能歸于破產;要么變強,強了以后就不再是弱者的聯合,就要參與更加激烈的市場競爭,而繼續向上發展就必須更加關注效率,最終演變成股份制企業.

合作金融的發展也是同樣的道理,它并不以規模和營利為目標,但是,殘酷的市場競爭又迫使它不得不在服務社員的基礎上,關注自身的規模和盈利能力.因此,盡管相當長一段時間內,我國農業生產組織方式還是以小農戶生產為主,需要供銷合作社發揮出骨干作用,牽頭合作金融承擔起農村金融服務供給主體的責任,但是在具體服務實踐中,必然會有一部分合作金融機構會轉型為股份制商業性金融機構.

因此,供銷合作社開展金融服務,主流和根基確定無疑是互助合作,但是并不排斥發展商業性金融服務.

3.人才建設必須及時跟進

相比傳統金融機構,供銷合作社合作金融服務隊伍人才相對匱乏,從業者專業技能仍然不高,風險防范意識尚需加強,專業技能也有待進一步提升,使得合作金融發展尚面臨業務范圍較窄、創新意識和能力相對較低等問題,直接影響了供銷合作社與農民的利益聯結程度以及服務"三農"的能力和水平.

農村原本就缺乏金融服務實操型人才,由于合作金融組織規模較小,且并不以營利為目的,從業人員的收入水平不可能太高,因此供銷合作社發展合作金融業務,更是無處也無力吸引專業人才,必須靠自身努力,積極培養補齊人才短板.

4.嚴格監管對供銷合作社發展金融服務是約束也保護

當前,我國合作金融監管制度尚不完善,創辦合作金融機構的市場主體良莠不齊,容易被投機分子鉆空.由于金融風險具有極強的傳染性,金融管理部門采取嚴監管審批政策,某種程度上恰恰能從源頭幫助供銷合作社排除潛藏的風險,確保金融業務操作規范,避免權力尋租跑偏發展方向.

遵循"三位一體"原則,供銷合作社開展合作金融服務的實現形式雖然可以多種多樣,但是其內核必須高度一致--以促進生產發展、流通順暢為直接目的.金融監管政策在約束的同時,也提供了必要的保護,確保我們先規范后發展,發展真正的合作金融.

5.宣傳極其重要

合作金融機構天然擔負著教育和發動群眾提高信用意識的職責.供銷合作社需要不斷對社員開展有針對性的財務培訓,加強財務管理,制定生產計劃,讓農民充分了解合作金融及其運營規則和價值所在,吸引更多人積極入社,實現共同發展,互助互利.當前正是全面推進"鄉村振興"的重要時期,供銷合作社格外需要加強合作金融價值宣傳,爭取黨委、政府和社會輿論的支持,以資金互助為紐帶,發展生產、促進流通,促進小農戶提高組織化程度,積極發展現代農業.

(本報告已于10月17日在黃山農村合作金融研討會正式發布)