電力施工行業安全責任保險制度實施初探

□ 陳興宇

為了保證生產經營單位安全生產，防范安全事故風險，保護從業人員合法權益，及時處理安全生產事故，維護社會穩定，建立健全長治久安格局，國家建立了職業傷害保險制度。職業傷害保險制度分為兩類：一類是工傷社會保險，安全生產法第43條規定，從業單位必須依法參加工傷社會保險，為從業人員繳納保險費；工傷保險條例規定，各類企業、雇主均應為職工辦理工傷保險。二類是對高危行業建立了商業保險制度，一般采取團體傷害保險（或以工程項目為標的）的形式。建筑法第48條規定，建筑施工企業必須為從事危險作業的職工辦理意外傷害保險，支付保險費。工傷社會保險是職工的基本需求，但不可否認的是，隨著經濟快速發展，僅靠工傷社會保險尚不能滿足高危行業保障的需要，由此，商業保險成為了社會保險的有力補充，它以填補當事人損失為目的，具有防范風險、減少損失、安定人心、穩定社會的作用，是“精巧的社會穩定器”。電力施工行業由于其固有的特點，在此行業的保險實物中，難以保證工傷社會保險的普及，推行商業保險具有重要的意義。

一、電力施工行業的特點和安全責任保險的意義

（一）電力施工行業特點

一是項目多，投資大。近年來，國家加大基礎設施建設投入，實施特高壓工程、電網建設改造工程、新一輪農網改造升級工程，每年投入數千萬計，以重慶為例，近幾年，每年投資都在百億元左右。

二是隊伍分散，人員流動性大。電力建設項目不但有主電網工程，還有涉及千家萬戶的農村配網工程，項目分類較為復雜，且多分布在各個區縣鄉鎮，多而分散，施工單位眾多，從業人員更多，再加上開竣工時間的不確定性，施工人員往往難以固定，且多為農民工。以重慶為例，每年各類項目近千項，施工隊伍數百支，施工人員在高峰時達到近萬人，這些人員中，除了主要管理人員外，90%以上的人員是臨時招納的農民工，流動性大。

三是屬高危行業，人身傷害風險大。由于電力施工是近電作業，且大多數工程都涉及高空作業，人身安全風險較大，每年因電力施工都會發生重傷或死亡事故。

（二）商業保險對于電力施工行業安全生產保障的意義

一是該行業具備保險經營的價值。對于保險公司而言，電力施工行業有足夠數量的同質風險業務，而且非巨災，損失量也可用金錢量度，這無疑是保險行業一個經營增長點。

二是由于電力施工從業人員具有因工程適時需要和施工工序臨時拼接的特點，絕大多數施工單位不會考慮對所有的施工人員繳納工傷社會保險，施工單位本身安全責任風險增大，一旦事故發生，醫療金、賠償金額少則幾十萬，多則上百萬，施工單位往往難以承受，商業保險能夠有效降低其風險，也能有效保護從業人員權益。

三是能夠防范糾紛，減輕政府和主業單位壓力。近年來，由于安全生產事故得不到及時有效的賠償而帶來的糾紛時有發生，有的事故到最后只有通過主業單位甚至于由政府財政來解決，社會穩定風險和經濟負擔較大，不利于安全生產長治久安格局的構建。

電力施工行業在工傷社會保險難以保障的情況下，商業保險就成為有力的補充，能夠起到經濟保障和風險防范的作用，對涉及相關方都有益，有其實際的推廣價值，為此，《中共中央關于推進安全生產領域改革發展的意見》提出，要加強安全基礎保障能力建設，并在第29條明確，發揮市場機制推動作用，在高危行業領域強制推行安全責任保險制度，切實發揮保險機構參與風險評估管控和事故預防功能。按照中央要求，重慶市人民政府辦公廳也出臺了《關于在高危行業領域強制推行安全生產責任保險的實施意見》，明確了在高危行業推行安全生產責任保險的總體要求和實施辦法，但要做到這些制度在電力施工行業的更好地實施，還有很多具體的管理技術需要研究。

二、電力施工行業安全責任保險制度執行的現狀和存在的問題

近年來，各電力施工單位從防范風險角度考慮，也積極參與商業保險的投保，主業單位為了防范糾紛，也在合同中明確施工單位除了完善社會保險以外，還必須參保人身意外傷害團體險，但是從執行的效果來看，由于在投保、續保、理賠等方面存在不少問題，導致在發生事故后，脫保情況頻發，理賠難以實現，未起到有效的風險防范作用。其原因如下：

一是有的保險機構對此類保險業務存在觀望態度。由于沒有政策有效地統籌保險機構業務，造成保險分散，未成規模，該類同質風險業務雖有市場，但難以集中。

二是有的施工單位雖然辦了保險，但由于對保險條款理解不到位，存在脫保、漏保、理賠不及時等問題，保險未真正起到保障作用。

三、落實電力施工行業安全責任保險制度的措施

要切實落實電力施工行業安全責任保險，需要按“政府推動、市場運作”的原則，在提升保險意識的基礎上，提升相關人員的管理水平。

（一）政府作好統籌推動

政府應明確安全責任保險的管理機構和管理原則，充分掌握和統籌工程投資信息，集合資源，提高保險機構門檻，在一個地區讓幾家有能力的保險機構來承擔此項事務，不能“遍地開花”，防止保險公司通過降底費率而形成惡性競爭。同時，通過設置施工許可條件、強化培訓、加強監督檢查等手段，督促施工單位主動參保。在發生事故后相關部門及時查驗定性，督促保險機構建立快速理賠和墊付賠償等機制。

（二）保險機構積極拓展業務、做好服務

一是積極拓展經營范圍和業務規模，統計好同質風險單位和項目，通過經營手段，追求同質風險業務的規模效益。

二是有針對性地做好核保工作，在核保和費率核定過程中，可按不同企業的管理情況進行核定，同時，在合同條款設計上，也應針對不同企業狀況、項目時間、承包內容、人員綜合素質進行設定。

三是對承包單位做到事前、事中、事后控制，對其人員進行專業知識培訓，對現場按合同約定進行檢查并提出整改措施，設定免責條款，并將這些內容納入合同范圍中以控制風險。

四是在發生事故并得到通知后及時到現場進行查勘核實工作，在事實清楚、資料齊全的情況下，實施預賠付服務。

（三）主業單位應將參加安全責任保險納入施工合同，督促施工單位按規定參保

主業單位應將安全責任保險要求寫入合同，并要求施工單位將保單、發票等資料交業主單位備案，以核定是否足額投保，并對各施工單位保險情況建立專門的臺帳，防止脫保而帶來的糾紛。另外，主業單位應嚴格管理工程工期，做到工期與保險期的匹配。

（四）施工單位必須強化保險意識和提高保險管理技術

一是設置專人從事保險管理。做好投保金額的計算、施工工期和保險期的匹配、日常人員名單工資冊等資料的準備以及發生事故后的及時報保等工作。同時，專職人員要加強保險條款的研究，強化和保險機構人員的溝通，提升管理技能。

二是對保險額度和發生事故的處理費用要認真比對計算后方能選擇保險類型、險種和保險金額。團體意外傷害保險金一般分為三類：身故保險金、傷殘保險金和醫療保險金，而且每一類保險金計算規則各有不同，需要認真理解，對于通過意外險不能解決的問題，還得通過工傷社會保險來解決。施工單位應預評估可能發生的事故后果類型，同時根據參建人員發生風險的可能性，選擇合理的保險類型、險種以及保額。保險要有合理組合，從而有效地防范風險。另外，施工單位還應預留部分風險金以應急。

三是注意保單中的主體及賠付關系。保單中的主體包括投保人、被保險人、受益人，施工單位應咨詢保險機構發生事故后可能的賠付對象，事先作好制度設定。特別應注意的是按照保險法第61條之規定，人身保險的受益人為被保險人或投保人，投保人指定受益人時需經被保險人同意。

四是應當仔細研究保單條款中的免責條款，嚴格執行保險合同當中的投保人義務。

五是注意保險期和工程施工工期的匹配。保單中的有效期須按實際的施工工期進行約定，不能大意，在工程施工過程中，應和業主一起，強化工程工期管理，防止因為保險過期和工程未完工而重新產生費用。

六是注意日常理賠資料的收集。在認真閱讀和咨詢保險內容后，收集包括合同、保單、人員名單、工資冊等理賠需要的資料，防止影響賠付的執行和時效。

七是發生事故后做好理賠工作。按照保險法22條第1款之規定，依照保險合同，投保人、被保險人或受益人請求保險人給予賠償或給付保險金時，投保人、被保險人、受益人應及時向保險人提供與確認保險事故性質、原因和損失程度的證明材料。按照保險法第23條之規定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或給付請求后，應及時進行核定，對于情況復雜的，應在30日內核定。在與保險人或受益人達成協議10日內，履行賠償或給付保險金義務。

從保險法這些條款可以看出，如果管理不善、信息不對稱，理賠是一件不容易的事，所以施工單位應在保險合同簽訂過程中協商好理賠程序等事宜，打通理賠路徑和聯系方式，在發生事故后應立即通知保險人，將事故地點、原因、時間及其他情況盡快通知保險人并提出書面請求，同時并保護現場，以便能正確及時地處理核賠。

保險只是施工單位安全生產事后的保障措施，按照“安全第一、預防為主、綜合治理”的方針，作為施工單位，最核心也是最重要的是在工程管理過程中落實安全管理的責任，保證安全生產的資金投入，規范施工人員的安全行為，防范事故的發生。電力施工安全責任保險是一項維護電力施工行業安全生產長治久安的保護制度，要真正的落地，需要相關各方提高意識、強化管理、共同推進，才能起到應有的效果。