供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革下商業(yè)銀行如何突破傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的瓶頸

當前中國經(jīng)濟正面臨變革的關(guān)口，需要解決供給側(cè)的問題，傳統(tǒng)銀行正面臨改革的關(guān)口，需要解決資產(chǎn)業(yè)務(wù)的問題。過去我們討論宏觀經(jīng)濟的問題主要在需求端，通過大家熟知的“三架馬車”得出的結(jié)論通常是需求不足。所以政府主要做的就是增加需求，需求端主要包括三個因素：投資、消費、出口，但是現(xiàn)在增加這三個因素都碰到了很大的困難，同時以往的刺激手段也顯現(xiàn)出了一些負作用，比如：投資回報遞減、效率遞減，所以政府現(xiàn)在從需求側(cè)轉(zhuǎn)向供給側(cè)，這是積極的轉(zhuǎn)變。我們銀行業(yè)也需要調(diào)整自己的“供給端”及資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

1 “十三五”開端傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)面臨的困境

當前中國經(jīng)濟面臨的需求不足，正是造成傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)駐足不前的根本原因。

2018年1～6月德陽全社會新增公司貸款21億元，新增個人貸款9.32億元，增速較去年同期相比有較大下滑。傳統(tǒng)的銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要面向大企業(yè)，在德陽比較具有代表性的企業(yè)，如：“東汽集團”、“中國二重”等大型機械制造集團。一旦這一類大企業(yè)經(jīng)營狀況下滑、訂單下降都會對銀行貸款質(zhì)量和新增貸款產(chǎn)生加大的影響。適逢經(jīng)濟調(diào)整周期以及國家政策調(diào)整，這一類大企業(yè)對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的貢獻下滑明顯。中小企業(yè)利潤快速下滑以及規(guī)模的縮減也對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)造成了沖擊。經(jīng)濟環(huán)境的不景氣造成了中小企業(yè)的高杠桿率，整個中國的中小企業(yè)界的杠杠率遠遠超過了歐盟所規(guī)定的90%，銀行只能通過控制和縮減對中小企業(yè)的扶持來規(guī)避更大的信貸風(fēng)險。個人貸款比較對公貸款的規(guī)模和增速都有了較大的靠攏，但是，今年個人貸款尤其是信用卡不良的爆發(fā)對銀行的資產(chǎn)形成了巨大的考驗。各大銀行都提高了個貸門檻，對大額信用卡的控制也愈發(fā)嚴厲。這兩項業(yè)務(wù)的收緊也制約了個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2 傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)該如何平衡風(fēng)險與回報

中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型的時代，我們現(xiàn)在進入了新常態(tài)。表現(xiàn)主要有兩點：一是中國經(jīng)濟的超高速增長不可能長期保持。二是傳統(tǒng)制造業(yè)占GDP的比重將不斷下降。傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)一定要跟隨國家供給側(cè)改革的方針，國家引導(dǎo)資金流向哪個方面我們就一定要支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)。我們有不少貸款投向一些企業(yè)時，初期企業(yè)往往都是經(jīng)營狀況良好和現(xiàn)金流穩(wěn)定，但是一旦信貸風(fēng)險爆發(fā)時我們回頭來看，這些企業(yè)當時就已經(jīng)出現(xiàn)了預(yù)兆這筆貸款可能會發(fā)生風(fēng)險，同理往往一些在傳統(tǒng)銀行得不到支持的企業(yè)，在未來的有一天反而會成長為參天大樹。這種現(xiàn)象的發(fā)生主要是因為商業(yè)銀行作為一家企業(yè)時受到的局限性，所以我們需要更緊跟國家的步伐，政府由于站的高度不同、統(tǒng)領(lǐng)的大局不同，比起我們商業(yè)銀行來就更能夠做出負有遠見的決策。

3 大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)新對傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的啟發(fā)

3.1 讓信貸產(chǎn)品個性化

我們銀行的信貸產(chǎn)品需要個性化,今天的客戶和過去的客戶有了很大的區(qū)別。今天的優(yōu)質(zhì)客戶不缺資金的來源，他們可以選擇大銀行、城商行、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司等等，我們銀行業(yè)應(yīng)該定制更個性化的信貸產(chǎn)品。比較常見的信貸產(chǎn)品：汽車貸抵押款，我們四大銀行往往只有12期、24期、36期三種，利率檔次也是對應(yīng)的三檔，提前還款貸款利息就會有所損失。我們?yōu)槭裁床豢梢葬槍Σ煌目蛻糁贫ǜ屿`活的還款期限和還款利率。

3.2 讓服務(wù)更人性化

現(xiàn)在跟過去不一樣了，客戶在選擇融資渠道需求時有了更多的選擇，此時我們的服務(wù)就需要努力貼近客戶。在客戶沒有信貸需要時主動挖掘客戶的資金需求，我們可以為客戶打造一個會員制的俱樂部，讓我們自己的客戶之間也可以相互挖掘需求達成合作，通過這類服務(wù)來增加我們與客戶之間的黏性。

3.3 “互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的機遇

最近越來越多的人開始談?wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行帶來的挑戰(zhàn)，甚至于開始討論互聯(lián)網(wǎng)金融將取代傳統(tǒng)銀行的地位，但是挑戰(zhàn)與機遇從來都是共存的，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)的關(guān)系并不是取代、顛覆、搗亂和沖突，而是互利共進。最近四大行都不約爾同的推出了自己的電商平臺，有人說這是不務(wù)正業(yè)的表現(xiàn)，但是這正是互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的改革機遇。傳統(tǒng)的大銀行都有一個共同點就是擁有大量客戶和企業(yè)，如果能做到讓自己的企業(yè)和客戶產(chǎn)生聯(lián)系無疑會進一步增強用戶黏性，推出電商平臺就是跨出的一大步。

4 用更加開放的心態(tài)迎接改革

4.1 開放協(xié)作、跨界融合

傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)業(yè)可以做大量減法，把目光聚焦在更加核心的產(chǎn)品開發(fā)上，營銷與服務(wù)可以交給其他金融機構(gòu)和擔(dān)保公司。德陽工行最近通過和一家汽車金融公司合作做汽車貸款業(yè)務(wù)，個人汽車貸款規(guī)模獲得了巨大的提升。工行本來的汽車抵押業(yè)務(wù)對客戶的要求非常高，審批流程時間長造成需要的人力物力非常多。我們通過外包出去以后，個人汽車貸款業(yè)務(wù)規(guī)模獲得了10倍以上的增長，同時因為擔(dān)保公司的存在我們也控制了風(fēng)險。其實銀行可以把大量的業(yè)務(wù)外包出去交給合作伙伴，我們可以成為“互聯(lián)網(wǎng)+”金融公司以及其他各類創(chuàng)新金融公司的良好合作伙伴，把另外“半條命”交給合作伙伴，這樣才能形成一個更好的銀行金融生態(tài)。

4.2 搭建無邊界開放的金融平臺

互聯(lián)網(wǎng)公司目前正在搭建自己的平臺，在騰訊的開放平臺上有幾百萬合作伙伴，有數(shù)億用戶，BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）三家生態(tài)公司都在往這方面努力。“互聯(lián)網(wǎng)+”代表著未來，是一種全新的生活方式、生產(chǎn)方式、甚至于社會形態(tài)變化的一種趨勢。現(xiàn)在我們統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)處于落后的地位，銀行業(yè)完全可以搭建一個自己的金融平臺，各家銀行互通資源與客戶,搭建未來銀行業(yè)的方向.“互聯(lián)網(wǎng)+”會成為我們銀行的新起點。當摩爾定律與梅特卡夫定律，這兩個指數(shù)型增長的效應(yīng)疊加在一起傳統(tǒng)銀行業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)一定會突破瓶頸迎來下一個繁榮。