新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的影響

文/涂海燕，廈門大學(xué)

關(guān)健詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融；新形勢(shì)

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相較于城市而言還比較落后，而阻礙農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問(wèn)題包括：金融服務(wù)體系不完善、缺乏金融機(jī)構(gòu)、籌資困難等。國(guó)家在最近幾年逐漸重視起農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，多次提到了“三農(nóng)問(wèn)題”并發(fā)布了“中央一號(hào)”文件等。農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村居民收入水平要實(shí)現(xiàn)質(zhì)的提升，就需要進(jìn)行金融改革。只有把農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來(lái)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢(shì)，才能夠使農(nóng)村居民的資金需求得到最大程度的滿足，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

1 農(nóng)村金融現(xiàn)階段的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 金融資源的嚴(yán)重匱乏。黨和國(guó)家一直以來(lái)都把農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為經(jīng)濟(jì)改革的側(cè)重點(diǎn)。做好農(nóng)村金融改革是解決“三農(nóng)問(wèn)題”的基礎(chǔ)。但是，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)由于農(nóng)村地區(qū)人口稠密度不夠高會(huì)引發(fā)成本問(wèn)題而不愿意到農(nóng)村地區(qū)建立金融網(wǎng)點(diǎn)，這就導(dǎo)致許多農(nóng)村地區(qū)存在各種金融問(wèn)題，包括密度不均、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不足等，也就更不可能具備優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。再加上，大多數(shù)在農(nóng)村開(kāi)辦的企業(yè)都是一些存在信用度欠缺、固定資產(chǎn)不足等問(wèn)題的微小型企業(yè)，這些企業(yè)想到金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)的難度非常大，導(dǎo)致民間融資比例持續(xù)上升，使大多數(shù)農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展受到阻礙。

1.2 金融服務(wù)水平落后，與現(xiàn)代化科技的融合度不明顯。目前，單一的金融產(chǎn)品種類、固定化的融資渠道仍舊是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)的存取款、支付結(jié)算以及小額貸款等業(yè)務(wù)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到全面覆蓋，但是金融產(chǎn)品類的服務(wù)水平在農(nóng)村地區(qū)相對(duì)還比較落后，不論是在理財(cái)服務(wù)、證券、保險(xiǎn)還是在基金等金融業(yè)務(wù)中都難以找到符合村民切實(shí)需求的金融產(chǎn)品。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付工具和現(xiàn)代金融服務(wù)的概念也認(rèn)識(shí)不足，對(duì)于利用互聯(lián)網(wǎng)渠道來(lái)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算等形式的支付手段十分陌生，從而導(dǎo)致工作效率下降，時(shí)間成本持續(xù)上升。

1.3 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的信息化發(fā)展由于受到各方面因素的限制，具體包括社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)條件以及科學(xué)技術(shù)等，一直處于落后且停滯不前的狀態(tài)。盡管支付寶、淘寶、網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品已經(jīng)在部分農(nóng)村地區(qū)得到了普及，但是由于各方面因素的限制，例如網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、電子運(yùn)營(yíng)和政策等體系的不完善和不健全、相關(guān)專業(yè)人才的匱乏等，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期受到限制，無(wú)法得到更有效的發(fā)展。

1.4 信用環(huán)境亟需改善，國(guó)家法律法規(guī)不完善。城市征信系統(tǒng)現(xiàn)階段已經(jīng)在全國(guó)城市范圍內(nèi)建設(shè)完畢，但是信用體系在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展還一直處于初級(jí)階段。第一，大多數(shù)農(nóng)村居民因?yàn)闆](méi)有接受充分的社會(huì)信用教育，導(dǎo)致他們?nèi)狈ι鐣?huì)守信意識(shí)；第二，對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行信用等級(jí)估測(cè)和衡量的難度系數(shù)高，而適用于城市的管理方式又不能勉強(qiáng)用于農(nóng)村管理；第三，國(guó)家對(duì)于農(nóng)村居民違約和失信行為等相關(guān)法律法規(guī)不完善，缺乏懲戒力度，進(jìn)而使社會(huì)信用體制的有效發(fā)展受到了一定的限制。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

2.1 低成本優(yōu)勢(shì)。效率低、成本高的傳統(tǒng)農(nóng)村金融在日益精準(zhǔn)化和智能化的信息工具的影響下已難以適應(yīng)發(fā)展需求。互聯(lián)網(wǎng)金融是完全依附于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的一種現(xiàn)代化金融模式，其核心為互聯(lián)網(wǎng)思想，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的農(nóng)村金融不同，不會(huì)受到時(shí)間和空間的限制。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融有了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的支持，不再受傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的限制，大大的提高了工作效率、降低了交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)為媒介，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，金融交易雙方可以進(jìn)行咨詢和了解，甚至可以利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)線上交易，在降低額外成本的同時(shí)又節(jié)約了時(shí)間成本。

2.2 基于不同的市場(chǎng)需求，開(kāi)發(fā)特色金融產(chǎn)品。我國(guó)金融市場(chǎng)的融資方式以間接融資為主，在這種模式中商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)就得到了極大的凸顯，但是考慮到利益和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，商業(yè)銀行的融資服務(wù)主要針對(duì)的是大型企業(yè)，而農(nóng)村微小型企業(yè)和農(nóng)村居民的資金服務(wù)需求則往往會(huì)被忽視。由于融資困難，大多數(shù)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)和發(fā)展都受到了嚴(yán)重的制約。互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)這種情況，可以根據(jù)融資的特點(diǎn)和市場(chǎng)融資需求，對(duì)金融的產(chǎn)品和模式進(jìn)行創(chuàng)新，以彌補(bǔ)需求空缺。除此之外，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的大數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)的具體信息和村民的信用等級(jí)等進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，將分散的信息進(jìn)行聚合處理，以應(yīng)對(duì)信息不吻合的問(wèn)題，通過(guò)將貨物抵押物的擔(dān)保范圍持續(xù)擴(kuò)大，以讓更多人能夠享受到金融融資服務(wù)。

2.3 靈活多樣的金融產(chǎn)品滿足了社會(huì)公眾需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)化特征不僅能夠打破傳統(tǒng)金融的地域限制，還能夠持續(xù)擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。所以，要加快農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的完善步伐，引導(dǎo)傳統(tǒng)農(nóng)村金融逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變。線上金融企業(yè)的不斷涌現(xiàn)也帶來(lái)了許多不同的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，例如阿里巴巴公司的“余額寶”、網(wǎng)易公司的“添金計(jì)劃”等。在滿足不同層次的客戶需求的同時(shí)，多樣化的金融產(chǎn)品還能夠提高產(chǎn)品宣傳和銷售的便利性。除此之外，金融機(jī)構(gòu)還開(kāi)發(fā)了P2P平臺(tái)、三農(nóng)服務(wù)商以及電商平臺(tái)等多種不同的經(jīng)營(yíng)模式，不但使金融市場(chǎng)需求得到了更大的滿足，還有助于農(nóng)村居民提高金融意識(shí)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金觸對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的影響

3.1 有助于拓寬村民的銷售渠道。結(jié)合相關(guān)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)要想實(shí)現(xiàn)致富之路必須拓寬銷路。農(nóng)村傳統(tǒng)的市場(chǎng)銷售模式在目前快速發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中已經(jīng)難以滿足需求，因此，農(nóng)村居民的農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道逐漸向集體化電子商務(wù)轉(zhuǎn)變。從中可以看出，農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，不但農(nóng)產(chǎn)品滯銷的風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效規(guī)避和控制，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和銷售成本也可以得到一定程度的降低。同時(shí)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展規(guī)模在現(xiàn)代化信息手段的幫助下可以實(shí)現(xiàn)快速的擴(kuò)大，進(jìn)而構(gòu)建一個(gè)專業(yè)化的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的有效發(fā)展。

3.2 有助于擴(kuò)大農(nóng)村企業(yè)的融資渠道。資金分散、額度小是農(nóng)村信貸服務(wù)的特征，它所服務(wù)的對(duì)象主要是小型經(jīng)營(yíng)者，主包括了種、養(yǎng)殖戶和零售等。由于審批手續(xù)復(fù)雜、門檻高等原因，農(nóng)民很難從傳統(tǒng)農(nóng)村金融信貸中申請(qǐng)到信貸服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融信貸相比，成本和門檻都更低，同時(shí)還具備信息透明和核心競(jìng)爭(zhēng)力等特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要貸款模式為P2P，即網(wǎng)絡(luò)貸款與眾籌融資。P2P的服務(wù)模式是金融中介，以電子商務(wù)網(wǎng)站為媒介，個(gè)體信息和資金借貸之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)互通。而眾籌融資是用于解決農(nóng)村微小型企業(yè)資金不足、籌資渠道狹窄等問(wèn)題的，其優(yōu)勢(shì)包括無(wú)地域性、突破性和大眾性等。另外，信息采集障礙的問(wèn)題可以通過(guò)“大數(shù)據(jù)系統(tǒng)”得到有效的解決，使獲得的信息更加的科學(xué)對(duì)稱，除此之外，“大數(shù)據(jù)系統(tǒng)”對(duì)于交易雙方之間可能出現(xiàn)的違規(guī)行為也能夠進(jìn)行有效制約，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)降低不良信貸率和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生。

3.3 有助于進(jìn)一步提升農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的操作能力。農(nóng)村金融要想實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展就必須盡快提高金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率。互聯(lián)網(wǎng)金融目前為農(nóng)村地區(qū)提供的服務(wù)主要有以下兩個(gè)方面：1.通過(guò)線上機(jī)構(gòu)，例如手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等進(jìn)行存款、取款和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)；2.通過(guò)移動(dòng)終端，例如微信、支付寶以及騰訊QQ等來(lái)進(jìn)行金融交易。所以網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的主要平臺(tái)是“云服務(wù)”，它具備各種優(yōu)勢(shì)，即成本低、手續(xù)簡(jiǎn)單、服務(wù)便利等使農(nóng)村金融現(xiàn)階段的發(fā)展需求得到了最大程度的滿足。而農(nóng)村居民的理財(cái)需求也可以依靠互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，利用各種移動(dòng)設(shè)備，例如手機(jī)、計(jì)算機(jī)、平板電腦以及POS等來(lái)得以滿足。

3.4 有助于豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品體系。許多金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)信息及通信技術(shù)快速發(fā)展的推動(dòng)下，各方面都推出了許多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，包括線上支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托等。這一行為不但豐富了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，還沖破了固定化金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的限制，使金融服務(wù)的渠道得到進(jìn)一步的拓寬。大多數(shù)農(nóng)村居民和農(nóng)村微小型企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融思想的指導(dǎo)下都意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融給日常生活和經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的巨大便利，進(jìn)而更加主動(dòng)積極的加入到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)和發(fā)展中。

4 結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村地區(qū)的傳統(tǒng)金融模式在新形勢(shì)下逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)變是大勢(shì)所趨。只有走科學(xué)規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融道路，才能使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定快速發(fā)展。所以，在發(fā)展農(nóng)村金融的過(guò)程中，要牢牢把握住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)會(huì)，盡快建立起一個(gè)科學(xué)合理的農(nóng)村金融體系，使城市和鄉(xiāng)村之間的差距逐步縮小，最終完成推動(dòng)農(nóng)村金融穩(wěn)步發(fā)展的目標(biāo)。