普惠金融發展現狀討論

文/雷凱元，長沙市第二十一中學

“普惠金融”概念的提出可稱為現代金融理論的全新突破，其對發展中國家起到的作用較大，世界范圍內多數發展中國家借助此類金融模式已成功探索到相關經驗，于我國環境內，普惠金融作為一項意義深遠的發展戰略，如何使其規模進一步進行擴大為相關工作人員的現階段主要任務之一，本文根據現階段普惠金融的發展現狀提出一些問題，并根據此類問題為日后普惠金融的發展做出一定建議，望能夠對相關工作人員起到一定幫助。

1 普惠金融發展現狀

1.1 發展情況

現階段我國普惠金融發展情況呈穩定上升趨勢，自十八屆三中全會提出發展規劃以來，現今已形成初步規模，2015年11月19日，我國全面深化普惠金融發展，于規劃基礎上進一步改良發展模式，規劃發展前景，目的即為提升金融服務覆蓋區域面積，進一步提升我國各中、小型城市的金融服務質量與服務深度，為民眾提供良好金融服務的同時有效提高民眾對金融服務的認可度，進而于生活中利用金融服務有效提高生活質量，生活水平。至2017年，我國城鎮金融機構覆蓋率已達到93.4%，相關體系已初步健全，城鎮居民對金融服務的滿意度較高。

1.2 發展中出現的問題

雖然目前我國普惠金融發展態勢呈顯著上升，但其中亦出現部分問題，具體分析此類問題，可將其歸納整理為三方面。其一為金融資源體制問題，目前我國金融體制中關于金融資源分配的相關方面存在問題，資源仍存在分布不均現象，部分農村金融市場存在供需失調現象；其二為普惠金融環境與發展體系存在一定誤區，金融環境中存在商業可持續性較差現象，部分金融機構存在“融資難、融資慢”現象；其三為金融保障制度與相關技術手段不足現象，現階段信息技術可對普惠金融的發展起到較大助力，但多數金融機構為推廣新式技術，仍采用舊模式下的相關設備，個人金融相關業務辦理速度較慢、效率較低，且存在法律隱患。此三類問題無疑阻礙普惠金融于我國環境中進一步發展，需盡快解決。

2 普惠金融發展建議

2.1 深化改革金融體制

金融體制的深化改革應借助市場與政府的宏觀調控手段，此類手段可向實行普惠金融效果較顯著的國家進行參考，借助相關資料展開分析，此類發展程度較快、發展效果較好的國家皆采取體制改革手段，其中加強頂層設計，借助國家層面進行戰略規劃的部分值得我國參考學習，此類手段主要體現于統籌規劃、組織、協調、宏觀分析等方面，具體施行措施可分為兩層，一層為調節市場，使市場處于均衡狀態下平穩發展，保障供需平衡；二層為深化制度，注重激勵制度與約束制度并行，做到獎懲有度、符合標準，提高資源配置效率，進而促進新型金融體制實行，保障其有效發展，最終有機結合社會效益與經濟效益，二者共同發展前提下促進普惠金融于我國發展持續化。

2.2 打造良好生態金融環境

打造良好生態金融環境可從加強征信體系做起，我國發展普惠金融的速度較快，部分地區忽視此類信用機制于普惠金融模式中起到的作用，使地區金融生態發展出現一定問題。此類地區中農村地區、偏遠地區為大多數，此類地區中民眾受教育程度偏低，對信用問題無足夠重視，且監管措施缺失，制裁機制欠妥造成當地民眾對普惠金融滿意度偏低，金融機構貸款風險亦偏高。若想切實解決此類問題，首先需完善征信體系建設，輔以信用知識普及，向民眾說明信用度的重要性；其次為推廣普惠金融，擴大影響力；最后應加大資金投入，使民眾意識到相關機構與政府為促進發展所做出的努力。此類信用機制的推廣與宣傳能夠有效促進良好生態金融環境發展，有效提高普惠金融覆蓋率。

2.3 借助新式技術助力金融發展

現階段技術手段發展迅速，普惠金融相關金融機構亦可借助此類手段完成一系列工作，進而提高效率，使新模式下的普惠金融業務辦理更高效、便捷，此類技術中，“數字普惠金融”為較突出的新式手段，其主要應用方向為借助互聯網與數字手段，推動新型數字金融模式，降低交易成本、業務辦理消耗時間的同時完成了信息共享、交易風險規避，目前此類新型手段與“手機銀行”、“數字銀行”相結合，用戶可直接借助手機中app客戶端完成相關交易，只需在線驗證身份即可，較以往模式而言節省較多排隊等待時間，且業務辦理流程由系統自動審核，較人工而言不僅速度較快，且安全性更高。目前，此類新式技術已覆蓋較大區域，借助手機，即使文化程度較低的民眾亦能有效了解相關信息，進一步推進普惠金融發展的同時使更多民眾了解國家近階段發展政策，進而可根據政策進行創業、創新，進一步推動我國經濟水平提升。

3 結束語

普惠金融作為我國利國利民的政策之一，可有效提高民眾生活水平，目前我國普惠金融處于發展階段中，但即便如此亦已獲得相關成就，效果顯著。本文根據目前我國普惠金融的發展做出相關討論，希望我國普惠金融能夠于進一步發展的同時借助各類新式技術拓展出新的領域，為我國民眾提升生活水平的同時促進我國各方面不斷發展，最后使我國邁進發達國家行列。