普惠金融視角下社區銀行建設調查研究
——以嘉峪關為例

文/王鵬飛，中國人民銀行嘉峪關市中心支行

1 國內外經驗及做法

1.1 國內方面：以中國光大銀行寧波分行社區銀行普惠金融發展為例。作為較早一批試水社區銀行的全國性商業銀行，中國光大銀行在被業界稱為“社區銀行元年”的2013年共新設社區銀行200家，截止2016年年初，全行已有628家社區銀行。而光大銀行寧波分行根據寧波的具體經濟社會狀況，經過前期繁復、嚴謹的籌備工作之后順利新設22家社區銀行，現已實現全部持牌照(金融許可證、營業執照 ) 經營。

1.2 國外方面：以美國社區銀行模式為例。社區銀行，按照國際通行定義，是指在一定地區的社區范圍內，按照市場化原則自主設立、獨立運營，主要服務于中小企業和居民目標市場的中小銀行。在美國，相比大銀行的信貸審批流程，社區銀行貸款業務操作簡潔靈活，可以根據不同的風險程度采取不同的審批方式，一次性完成評級、授信和貸款，真正滿足小微企業貸款短、頻、快的需求。

2 嘉峪關市社區銀行業務實踐與探索

2.1 國有商業銀行進社區開展金融服務。國有商業銀行依托自己傳統的網點優勢，積極向社區零售下沉，主動走進社區宣傳推廣金融產品，持續不斷培育和構建社區信用。以建行嘉峪關分行為例，建行嘉峪關分行專門組建嘉峪關社區金融，將銀行帶進社區，為發展“社區金融”建立公眾服務平臺，為客戶在網點辦理業務提供指引，及時的向客戶推送網點產品信息、金融安全知識、社會實時熱點。同時，建設銀行嘉峪關分行面對中核四0四有限公司職工無法在銀行網點正常的營業時間內享受金融服務的特殊現狀，在“中核四0四有限公司通勤列車”的19號車廂、11號車廂建立“火車銀行”，讓職工在上下班的列車上，享受到便捷的金融服務，徹底解決了職工無閑暇時間辦理金融業務的困難，打造了常態化、公益性的銀行服務新模式。

2.2 股份制商業銀行開設普通社區支行。2014年，蘭州銀行向銀監局申請將2家24小時自助銀行設立社區支行，分別是蘭州銀行股份有限公司嘉峪關核城路社區支行、蘭州銀行股份有限公司嘉峪關迎賓路社區支行。2家社區支行區位優勢突出，位于城區中央，周邊小區居民較多，該行前期與區域內的諸多商戶都建立了良好的合作關系，成立社區支行后，更好的為客戶提供優質的金融服務。

2.3 地方法人銀行機構布局社區服務中心。為貫徹落實普惠金融政策，為嘉峪關市廣大社區居民提供便捷的金融服務，嘉峪關農商銀行根據其總行《2017年工作安排意見》精神，計劃在全轄范圍內設立集便民金融服務，金融知識宣傳的10-15個社區（智慧）銀行，以規范化模式建設高標準“社區（智慧）自助銀行”，有效擴展我行服務的時間和空間，提升組織存款的競爭力。專門制訂具體建設方案，積極與當地政府、監管部門協調溝通，取得政府及監管部門的政策支持。選取常住戶達到1000人以上、營業面積在 30m2以上的辦公用房（可使用社區辦公用房或租賃房屋），經驗收合格后確定為社區智慧銀行的營業用房，成熟一家、建設一家。

3 社區銀行業務發展中須關注及解決的問題

3.1 客戶仍習慣于傳統銀行網點，社區銀行宣傳力度有待改進。社區銀行基本采取的是“人+自助設備”輕型網點模式，從銀行經營角度，其可以彌補網點覆蓋不足的缺陷，不失為以極低的成本迅速搶占市場的一種有效手段。但從銀行主要針對顧客看，目前無論是城市中心還是郊區的住宅小區，居民往往白天上班，夜晚回家。在家主要是離退休老人，對于他們來說這種新型銀行模式過于簡單，給人不正規、沒有安全感，更多的還是習慣傳統銀行網點，即便辦理簡單的存取款業務，也會優先選擇柜臺式服務。

3.2 與傳統銀行網點和互聯網金融存在競爭關系，產品差異化、個性化體驗不明顯。目前，社區銀行已開辦的金融業務主要有借記卡業務、理財業務、現金存取款業務、零售貸業務，信用卡業務五大類。由于與傳統銀行網點業務產品差異不明顯，使其在與傳統銀行網點的競爭上并不占優勢，甚至部分領域處于劣勢。舉例來說，由于社區銀行不能辦理現金業務，顧客存取款業務只能依靠ATM自助設備，而 ATM 自助設備本身具有資金限額要求，當遇到超過限額的顧客需求時，只能去傳統銀行網點的柜臺辦理。

4 加快社區銀行業務發展的措施及建議

4.1 下沉服務模式。積極引導轄內銀行業金融機構改變以往“被動客戶走進來”服務模式為“主動銀行走出去”服務模式，銀行轉變自身角色，通過開展“服務進社區”密切聯系客戶，將社區銀行與社區居民慢慢結合，擴大社區銀行客戶群體，將金融服務進一步下沉，更好的貼近社區群眾。

4.2 豐富服務渠道。在傳統物理網點作為主要服務渠道外，根據社區居民的個性化需求，利用高新技術使用諸如ATM、自助服務點、網上銀行等引導客戶提高自主服務水平。同時，通過與社區內的商戶、便利超市開展合作，在所合作商戶設立金融服務點，由社區經理組建營銷團隊，因地制宜地開展宣傳，增強營銷和服務能力。

4.3 創新金融產品。社區銀行需提供具有地域性的產品和服務，加快個人和小微企業信貸產品投放力度，創新產品，豐富服務內容。例如在全社區推行社區專屬聯名卡，提供商戶優惠和金融服務為一體的服務，向風險厭惡型投資者提供保本型理財產品等。（執筆人：王鵬飛）