銀行對大數據挖掘路徑的思考

文/高果邦 編輯/韓英彤

金融行業應將信息科技工作從支持層面轉移到以信息獲取能力提高為重點、深入推進金融創新發展和監管體系完善上來。

大數據發揮作用的基本原理，在于“數據生產信息，信息改善決策”，而關鍵在于對數據的分析、挖掘、加工、提煉。銀行數據相當于生產資料，互聯網相當于基礎設施，云計算相當于生產工具，三者共同組成了信息時代的金融大數據。近年來，我國商業銀行的信息化建設取得了飛速進展，已經搭建了大數據管理和服務平臺，初步實現了數據的“收集、保存、管理、分析和共享”，并在精準營銷、流程再造以及業務的自動預警和智能監督等方面，取得了一定的成績。但總體看，對大數據的收集、研究與應用，還處在一個比較粗淺的層次。

銀行要加強對大數據價值挖掘路徑的思考

銀行應采取“走出去”“請進來”的方式，加強同互聯網企業和數據公司的戰略合作，提高內外部數據信息的整合能力。

加快信息化建設

首先，應采取“走出去”“請進來”的方式，加強同互聯網企業和數據公司的戰略合作，提高內外部數據信息的整合能力。比如，現有的金融網銷平臺不能僅滿足于作為銷售渠道，更要使其與傳統的金融業態建立一個紐帶，不但有業務交集，也要有理念碰撞。而在此基礎上利用大數據進行的研發創新，也不能僅僅定位于精準營銷，更要應用到風險定價、風險防控等環節中。

其次，建立適應大數據時代要求的信息化基礎架構。要通過搭建基礎數據技術平臺，統籌好歷史數據和當前采集數據的關系，統籌好大數據背景下的精算技術、統計技術和數據挖掘技術的融合，統籌好結構化數據和非結構化數據的采集、分析和使用。在此基礎上，充分挖掘歷史積累的金融數據的潛在價值，提升分析現實數據的能力。要以“去邊界化”基于大數據的思維模式，善于發現并獲取數據、解構數據和重構數據，用大數據的思維去思考金融未來的商業模式再造問題，找到那些適合自身模式的客戶群體，打造、強化獨特的經營模式。

再次，各金融機構要嚴格遵守金融監管機構和信息化主管部門制定的規章制度，強化信息安全風險防控，提升信息安全技術，構建信息安全預警和應急響應機制，健全與大數據時代相適應的信息安全保障體系。

力推商業銀行的品牌

首先，依托信息技術來支撐品牌價值的提升。品牌離不開金融創新，而金融創新離不開信息技術的發展，必須把信息技術作為一種支撐。

其次，以提供精細的服務為準則。網絡時代，客戶的個性化、定制化需求要求銀行必須提供相應的服務，因此銀行必須以客戶為中心，結合客戶的需求、信息接受特點開展品牌建設。

再次，注重品牌傳播的創新。基于網絡營銷具有傳統媒體不可比擬的無窮想象空間和巨大的探索潛力，應把搜索引擎營銷、社會化網絡營銷、網絡視頻互動營銷、即時通訊營銷、論壇營銷和微博營銷等應用到品牌建設當中和品牌的傳播上。面對在新媒體層出不窮情況下客戶更習慣于短、平、快獲得信息的要求，一方面要增加投放媒介的種類，實行多元化的品牌傳播策略；另一方面，要與消費者實時互動，讓品牌與公眾貼近，更深入人心。

最后，加強對品牌的管理。品牌管理要注意完整性，發揮整體效應。要依靠文化驅動，因為品牌源于優秀的企業文化。當文化深入人心的時候，品牌的宣傳傳播就成為一種非常自然的、內在的發展態勢。

關注大數據技術對風險防控的支撐

首先，運用大數據理念來構建以客戶為中心的全面風險管理體系，理順部門間的職責，淡化部門色彩，徹底打破以往小數據模式下形成的部門、機構、區域、產品間數據信息分隔管理，以及由分支機構各自分散識別風險的做法。加強與電信、電商、社交網絡等大數據平臺的戰略合作，將金融服務與移動網絡、電子商務、社交網絡等完美融合，全面定義、收集并多方式整合集團的內外部各類數據，形成按客戶集中統一管理數據信息的高效協調機制。

其次，推動以現場調查與非現場數據信息挖掘分析相結合、模型篩查與經驗判斷相結合，同時以定性信息與定量財務、經營等多重數據信息的勾稽核驗為重點內容的風險管理創新。將數據深度運用到風險防控全過程，利用數據來指導工作，設計和制定政策、制度和措施，實現精細化管理。

再次，通過大量數據信息的挖掘分析，全面掌握客戶信息，包括身份信息、聯系信息、社交關系信息、交易和信用信息等基本信息，包括服務偏好、金融產品偏好、渠道偏好和個人愛好等的偏好信息，包括金融機構范圍內、外的行為數據和地理位置數據等行為信息，包括對客戶的細分類型、價值度、風險度以及對客戶狀態的分析數據。在此基礎上，圍繞數據目標對業務流程進行合理重組，最大限度地提升數據的靈活性與數據價值，勾畫出客戶的全景視圖，構建立體完整的用戶畫像，更加全面地評估客戶的風險狀況，有效提升貸前風險判斷和貸后風險預警能力，實現風險管理的精確化和前瞻性。

以大數據造就“自金融”時代

首先，運用大數據的理念和技術，改造自身的業務和管理流程。可以通過對消費者的全方位評估，及時發現客戶和客戶的潛在需求，實現精準定價和營銷，使公眾能夠享受到合理的金融服務。在個性化時代，消費者就是生產者，是品牌的真正屬主。滿足個性化的需求經歷了從個性化產品到個性化的服務，再從個性化解決方案到個性化的客戶體驗。當不同層次的個性化均得到滿足，“自金融”時代的到來就成為了必然。

其次，銀行要為客戶建立一個信息系統，搭建一個數據庫，以借助其產生的長尾效應，將銀行操作的業務交給客戶，使服務滲透到客戶行為習慣的生態鏈，利用大數據和互聯網技術，通過客戶主動發起，將原本不賺錢的客戶變為賺錢的。對于個體、小微層面的關注將有效解決長期以來“小微融資難”的問題。商業銀行總部機構還可以突破地域、時空限制，更加便捷地獲取更多有價值的信息，同時還可以減少在當地設立分支機構或者承擔與代理行之間產生摩擦的經營成本。金融的經營模式將從“價差”時代走向“服務”時代。

再次，將互聯網企業在資金流信息、海量的客戶交易數據、客戶行為數據方面的“大數據”處理優勢為商業銀行所用。一是通過數據信息的積累與挖掘，做到產品和服務精準定位和推送，設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，以增加客戶黏性。二是將電子商務的行為數據轉化為信用數據，并以此作為依據控制信用風險。

厚植大數據價值挖掘的外部土壤

建立數據治理架構。要樹立數據是生產資料、生產要素、資源、財富的理念，研究制定大數據戰略，統籌規劃大數據應用；要加強對具有專業性、前瞻性的金融大數據專業人才的培養和引進，造就一支數量充足、結構合理、素質優良、表現卓越的復合型專業人才隊伍；要營造數據文化，整合資金流、信息流和物流，讓決策更加有的放矢，讓發展更加貼近市場。在管理上，要對數據庫中客戶的行為數據、屬性信息及客戶以前在銀行的交易信息，進行深度分析，并據此對非傳統、非賬務性質的可能性線索進行排查，并通過獲取、整合各種網絡大數據對客戶真實社會網絡關系加以映射和應用；要在數據可用、可信的基礎上開展大數據的挖掘，健全數據管理決策機制和內部協調機制，提高數據管理制度的可操作性、可執行性。在監管上，要提高數據的采集能力、分析能力和實用能力，把大量沉睡的數據變為有利于改進監管的信息，為實施動態監管、過程監管和實時監管，提升監管的針對性和有效性，提供數據和技術上的支持。

創造良好的監管環境。金融監管部門要順應時代潮流，為行業創新發展營造良好的環境。要強化基礎建設，建立大數據的質量標準，消除壁壘，推進信息共享，實行信息隱私保護制度，構建安全有效的大數據共享使用環境；要鼓勵、包容創新，以開放的心態支持金融機構運用大數據進行產品、服務、管理等創新，并在監管上及時跟進；要完善監管制度，緊盯金融市場基于大數據的新事物、新探索，及時制定、調整監管制度加以規范，減少監管死角和真空地帶，保護消費者的合法權益，同時避免過度監管；要防范創新風險，加強對風險的預警跟蹤，對大數據時代下新的風險形態保持足夠的敏感和警惕。