淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究

1 淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況

從業(yè)務(wù)種類上講，目前，淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)主要包括代收代付類、支付結(jié)算類、代理保險(xiǎn)類、咨詢顧問類等。其中，代收代付類業(yè)務(wù)主要包括代發(fā)財(cái)政性補(bǔ)貼、代發(fā)企業(yè)工資、代收財(cái)政收費(fèi)、代收水電費(fèi)、代收煙草費(fèi)用、代繳話費(fèi)、代收地稅、代收國稅等；支付結(jié)算類主要包括銀行匯票、銀行承兌匯票、銀行本票、支票、委托收款、匯兌、托收承付、個(gè)人存款跨行通存通兌、齊魯惠農(nóng)一本通等；代理保險(xiǎn)類主要包括代售保險(xiǎn)、代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金等；咨詢顧問類主要是指現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。

近年來，淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)獲得了一定的發(fā)展，但仍存在諸多問題，如：業(yè)務(wù)規(guī)模小，收入占比很低，僅為3%左右；業(yè)務(wù)品種比較單一，客戶認(rèn)知度較低；收費(fèi)管理不夠規(guī)范；服務(wù)水平丞需大幅提升；缺乏專業(yè)技術(shù)人才；中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯等，迫切需要從根本上促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，以提升淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行的整體收益水平。

2 淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展SWOT分析

所謂SWOT就是Strength、Weakness、Opportunity和Threats即優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會(huì)和威脅分析，密切結(jié)合淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，具體分析如下：

（1）優(yōu)勢（Strength）分析：淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行定位于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，以服務(wù)三農(nóng)為責(zé)任，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)幾乎遍布每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在廣大農(nóng)民中具有廣泛的客戶資源。在國家及淄博市政府不斷促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的政策支持中，給予農(nóng)民財(cái)政補(bǔ)貼和相關(guān)信貸支持，這些政策活動(dòng)幾乎都是通過農(nóng)村商業(yè)銀行展開，這些使得淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展占據(jù)獨(dú)特的優(yōu)勢。

（2）劣勢（Weakness）分析：淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行自身產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)混亂，權(quán)利間的制衡薄弱，經(jīng)營管理仍然不夠科學(xué)，缺乏專業(yè)技術(shù)人才，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較低，員工對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理滯后。

（3）機(jī)會(huì)（Opportunity）分析：隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，企業(yè)和個(gè)人對金融服務(wù)的需求在不斷提高，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間仍然很大。另外，國家及淄博市政府不斷促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，對農(nóng)村的政策優(yōu)惠和扶持不斷增加，這也就給淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的展開帶來了潛在的業(yè)務(wù)量。

（4）威脅（Threats）分析：當(dāng)前的淄博市商業(yè)銀行數(shù)目不下十幾家，各個(gè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更是深入城市各個(gè)角落，且很多家銀行都在試圖向農(nóng)村進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張，各個(gè)銀行紛紛推出各種中間業(yè)務(wù)服務(wù)，給淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來潛在威脅。同時(shí)，淄博市一些大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶傾向于選擇國有銀行等大型商業(yè)銀行，這些優(yōu)質(zhì)客戶流失也將會(huì)給淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來威脅。

3 淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析

根據(jù)上述SWOT分析，本文將淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略制定如下：

（1）市場策略。其一，要明確市場定位。相比同業(yè)銀行，淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)定位于中小型企業(yè)及廣大農(nóng)民朋友。其二，在產(chǎn)品的傾向上，應(yīng)根據(jù)市場定位和潛在消費(fèi)者，有針對性地創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，滿足潛在客戶的金融需求。

（2）客戶策略。中小企業(yè)及廣大農(nóng)民是淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶。淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行要對這些客戶建立起客戶檔案，收集和積累客戶資料，分析客戶的需求，不定期對這些客戶進(jìn)行訪問，詢問其金融需求以及銀行服務(wù)中可以改進(jìn)的地方，不斷提高自身業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，并通過這些客戶資源樹立良好的口碑，進(jìn)而帶來知名度的提高。

（3）產(chǎn)品策略。在當(dāng)前經(jīng)營環(huán)境和管理經(jīng)驗(yàn)下，淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展應(yīng)重點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，集中于風(fēng)險(xiǎn)較小的業(yè)務(wù)，比如代收代付、支付結(jié)算、保管等。當(dāng)具有一定的專業(yè)人才資源時(shí)，再開展一些理財(cái)咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，并將這些業(yè)務(wù)逐步發(fā)展壯大，形成主導(dǎo)產(chǎn)品或者服務(wù)，同時(shí)積極拓展中間業(yè)務(wù)的種類和范圍，放寬中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，逐步發(fā)展成種類齊全、服務(wù)水平高的支柱性業(yè)務(wù)。

（4）營銷策略。首先，應(yīng)在目標(biāo)市場上進(jìn)行充分宣傳，確保宣傳效果；其次，營銷手段要多樣化，比如：免費(fèi)試用、贈(zèng)送小禮品、或者僅收取少量的費(fèi)用，以有限的成本費(fèi)用換取市場份額， 然后慢慢改進(jìn)服務(wù)水平和質(zhì)量，吸引這些客戶繼續(xù)接受服務(wù)等。

4 結(jié)語

本文結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，對淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了SWOT分析，并進(jìn)一步探討了本業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)策略。由于本人的知識(shí)、能力有限，加之篇幅限制，本文研究還不夠全面細(xì)致，后續(xù)的研究將著眼于發(fā)展策略的細(xì)化及實(shí)施，進(jìn)而為從根本上促進(jìn)淄博市農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

[1]莫仕軍.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)方法探討[J].廣西金融研究，2008（2）：50-52．

[2]張蕾.河北省農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)營銷研究[D].河北大學(xué)，2010．

[3]趙慶棟.山東省農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)流程再造研究[D].濟(jì)南：山東大學(xué)，2008．

[4]浦毅，戴志強(qiáng).商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展策略[J].現(xiàn)代金融，2009(12):19-20．

[5]蘇薇.國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].青海師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2008(8):14-19．