中低收入家庭教育投資理財問題研究

文/李雙，對外經濟貿易大學

在科技的發展下，我國綜合國力不斷提高，我們已經進入了知識經濟時代，提高知識水平的方法有很多的，教育應該是其中最直接最重要的方式，因為它能夠為人才的發展做好鋪墊。

1 中低收入家庭理財的方式

1.1 以銀行儲蓄為主

當前中低收入家庭理財多集中銀行儲蓄方面，受教育水平及周遭環境所影響，中低收入家庭對股票、基金的選擇較少，在滿足生活必須的基礎上，對于可自由支配教育資金，大多數中低收入家庭會首選商業銀行理財方式，其中大部分又以保本保息的定期儲蓄為主。隨著現在互聯網的發展，網絡投資逐漸興起，近些年也有一部分中低收入家庭則會將可支配收入存在“余額寶”等穩妥的互聯網金融理財工具中。

1.2 理財主要考慮安全性

資金安全即在社會經濟形勢變化過程中，能夠確保資金價值穩定、數量增加，滿足家庭需求，調查顯示，當前中低收入家庭教育投資理財上，主要關注安全、穩定。受到工作時間、收入水平的限制，中低收入家庭在選擇理財起始金額時，相對較小，多青睞于風險低，不需要花費過多時間來管理的投資理財方式。其次，在未來子女教育、購房等壓力的影響下，部分中低收入家庭會選擇以購房的形式來投資。

1.3 教育投資理財產品以親友推薦為主

在投資理財產品的選擇上，中低收入家庭主要以親友推薦為主，這種信任源自于血源與后天相處，這種方式能夠有效節約自己的選擇時間，可參考性比較強，親朋好友的家庭消費、家庭收入、理財方式的選擇對于他們的判斷具有很好的參考性。

2 中低收入家庭教育投資理財中的問題分析

2.1 理財效果不理想

家庭教育投資理財的內容包括子女在教育階段需要交納的費用；獲取知識所需的費用；按照耗費需要繳納的周期性費用，教育投資的支出時間長，如果不考慮復讀、留級、休學的問題，從學前教育到大學本科教育，至少需要19年的時間。此外，家庭教育投資的數額高，在家庭總收入有限的情況下，就需要選擇科學的投資理財方式來增加額外收入，由于當前中低收入家庭在教育投資理財上，以商業銀行定期儲蓄為主，收益并不好，投資效果不甚理想。

2.2 理財信息獲得渠道單一

在確定好理財方向與目標后，需要對理財信息進行搜集、分析、處理，以此來做出科學決策，由于諸多因素的限制，中低收入家庭在理財信息的獲得上，渠道相對單一。根據調研顯示，大多數家庭希望獲取真實、詳盡的信息，而作品產品提供方，由于諸多因素的影響，無法為投資者提供所需的數據與信息。對于親友推薦的投資理財方式，雖然信任度高，但是每一個家庭的理財觀念千差萬別，收入水平大不相同，理財能力甚至抗風險能力都存在著非常顯著的差別。同一種產品，并不一定適合所有的家庭，且親友也無法保證自己的決策都是科學的。

2.3 教育投資理財意識的偏移

“望子成龍”是每一個家庭，每一個家長都對于孩子都存在的美好愿景，并將其作為自己的家庭投資目標，在這一方面，很多家長都過分地關注子女的成績，但卻忽視了他們內心成長，也忽視了勞動技能與思想道德方面的培養。在對子女的陪伴上，時間很少，多數家長在教育方面，只關注金錢，忽視了陪伴的重要作用，教育投資觀念上存在偏差。

2.4 缺乏個性化投資指導

對于中低收入家庭而言，他們渴望得到個性化的理財指導，就我國的情況來看，商業銀行劃分客戶群體的手段比較單一，大多以存款金額為標準，由于中低收入家庭年收入不高，得到的理財指導也是中性的，雖然理財專員會以家庭收入情況為出發點給出建議，但是并未將家庭承受能力、財務狀況考慮在內。而從商業銀行的盈利性和成本來考慮，中低收入群體也很難得到詳盡的、個性化的理財指導，這也就導致中低收入家庭在教育投資理財方面缺乏科學性和預見性。

2.5 教育投資理財的盲目性

從經濟學角度來看，價格與需求之間是一個負相關關系，但是在教育領域中，并不是這種對等關系。在教育費用的不斷攀升的情況下，人們對教育的需求反而越來越高。不同于日常價格需求理論，一些家庭在收入不理想的情況下，為了滿足子女的教育資金要求，甚至不惜節衣縮食，家庭投資理財方面呈現出了單項增長的怪現象。加上教育信息交流的不暢以及信息的龐大，家長很難做出精準的決策，家庭投資理財存在盲目性。

3 中低收入家庭教育理財投資策略分析

3.1 樹立正確的理財觀念

為了發揮出教育投資理財的效應，首先要樹立正確的理財觀念，從單一性的理財方式朝著組合理財的方式轉變，根據家庭經濟情況、家庭收入來源、理財風險評估，采取分散投資的方式。在教育投資理財上，可以采用“4321”的結構方式，將40%的家庭資金用于大額支出、30%應用于日常開支、20%用戶穩定型理財產品的投資、10%投資于應急資金方面。該種投資方式穩健，既能夠實現資金增值，還能保證現有資金的安全性。在投資方案的制定上，要摒棄傳統的錯誤動機，以子女身心健康、全面發展為前提條件，樹立正確的人才觀、價值觀，尊重子女的選擇，為他們營造出良好的生活氛圍與學習環境，結合家庭實際情況作出合理投資。

3.2 拓展信息搜集渠道

當前中低收入家庭在投資理財信息的搜集上，多為被動的方式，無法保證信息的全面性與準確性，為了拓展信息收集渠道，需要強化自身的主動意識，借助各類工具，了解理財工具背后經營機構的信息，掌握其歷史業績，變被動為主動。如，在投資股票前，要掌握與股票相關的資料、交易常識、收益計算方法、漲跌場外信息、股票變化圖等。此外，還可以通過實地調查等方式，搜集相關教育機構的詳細信息，與信譽良好、服務質量好的商戶加強聯系，盡可能地為家庭投資理財工作提供真實、可靠、詳盡的信息，減少家庭教育投資理財的決策成本，這能夠幫助家庭減少決策失誤問題，達到理想的投資效果。

3.3 提高自身的理財能力

理財能力包括四個方面的內容，即明確理財目標、制定理財計劃、分析理財信息、執行理財計劃。基于此，家庭要根據自身的經濟水平、財務狀況來分析預期目標的可行性，并建立專用投資賬戶，確保教育投資理財能夠做到專款專用，在理財方式的選擇上，要綜合考量其風險、收益率，尤其要關注隱藏的“霸王條款”與“文字游戲”，確定理財計劃后，要嚴格按照計劃來執行，在不影響家庭正常生活的前提下，保證理財投資的質量和效果。此外，還要做到物質資本、情感投入的并重，物質資本屬于投資的基礎，離開了物質投入，那么整個投資過程是無法順利完成的。教育投資是一個復雜、能動的過程，在物質投入的同時，更要重視情感方面的投入，從而發揮出教育投資的主觀能動性。

3.4 提供線上交流平臺

越來越多的研究證明，獲取人力資本，重中之重就是教育。而更重要的是，人力資本投資也可以看作是經濟增長的源泉。教育投資是一種生產性的投資，它可以把人本身的能力不斷加強、擴大，是一種生產性活動。為了解決家庭教育投資理財的偏差問題，金融機構可以構建出線上、線下的交流平臺，發布理論指導，幫助各個家庭樹立起正確的投資理財觀念，糾正家長錯誤的教育投資理財觀念，為孩子的學習、成長提供有益的支持。除此之還需要傳達有關教育投資的信息，從而幫助更多的家庭能及時獲得有效信息，提高自身教育投資的收益及效率，讓中低收入家庭的每一份資金都能得到合理的利用。

3.5 正確對待投資風險

任何的投資理財行為，都是存在風險的，家庭教育投資理財也不例外。尤其是對于中低收入家庭而言，要摒棄功利性投資模式，正確看到風險和回報的問題，教育投資理財是一個長期的過程，其中有諸多不確定性的因素，因此，必須要正確看待風險問題，提前預估風險對收益的影響，根據家庭特點來選擇投資模式，做到心中有數。此外，處理好社會、家庭、學校之間的關系，家庭是社會的細胞，家庭的活動，需要基于社會環境下開展，教育理財投資需要充分考慮到家庭與社會的聯系，關注教育發展動態，考慮社會發展需求，掌握教育的要求以及培養方式，形成家庭教育、學校教育和社會教育之間的良性互動，根據信息的變化及時調整投資模式，讓家庭能夠真正的獲益。

4 結語

在中低收入家庭教育投資理財的過程中，其根本的目的在于使自身的資產和利益盡可能的最大化，通過合理的投資理財，合理地分配有限的家庭資產，使資產通過一定程度的增值和逐漸的積累，為子女的教育提供保障。在各類因素的影響下，當前中低收入家庭的教育投資理財中，還存在諸多問題，問了解決上述問題，需要從自身著手，強化理財意識，利用多管齊下的渠道實現家庭資產的增值。