互聯網背景下金融安全問題研究

文/黃翠鳳，華僑永亨銀行（中國）有限公司

在互聯網經濟的發展與業務拓展當中，與金融活動的關系也越來越密切，特別是在阿里旗下的支付寶的功能不斷完善，其基于貨幣基金的余額寶推動了互聯網金融的發展，互聯網也增添了更多的金融屬性。伴隨著互聯網經濟的深化發展，隨之而生的是越來越多樣化的金融安全問題，互聯網金融作為一個涉及人們生活方方面面的重要平臺，金融安全問題已經事關社會經濟的穩定與發展，完善金融安全問題，是未來互聯網經濟發展的一大重點方向。

1 我國互聯網金融的環境現狀

互聯網經濟誕生于互聯網快速發展的基礎上，相對于傳統的商業模式，互聯網經濟有著更為方便的貿易流程、較高的貿易效率，增加了商業活動的貿易機會，降低商業貿易中的相關成本，不僅僅能夠給消費者帶來更低的價格，也能夠為貿易商帶來更多的收益。

我國的互聯網經濟發展迅猛，從其初步完善了商業體系至今不過十數年的時間，但其發展現狀已經超越了國際上的大多數國家，即使是與互聯網經濟起源的美國也難以與中國當前的互聯網經濟發展現狀相比。當前我國的互聯網經濟發展中其市場規模一直保持著較快的增速，不過在2016年中因為我國整體GDP增速的持續低迷，互聯網經濟在2015年到2016年的市場規模增速呈現了下降，但是我國大力推動內需，拉動經濟增長的背景下，2017年我國的互聯網經濟發展又再呈現出上漲，其平均市場增速為我國 GDP的 2到3倍，成為我國社會經濟發展中的重要組成。我國通過互聯網進行購物的人群已經從2.42億人上升到了4.67億人，其增長規模已經接近一倍，并且還在持續不斷地增長當中。

2 互聯網背景下的金融安全問題現狀

當前互聯網經濟發展中的互聯網金融已經成為重要組成，這從越來越多的傳統電商企業發展互聯網金融業務之中就可以發現，互聯網金融是當前互聯網經濟發展中的一大重要方向，如阿里巴巴旗下的支付寶公司推出的余額寶產品，將互聯網經濟與互聯網理財緊密地結合在一起，造成了空前的影響，讓互聯網經濟行業正式侵入到了傳統金融行業當中，挑戰著傳統金融行業的儲蓄、理財功能，而后傳統電商行業京東也推出了京東白條的消費金融產品，阿里旗下的螞蟻金服推出了純消費金融產品螞蟻花唄，基于現金貸的螞蟻借唄，進一步侵入了傳統金融中的借貸業務。至此，在我國的互聯網經濟發展中已經構建了完善的互聯網金融業務，但是由此所衍生出來的金融安全問題卻愈發突出。目前，互聯網經濟在互聯網金融業務上的金融安全問題主要有兩個方面，一是來源于互聯網金融平臺，二是來源于消費者。

2.1 互聯網金融平臺的金融安全

互聯網金融平臺上的金融安全主要是P2P平臺的“跑路”，互聯網金融平臺中應用互聯網金融以其極為方便的交易方式與誘人的極高利率，吸引了不少風險意識較低的投資者在互聯網經濟平臺上進行相關理財產品的購買，將資金儲蓄在互聯網經濟之中，以此獲得較高的回報，在互聯網經濟推出互聯網理財產品的初期，其為消費者提供了可兌現的高額利率收益，但是在一段時間后不少互聯網理財平臺卻在一夜之間小時，投資者不僅僅失去了投資應有的收益，連同本金也難以追討。其中，以泛亞騙局、e租寶事件最為典型與突出。泛亞騙局案涉案金額高達430億，超過22萬投資者的投資被騙，面臨追討無門的境地。而e租寶案件中，涉案金額高達700多億元，非法集資500多億元，超過90萬投資者受騙。此外，仍有不少投資者在各種金融詐騙中財產安全受到損失，需要承擔被騙的巨額損失。

對于發生在互聯網金融平臺上的金融安全問題，雖然國家已經出臺了一系列用以規范與規避金融安全問題的相關措施，但是互聯網經濟在其發展互聯網金融的過程當中不斷衍生出新型的互聯網金融理財產品，消費貸、現金貸、校園貸等缺乏金融產品仍有不少在市場上流通，不少投資者只看見了其高額的收益率，卻忽視背后所潛在的金融安全問題，使得當前互聯網經濟在互聯網金融業務上仍有較大的安全問題。

2.2 消費者層面的金融安全

在互聯網金融發展的過程中，其金融安全問題還來源于消費者本身。互聯網金融理財產品建構在互聯網基礎上，為消費者提供了無須擔保與抵押的純信用貸款，消費者可以非常方便的在互聯網經濟平臺上進行相關資金的借貸，如阿里旗下的螞蟻金服就推出了螞蟻借唄，京東推出了京東金條，此外還有不少互聯網經濟平臺推出自家的現金貸業務，為消費者提供眾多的網絡借貸方式。但由于對于消費者的借貸并沒有要求相關的擔保與抵押，這就潛在著消費者借貸后惡意拖欠還款的金融安全風險。事實上，當前在發展互聯網金融中推出的網絡借貸只能夠以高利息覆蓋高壞賬率的方式來掩蓋發展中的金融安全問題，僅僅是在2017年上半年，網絡借貸的行業不良貸款率就上升了44%，可見在互聯網經濟平臺發展互聯網理財的過程中，需要承擔來自于消費者惡意拖欠還款帶來的風險。

從數據中可以發現，當前我國在發展互聯網經濟的過程中，金融安全問題仍然是一個非常嚴峻的問題，嚴重地威脅著消費者的財產安全，加上網絡詐騙的形式層出不窮，形式與方法多變，其利用消費者無缺乏安全意識與貪利心理，屢屢有人上當受騙，加強互聯網經濟發展中的金融安全問題已經是迫在眉睫的事情。

3 完善我國互聯網經濟下金融安全的相關措施

3.1 規范第三方機構管理

在金融安全的發展中引入第三方機構，目的在于提升網絡交易的安全性，但是這也成為不法分子利用第三方機構獨立性的漏洞，讓消費者往往在財產受到損失后卻追討無門，因此，加強與規范第三方機構的管理對于提升金融安全有著積極的意義。

在規范第三方機構管理中，作為第三方機構應當要對相關交易進行監管，一旦發現有異常資金來往的交易，應當給予暫停凍結處理，防止資金被進一步地轉移，造成消費者追討無門的結果。

同時，作為第三方機構還應當加強對于賬戶信息的審查，在不少網絡詐騙案件當中，許多不法分子通過盜用他人身份進行第三方機構的賬戶申請，造成第三方機構在追蹤相關異常交易數據的過程中無法準確地把握犯罪者的信息，因此作為第三方機構要加強對于賬戶的申請與管理，引入更多的實時監控，對于申請人的身份信息與人臉識別進行綁定，避免不法分子盜用他人的身份證信息，而當下如淘寶的商家準入門檻中已經引入了人臉識別技術，而第三方機構可以效仿阿里在安全技術上的投入與技術，不斷加強自身的安全技術建設。

3.2 完善相關制度法律

在加強金融安全建設中，完善相關的制度與法律是構建金融安全體系的重要外部條件。首先，要加快對于信用支付制度建設，根據信用支付的相關發展現狀，修訂現有的法律法規，推動網絡仲裁、公證的相關法律體系，保障消費者的合法權益受到保障，對于違法違規行為給予法律上明確規定的制裁，如盡快完善對于網絡詐騙的定性與責任界定，建立完善的監管體系，及時地發現與阻止不法分子通過互聯網金融來進行金融詐騙。

相關制度法律建設要從規范發展互聯網金融的監管出發，對互聯網金融產品實行雙線的監管制度，即引入銀監會對平臺的運營進行監管，引入金融辦對平臺開展互聯網金融業務的資格進行審查與備案，共同對互聯網金融平臺進行風險的防控與處理，以多重監控體系來確保互聯網的金融安全。

3.3 加強社會征信的全面普及

從消費者層面所引發的金融安全問題，需要有較強的社會約束力，當前互聯網金融所采用的征信體系大多數是建立在網絡征信上，沒有接入到人行征信系統當中，使得消費者由于缺乏誠信意識而造成金融安全受限。因此，加強社會征信的全面普及，是加強金融安全建設的重要基礎，要形成以誠信道德為行為規范，以相關法律進行約束的社會征信制度。

首要積極地與人行達成合作，將消費者的相關借貸信息接入到人行征信當中，對每一位消費者在不同平臺上的借貸關系與借貸金額進行全面的監管，避免其通過不斷以“新貸還舊貸”的方式不斷堆高借貸金額。此外，作為第三方的征信體系，如芝麻信用分、京東信用分等征信體系要加強與人行的合作，從而構建出更加全面的社會征信體系與結構，擴大社會征信建設，這在國家正在不斷深化個人征信體系的構建上已經可以初看端倪，若要提升金融安全的系數與水平，積極地合作，構建全面的社會征信體系將是一大重要的發展方向。