銀行個人住房貸款風險管理

文/陳兵，湖北經濟學院

引言：對于銀行個人住房貸款而言展開風險管理十分重要，其是確保銀行持續健康發展的基礎，也是提升我國社會公眾生活水平的關鍵，因此，加大銀行個人住房貸款風險管理力度勢在必行，為推動社會和諧穩定發展提供有效依據。本文主要針對銀行個人住房貸款風險管理進行分析，具體如下。

1 個人住房貸款的典型風險

1.1 信用風險。第一，被迫違約指的是借款人所出現的違約行為是被動的。因貸款人貸款期間發生了突發事件或是支付能力下降，致使貸款人不能及時償還本金和利息。我國經濟市場環境十分繁雜，物價不斷上漲，就業情況嚴峻，醫療費用升高皆會致使貸款人的支付力下滑。另外，就當前社會形勢看，商業銀行對貸款人償還能力的審核皆是被動的，只是簡單的判斷貸款人的還款能力，存在的違約風險較大。第二，理性違約指的是貸款人在理性狀態下自行放棄還款的違約行為，而此種狀況下，還款人時常會放棄還款，確保自身利益。另外，還有部分貸款人提前還款，在某種程度上此種行為會使銀行利息利益受損，進而使銀行整體運營受影響[1]。

1.2 市場風險。當前我國個人住房貸款風險之所以還未充分釋放，同房價持續上漲有很很大關系。不斷上漲的房價會不斷吸收新資金，讓前期按揭貸款人獲得較大差價，這不斷成為了按揭貸款人及時還款的推力，還成為了諸多人將購房作為一項投資。但房價飛速上漲的背后存在諸多隱患，相關部門給予了高度重視，各種限制購房的政策相繼出臺。而隨著房價的下跌，社會公眾對買房獲利的預期下降，積累的風險易在短期內全部釋放出，隨著市場預期等諸多不良因素的擴散，極易出現大量違規現象，產生的后果無法想象。

1.3 利率風險。其一般出現在貸款期，因市場利率的變動致使諸多貸款人都提前還款，在經濟活動中，含有的不確定因素比較多，比如資金的通貨膨脹、供給需求等皆會出現改變，進而引發金融市場變動。而這些變動的出現極有可能導致貸款人出現提前還款或是清償貸款的行為，讓銀行受到一定損失。對于銀行來講，經濟市場的變化對其有重大影響，為了能夠持續發展下去，做好預防管理工作十分重要[2]。

2 銀行個人住房貸款風險管理措施

2.1 加強業務人員風險管理意識。由于近些年我國房地產行業發展比較迅速，銀行個人住房貸款業務主要基于個人住房貸款為主，減少貸款條件來吸引社會公眾，占據市場主體地位。因我國當前經濟發展速度的變更，就業壓力的加大，物價的不斷上升。銀行也加強了對業務信用風險管理力度。加強業務人員道德素養，增強其風險防范意識。加強職業道德，明確自身義務與責任，杜絕私自降低門檻貸款，以此來規避潛藏的信用危機。

2.2 構建動態的風險管理機制。當前，諸多銀行風險管理都是靜態的，通俗的講就只對貸款人還款能力進行的審查，但并未注重貸款人在實際還款中的動態變化。需構建動態管理制度，對個人住房貸款風險的出現與處理進行動態監管。首先需做好貸前審查工作，這是銀行了解貸款人資信情況的必經途徑，其中包含貸款人的財產情況、收入證明、之前借款償還情況等。其次對貸款人在貸款期進行動態監管，對貸款人的投資活動、收入情況、是否按時還款等諸多方面進行動態監管。通過同其他銀行聯網來完善住房貸款人的信用數據。最后銀行需對抵押物進行全面調查與處理，若是貸款人出現了違約需把抵押物盡快處理掉，避免銀行受到巨大經濟損失。

2.3 建構性能互補的擔保制度。構建性能互補的擔保制度對銀行而言十分重要且高效，通過借鑒發達國家的經驗，我國構建了基于個人住房貸款擔保與住房置業擔保為中心的擔保制度，在住房擔保管理試行中規定，住房擔保公司需以獲益為中心的企業法人，對申請廉租房、限價房、公租房的低收入群眾來講，欠缺相應保障。因此，需構建政策性的擔保制度，并且同商業住房貸款擔保制度相結合，構建系統且高效的住房貸款擔保制度。首先，政府出資構建擔保機構，為低收入人群提供擔保。其次，優化健全當前已有的住房擔保公司制度，通過轉換股份的方式來增強體系建設；加強政策性擔保性能[3]。最后，利用政策優惠與稅收的方式來鼓勵保險公司加入，擴增保險公司業務范圍，利用聯保方法把確保人身、財產、保險結合起來，減小保險人與債權人的所面臨的風險。

2.4 構建風險預警系統。若想有效降低個人貸款的風險性，建構風險預警系統十分重要，減小個人住房貸款風險發生率。首先，構建預警系統數據庫，優化信息共享網絡，收集有關信息，構建健全的數據信息資源庫。其次，研發切實可行的風險預警模型，依據各個地區的具體狀況，構建對應的預警模型，為保證個人住房貸款風險做鋪墊[4]。最后，構建預控機制，將個人住房貸款風險控制在初級階段，以免影響銀行生存發展。預控機制的應用能夠有效預防風險發生，如若發生風險也能夠及時探尋出并及時優化掉，保證銀行健康有序發展。

3 結束語

綜上所述，防范個人住房貸款風險是確保銀行資金安全與社會經濟穩定的有段手段。相關部分需增強法律建設，優化個人房貸法律體系，利用法律來保證個人住房貸款銀行合法權益。此外，增強業務人員操作技能與職業道德，增強外部監控與內部管理，在整體上加強銀行個人住房貸款風險管理效率，為銀行持續發展做鋪墊。

【參考文獻】

[1]閻貞希。個人住房貸款及其風險與防范的問題研究——以中國農業銀行為例[J]。金融發展評論,2017(04):145-158。

[2]王璽翔。商業銀行個人房貸業務風險與對策[J]。合作經濟與科技,2017(08):94-95。

[3]穆紅梅。我國商業銀行個人住房貸款風險管理研究[J]。福建金融管理干部學院學報,2012(04):9-13。