淺析我國電子支付中手機支付的發(fā)展現(xiàn)狀

文/龔雪露，重慶師范大學(xué)涉外商貿(mào)學(xué)院

1 電子支付概述

手機支付是電子支付的分支之一，都是依靠相應(yīng)的智能設(shè)備來實現(xiàn)支付。電子支付以及手機支付在概念以及類型上都略有差別，以下對基本概念進行闡述。

1.1 電子支付以及手機支付的概念

電子支付是指的是消費者、商家以及金融機構(gòu)之間，利用一定的安全電子手段將支付信息通過信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，用來實現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。電子支付的主要手段是依靠智能設(shè)備，即采取手機支付的形式，指的是移動用戶使用其智能設(shè)備對目標(biāo)消費商品進行賬務(wù)支付的一種方式。

2 電子支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

電子支付發(fā)展至今，離不開相應(yīng)的政策支持，從2011年奠定政策基礎(chǔ)到現(xiàn)在，電子支付已經(jīng)有了較大的規(guī)模，無論是市場或是用戶、業(yè)務(wù)等方面，都具有一定的基礎(chǔ)，并且一直保持著良性的發(fā)展。

2.1 相關(guān)政策分析

2011年，央行發(fā)布相關(guān)政策規(guī)定，對第三方支付行業(yè)的法律地位進行認可，正式將手機支付的業(yè)務(wù)納入監(jiān)管。同年，中國支付清算協(xié)會成立，在政策上為手機支付的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2015年，“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃被提出，國家以政策引導(dǎo)的方式促進電商互聯(lián)網(wǎng)穩(wěn)定發(fā)展，規(guī)范行業(yè)自律，引領(lǐng)手機支付市場的進一步擴張。2017年，央行發(fā)布了相關(guān)規(guī)定，進一步對第三方支付行業(yè)進行規(guī)范，同時對第三方支付企業(yè)的監(jiān)管力度再次加強。手機支付由于其便利性和快捷性的特點，在很大程度上拉動了我國的內(nèi)需，并且促進了消費。

2.2 規(guī)模現(xiàn)狀分析

當(dāng)今中國的經(jīng)濟發(fā)展水平穩(wěn)定，在各項利好政策的指引下，互聯(lián)網(wǎng)和智能設(shè)備的融合程度越來越高，移動支付應(yīng)運而生。國家經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，也為手機支付行業(yè)帶來了更多的發(fā)展機遇。

2.2.1 市場規(guī)模分析

在獲得支付牌照的領(lǐng)頭企業(yè)中，以阿里巴巴和騰訊科技為代表，不斷兼并無牌照企業(yè)，以擴大自己的市場份額。以2017年Q3季度中國移動交易市場份規(guī)模分布情況，可以看出當(dāng)前的支付市場仍然是以支付寶和騰訊支付業(yè)務(wù)為主，銀聯(lián)商務(wù)由于其龐大的用戶基礎(chǔ)也占據(jù)了16.3%的市場份額，位居第三。快錢、匯付天下等支付企業(yè)積極的發(fā)揮自身優(yōu)勢，在細分領(lǐng)域上搶占市場。

2.2.2 用戶規(guī)模分析

截至2017年12月，我國的網(wǎng)民規(guī)模比起過去了顯著的增長，在群體規(guī)模上首次超過7億人，其中手機網(wǎng)絡(luò)用戶的規(guī)模同比201 5年也上升了35.7%以上，這一數(shù)據(jù)遠超全球平均水平，也超過亞洲平均水平（46.7%）9.1個百分點。在2017年全年，我國網(wǎng)絡(luò)用戶在數(shù)量上的增長同期將近6%，共計新增網(wǎng)民4074萬人。網(wǎng)民在線下消費使用手機網(wǎng)上支付比例由2016年底的50.3%提升至65.5%，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)人群的占比由2016年的95.1%提升至97.5%。

2.3 支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

當(dāng)今中國的經(jīng)濟發(fā)展水平穩(wěn)定，在各項利好政策的指引下，互聯(lián)網(wǎng)和智能設(shè)備的融合程度越來越高，移動支付應(yīng)運而生。國家經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，并且也為手機支付行業(yè)帶來了更多的發(fā)展機遇。

2.3.1 業(yè)務(wù)發(fā)展總體分析

我國手機支付市場的主流企業(yè)代表為支付寶（阿里巴巴集團）、微信（騰訊科技）以及銀聯(lián)快捷支付（中國銀聯(lián)）。移動運營商主推的是手機錢包模式，主要針對的是手機用戶在平常的生活過程當(dāng)中進行的小額支出。

2.3.2 第三方支付企業(yè)移動支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

據(jù)艾瑞咨詢（2017）的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，借助手機支付，騰訊推出“無現(xiàn)金日”，支付寶推出“無現(xiàn)金城市周”，這兩類活動不僅在一二三線城市廣泛開展，更是讓企業(yè)的經(jīng)濟效益得以迅猛增長。其中，微信在中國手機支付市場上所采取的策略最具代表性，它將微信這一單純的社交平臺，通過采取手機支付宣傳（即微信紅包），使得其企業(yè)的在線支付市場份額迅速提高到40%。

2.3.3 銀聯(lián)手機支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

銀聯(lián)于2017年推出銀行業(yè)統(tǒng)一App（云閃付），并且聯(lián)合40多家銀行推出銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼產(chǎn)品。推出以來，月均交易筆數(shù)增幅達45%，日均交易量超200萬筆。中國銀聯(lián)在銀聯(lián)卡上有著極強的交易處理能力，在所有手機支付業(yè)務(wù)中，有著最強大的遠程支付功能。

2.4 手機支付現(xiàn)有優(yōu)勢分析

手機支付得以在我國蓬勃發(fā)展，與其所體現(xiàn)出的巨大優(yōu)勢息息相關(guān)，主要表現(xiàn)為便捷性，突破時間以及地點的限制；低成本性，只需手機便可以完成支付流程；以及為第三方支付企業(yè)所帶來的經(jīng)濟效益以及品牌效益。

2.4.1 方便快捷，打破時空制約

手機支付的出現(xiàn)，讓移動支付變得真正“移動”起來，其突破了電腦以及POS機的限制，讓支付方式徹底的回歸到手機終端，更能無視金融服務(wù)的時間，可以隨時隨地的完成支付消費。

2.4.2 交易成本低，提高支付效率

手機支付脫離了錢包以及銀行卡的制約，無需商家必須有POS等設(shè)備。在日常的購物生活中，即使遇見商家尚未安裝相應(yīng)掃碼機器的情況，只需使用手機出示相應(yīng)的付款碼即可完成交易，無需其他成本。

2.4.3 為第三方帶來經(jīng)濟和品牌效益

當(dāng)前中國具有經(jīng)濟效益的移動支付規(guī)模以及超過了16萬億，這一特點的典型企業(yè)代表就是支付寶以及微信，尤其是支付寶占據(jù)了其中的60%份額，這為阿里巴巴集團所帶來的經(jīng)濟效益無疑是巨大的。同時，這兩種支付方式由于用戶基數(shù)大，使用方式便捷，在人們的日常生活當(dāng)中被廣泛運用。

3 手機支付發(fā)展現(xiàn)狀中存在的問題

隨著手機支付規(guī)模的發(fā)展，由于對網(wǎng)絡(luò)信息的極度依賴以及發(fā)展時間不長，手機支付在當(dāng)前仍然存在著較為嚴(yán)峻的問題。主要體現(xiàn)在交易安全難以保障、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺乏、部分地區(qū)手機支付習(xí)慣尚未養(yǎng)成以及非金融支付機構(gòu)在體系當(dāng)中地位的待提高。

3.1 交易安全問題依然突出

不管是對于手機支付的使用方或是開發(fā)方來說，其手機支付的安全性都是非常關(guān)注的問題，而手機支付在發(fā)展過程中所面臨的安全問題不僅來自互聯(lián)網(wǎng)，其線下近場支付也出現(xiàn)了詐騙行為，比如偷偷更換支付二維碼，導(dǎo)致商家經(jīng)濟受損等案例報告比比皆是。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也伴隨著黑客技術(shù)的升級，各類網(wǎng)絡(luò)病毒或是釣魚鏈接讓用戶防不勝防，如果不小心遭受病毒攻擊，則其網(wǎng)絡(luò)錢包中的現(xiàn)金安全便很難保證。

3.2 手機支付缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

手機支付的第二個問題就是缺乏行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，市場規(guī)模的擴大讓許多第三方支付企業(yè)迫切的進入市場。但是對于這些企業(yè)所開發(fā)的手機支付軟件，至今行業(yè)內(nèi)尚未統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，比如信息安全和通用標(biāo)準(zhǔn)如何、如何設(shè)立移動支付的安全保障程序等，這些標(biāo)準(zhǔn)都如今仍未確立。

3.3 部分地區(qū)手機支付消費習(xí)慣尚未養(yǎng)成

盡管4G通信業(yè)務(wù)已經(jīng)在我國大部分地區(qū)推行開來，但是手機支付畢竟是一種新事物，在一線到三線城市都有著廣泛的覆蓋，然而對于部分偏遠地區(qū)或是欠發(fā)達地區(qū)來說，以手機支付為主的消費習(xí)慣仍然尚未養(yǎng)成。

4 促進手機支付發(fā)展的對策和建議

促進手機支付的交易安全應(yīng)當(dāng)從以下方面進行，首先加大對市場的監(jiān)管，提高交易的安全性；其次建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，完善相應(yīng)的法律法規(guī)；接著要提高用戶粘性，培養(yǎng)他們對于手機支付的使用習(xí)慣，最后是提高非金融支付機構(gòu)在支付體系當(dāng)中的地位。

4.1 加大市場監(jiān)管，促進交易安全

手機支付的交易安全一直是監(jiān)管部門所重點關(guān)注的問題，在手機支付市場蓬勃發(fā)展的今天，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強對手機支付過程中的監(jiān)管力度。從企業(yè)的角度來說，第三方企業(yè)應(yīng)當(dāng)以完善的程序和創(chuàng)新的科技手段保障用戶在交易過程當(dāng)中的安全，制定一系列更加嚴(yán)格的交易確認程序。

4.2 完善法律法規(guī)，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)從法律法規(guī)的層面，針對我國當(dāng)前手機支付市場現(xiàn)狀，建立統(tǒng)一的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。對于想進入支付行業(yè)的第三方金融企業(yè)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核其資格。在第三方支付企業(yè)出現(xiàn)違法違規(guī)情況時，明確懲處力度，同時對違法違規(guī)標(biāo)準(zhǔn)進行制定。

4.3 提升用戶粘性，培養(yǎng)使用習(xí)慣

手機支付的發(fā)展離不開用戶的粘性以及良好使用習(xí)慣，尤其是在O2O發(fā)展迅速的中國市場，在各大第三方平臺搶占市場份額的同時，對用戶粘性的提高可以加強其對平臺的忠誠度。通過社交軟件加第三方支付相結(jié)合的方式，讓用戶在日常的社交行為中加深了對手機支付的依賴，從而讓微信獲得了更加廣闊的平臺市場。

5 結(jié)束語

手機支付是經(jīng)濟社會發(fā)展的產(chǎn)物，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定階段的成果。手機支付占據(jù)了絕大部分份額，代替了過去的現(xiàn)金支付以及銀行轉(zhuǎn)賬，從我國的社會各方面發(fā)展來看，手機支付的發(fā)展前景無疑是值得肯定的。但是，在看到手機支付好的一面的同時，也要對其缺點予以正視。手機支付的安全性有待完善，行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)也尚未制定。但是對于手機支付的未來展望來看，培養(yǎng)用戶良好的使用習(xí)慣以及黏性是非常重要的，非金融支付機構(gòu)在支付體系中地位也應(yīng)當(dāng)有所提高，平衡支付體系的發(fā)展。

[1]王洪艷;張安博.我國電子支付的安全問題與對策[J].電腦知識與技術(shù),2017（05）.

[2]尤磊.移動支付的安全技術(shù)分析[J].通訊世界.2017(06).