互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理及風(fēng)險防范措施

文/趙西瑩，中國農(nóng)業(yè)大學(xué)

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與特點

互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合，是傳統(tǒng)的金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息的資金支付，借貸投資等的金融，她主要包括電子商務(wù)金融，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，第三方支付等，為客戶開放一個廣泛的互聯(lián)網(wǎng)平臺，他是自由平等，開放的進行支付交易，資金需求方和資金供給方可以通過平臺獲得自己需要的金融信息，以此達到交易過程真實，透明，公平公正。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點互聯(lián)網(wǎng)金融既有互聯(lián)網(wǎng)的特點也有金融行業(yè)的特點，因此總結(jié)來說互聯(lián)網(wǎng)金融是具有開放、平等、合作共贏、資源共享等網(wǎng)絡(luò)特點，網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)顯著，互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的特點，通過服務(wù)于金融客戶，通過標(biāo)準(zhǔn)的合同，以此形成互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品效用隨用戶數(shù)量增加的消費者規(guī)模經(jīng)濟。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然借助互聯(lián)網(wǎng)的作用，但是其主要是金融的特點，具有金融功能，包括支付、風(fēng)險分散等，因此互聯(lián)網(wǎng)金融具有具有“去中介、去中心”、“扁平化、輕資產(chǎn)”的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融追求極致的用戶體驗。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型及產(chǎn)生原因

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是雙面性的，具有傳統(tǒng)金融的風(fēng)險類型，也有互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險類型，既不能過渡的依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也不能忽視傳統(tǒng)金融行業(yè)風(fēng)險，所以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型包括以下幾種：第一，技術(shù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融因為是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使用，所以不管是企業(yè)還是客戶都更多的關(guān)注資金收益，在選擇投資的時候都在看金融服務(wù)等，所以對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)要求非常的高，因為互聯(lián)網(wǎng)的不安全性會造成嚴(yán)重的風(fēng)險損失，同時互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及計算機還是存在一定的缺陷，一些信息系統(tǒng)也受到病毒等的侵害會直威脅到互聯(lián)網(wǎng)的安全，一旦互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)操作出現(xiàn)問題，那么必然會導(dǎo)致更大的風(fēng)險問題發(fā)生。

第二，操作風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的所有金融服務(wù)都是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和系統(tǒng)發(fā)生的，因此這種高技術(shù)具有很高的操作風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)的操作風(fēng)險無處不在，大數(shù)據(jù)經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶轉(zhuǎn)變，電子貨幣支付以及受到黑客入侵，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)程序改變等都存在操作風(fēng)險，同時信息技術(shù)的設(shè)備使用過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)使用外部的技術(shù)降低成本，因此金融機構(gòu)的高質(zhì)量服務(wù)也無法實現(xiàn)，所以也會形成互聯(lián)網(wǎng)的操作風(fēng)險。

第三，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。目前情況下互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險是主要的問題，它威脅著金融交易風(fēng)險。因為利用互聯(lián)網(wǎng)的金融交易就是采取第三方支付的形式，第三方安全是一個問題，如果泄露金融信息或者交易信息等，必然會導(dǎo)致金融風(fēng)險的出現(xiàn)，同時互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫的儲存能量很大，如果數(shù)據(jù)庫出現(xiàn)惡意的事件，那么也會威脅用戶的數(shù)據(jù)。同時互聯(lián)網(wǎng)的信用平臺安全也是主要問題，因為所有的金融交易都在平臺上，一旦平臺受到安全威脅，那么系統(tǒng)癱瘓直接導(dǎo)致客戶數(shù)據(jù)曝光，各種隱私問題泄露，損失的不止是客戶，更主要的是金融公司的業(yè)務(wù)，所以損失無法估量。

2.1 產(chǎn)生原因

首先，政府監(jiān)管不到位，監(jiān)管政策不健全。現(xiàn)在由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管政策不健全，國家宏觀調(diào)控發(fā)揮不出應(yīng)有的作用，所以互聯(lián)網(wǎng)金融工作存在很大的分析概念，因為很多監(jiān)管政策都是要求金融企業(yè)自己規(guī)范自己的經(jīng)營行為，但是這種自律的方式不利于規(guī)范管理金融企業(yè)。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量很多，但是問題也不少，出問題的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)占據(jù)一半以上，從數(shù)據(jù)上就看由于政府監(jiān)管政策缺失導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展受到傳統(tǒng)金融行業(yè)阻礙。金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展，對傳統(tǒng)的金融企業(yè)來說都到很大的沖擊，因此傳統(tǒng)金融企業(yè)一定會起來抵抗，同時也需要改革以適應(yīng)新的行業(yè)發(fā)展趨勢，需要不斷完善自己的制度和管理體系，組建電子平臺，因此很多傳統(tǒng)的金融行業(yè)雖然已經(jīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)新形式發(fā)展的需要，但是因為不能及時進行改革，所以目前傳統(tǒng)的金融行業(yè)阻礙最大，也是造成金融風(fēng)險的原因。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的風(fēng)險防范措施

在信息時代，金融行業(yè)的創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展，它是利用傳統(tǒng)的金融模式與現(xiàn)代信息技術(shù)的融合，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來經(jīng)營風(fēng)險，因此需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的問題尋找可行的風(fēng)險防范措施，提高風(fēng)險抵御能力，促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，規(guī)范操作流程，建立完善的風(fēng)險管理體系要想規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)風(fēng)險，就應(yīng)該首先規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的操作流程，同時建立完善的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓(xùn)，這樣才能減少金融的風(fēng)險，不斷完善操作系統(tǒng)安全技術(shù)，建立互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的風(fēng)險評估，預(yù)警機制等，保證操作標(biāo)準(zhǔn)化，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范管理，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險管理體系。

加強行業(yè)自律管理，完善消費權(quán)益保護機制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是在信息時代的影響下發(fā)展起來的，因此這與傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展相悖，因此新事物在最初出現(xiàn)的時候必然會管理不到位的情況發(fā)生，因此需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自己自律發(fā)展，這樣才能保證整個行業(yè)在健康的環(huán)境中持續(xù)前進，同時國家應(yīng)該完善相關(guān)的法律法規(guī)，還應(yīng)該建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護機構(gòu)，建立健全消費者權(quán)益保護制度，明確工作職責(zé)，明確風(fēng)險類型，做好宣傳，最終保護消費者的合法權(quán)益。

在全球經(jīng)濟一體化的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起和發(fā)展，對于傳統(tǒng)的金融企業(yè)既有沖擊，也有挑戰(zhàn)，需要金融企業(yè)依據(jù)社會的發(fā)展現(xiàn)實情況，不斷的進行行業(yè)創(chuàng)新，重點分析互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險，依據(jù)風(fēng)險特點做出防范措施，只有管理好發(fā)風(fēng)險，才能保證金融企業(yè)的發(fā)展，以便金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢，增強自我管理意識，加強行業(yè)自律，以便做到資源共享，促進整個金融行業(yè)的發(fā)展。

[1]陳蘇.互聯(lián)網(wǎng)金融的研究:本質(zhì)、現(xiàn)狀與趨勢[J].中外企業(yè),2017(31).