淺析我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1 研究背景

2018年2月4日公布的中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行了全面部署。《意見》指出，“沒有農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化，就沒有國(guó)家的現(xiàn)代化”。我國(guó)發(fā)展不平衡不充分問題在鄉(xiāng)村最為突出，這些不充分不健全要求我們?nèi)リP(guān)注農(nóng)村金融的發(fā)展。另外，金融最主要的功能是在時(shí)間和空間兩個(gè)維度上合理配置資源、提供分散、轉(zhuǎn)移和管理風(fēng)險(xiǎn)的有效工具，這兩個(gè)功能同經(jīng)濟(jì)發(fā)展的聯(lián)系非常緊密。目前中國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在向現(xiàn)代化邁進(jìn)，而現(xiàn)代化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要現(xiàn)代化的農(nóng)村金融進(jìn)行支撐。因此，在諸多方面的要求下，對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融在發(fā)展過程中存在問題的分析與解決顯得尤為重要。

2 發(fā)展現(xiàn)狀及問題

2.1 金融服務(wù)缺失

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，我國(guó)農(nóng)村已形成了農(nóng)業(yè)、工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展的格局，各種各樣的經(jīng)濟(jì)主體大量出現(xiàn)對(duì)金融服務(wù)的需求也呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。但我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前所開展的業(yè)務(wù)主要是存款、貸款、匯款三種，其他業(yè)務(wù)基本上沒有開展，這導(dǎo)致農(nóng)村中的交易大多數(shù)是現(xiàn)金交易，轉(zhuǎn)賬結(jié)算很難進(jìn)行，農(nóng)村的現(xiàn)金浪費(fèi)嚴(yán)重，交易效率低，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)多樣化的需求，更談不上通過自身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的提高以吸引社會(huì)對(duì)金融商品和金融服務(wù)需求的增長(zhǎng)。

2.2 不良貸款過高

不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款的總稱。逾期貸款指借款合同約定到期(含展期后到期)未能歸還的貸款；呆滯貸款是逾期(含展期后到期)超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已終止，項(xiàng)目已停建的貸款；呆賬貸款是按有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。不良貸款預(yù)示著將要發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平的一個(gè)重要指標(biāo)就是不良貸款率。截至2008年底，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款高達(dá)7.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期其他國(guó)有商業(yè)銀行的水平，如果按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，農(nóng)村信用社早應(yīng)倒閉。

2.3 金融監(jiān)管不健全

金融監(jiān)管是金融監(jiān)督和金融管理的總稱，目前農(nóng)村金融監(jiān)管存在諸多問題。一是對(duì)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行監(jiān)管體制不健全、監(jiān)管內(nèi)容不完善、監(jiān)管手段單一、監(jiān)管手段落后；二是農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管力度尚顯不足，監(jiān)管手段不強(qiáng)，監(jiān)管層次較低，使農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效監(jiān)管；三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度不完善，缺乏健全的自我約束和行業(yè)自律機(jī)制，導(dǎo)致“有章不循與有章難循”現(xiàn)象普遍存在，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制失去作用，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的加大。

3 農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

3.1 依靠金融科技，發(fā)展普惠金融

解決當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)缺失，供給不平衡問題，除了要堅(jiān)持傳統(tǒng)的商業(yè)性金融、開發(fā)性金融、政策性金融、合作性金融相結(jié)合以外，還要特別注重普惠金融的發(fā)展。要普遍解決金融不普惠的問題，主要還要靠金融科技，以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)的新農(nóng)村普惠金融正在克服傳統(tǒng)農(nóng)村金融中的痛點(diǎn)，以更低的價(jià)格，更可持續(xù)的商業(yè)模式，更有效地服務(wù)偏遠(yuǎn)地區(qū)有金融需求的百姓，使得邊緣借款人獲得金融服務(wù)。

3.2 深化產(chǎn)權(quán)改革，加大普法宣傳力度

農(nóng)村金融發(fā)展過程中，不良貸款率過高，想解決這個(gè)問題，首先就要深化產(chǎn)權(quán)改革，健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)。使得現(xiàn)行比較模糊的產(chǎn)權(quán)主體清晰化，這樣可以有效防范和化解農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次要大力加強(qiáng)文化素質(zhì)教育，加大普法宣傳力度。讓更多的人產(chǎn)生法律意識(shí)，在自身上減少信貸不良的產(chǎn)生。再次是要建立良好的農(nóng)村信貸體系。建立完善必要有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和比較全備的信息綜合及反饋系統(tǒng)。

3.3 完善相關(guān)法律法規(guī)，加大金融監(jiān)管

完善農(nóng)村金融監(jiān)管，國(guó)家應(yīng)制定相關(guān)法案，加快建設(shè)農(nóng)村金融支付系統(tǒng)。進(jìn)一步明確商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融在農(nóng)村金融中的功能定位和相互聯(lián)系。要在強(qiáng)化商業(yè)性金融支農(nóng)責(zé)任、加大政策性金融支農(nóng)力度的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮合作性金融的主力軍作用。破解當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)供給面臨的困難和問題，要從建立符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、完善監(jiān)管體制等方面著手。

4 結(jié)語

農(nóng)村金融作為影響農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，如何在新的發(fā)展階段通過改革進(jìn)一步提高運(yùn)作效率，為支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展釋放出足夠的推動(dòng)力量成為當(dāng)前發(fā)展中所必須重視的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過上述分析我們發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)村金融在發(fā)展過程中存在著金融服務(wù)缺失、不良貸款過高、農(nóng)村金融監(jiān)管不健全等問題，應(yīng)不斷深化產(chǎn)權(quán)改革、完善相應(yīng)法律法規(guī)、依靠金融科技發(fā)展普惠金融。相信通過不斷的改革與創(chuàng)新，我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展一定會(huì)有一個(gè)美好的明天。

[1]王軍強(qiáng).我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，20 12(08):72-74.

[2]《農(nóng)村金融發(fā)展的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制研究》課題組，趙蕾，聶勇.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2 009(06):17-20.

[3]徐晶.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策[J].工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì),2005(04):155-161.