我國農村小額信貸模式的發展特點及改進思路

文/施函廷，河南大學經濟學院

小額信貸起源于20世紀70年代，作為一種新型扶貧模式在一些國家取得了成功。其本質上是一種信貸方式，屬于自然人貸款，不是企業貸款。小額農貸是小額農戶貸款的簡稱，對農戶的自有資金沒有嚴格的比例規定，主要是農信社根據農戶的償還能力、信用程度、貸款用途而發放的額度相對較小的一種貸款，實行“一次核定，隨用隨借，余額控制”的辦法。我國一直重視農村小額信貸的發展,但由于小額信貸管理水平低，缺失規范制度；小額信貸業務缺乏風險分擔機制；不健全的征信制度導致評級失真；農民的誠信意識比較淡薄，借款人信用不確定引致違約風險等，致使貸款償還率不盡人意，小額信貸的可持續發展也面臨挑戰。

1 農戶小額信貸存在的問題分析

1.1 大量信貸資金沉淀，不良貸款率逐年攀升

雖然小額信貸貸款總額逐年增加，但不良貸農業貸款擔保制度還沒有廣泛建立，所以金融機構款率增長快于信貸貸款總額增長，還款率所占比重會承擔部分風險。據了解，約80%的小額信貸實際上沒有明顯的提升，不良貸款率占有很大比重。近年是投向了相對高收人的農戶，對中低收人農戶發放來，不良貸款率逐年呈遞增趨勢，嚴重影響了金融信貸仍然比較謹慎，因為小額信貸機構與借款人之機構支農作用的有效發揮。

1.2 現有小額信貸模式成本高

由于小額信貸的利率比較低，放貸的單筆金額小，增加了放貸機構的成本，同時也給信貸管理部門增加了困難。其次，由于小額信貸的人工費用高，對網絡資源的占用比較大且辦理效率較低，金融機構小額信貸的成本高，積極性也較弱。

1.3 小額信貸管理水平低，制度規范缺失

我國非政府組織的小額信貸仍在發展階段，其相關法律地位的缺乏使得小額信貸內部對制度化管理不夠重視，不利于小額信貸扶貧到戶任務的順利開展。小額信貸機構無論是自身的硬件設施，還是員工素質和管理水平都比商業性金融機構低。

1.4 借款人信用不確定引致違約風險

小額信貸的貸款對象以貧困農戶為主，由于文化素質不高且對金融知識了解甚少，對資金的運用能力以及應變能力差，資本回報率低。一方面，貸款人在小額信貸的運作過程中，很難深入到借款人的生活中搜集借款人的誠信度、勤勞度、家庭條件等影響還款的重要信息，借款人的信用不確定增加了借款農戶的違約風險。另一方面，對貧困農戶借款人來說，小額信貸取得的貸款多用于滿足其日常生活需求，導致資金回收率受到影響，這更增加了借款人由于信用的不確定性而引發違約風險。

2 對策與建議

2.1 加強誠信文化建設

一是培育農戶的小額貸款誠信文化。加強小額貸款的貸前宣傳，讓廣大農戶充分認識和了解小額貸款，為農戶開展信用評定并公開，使農民了解信用的價值；二是提升服務水平，提高對小額信貸的本質認識，加大關于小額貸款的科技知識培訓，建設具有“三農”特色的小額信貸文化。

2.2 構建金融扶貧長效機制

一是建立完善的保險制度，創新信貸擔保方式。積極利用土地使用權、經營權、財產權的抵押擔保效能開展抵押擔保手段創新,穩步推進兩權抵押貸款試點工作,探索各種擔保方式，建立以村為單位的信貸聯保金擔保貸款，支持有資質的信用擔保公司以多樣方式為貧困戶及扶貧經濟組織提供擔保服務。三是強化貸款管理和責任追究。明確鄉鎮金融服務中心、村金融服務站負責扶貧貸款推薦、貸前調查、貸后管理、貸款催收，對于扶貧貸款不能及時歸還的，由金融服務站負責催收。

2.3 健全關于小額信貸信用風險管理的法律法規和信用獎懲機制

要健全有關小額信貸風險管理的法律法規制度，保護農戶的征信權益，從法律上解除農戶的憂慮。首先，執法機關在執法過程中要配合小額信貸機構加大對失信農戶的懲罰力度，使違約農戶意識到自己違約失信的行為會致使成本大于收益。其次，為了督促農戶能夠到期主動償還貸款本息，政府還需要訴諸于法律途徑明確獎懲辦法。

2.4 廣泛推行農村“小組聯保貸款”制度

推行“五戶聯?！薄ⅰ皬娭苾π睢?、技術服務等制度。小額信貸聯保制度的具體操作為：首先，“五戶聯?！保好?個農戶自愿組成貸款小組，貸款小組內部實行民主管理，對貸款負有連帶責任，共同承擔貸款風險，小組成員之間有任何人發生不良貸款的行為，就會影響整個小組的信譽。其次，小組成員之間要進行定期交流，減少項目選擇不當而導致的風險。最后，“強制儲蓄”：是指每次還款時貸款農戶都要被強制存入一定的小數額存款，包括小組基金和用戶儲蓄2部分。小組基金一般為貸款本金的5%，在發放貸款時預先扣除，起到貸款保證金的作用，若聯保小組內有人拖欠貸款，還可先拿小組基金沖抵。這一“小組聯?！敝贫饶苡行Х乐罐r戶違約的風險。

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