淺談我國商業銀行未來發展趨勢

文/朱心怡，中南林業科技大學

1 線上經營

在這個信息大爆炸和利率市場化的金融環境中，日漸普及的科技和創新技術成為了推進銀行新時代變革的重要因素，客戶對銀行服務的心理預期不斷提高，遠不止局限于滿足日常消費場景的需求上。傳統銀行不能適應現代化電子銀行趨勢，幾乎都在轉型，其中最普遍的是智能化。各類智能終端的產生不僅能幫助客戶自行辦理業務，還能起到分流客戶，提高工作效率的目的。大量新穎的電子設備都被投入使用，比如人臉識別自助開卡機、掌上生活5.0、可視化銀行等，它們能讓客戶以簡單有效的方式執行關鍵的交易項目。同時，移動支付已經逐漸開始成為日常生活主要的支付工具，銀行要充分利用智能手機與客戶互動，努力營銷移動銀行以激發新興的消費勢力。隨著線上發展的壯大，未來實體網點人數越來越少的趨勢將變成主流。

既然提到了線上服務，就無法忽略以支付寶和微信為首的第三方平臺對傳統銀行業的巨大沖擊。雖然幾年前國內銀行聯合銀聯公司，創造出了一個名為“云閃付”的類錢包，并推出大量的優惠活動來與之對抗，可從現實來看，它與第三方平臺的發展程度相差甚遠。商業銀行要想吸引客戶群，必須要去努力提供個性化、智能化的場景體驗，并與客戶產生良好互動。比如工商銀行跨界經營的“融E購”電商平臺，注冊登錄后它能基于客戶的身份、地址、已購商品、累積的溝通情境等信息推送同類商品及相關的其他商品，供客戶作為購買參考，以確保其做出明智、便捷且安全的購買選擇，打造出人性化的購買體驗。當然，如果其云計算能力不能提供更強大的數據分析結果，也無法把客戶群從已習慣的事物中拉過來，所以，如何構建和完善個性化且人性化的新型服務將會是商業銀行往后幾年的重點。

2 資源整合

新時代對多元化經營模式的要求決定了各商業銀行不能只是局限于前十幾年已有的單一業務上，除了基本的儲蓄及貸款，還要充分發展股票、基金、債券等混合型資金運作方式及運營相關理財項目。一般來說，銀行儲蓄和理財產品安全保本但利率稍低，每年約1.5%的定期、 4%～5%的銀行理財能吸收到部分年齡層次偏高齡化及風險厭惡型的客戶的資金；而股票和期貨高收益高風險，適合風險承受能力強的理財者；債券和基金等級不同，利率和安全性也不同。這樣不同透明度、不同風險程度、多重投資回報方式、多層次籌資模式若能被商業銀行有效采用，能在未來大大提高各項營業指標和資金流量。

而近幾年迅速崛起的互聯網金融籌資平臺憑借著高流動性、穩定的平臺背景、精準的風險控制能力和新型的運營模式在貸款領域成為了商業銀行較強勁的對手。其中最引人注目的是起源于英國的Peer-to-Peer網絡借貸，它能使難以從傳統銀行獲得信用的借款人充分享受貸款的高效與便捷。最開始它以信用借款為主在中國發展，中間經歷了快速擴張期、風險爆發期，2014年后國家進行了以規范監管為主的一系列政策調整，并對P2P網絡借貸平臺給予了大力支持。傳統商業銀行若想在貸款業務上走得更遠，要懂得把握政策契機與互聯網籌資平臺進行學習合作。

另外，不僅要以多種金融負債籌集資金，也要注重與其他金融行業的業務混業經營，以銀行為主體吸收合并重組證券、保險、基金、信托等，這樣取長補短、整合資源，才能在金融界形成強大的合體效應。

3 新渠道合作

正如前面所提到的，隨著互聯網技術的快速發展和普及，P2P網絡借貸平臺近年來迅速擴張成為一種極具影響力的新式小微信貸模式。它之所以能如此成功地占據借貸市場，有幾點原因：第一，該平臺高效精確的風險控制模型和便捷的申請程序大大優化了整個評估的過程。第二，其風險控制模型的高適用性有效地降低了貸款審批時間，從而降低了運營成本。第三，良好便捷的客戶體驗、簡潔的標準化申請手續、更好的價格使其擁有著較強的客戶粘性。

隨著P2P平臺風險定價能力的增強，其投資、咨詢、管理的能力也在逐漸提升，在這種局面下，商業銀行應積極尋求合作。利用該類平臺優秀的風險控制評估體系及可觀的貸款需求，商業銀行可以結合其資產優勢，充分節省尋找、評估貸款客戶及風險評估的成本；而P2P平臺可以利用其低廉的運營成本拓寬自己的資金來源，形成一個互利共贏的良好局面。隨著P2P平臺的發展和商業銀行的不斷學習、提升，它們會經歷一個以合作、借鑒等方式為主的融合階段，最終會基于各自優勢，并針對不同的風險客戶進行業務領域的重新分化。商業銀行有經營規模資產的優勢，資本的保證使它擁有更高的風險承受能力；且隨著相關技術的學習加深，銀行將有更強的管理和盈利能力去應對偏高風險的小微信貸。總之，與P2P平臺多方面的合作會成為商業銀行未來發展的一個重要趨勢。

4 總結

在新一代消費者的認知中，銀行已漸漸由一個場所的概念，轉化為無處不在的多元化服務，一個滿足客戶在任何時間和地點需要的全能型銀行。Bank3.0時代，銀行運作方式正經歷根本上的轉變，這是一段從產品、流程和實體經營轉向適時地為客戶提供所需的服務以完善客戶消費的歷程，是真正意義上從“一個地方”成為“一種行為”的轉變。把握住科技和信息的變化，才能開啟屬于商業銀行的又一個嶄新時代。

【參考文獻】

[1]韓斯玥，黃旭，賀本嵐，等.國際P2P行業發展趨勢與商業銀行未來發展[J].金融論壇，2014(3):23-27.

[2]李朝暉.我國P2P網絡借貸與小微企業融資關系的實證研究[J].現代經濟探討,2015(2):43-47.