互聯網金融行為監管機制研究
——基于金融消費者權益保護視角

文/王瑞鋒，中國人民銀行靈臺縣支行

1 互聯網金融發展情況

近年來，互聯網金融作為一種更具價值的普惠方式，以便捷、分散、小額度、低門檻的特點，滿足了許多無法被傳統金融機構覆蓋的小微經濟體的融資需求，改變了我國現有的金融生態，但同時對于金融監管也提出了新的挑戰，互聯網金融風險防范問題亦隨之凸顯。網貸平臺數量統計：就P2P而言，在2018年6月底前全部完成專項整治整改驗收。行業平臺總規模得到嚴格控制，不合規平臺正加速淘汰出局。 至6月底，P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至1842家，相比5月底減少了30家。

2 互聯網金融領域消費者權益保護的主要內容

當前我國的法律法規缺乏針對互聯網金融消費者及相關權益保護的專門規定。但按照《消費者權益保護法》關于消費者權益的論述，普通消費者享有人身財產安全保障、自主選擇、公平交易、依法獲償等九項權利。作為消費群體在互聯網金融領域的拓展，互聯網金融領域消費者也應當承繼并享有這些基本權利；而且，由于互聯網金融服務渠道、金融產品和參與各方等的特殊性和復雜性，互聯網金融領域的消費者還應該享有隱私權等其他特殊權利。

3 侵害金融消費者權益的表現形式

就金融消費者層面而言，與傳統金融相比，互聯網金融對金融產品的解讀更有利于互聯網金融企業，條例的解釋、風險的規避更為隱蔽，訴訟程序更為復雜，使得互聯網金融消費者很難有準確的把握和取舍，從而引起的風險、形成的消費糾紛更難以解決。主要表現在以下幾個方面：

3.1 限制爭議解決形式，妨礙消費者選擇權和救濟權

互聯網金融產品以最終解釋權或限定由產品提供方所在地法院、仲裁機構管轄等形式剝奪消費者的爭議解決選擇權，進而限制了互聯網金融消費者的救濟權。

3.2 規避自身責任，侵犯消費者公平交易權

互聯網金融產品存在利用自己在技術、信息、資金等方面的優勢，以服務協議、合同、公告等形式減輕、規避自己的責任，變相向消費者轉嫁自己的義務，從而形成加重消費者責任的情形。

3.3 金融消費者身份信息和交易信息被泄漏或非法使用

在互聯網金融的大數據時代，不斷累積的交易數據逐步形成一種新的信息源。部分互聯網金融企業內控制度不健全，不注重對金融消費者信息安全的保護。信息主體的合法權益得不到有效保護，信息被泄漏、盜用和濫用的風險隱患增加。

4 我國互聯網金融行為監管的現狀剖析

互聯網金融發展過程中政府與市場的關系尚未厘清。《中國金融穩定報告》認為，我國互聯網金融發展處于“觀察期”，消費者權益保護的法規、制度和監管處于起步階段，部分新業態的創新受到詬病，互聯網金融消費者權益保護問題沒有得到重視。

4.1 互聯網金融缺少整體規劃及統一標準

金融部門對金融系統電子化建設規劃各自為政, 總體上呈現出缺少統一行業規劃的現象; 始終存在著安全協議、技術規范和標準不一致的問題, 缺少統一的行業技術指標; 此外, 網絡金融認證機制建設比較落后, 嚴重鉗制了網絡金融證書的服務效率及同行業深度合作的有效性。

4.2 缺乏明確的互聯網金融消費者權益保護監管分工

根據“雙峰”監管理論，金融監管者應兼顧兩個方面：一方面是防范風險、維護市場穩定為目標的審慎監管；另一方面是以保護消費者權益為目標的行為監管。當前，監管部門已按照分業監管思路建立了金融消費者權益保護部門，消費者保護進入制度化軌道并取得初步成效。但是監管部門對金融消費者的保護只覆蓋到銀行、證券、保險等傳統金融機構領域，P2P、眾籌、電商平臺貸款等領域權責分工不明確，不僅產生監管真空、重疊以及協調難題，也導致許多互聯網金融業態的消費者保護問題游離于監管之外。

4.3 互聯網金融消費者權益保護的行業自律組織建設不完善

由于政府部門監管不力以及消費者權益保障難的問題，金融消費者被迫探索如何將權利的訴求從政府視角轉向民間視角，互聯網金融消費者權益保護的自生秩序正在萌芽。許多消費者通過 QQ群和微信群，集結起來與商家談判索賠或求償，通過微信、微博等自媒體平臺發聲進行批評監督。但是消費者個體能力有限、維權力量分散、缺少有力手段和措施，遇到風險后的非理性行為較多，自主性權益保護效果并不理想。

5 加強互聯網金融消費者權益保護的對策建議

為促進互聯網金融行業長期穩健發展、維護公眾信心和客戶群基礎，應著力構建全方位的互聯網金融消費者權益保護體系。

5.1 加快互聯網金融消費者權益保護制度建設

應盡快出臺相應的互聯網金融消費者保護法律制度，從法律層面界定互聯網金融的有關問題，規范市場主體的各種行為。同時應明確規定相應的互聯網金融主管部門，細化管理職責，出臺互聯網金融行業的相關規范，促進互聯網金融的有序健康發展。此外要以部門規章和規范性文件的形式管理具體的互聯網金融業態，明確其業務發展和風險約束的規則，盡快將各類互聯網金融業態納入有序監管范圍。

5.2 加強互聯網金融消費者的專業知識教育

在我國開展金融知識的普及，不僅有利于打破目前金融交易過程中的信息不對稱的局面，同時還有利于提升互聯網金融消費者的風險防范意識和維權意識，提高自我保護的能力。針對金融知識匡乏的現狀，學校可以邀請互聯網金融業內的知名專家學者進校園，舉辦一些金融知識的公益講座。同時，加強金融教育有利于增強消費者的自我保護能力，通過普及互聯網金融基礎知識，不斷豐富宣傳教育形式和內容，為公眾及時提供正確知識輔導和信息支持，提高公眾對互聯網金融的理解力和認知度。

5.3 加強對監管框架下的互聯網金融產品干預

從產品研發、銷售分配、銷售過程、售后維護的整個產品生命周期進行前瞻性“介入”，消除產品設計、業務規則制定及銷售等整個流程中對互聯網金融消費者的不利因素；完善對互聯網金融平臺和產品的信息披露，幫助投資者查詢和追溯資金走向，防范虛假標的等風險。這樣才能減少互聯網平臺不當行為所帶來的消費者權益訴求。