保險監管回顧與展望

文/馮德民，中國銀行保險監督管理委員會

1 引言

現階段我國已在全球保險市場當中占據了更為重要的地位，站在金融監管的新起點，保險業的生存發展牽動足夠的目光，并被期待著實現逆風翻盤。

2 保險監管重要性

中國保險業的快速發展及其取得的非凡成就，不僅奠定了它在國內金融體系中的市場地位，而且引起了世界保險市場的關注目光。中國保險業在國內外的影響及其地位，主要體現在三個方面：第一，中國在世界保險領域排名不斷提高，保費收入亦不斷增加；第二，中國保險業對世界保險增長的貢獻度持續增高；第三，中國保險業是與企業生產、家庭生活和社會管理最為密切的行業，2017年保險業為社會提供的風險保障金額已經達到4154萬億元。然而，一個“顏值”如此之高的行業，在國內不僅沒有得到社會贊譽或認可，反而遭到一片抱怨或不滿意。這種不滿意來自社會多個層面，既有平民百姓對保險的不滿意，也有政府管理者對保險的不滿意；既有保險行業外部對保險的不滿意，也有保險行業內部對保險的不滿意；既有保險投資者對保險的不滿意，也有保險經營者對保險的不滿意；既有投保人對保險的不滿意，也有保險人對保險的不滿意。一高一低，一熱一冷，形成巨大反差。這樣的“保險無奈”，多年來一直困擾著保險的關注者，包括保險消費者、保險供給者、保險監管者和保險研究者等。為了更好的解決以上問題需加強保險監管。

3 保險監管回顧

3.1 1979～1997年的起步階段

1979年，國內保險業務全面開始恢復，由中國人民銀行領導和監督管理。同時，保險法規制度建設也開始起步，國務院于1983年頒布《財產保險合同條例》，1985年頒布《保險企業管理暫行條例》。1995年，《保險法》頒布實施，正式標志著我國保險業進入依法監管階段。

3.2 1998～2018年的專業監管階段

1998年，國務院批準設立中國保險監督管理委員會，專司保險監管職能，并改于2003年升格為正部級單位。加入世貿組織后，國務院于2001年出臺《外資保險公司管理條例》，2006年出臺《機動車交通事故責任強制保險條例》，2012年出臺《農業保險條例》，規范相關領域。保監會成立后，探索出臺了一系列規章和規范性文件，形成了會機關、省級派出機構（36家）、地市級派出機構（13家）三級架構，初步建立了中國特色的現代保險監管體系。特別是2017年4月以來，原保監會黨委認真貫徹中央經濟工作會議、全國金融工作會議等精神，大力加強黨的領導，落實全面從嚴治黨，圍繞“防風險、治亂象、補短板、服務實體經濟”打出“1+4”組合拳，有序推進風險處置，全面重塑監管，保險市場保持了平穩運行。

3.3 2018年3月開始進入新的階段

2018年3月，中央發布《深化黨和國家機構改革方案》，決定將銀監會和保監會的職責整合，組建中國銀行保險監督管理委員會，不再保留銀監會和保監會，保險監管開始踏上新時代的新征程。

4 保險監管展望

4.1 加快完善監管協調方法

為了確保保險會計能夠對我國保險企業從事的保險業務進行有效經營和監管，首先需要加大對保險企業進行監管部門的協調力度。為了確保監管部門能夠更好的監管保險企業中經營的相關保險業務，可以通過建立一套行之有效的完善監管協調機制。通過加強對銀行、銀監局、證監局等部門的監管力度和協調工作來保障其可以對保險企業中所從事跨行業保險業務進行及時有效的監管和協調，以此來提高監管力度和效率。其次要求保險會計根據出臺的新會計準則對保險業務的經營和監管指標進行修改，通過這種方式來保證保險會計所提供的監管信息具有時效性。最后是要求保險會計在發展的過程中進一步健全對保險業務的監管方法。以強化保險企業的償付能力監管作為前提條件，實時關注一些保險業務以外可能造成經濟損失的其他潛在風險。除此之外還要求保險會計建立一套完善的保險考核標準，以此來確保我國從事保險業務的企業能夠實現長期持續發展。

4.2 實施競爭中立的監管政策，維護市場競爭的秩序和效率

保險監管競爭中立的程度，直接關系到保險市場競爭的秩序和效率。競爭非中立會損害市場經濟的基本規則。市場經濟是以公平、公開、公正為基礎的競爭經濟。張揚市場主體的地位平等是市場經濟的主導理念。如果監管部門對不同規模的保險公司厚此薄彼、親疏分明，結果只能施惠于受保護的公司，而令其他公司無法與受保護公司站在同一起跑線上，必然導致市場經濟秩序混亂，損害眾多投資者的基本權利。在競爭中立的市場中，任何一個市場主體都不能依靠監管部門的權力而獲取額外的利益，也不能因監管部門權力的干預而承擔額外的費用和損失。這樣，在市場競爭與演化中，各種類型的市場主體就能相對比較均衡地發展。可見，競爭中立的監管政策對于形成有效率的市場格局至關重要。

4.3 與工商局組建信息互通平臺

保監局在監管這一類違規事件時，可以同工商局建立信息互通平臺，工商局向保監局提供登記注冊的保險分支機構名單，保監局獲得資料后對超過時限未向保監局報備的分支機構進行行政處罰。與此同時，在信息互通平臺保監局可以向工商局行業保險監管數據共享，提升工商局對保險公司的整體監管能力和監管效率。

4.4 加強技術創新

第一，云計算、大數據、區塊鏈等信息技術的推廣和普及，對傳統的保險精算原理進行顛覆性的變革。具體可將保險事故發生前后的影像直接傳到后臺，提高事故判斷的準確性，從而降低勘察理賠成本。還可將承保車輛變為移動數據源，獲得更精確和動態用戶信息，保險公司可以對這些數據信息進行深度挖掘，從而設計出更加合理的保險產品，滿足投保人和保險公司雙方的需求。第二，人工智能的推廣普及將會大大降低風險發生的人為因素，雖然財險業務將面臨“無險可報”的尷尬局面，但對壽險業務而言，人工智能的推廣普及將大大提高客戶健康信息的精確性，使壽險公司開發設計出更合理的壽險產品。醫學是壽險的核保基礎，通過前期客戶信息智能篩查，獲得更多數據，提前判斷身體狀況，消費者可能會喪失投保資格，從而會提升壽險公司的拒保率。第三，物聯網發展將是科技創新與應用的下一個風口。隨著互聯家居、互聯汽車、健康跟蹤設備等一系列物聯網技術的推廣普及，不但會改變保險的生態，更會改變傳統保險的本質。對人類風險的預測與管控能力大大增強，風險的發生概率將大大降低。從監管的角度來看，為了準確地掌握保險機構的資產負債管理情況，監管機構不僅需要接收、整理保險機構提交的資料，還應該主動借助監管云、監管大數據平臺、資產負債監測系統等技術手段對保險業的資產負債情況進行把控；從合規的角度來看，為了更好地實現監管遵從、開展合規經營，保險機構不僅需要升級資產負債管理IT體系以有效地對接監管，還應該運用人工智能、區塊鏈等技術手段使資產負債得到有效匹配，提升保險服務能力，并降低合規成本；從行業創新發展的角度來看，為了進一步擴大保險市場、提升保險份額，第三方監管服務機構不僅應為監管機構和保險機構提供便利。

5 結束語

保險創新與科技的結合將全面地改變保險業的面貌。風險無處不在，需要兜底、承擔、管理、轉移、化解和分散，保險因為風險定價、風險管理和風險數據支撐，風險的量化使風險個性化管理成為可能。未來保險業的創新發展，特別是保險業的高質量發展，需要科技來支撐。科技必然是極為重要的因素，是整個保險生態變革的重要推手，也是市場競爭格局劇烈演變的催化劑。