美團生意貸：嵌入“場景+金融”生態

茉莉

姜羿杉被供應商騙過。她在西安粉巷經營著一家叫“粉巷13號”的餐廳，餐廳開業第一個月餐廳總流水8萬元，但供應商進貨結算是7萬元，她意識到問題出在供應商上。隨后的一個月，她每天凌晨跑去批發市場摸菜價，這才發現，一袋土豆批發價30元，供應商報價是80元。供應商的利潤出奇的高，這么下去她的餐廳鐵定要關門了。

但這并不是姜羿杉開餐廳遇到的最讓她頭疼的，菜品和裝修上經驗不足導致了諸多問題，以致于多方籌措的200萬元啟動資金快花光了，她的餐廳徘徊在關門的邊緣。然而三年過去了，粉巷13號從一家一度瀕臨倒閉的餐廳成為粉巷這條329米長的商業街數一數二的陜菜館。這背后，姜羿杉是如何逆襲成功的呢？

生意貸助力商戶兩年開三家店

再次裝修前，姜羿杉吸取之前的若干教訓，頻繁向餐飲業前輩取經，在他們的建議之下，她放棄了之前食客認可度不高的餐廳主打菜，轉而嘗試做正宗的陜菜。姜羿杉偶然在美團開店寶APP中看到美團生意貸。“授信額度比較高，申請起來很簡單，而且到款很快，還款上也比較人性化，隨借隨還，按日計息。”姜羿杉決定嘗試，并很快從美團貸款到15萬元投入到餐廳重新裝修中，變換風格之后的粉巷13號陜菜館果然有了起色，越來越多的游客被別具一格的設計以及正宗的陜菜味道吸引而來，姜羿杉的獲客危機得以解除。

解決獲客危機之后，姜羿杉和美團的合作日趨深入，她投入不少資金在店鋪日常線上推廣上，并和美團外賣深入合作。2017年全年，粉巷13號陜菜館營業額一舉突破500萬，餐廳逐漸步入正軌。2017年年底，姜羿杉從美團生意貸貸款30萬，嘗試開了粉巷13號的第二家店。吸取了之前的失敗經驗，粉巷13號第二家店生意開業就非常火爆，資金回籠較快，她用半年時間就還清了這筆貸款。2018年8月，姜羿杉開始籌劃第三家店，依然選擇美團生意貸貸款40萬元，這一回，讓她驚訝的是，由于之前幾次信用良好，美團生意貸給她的貸款既提高了額度，又拉長期限，這讓她的資金周轉更加靈活主動。

讓她印象深刻的事情是，在她開店的時候，美團的客戶經理甚至幫他去勘察選址。“為了找到合適的店鋪選址，客戶經理幫我跑去看，還利用后臺大數據幫我分析那個地方開店的優勢與潛在風險。”姜羿杉說，“美團了解我店鋪的經營狀況，對西安餐飲業也比較了解，不論是推廣營銷還是開設新店，美團的客戶經理非常關注我餐廳的發展，現在我們都成了朋友了。”

事實上，姜羿杉只是美團生意貸服務的眾多小微商家的一個縮影。與大企業滿額貸款慢慢使用不同，小微經營者更為精打細算，為了節省利息，只有必要時才申請貸款，并且盡快還款，有需求再貸，“小、急、短、頻”的特點明顯。就拿餐飲老板來說，他們的融資需求簡單而迫切：需要解決短期資金周轉問題、獲取心儀的商鋪選址、適時地增加投資、裝修改造，幾乎每一個都是大筆投入。

和其他平臺不一樣的是，美團生意貸旨在為實體經濟提供特色化、差異化的金融服務，側重美團合作商戶以及美團生態圈體系內的小微商戶，此種模式的好處在于，借貸雙方信任度更高、風險控制更好，對于生態圈商家來說，美團的服務是一種有益反哺，而美團也在為商家創造價值的同時，把生態圈內的金融基礎建設夯實，逐漸扎根地下，深入產業鏈，創建了全鏈條整體解決方案，形成一種良性循環。

打通普惠金融“最后一公里”

美團點評聯合創始人、執行董事兼高級副總裁穆榮均認為，依托每一個場景化產品，利用大數據、生物識別、云計算等技術，才能優化和提升金融服務運行效率并防控風險，助力實體經濟健康發展。

在穆榮均看來，“場景+金融”雙向賦能建立的普惠金融生態圈的核心一定是科技。以科技為核心，通過場景觸達客戶真實需求，才能服務到實體經濟的毛細血管，讓金融下沉到全國更多的省市縣區中，為小微企業提供多維度金融服務，打通普惠金融“最后一公里”

具體來看，“場景”指的美團現在服務的各個領域。目前美團服務覆蓋2800個城市，涵蓋餐飲、外賣、酒店旅游、電影、休閑娛樂等200 多個品類。美團已經建立了以“吃”為核心的超級平臺，從提供服務以滿足人們日常吃的需求逐步擴展至多種生活和旅游服務。

“金融”是將美團的渠道、技術、營銷能力，與金融機構的資金、風控等能力相互補充，共建普惠金融新生態。在有效地識別小微企業真正的金融需求后，提供適當且高效的資金服務，助力服務產業升級。在滿足用戶美好生活向往的同時，能夠使美團及合作伙伴優勢互補、相互賦能。

另外，美團還為商家提供“一攬子服務營銷計劃”及智能支付解決方案，幫助小微企業真正做好生意，其中包括精準的在線營銷工具、高效的及時配送基礎設施、云端ERP系統、聚合支付系統，以及供應鏈和金融解決方案。

以云端ERP為例，很多小微商家并沒有店鋪管理系統，導致碎片化嚴重。所以，美團的餐飲開放平臺連通了餐飲商家，真正幫商家提高經營、對賬等方面的效率。其中，商家可以通過全渠道結賬服務，實現快速便捷安全的賬務管理體驗。

美團點評深耕餐飲業多年，積累了海量的行業數據。因此，美團能根據區域消費者的餐飲預訂和消費，結合區域人口結構特點，預測菜品的受歡迎程度和市場容量大小，幫助商家了解客戶行為，客戶滿意度及店面服務質量，甚至全面評估每家店的經營健康狀況，衡量經營風險，從而為商家經營優劣的判斷提供需求側的支持，此外也有效解決了借貸雙方的信息不對稱，最大化縮短客戶貸款信息審查時間。

構建“場景+金融”生態圈

實際上，自2003年美團開始服務吃喝玩樂行業的10余年來，通過聚焦大眾、剛需、高頻的生活服務品類，美團建立了“線上+線下”業務模式。2016年11月，美團取得小額貸款牌照，注冊成立了重慶三快小額貸款有限公司，依托美團點評平臺客戶流量、吃喝玩樂消費場景上的優勢，美團小貸正在為美團點評生態圈內的的510萬年度活躍商戶提供經營性貸款服務，主打產品是美團生意貸。

目前生意貸分極速貸和大額貸兩種，極速貸只需提供身份證、營業執照等基本申請資料：用戶1分鐘申貸、10秒內出授信結果、全程0人工介入，大幅降低了信貸成本。大額貸涉及人工審核環節，但半個工作日即可完成。

另外，為了提升生意貸的服務體驗，盡可能的提供快捷、安全的融資服務，美團對人工智能技術應用進行了深入挖掘。例如，通過OCR識別、人臉識別等新技術幫助用戶完成貸款申請，相比傳統錄視頻的人工審核方式，美團生意貸在美團APP以及開店寶APP采用的是人臉識別審核，不但具備實時性，安全系數也更高，大大提升了申請體驗和審批效率，相比之前申請轉化率提升了15%。

實際上，美團生意貸的核心是配合美團整體的下半場戰略，目前美團餐飲生態圈為千萬線下小微商戶提供營銷、供應鏈、物流、IT、經營、金融六大服務。其中生意貸提供的是簡單、便捷、高效的經營性貸款服務，幫助他們做好生意。

細究下來，美團生意貸在制度設計上學習和借鑒了美國富國銀行的經驗和做法，富國銀行是世界上做小微貸最成功的銀行之一，僅憑兩個標準化信貸產品就打下了一片江山，但美團還必須結合中國的實際，還是要走出一條有特色的道路。

此前國內所推崇的富國銀行模式中，采用簡化流程的方式讓小微企業信貸成為該行高盈利和高增長的業務。客戶只需要通過郵件、電話或者分行柜臺進行申請，無需提供稅表、財務報表、無需擔保，三分之二的貸款申請即可通過標準化流程進行自動化審核和批復，開創了小微信貸業務模式的先河。

雖然美團生意貸推出時間不長，但已逐漸探索出一條路來，目前“美團生意貸”的業務已經覆蓋全國1556個縣域，其中包括268個貧困縣，戶均貸款額為8萬元。

“金融不是我們的主業，只是服務客戶的一種方式。金融服務是很重要的一環，但不是唯一的一環。”穆榮均坦言，小微企業長期存在的金融服務需求，對于真正能夠觸達客戶的場景平臺來說，是一個很好的機遇，通過構建“場景+金融”的生態圈，美團通過營銷，IT、物流、供應鏈、經營等方式，為小微客戶提供全方位的綜合服務。