互聯網金融對傳統銀行業的影響以及應對途徑

艾志萍

（中國建設銀行河北省分行電子銀行部，石家莊 050001）

引言

作為信息時代的一種獨特產物，互聯網金融包括了網上支付、手機銀行、移動支付、云金融等，其在人們的日常生活中發揮著非常重要的作用，引入了許多新的商業模式，對傳統銀行業的局限性進行了彌補，并為其注入新的活力。不過由于發展時間尚短，互聯網金融中也存在一些不足和問題，需要從發展的角度，采取有效應對措施，實現傳統銀行業與互聯網金融的融合發展。

一、互聯網金融概述

1.內涵?；ヂ摼W金融是由互聯網企業通過對數據信息的深入挖掘，將自身業務延伸到金融領域所構建出的一種全新的金融模式，其不同于傳統商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資，雖然在本質上互聯網金融同樣屬于一種直接融資模式。與傳統直接融資模式不同，互聯網金融的信息量更大，效率更高，交易成本也更低。從客觀角度對互聯網金融的內涵進行分析，其屬于一種以現代信息技術為依托，兼具融資、支付和交易中介等特征的金融活動。

2.特點?；ヂ摼W金融具有幾個非常顯著的特征：一是金融資源的可獲得性。客戶可以無視地域限制，通過網絡尋找相應的金融資源，從而有效緩解金融排斥，促進社會福利水平提升。二是資源配置的去中介化?；ヂ摼W金融模式下，資金供求雙方之間的交流可以通過網絡平臺實現，不需要經過銀行等中介機構的撮合。三是交易信息的相對對稱。通過社交網絡來實現信息的生成和傳播，使得任意企業與個人的信息都可能與其他主體產生關聯，交易雙方可以在互聯網上進行信息搜集，從而了解企業或者個人的財力、信用等情況，消除信息不對稱引發的風險問題。

3.功能。一是平臺性能。互聯網金融企業可以搭建起相應的網絡平臺，使得客戶可以通過平臺自主選擇金融產品，實現各種金融活動，節省了大量的中間環節，能夠顯著提升效率。二是融資功能?；ヂ摼W金融下，企業可以在網絡平臺查閱交易對象的交易記錄，結合信息分析來提升資源配置效率。三是支付功能?；ヂ摼W金融環境下，交易雙方的資金支付是通過第三方支付平臺完成的，不僅更加快捷，而且可以有效降低成本。四是信息功能。傳統金融模式對于信息資源缺乏足夠的重視，導致信息資源分散，數據量雖大但是存在許多無用數據，難以實現有效應用。而在互聯網金融模式下，云計算和大數據技術的應用使得原本呈金字塔型的數據信息變得越發扁平化和結構化，為信息的搜集和處理提供了便利[1]。

二、互聯網金融對傳統銀行業的影響

1.拓展客戶渠道。對于商業銀行而言，客戶是開展各項業務的前提和基礎，互聯網金融模式的出現，為商業銀行拓展客戶基礎提供了有利條件。結合相關部門的統計數據分析，2016年我國互聯網用戶超過7億，網購人數也超過2億?；ヂ摼W金融模式下，商業銀行可以在自身發展戰略的基礎上，對新客戶群體進行挖掘，同時提升客戶黏合度，拉近與目標客戶之間的距離，這也會導致商業銀行傳統價值創造及實現方式的變化，可以提供更加便捷低成本的金融服務。

2.改進金融戰略?；ヂ摼W金融的出現，對于中小銀行而言，是一個良好的發展契機，如果能夠合理利用，中小銀行在一些新興業務上可能趕上甚至超過大型銀行，引發傳統銀行業競爭格局的變動。當前，部分互聯網企業不再單純滿足于第三方網絡支付平臺，而是結合大數據及數據挖掘技術，將自身業務向著融資領域擴張，可能會在客戶資源上與傳統銀行業形成競爭，對銀行的經營管理模式造成顛覆性影響。

3.優化資源配置。以大數據、云計算等先進技術為依托的互聯網金融企業能夠更好地了解小微企業和個人客戶的信用等級，構建起完善的網絡信用體系，在開展信貸審核時，將網絡交易和信用記錄等作為參考指標。如果貸款對象存在違約行為，則互聯網金融企業能夠通過網絡平臺發布相應信息，提升違約成本來降低投資者風險。在這種情況下，與傳統商業銀行相比，互聯網金融在服務中小企業融資以及個人貸款等方面有著非常顯著的優勢?；诖耍ヂ摼W金融模式能夠獲得較傳統融資方式更高的資源配置效率，從而降低交易成本，對于實體經濟的發展有著一定的推動作用。

4.促進金融脫媒。對于傳統商業銀行而言，在金融業務中，更多地體現出一種資金中介職能。而互聯網金融的發展，加快了金融脫媒的步伐，商業銀行本身的資金中介功能開始日趨邊緣化?；ヂ摼W企業可以通過互聯網金融，為資金供需雙方提供可靠的金融搜索平臺，在這種情況下，其本身可以看做是信息中介。而立足融資視角，資金供需雙方能夠通過互聯網企業提供的搜索平臺，尋找到合適的交易對象，之后的融資交易過程可以由雙方自主協商完成，不再需要中介服務。第三方支付平臺的出現，為客戶群體提供了完善的支付服務功能，包括收付款、轉賬匯款以及自動分賬等，逐步替代了傳統商業銀行的支付業務。

5.實現利率市場化?；ヂ摼W金融能夠對市場供求雙方的價格偏向進行客觀真實的反映，因此是商業金融等金融機構應對利率市場化的一種非常有效的方式。作為網絡交易平臺的一種，互聯網金融可以由資金借方提出報價，貸方依照對于風險、流動性等因素的偏好，選擇恰當的合作對象，通過議價成交，交易具有非常鮮明的市場化特征。最近幾年，我國的利率市場化得以持續推進，金融機構想要獲得更好的發展，應該參考但是不能完全依賴央行的基準利率，而是應該主動出擊，在市場中尋找恰當的利率基準。互聯網金融使得金融機構能夠通過網絡金融市場來對客戶群體的利率水平進行判斷，配合數據挖掘技術，甚至能夠形成市場化的利率指數，為貸款定價基礎的完善提供參考[2]。

三、互聯網金融下傳統銀行業的發展策略

從全局角度分析，雖然在網絡技術飛速發展的帶動下，互聯網金融的發展速度一再加快，但是其本身交易量偏小，在短期內并不會對傳統商業銀行的經營管理模式和盈利方式造成顛覆性影響。新時期，想要確保互聯網金融的穩定健康發展，一是應該強調互聯網金融企業的自律，嚴格依照相關法律法規的規定來開展各項業務，將實體經濟作為基礎和出發點；二是應該大膽創新，推動信息技術和金融服務的持續嫁接，開拓新的業務，對傳統金融業務模式中存在的不足進行彌補；三是企業應該立足自身實際，對資源進行合理利用，吸引更多的客戶，同時在操作方面，應該盡可能簡化，以此來為客戶提供便利；四是互聯網金融企業需要重視安全建設，為交易者提供安全可靠的平臺，保障其信息和資金安全。而在互聯網金融持續發展的環境下，傳統銀行業同樣需要做好改進和創新，以更好地適應時代發展要求。

1.推進服務網絡化?；ヂ摼W金融雖然發展時間并不長，但是在信息技術的支持下，取得了相當顯著的成效，其成功不僅與時代發展要求有關，更多的是憑借自身天生的優勢，能夠為客戶提供更加科學、更加人性化的服務。傳統銀行業想要發展，需要借鑒互聯網金融模式的優勢，大膽創新，突破傳統經營管理模式的限制，強調科學性、合理性，從自身的特點出發，對以往工作中取得的成果和存在的問題進行總結分析，采取有效的改進措施，將自身優勢和互聯網金融的優勢結合起來，逐步打造出傳統和高新技術方式優勢并行的服務模式。相較于互聯網金融模式，傳統銀行業的效率相對不足，便捷性差，成本也略顯高昂。對此，應該從自身具體情況出發，正視雙方的差異性，可以合理借鑒互聯網金融的優勢，但是不能直接照搬照抄，以免出現“畫虎不成反類犬”的現象，通過對傳統商業銀行體系框架的修整，為客戶提供更加可靠、更加高效、更加便捷、更加全面、更加安全的服務。

2.強調技術體制創新。互聯網金融模式的發展，對于傳統銀行業的影響和沖擊不容忽視，不過這并不意味著傳統銀行業就失去了發展空間。事實上，即使是在互聯網金融飛速發展的時期，傳統銀行業同樣取得了許多成果，如電子銀行、手機銀行的發展等。不過必須認識到，這些發展與互聯網金融相比，效果可謂差強人意。以電子銀行為例，采用的計算機技術過于單一，技術平臺推廣度不足，嚴重影響了商業銀行在互聯網時代的長遠發展。針對這個問題，商業銀行需要高度重視技術和體制的創新，合理引入先進技術，利用金融開放平臺來進行產品和業務流程的重建，確保產品、服務能夠與互聯網的體制形式相互吻合。在技術創新的基礎上，可以更進一步開展相關工作，如數據信息的收集分析，從客戶需求出發，充分滿足其當前需求、潛在需求和未來需求，逐步形成全新的金融體制模式。

3.注重風險控制。在借鑒互聯網金融模式成功經驗的過程中，傳統銀行業必須堅持靈活性和針對性，利用互聯網金融模式的優點完善自身，針對互聯網金融中存在的不足和問題進行改進。互聯網金融在發展過程中，存在著一個非常關鍵的問題，即風險控制能力欠缺，在前期的資金投入規模巨大，控制相對困難，而且商業模式不明確，技術更新過快，人員素質嚴重不足等。因此，傳統銀行業如果想要發展互聯網金融，需要結合自身實際，對商業模式進行明確，強化風險控制[3]。

結語

總而言之，互聯網金融對于傳統銀行業的沖擊非常巨大，商業銀行想要在新時期獲得穩健發展，必須高度關注互聯網金融的發展動向，及時轉變觀念，大膽進行創新，對自身的核心業務以及互聯網金融的優勢進行整合，拓展客戶服務渠道，提升客戶服務質量，以更好地適應互聯網金融模式帶來的全新金融格局，在服務實體經濟的基礎上，實現自身的長遠發展。