淺析網絡購物的信用風險

文/任春蕊

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淺析網絡購物的信用風險

文/任春蕊

河南大學經濟學院

網上銀行的出現，改變了人們對傳統銀行的印象，網絡購物的魅力也愈來愈明顯,令人眼花繚亂的商品、簡單便捷的購買過程、低廉的價格使得這種新型的消費方式成為時尚。但隨其發展,消費者權益受到侵害的風險也日益浮上水面,成為人們關心的話題。文章分析了我國網絡購物的發展現狀以及信用風險相關表現，網絡購物信用風險的降低需要交易者較強的信用意識，完備的社會信用評價與監管體系，共同努力營造健康的網絡購物環境。

網絡購物；網上銀行；信用風險；解決對策

瀏覽網頁選購商品，利用網上銀行付賬，專人送貨上門，價格比商場還便宜……這幾年，網絡購物越來越方便，消費者對網絡購物的態度從懷疑、嘗試，逐漸變為接受、習慣，網上購物已經逐漸成為人們的購物方式。網絡購物不受時間地理位置的限制、交易成本低、便利快捷，目前已經迅速融入人們的生活中并帶來了顯著的變化。

1 我國網絡購物的發展現狀

網絡購物行業持續增長。線上線下融合力進一步提升，線下體驗與線上便利性融合得越來越緊密和有效率,消費者對線上線下兩個渠道協同消費的支配能力也越來越強。與傳統的購物方式相比，網購雖然方便快捷，但網絡空間的廣泛性和虛擬性，使交易雙方無法確認對方身份的真實性及其信用，所以只能以網店賣家掛出的圖片作為參考，存在很多不確定性，使產品的質量和服務很難得到保證，更難以確保交易的安全。

2 網絡購物過程中的信用風險

信用風險是指交易雙方在到期日不完全履行其義務所帶來的風險。網絡購物與傳統的購物模式不同，網絡購物是在虛擬的世界中進行，直到交易結束交易雙方都沒有見過面，這使得交易雙方的身份難以確認，信用風險增加。

2.1 網頁圖片展現的商品信息不全面不準確，產品質量無法保證

網絡交易過程中的商品良莠不齊，而交易商品是賣家以網頁圖片的形式呈現給客戶，賣家對商品的基本信息描述很可能不詳實精確。這些圖片有的是商品實物拍攝，而有些卻是商家經過特殊處理的，更有盜取的圖片，從實體店拍好后掛到網上或是從其他網店店主的網頁上復制。

2.2 網絡支付風險

目前我國電子交易支付方式有以下三種:一是款到發貨,由于消費者擔心商家在款到時不發貨,這種方法并不流行;二是當當網等推出的先發貨再收款,這對消費者來講很有利,但要求商家要擁有比較強大的資金實力和物流能力,目前使用尚不普遍。第三種是通過第三方支付賬戶,如支付寶、微信支付,這種交易方式比較受買賣雙方的歡迎。但這種電子交易同時涉及到中介機構和銀行,需要經過好多程序,必須通過網絡來完成,相對于傳統交易方式其安全性也大大降低。

3 網絡購物信用風險產生的原因

3.1 信用意識嚴重缺乏以及違約成本低

很多人對信用認識不完善，非從事信用方面的人員對信用的概念很模糊，只是對信用有一個大概的認識。我國對信用知識的普及教育很有限，只有從事與信用管理相關的專業人員才會接受信用方面的知識教育，其他人只是憑自己的感知與生活中的耳濡目染。盡管知道信用的重要性，但到了具體的實踐中，尤其是與自己的切身利益相關時，信用就要退后讓位于利益。網絡購物是發生在虛擬的世界中，交易雙方信息不對稱，發生違約行為后，雖然會對賣家違約行為進行披露并在一定程度上影響其信譽，但對賣家的經濟利益不構成實際的損失。即使買家對他的信用評價是差評，賣家也是有恃無恐的樣子，甚至認為買家不該給差評，在旁人看來是很不可理喻的。

3.2 我國信用風險管理人才缺乏致使監管體系不完善

網絡購物業務的綜合性對監管人員的要求更高。信用管理在我國處于起步發展階段，尚未形成獨立完善的體系，信用管理人員對知識的要求非常高，是經濟學、管理學、法學等學科知識的相互滲透，具有很強的專業性和技術性，需要理論與實踐的結合。但當前，國內信用管理工作的認識還只停留在“信用管理就是收收賬”的層面上，信用管理工作未受到重視，目前尚未形成一支專業的信用管理專業人才隊伍。網絡購物等網上銀行業務的監管主體監管部門尚不明確，監管采取何種模式也是亟待解決的問題。

4 解決網絡購物等網絡交易信用風險的相關對策

4.1 提高網絡交易者的風險防范意識，倡導信用消費意識，守信用意識

網上有很多虛擬的社區論壇，消費者可在此可以傳遞自己對相關產品及賣家的信息和意見評價，分享交易經驗，以供其他消費者參考。在網購前可以查詢大家對該產品及店家的評價，降低網絡購物過程中的信用風險。用網上認證中心查詢店家的信用紀律，查詢以往訂單的價格及評價，以規避信用風險。

4.2 建立健全信用評價與監管體系

對網上商店的信譽評價是怎樣進行的，我們不是很清楚，目前也沒有形成一個系統的信用評價體系。很多網店雇傭了大量“網絡水軍”灌水，通過買虛擬貨幣交易和購買超低價商品的方法成為交易成功者，欺騙平臺，取得留言身份，而此類留言通常為一味叫好，沒有具體的購物感受。消費者獲取的店家信譽也是從已購買過的客戶評價或是網頁上呈現的信息來判斷。信用評價體系的建立有助于消費者明晰其信用評價過程，網店的信用評價相對來說是客觀公正的，消費者也有了一個判斷標準。建立以政府部門為主導，多方共同監管的體系，包括銀行、工商部門、稅務部門等跨行業協同合作的信用監管體系。

4.3 建立健全信用評價與監管體系

信用評價體系的建立有助于消費者明晰其信用評價過程, 網店的信用評價相對來說是客觀公正的, 消費者也有了一個判斷標準。建立以政府部門為主導, 多方共同監管的體系,包括銀行、工商部門、稅務部門等跨行業協同合作的信用監管體系。

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任春蕊（1994-）女，漢族，河南民權人，河南大學經濟學院，2015級本科生，研究方向：國際經濟與貿易。