保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)量分析

文/馮晨

保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)量分析

文/馮晨

上海大學(xué)

隨著改革開放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也在魚龍混雜的社會(huì)中占有一席之地，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展大潮，保險(xiǎn)在當(dāng)今社會(huì)站穩(wěn)了腳跟，不可或缺。而國(guó)家也把保險(xiǎn)當(dāng)作“社會(huì)穩(wěn)定器”、“融資渠道”，如今各家保險(xiǎn)公司每年保費(fèi)收入也是不斷增加，應(yīng)該說，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨著極為難得的發(fā)展機(jī)遇。中國(guó)經(jīng)濟(jì)在08年全球金融危機(jī)后，近年來(lái)呈現(xiàn)了持續(xù)快速增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭。因此研究我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、人口數(shù)量、居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)等的互動(dòng)關(guān)系對(duì)完善我國(guó)的保險(xiǎn)制度，促進(jìn)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和諧發(fā)展具有重要意義。

GDP的增長(zhǎng)；保費(fèi)增長(zhǎng)；自相關(guān)性；多重共線性；異方差性

其實(shí)，金融增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)領(lǐng)域的研究主要集中于探索銀行業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的研究，而關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的研究則非常罕見。從我國(guó)學(xué)者的研究文獻(xiàn)來(lái)看，也完全處在空白狀態(tài)。但是近幾年來(lái)，由于現(xiàn)代人的需求，考慮到保險(xiǎn)業(yè)的功能不僅僅在于轉(zhuǎn)移和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是它還充當(dāng)金融中介的功能，因此研究保險(xiǎn)業(yè)是否對(duì)經(jīng)濟(jì)有促進(jìn)作用的意義是顯而易見的。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)生水起，國(guó)內(nèi)外研究學(xué)者都對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系進(jìn)行了大量的研究，近幾年更是呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)。現(xiàn)在請(qǐng)?jiān)试S我分別從國(guó)外文獻(xiàn)和國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)兩個(gè)層面來(lái)梳理保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系理論研究的發(fā)展脈絡(luò)。任燕燕和徐曉艷（2008）使用保險(xiǎn)密度衡量保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)情況，得到的結(jié)論是：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用是存在的，預(yù)期隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷壯大發(fā)展這種作用會(huì)不斷增大。國(guó)內(nèi)學(xué)者林寶清在1993年證明，在外部條件基本相近的情況下，保費(fèi)收入與國(guó)民生產(chǎn)總值，人均保費(fèi)收入與人均具有高度的正相關(guān)關(guān)系，并在1996年驗(yàn)證了與保費(fèi)收入增長(zhǎng)在數(shù)量上呈同步相關(guān)關(guān)系；肖文和謝文武(2000)提出保費(fèi)收入與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值存在著正相關(guān)關(guān)系，保險(xiǎn)業(yè)的超常規(guī)發(fā)展完全取決于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)；卓志(2001)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)是影響我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)的重要因素，且收入彈性較大。而對(duì)于其他國(guó)家，如日本，瑞士，美國(guó)和英國(guó)等的人均壽險(xiǎn)或非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率出現(xiàn)下降趨勢(shì)；而希臘，保加利亞和土耳其等中等收入經(jīng)濟(jì)體的人均壽險(xiǎn)或非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率保持上升態(tài)勢(shì)。顯而易見，對(duì)于不同收入水平的經(jīng)濟(jì)體，其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求的拉動(dòng)作用并不完全相同。國(guó)外關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的研究有諸多方面。關(guān)于購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)原因方面，Kenneth Arrow(1963)指出健康保險(xiǎn)需求與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。Nyman(2003)卻認(rèn)為收入轉(zhuǎn)移的動(dòng)機(jī)促使人們購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)。關(guān)于道德風(fēng)險(xiǎn)方面，Pauly(1968)做了關(guān)于健康保險(xiǎn)需求與道德風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性研究。Jonneke Bolhaar, Maarten Lindeboom, Bas van der Klaauw(2008)探討了信息不對(duì)稱對(duì)健康保險(xiǎn)需求的影響。關(guān)于需求影響因素方面，Cameron(1988)證明健康保險(xiǎn)需求與消費(fèi)者個(gè)體社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、健康、偏好等因素有關(guān)。Thomasson（2003）則發(fā)現(xiàn)稅收補(bǔ)貼可以增加健康保險(xiǎn)需求。

李偉（2007）分析了不確定性和風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度的增加對(duì)健康保險(xiǎn)需求的影響，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度的增加等同于支出風(fēng)險(xiǎn)的增加，這會(huì)導(dǎo)致個(gè)體買更多的健康保險(xiǎn)。李瓊（2009）選取消費(fèi)者可支配收入、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)人口結(jié)構(gòu)與消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)4個(gè)因素，來(lái)分析這些因素如何對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入產(chǎn)生影響。李白茹（2011）選擇人均可支配收入、城鎮(zhèn)居民家庭醫(yī)療保健支出比重、基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)、基本醫(yī)療支出、老年人口撫養(yǎng)比五個(gè)因素為被解釋變量，結(jié)果顯示我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)正成為影響商業(yè)健康保險(xiǎn)消費(fèi)的重要因素。

1 模型的設(shè)定與實(shí)證

在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)理論中，影響人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的理論因素主要有：國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、物價(jià)指數(shù)、儲(chǔ)蓄水平、人口數(shù)量、國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)、國(guó)家金融監(jiān)管水平及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等。這里，我主要對(duì)以下因素做一些計(jì)量分析：

1.國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）保險(xiǎn)是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定水平的產(chǎn)物，并且隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展。GDP是影響人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素，一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)保險(xiǎn)需求的增加；另一方面，收入水平的提高也會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)需求總量和結(jié)構(gòu)的變化。可以說國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）是一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

2.人口數(shù)量 人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的一種險(xiǎn)種，涉及到生命表中的多項(xiàng)指標(biāo)，而生命表也是我國(guó)計(jì)算費(fèi)率的重要依據(jù)。生命表的來(lái)源即是對(duì)人口因素的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。因此人口數(shù)量對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入也是有一定影響的。

3.儲(chǔ)蓄水平在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，對(duì)于一種商品的需求是由其需求欲望和購(gòu)買能力決定的。保險(xiǎn)作為一種商品也是這樣的，居民的儲(chǔ)蓄水平正能夠體現(xiàn)這種實(shí)際購(gòu)買能力。因此一國(guó)居民的儲(chǔ)蓄水平越高會(huì)刺激保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

4.物價(jià)指數(shù)物價(jià)指數(shù)在一定程度上反映我國(guó)商品價(jià)格的基本水平。而保險(xiǎn)商品的價(jià)格是保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)需求主要取決于可支付保費(fèi)的數(shù)量。保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)需求主要取決于可支付保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)量。保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)需求一般成反比例關(guān)系，保險(xiǎn)費(fèi)率越高保險(xiǎn)需求越小；反之則越大。而我國(guó)人身保險(xiǎn)的費(fèi)率確定和大一部分取決于利率，而物價(jià)又是對(duì)利率的反應(yīng)，因此物價(jià)指數(shù)是人身保險(xiǎn)商品價(jià)格的影響因素之一。

應(yīng)用eviews軟件進(jìn)行回歸分析，可以得出如下結(jié)果：

Y = 22048.32-0.029395*X1-0.209300*X2+0.093912*X3+3.007684*X4

T（1.128245）（-1.555589）（-1.516245）（3.472679）（0.426057）

R2=0.973265 DW=3.007684 F=91.01057 Prob(F)=0.00000

2 結(jié)論

實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果表明，居民的儲(chǔ)蓄水平是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速的最強(qiáng)動(dòng)力，因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民儲(chǔ)蓄不斷增加，才會(huì)讓人民用更多多余的錢去為自己買保險(xiǎn)，讓生活有保障，但居民的儲(chǔ)蓄水平不是保費(fèi)增長(zhǎng)的根本原因。因?yàn)橹挥薪?jīng)濟(jì)發(fā)展達(dá)到一定水平，才能夠刺激保險(xiǎn)需求的快速上升，從而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。所以檢驗(yàn)出的因果關(guān)系說明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，居民儲(chǔ)蓄的增加，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。為了追求人身保險(xiǎn)自身快速發(fā)展，保險(xiǎn)必須為國(guó)家建設(shè)、企業(yè)生產(chǎn)、人民生活等各個(gè)方面提供保障。在發(fā)展國(guó)名經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，壯大自身實(shí)力，融入到國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)中去，形成國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的良性互動(dòng)局面。

結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及不足之處和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系提出以下建議：1.通過制度改革, 推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。改革開放后，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了從極少到普遍、從計(jì)劃到市場(chǎng)、從壟斷到競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展過程, 并取得巨大成效。可見持續(xù)深化制度改革, 發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的未來(lái)之路。2.加強(qiáng)對(duì)落后地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策扶持。落后地區(qū)要想迅速發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，就應(yīng)該發(fā)揮落后地區(qū)的比較優(yōu)勢(shì)，學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，更高效率的促進(jìn)本地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)施趕超戰(zhàn)略。國(guó)家也應(yīng)為相對(duì)落后地區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)以適當(dāng)?shù)恼邇A斜，建立多樣化保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，鼓勵(lì)和扶持其繼續(xù)發(fā)展。3.提高居民實(shí)際收入水平, 提升保險(xiǎn)深度。這也是從根本上促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上實(shí)證分析的結(jié)論表明，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開一個(gè)健康快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，需要經(jīng)濟(jì)環(huán)境為它提供物質(zhì)保障和不斷發(fā)展的市場(chǎng)空間。要貫徹以經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展再促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展的策略。因此，要實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，首先要保證一個(gè)和諧穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為；其次要通過各種措施增加居民實(shí)際可支配收入，優(yōu)化居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，從而提高保險(xiǎn)深度。4.培養(yǎng)保險(xiǎn)意識(shí)，轉(zhuǎn)變?nèi)癖ｋU(xiǎn)觀念。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平位居世界前列,增長(zhǎng)速度極快，保費(fèi)收入雖然總量在迅速增加，但是相比世界平均水平仍有差距，保險(xiǎn)深度水平與世界平均水平也有一定的差距。在現(xiàn)階段，人們保險(xiǎn)意識(shí)仍然比較淡薄，要維持與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平，就要注意培養(yǎng)全民保險(xiǎn)意識(shí)，提高對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)作用的認(rèn)識(shí)水平。要不斷對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行豐富和創(chuàng)新, 做到保險(xiǎn)全面覆蓋經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面,提高保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)和在人們心中的認(rèn)同感。

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