淺談三農供應鏈金融新模式

文/衛燕，安徽工商管理學院

1 引言

供應鏈金融理念在涉農領域己廣泛應用，且己成為推動農業現代化、產業化的重要手段，不僅提高了農業生產的組織化程度，還有效保證了農產品的質量。

2 涉農供應鏈金融運行機制

運行機制是項目運行過程中，影響項目運行的各因素的結構、功能及其相互關系，以及這些因素產生影響、發揮功能的作用過程和作用原理及其運行方式。涉農供應鏈金融涉及家庭農場、金融機構、公司及合作社等多個主體，家庭農場通過與公司、合作社之間真實的業務往來為擔保向金融機構申請貸款，金融機構在調研各方貿易的真實性后向家庭農場提供信貸支持，家庭農場獲得貸款后通過與公司、合作社相互緊密合作生產出符合市場規定的農產品，通過銷售農產品歸還金融機構貸款并獲得留存收益。家庭農場在與公司、金融機構和合作社等主體合作中，需要在產品質量標準、利益分配與風險分擔、信息溝通、監督與懲罰、學習與創新等方面建立起一套運行機制，協調參與各方的利益，才能保障涉農供應鏈金融可持續運行。基于上述思考，本文將從生產標準化機制、利益分配機制、風險承擔機制、信息共享機制、學習與創新機制、監督與獎懲機制六方面建立涉農供應鏈金融模式的運行機制。其中，生產標準化機制是涉農供應鏈金融模式的基礎，只有確保農產品生產質量安全的前提下，各方參與主體才會持續合作由此提供利益源泉。利益分配機制是涉農供應鏈金融模式的核心機制，只有保障各參與的合理利益，才能維持核心企業、中小企業及金融機構等參與主體的積極性和可持續性。風險承擔機制為涉農供應鏈金融模式起到了保駕護航作用，能夠有效規避各類風險，并將風險在參與各方之間合理分配。信息共享機制保證涉農供應鏈金融模式發展的動力因素，只有保證了各方參與主體信息公開透明才能推動項目向前推動。學習創新機制是涉農供應鏈金融模式保持活力的關鍵因素，通過各方參與主體創新推動項目更好地執行。監督與獎懲機制為涉農供應鏈金融模式的持續發展提供監督保證。

3 三農供應鏈金融新模式

3.1 設計合理的產品

“三農”領域的生產具有周期性，因此有特定的資金需求時段，這使得農村的貸款產品與城市金融產品差別較大。隨著近幾年的探索和經驗積累，“希望金融”已初步完成了產品端的布局，興農貸、惠農貸、應收貸等產品都已通過多輪貸款周期的檢驗。今后，“希望金融”要緊密聯系“三農”日常生產實際，結合當地發展狀況，不斷改進和完善現有的貸款產品，同時，也要大膽設計新的產品，更好的惠及“三農”。

3.2 創新商業模式

中國是個人情化的社會，農村更是人與人之間關系緊密、知根知底，互聯網也需要一個很大的社交關系，這樣才能更好地發懇“互聯網+金融”開創了金融020模式，就是將線上收集的信息與線下的風險控制很好地結合起來。總的來說，平臺需要尋找專業機構合作，建立權威的風險控制團隊，把準入標準規范化、嚴格化，對借款人和使用者雙方進行審查，通過面談或者雙向交叉全面調查，從而對它的信譽進行全面評估。尋找資深背景和具有多年借款經驗的公司對借貸本息進行擔保，引進共同借款人和多個擔保人共同承擔貸款超期或者違約的連帶責任;貸款期間，風險控制部門會再次對借款人的資產及經營情況進行評估，包括但不僅限于以下幾方面:用款的真實目的、還款的來源、征信狀況和抵押物權屬的客觀評估等，接著將評估結果遞交給審貸會進行綜合方案三次審核和判定，風險控制部門結合第三方的監察進行自查自糾，定期形成專業的報告，對外進行披露，使得全部透明化。同時，對借款者不斷進行監控和管理，隨時查詢借款人的情況、同期抵押資產的動向以及政策出臺情況，三重預警機制來應對各種突發的狀況;專人專崗的催賬機制，使得風險降到最低。總體來看，這種模式結構較輕，可復制性也較高，現在已成為“希望金融”與其他P2P平臺之間的最大區別和優勢所在，也給“三農”領域互聯網金融的發展帶來了深遠影響。

3.3 實施生產標準化機制

生產標準化機制是指農產品從原材料購買到最后農產品成熟銷售整個種養殖過程都有具體化標準，從而可以保證農產品全程的質量安全，并且生產標準化機制是供應鏈金融模式順利推行的基礎，只有保證農產品的質量安全，才能穩固推行模式發展。在傳統農業生產中，農戶按照自己的經驗和意愿管理農產品的生長過程，在農產品生長過程中，農戶的關注點聚焦在保證農產品的存活率而非質量安全保障上。在“家庭農場+基地+公司+金融機構”模式中，生產標準化機制主導主體是公司，公司全程監督控制農產品的產前、產中及產后。在農產品產前階段，公司向家庭農場提供農產品幼苗、飼料、疫苗及自動化豬舍等，從農產品質量源頭和豬舍環境兩方面保證農產品的質量，在農產品產中階段，公司對家庭農場提供全程的技術指導，保證農產品不濫用藥物和防腐劑。在產后階段，公司回收農產品時，會對農產品的質量進行化驗抽查，如果質量不達標，會要求延長控藥期、扣除家庭農場獎金績效、解除與家庭農場的合同關系等。公司與家庭農場關于農產品生產標準化的良好合作有利于推動供應鏈金融模式的發展，有利于穩定供應鏈金融的產前生產環節。生產標準化機制保證了農產品的質量，為供應鏈金融模式的穩定發展提供了基礎保障。同時標準化的配置及飼養標明了農產品的批次及序號，降低了農產品質量追溯的成本，為建設農產品質量標準體系提供了手段和方法。

4 結語

金融機構傳統業務模式，實踐已證明不適合農村地區的實際需求，亦不適應開拓中小企業市場的需要。供應鏈金融連結核心企業與中小企業及農戶，是商業銀行業務轉型和價值增值的有力切入點，可為商業銀行創造新的盈利模式和新的商業機會。