我國商業健康保險保費收入的實證分析

文/馮晨

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我國商業健康保險保費收入的實證分析

文/馮晨

上海大學

商業健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償的一種人身保險。我國商業健康保險保費在總保費中的占比不足7%，遠低于一般水平20%-30%，且健康保險支出在醫療衛生費用總支出中占比不足2%，覆蓋率極低。從數據上看，商業健康保險作為居民基本醫保、健康的補充，在我國醫療保障系統中所起的作用仍然較為有限，且民眾主動購買其的意愿并不強烈，發展速度也較緩慢。但隨著我國老齡化程度進一步加重，疾病譜發生著深刻變化，公共醫療保障體系的保障水平比較低，提供的醫療保障服務較為有限，無法完全滿足民眾的需求，大力發展商業健康保險，提升群眾醫療保障待遇，完善多層次的醫療保障體系就顯得尤為重要。

商業健康保險；供給與需求

引言

根據馬斯洛的需求層次理論，我們可以知道需求層次理論有兩個基本出發點，一是人人都有需要，某層需要獲得滿足后，另一層需要才出現；二是在多種需要未獲滿足前，首先滿足迫切需要；該需要滿足后，后面的需要才顯示出其激勵作用。即當人們基本的生存需求滿足后，人們才會關注更高層次的需求，如個人商業健康保險方面。

1 模型的設定與實證

1.1 影響因素的分析

1.1.1經濟發展水平

它是用以衡量城市居民收入水平和生活水平的最重要最常用的指標。根據馬斯洛的需求層次理論，我們可以知道只有當一個地區人民基本需求滿足后，他才會向往更高層次的需求。當一個國家的經濟發展水平越高，人們才有更多的需求與資金用于投資、保險領域。因此，我們可以認為，當一個國家城鎮居民人均可支配收入越高，商業健康保險需求就越大。本文選擇國內生產總值作為觀測值。

1.1.2老齡化程度

老齡化加重會導致老年人口人數的增加。而老年人患病率較高，且疾病種類繁多，目前社會醫療保障制度不完善，醫療費用居高不下，養老和醫療壓力將會越來越大，醫療服務需求會越來越高。因此，商業健康保險將有更大的發展空間。本文選擇65歲及以上比重作為觀測值。

1.1.3居民醫療保健成本

若居民醫療保健成本越高，人們的醫療負擔將會越重，人們將會傾向于選擇可替代商品，因此，商業健康險市場將有進一步的發展空間，能提供給人民更多元化的醫療服務。本文選擇城鎮及農村家庭人均醫療保健消費性支出作為觀測值。

1.1.4人民生活水平

人民生活水平越高，才有進一步資金用于保險及投資方面。需求量也進一步由其決定。本文選擇城鎮居民家庭人均可支配收入作為觀測指標。

1.1.5稅收

稅收對商業健康保險需求的影響主要通過兩個方面的效應體現。一方面是通過商業健康保險產品價格變動影響而產生的替代效應；另一方面是通過對消費者可支配收入水平影響所產生的收入效應。稅收對健康保險市場需求的影響結果最終是這兩種效應綜合作用的反映。一般來說，對商業健康保險投保者提供稅收優惠，相當于商業健康保險產品價格降低，其可支配收入水平提高，替代效應和收入效應發揮綜合作用，進而使有效需求增加。本文選擇稅收收入作為觀測指標。

1.2 模型的設定

Y 代表商業健康保險保費收入

X1代表國內生產總值

X2代表稅收收入

X3代表城鎮居民家庭人均可支配收入

X4 代表城鎮家庭人均醫療保健消費性支出

X5 代表農村家庭人均醫療保健消費性支出

X6 代表65歲及以上比重

基于以上數據，初步建立模型

Y= C+ C1*X1+ C2*X2+ C3*X3+ C4*X4+C5*X5+C6*X6+

1.3 模型的估計

用最小二乘法，利用Eviews軟件可得估計結果如下：

報告形式：

Y = -1226.458 +0.002400*X1 -0.029976*X2 +0.130929*X3 -0.486265*X4 + 0.319718*X5 + 105.0159*X6

(-1226.458)（0.002424）(0.009299) (0.057300) (0.419227) (0.162396) (109.4194)

T=(-1.719602) （0.990035）（-3.248097） (2.284872)

(-1.159908) (1.968751) (0.959755)

R2=0.993936 0.990628 F=300.4785 S.E=31.99287 D.W=2.854289

2 本文的結論

回歸結果說明，稅收收入、城鎮居民家庭人均可支配收入、農村家庭人均醫療保健消費性支出可以顯著的促進商業健康保險保費收入的增長。

稅收優惠可以推動健康保險的發展。它一方面相當于居民可支配收入的相對提高，一方面相當于商業健康保險產品價格的降低，這些無疑都會增大商業健康保險產品的需求。

城鎮居民家庭人均可支配收入是我國經濟發展水平的表現，它是健康保險發展的主要動力，是潛在需求向有效需求轉化的根本保證。城鎮居民家庭人均可支配收入是指城鎮居民家庭人均可用于最終消費支出和其它非義務性支出以及儲蓄的總和，即居民家庭可以用來自由支配的收入。當人均可支配收入很低的時候，人們有限的收人僅能維持必要的日常生活支出，保險產品因所處的消費層次較高關注的人很少。當社會經濟處于較高的發展階段，人均可支配收入提高，經過了必要的消費之后收入還有剩余，于是保險產品因為其特性就成為較高收入人群的消費對象。這也證明了我國經濟發展水平的提高會極大帶動商業健康保險的發展。

農村家庭人均醫療保健消費性支出對商業健康保險的影響也比較明顯，說明居民快速增長的醫療費用支出可以通過選擇商業健康保險的方式加以分散。同時也說明我國的農村市場健康險發展潛力巨大。

國內生產總值對商業健康保險的影響不明顯。國內生產總值雖也是反應經濟發展水平的重要因素，但我國是人口大國，盡管GDP高，但人均GDP不一定高，因此國內生產總值細化在人均需求方面比較困難。

城鎮居民家庭人均醫療保健消費性支出對商業健康保險的影響不顯著，這有可能是城鎮居民家庭已經購買了社會醫療保險且保障水平高所致。

65歲及以上比重對商業健康保險影響不顯著。我國人口老齡化的現狀本應成為推動商業健康保險發展的巨大動力,但當前我國農村人口老齡化現象較城市更為嚴重而農村老年人支付能力較弱 ,所以潛在需求難以轉化為有效需求。

2.1 發展我國商業健康保險的政策建議

2.1.1努力發展經濟水平，提高城鄉居民收入水平

經濟的穩定發展提高了消費者的收入水平，人們收入的增長會增加對健康險的需求。由于我國城鄉間消費傾向和消費習慣不同，城鄉居民間收入存在一定差距，因此在制定政策時應該充分考慮城市和農村的不同特點。在增加農村居民收入方面，應注重調整農業結構，深化糧食流通體制改革，提高科技進步貢獻率，繼續引導農村勞動力合理有序流動，切實保護農民工合法權益，促進農民工的收入穩步增長。在增加城鎮居民收入方面，各地政府應該積極改善就業環境、增加就業崗位，切實解決企業拖欠職工工資的問題。收入分配調節應努力增加中低收入階層的收入水平，擴大中等收入者的比重，從而大幅度增強廣大居民的消費能力和消費意愿；加強個人所得稅征管，運用稅收和轉移支付等各種調節手段，不斷提高低收入者的收入，努力縮小居民收入差距。保險公司在開發壽險產品時應該充分考慮城鎮和鄉村目標人群的差異，明確產品定位和銷售策略。

2.1.2多種稅收優惠政策并行

稅收優惠政策作為撬動商業保險市場保費收入增量的重要催化劑，應該積極發展。比如，對企業而言，可借鑒國外成熟經驗，進一步提高企業補充醫療保險保費支出稅前列支比例至8%以上，并且完善補充醫療保險的定性及申請流程，同時將企業為員工繳付的補充醫療保險保費在員工繳納個稅前列支，以鼓勵企業在基本醫療保險的基礎上，盡可能地為員工購買補充醫療保險，進一步完善多層次的醫療保險體系。對個人而言，爭取對個人購買商業健康保險的支出在個調稅前全額列支，以鼓勵有需求的居民購買商業健康保險，同時可以引導企業及中產階級購買商業健康保險，釋放中產階級對基本醫療保險的占用，以減少政府的財政支出。

2.1.3深化醫療衛生體制改革，推進公私合作伙伴關系

由于醫療衛生體制等因素，在過去很長一段時間，政府對于衛生投入的比重不斷下降，個人比重自然上升。伴隨著日益突出的“看病難、看病貴”問題，商業健康保險獲得了快速的發展。在此次醫改中，確定了“政府主導”的基本原則與“全民醫保”的發展目標。在此背景下，個人醫療支出應該逐步下降，商業健康保險似乎會面臨全新的挑戰。但與此同時，新的醫改也給商業健康保險的發展帶來了機遇。此次的方案首次在政策層面明確了商業健康保險的地位，并將“積極發展商業健康保險”予以強調，將醫療保險領域中的公私合作伙伴關系明確為完善我國醫療保障體系的一項重要舉措。因此，隨著醫療衛生體制改革的不斷深入，推進公私合作伙伴關系，把握機遇，對于商業健康保險的發展非常重要。

[1] 劉芳芳.王秀華.卞虎.我國商業健康保險發展影響因素實證分析[J].中國衛生政策研究.2010 9(25):43-44

[2] 李白茹.我國商業健康保險的需求影響因素分析[J].保險職業學院學報.2011(4):29

馮晨（1994-）男，上海大學，研究生，金融統計。