青島市村鎮銀行發展狀況的調查研究與建議

文/韓麗麗

青島市村鎮銀行發展狀況的調查研究與建議

文/韓麗麗

上海大學

近幾年來，國家十分重視農村經濟的發展，村鎮銀行作為農村金融市場的新興力量，自設立以來就倍受關注。村鎮銀行面臨著吸儲難、結算難等難題，并存在一定程度的離農傾向。村鎮銀行優勢不多，卻面臨巨大的競爭壓力，在毫無國內業界成熟經驗可循的情況下，如何在強手如林的行業競爭夾縫中求生存，穿越諸多先天不足的發展制約瓶頸，是擺在每一個村鎮銀行掌舵者面前亟待解決的重要課題。本文希望通過了解青島村鎮銀行發展的現狀，為了解村鎮銀行在實施中產生的積極因素、摸清運營中的問題及困難，尋求其解決的辦法，推進農村金融生態環境優化提供參考依據。

青島村鎮銀行；三農問題；村鎮銀行

1 村鎮銀行的定義和特點

所謂村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構，其宗旨是“支農、支小”。是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行的經營業務包括吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，代理發行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。

村鎮銀行的特點是：產權清晰，股東的權利義務清楚，公司治理結構相對較為完善和有效；商業化經營目標明確；一個“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”真正的市場主體。

村鎮銀行的作用在于：拓展了農村金融體系,激活了市場的有序競爭力；規范了農村非正規金融市場,減輊了借款成本負擔；留住了農村的資金，緩解金融機構對農村資金的“抽血”；吸收了先進的管理理念,促進了人才交流。

2 青島市村鎮銀行發展現狀

目前，青島已開業的五家村鎮銀行已覆蓋轄區五個縣級市，青島城陽珠江村鎮銀行、青島嶗山交銀村鎮銀行正在籌備期間，預計2012年底，青島轄區實現五縣、兩區全覆蓋。2011年末，青島轄區已開業村鎮銀行人員總數194人，較年初增加36人。截止2011年末，五家村鎮銀行總資產19.16億元，較年初增加7.22億元，增幅60.55%，其中各項貸款10.82億元，較年初增加4.69億元，增幅76.65%；總負債14.91億元，較年初增加5.02億元，增幅50.72%；其中各項存款12.32億元，較年初增加4.52億元，增幅58%。即墨北農商、膠南海匯、萊西元泰和平度惠民四家村鎮銀行實現撥備前利潤4306萬元，同比增加2656萬元，增幅161%。2016年末，青島轄區四家存量村鎮銀行資本充足率、核心資本充足率、流動性比率、撥備覆蓋率、單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度等主要審慎性監管指標總體達標。涉農貸款合計9.95億元，占各項貸款余額的92%，其中,農戶貸款4.47億元，占各項貸款余額的41.38%。

從青島村鎮銀行的貸款發放來看——截至20106年5月末，青島省村鎮銀行存款余額54.55億，貸款余額62.53億，不良貸款167萬，占比僅為0.03%。貸款發放總數以及不良貸款率都比較優異。從貸款發放對象上來看——大多數村鎮銀行的主要發起人都是優秀的農村合作銀行，所以有著良好支持三農與中小企業的理念與習慣，因而從成立開始就把信貸支持的重點放在“三農”和中小企業客戶上。以部分網點為例，青島黃島舜豐村鎮銀行的戶均貸款要明顯低于同在一地的青島市商業銀行（200萬元左右）；青島平度惠民村鎮銀行和青島嶗山村鎮銀行兩行，則低于青島農業銀行（100萬元左右）。截至2016年5月末，青島全省村鎮銀行戶均貸款76.55萬元，體現了村鎮銀行“支小”的市場定位；貸款發放對象的構成中，農戶貸款22.71億，占比36.32%，中小企業貸款35.54億，占比56.83%，也吻合“支農”的市場定位。

在資金規模上，以青島黃島舜豐村鎮銀行、青島平度惠民村鎮銀行、青島嶗山村鎮銀行為例，青島村鎮銀行的注冊資本較高，一些甚至超過了商業銀行。超過了國內某些城市商業銀行，青島嶗山村鎮銀行雖然只有8000萬元，但是在全國的村鎮銀行中也是比較大的。豐厚的注冊資本為村鎮銀行的發展鋪設了堅實的基礎。

在股權結構上，以青島黃島舜豐村鎮銀行，青島嶗山村鎮銀行青島平度惠民村鎮銀行，三個村鎮銀行為例，這三家村鎮銀行主發起人分別持股36%-40%，均為第一大股東，若加上主發起人所在地的企業的股份，則達到50%以上這樣的股權結構是比較合理的，確保了主發起人銀行的主導地位，這對村鎮銀行的穩定健康發展十分重要。

3 青島市村鎮銀行發展中的問題

村鎮銀行在發展過程中，除了存在吸儲難、社會認可度低、現代化支付工具少、運營成本高、公司治理不完善、抵御風險能力差、資金來源不足等問題。

青島村鎮銀行設立注冊資本普遍大于1億元，最多2億元，按規定村鎮銀行可以向社會公眾吸儲，理論上資金供給不成問題。但是，青島各村鎮銀行普遍存在“吸儲難”的現象，其原因主要有：成立時間短，缺乏社會的認知度；支付結算渠道不暢；由于銀聯入網費用高昂等原因，銀行卡業務進展緩慢；村鎮內部資金流失嚴重。

村鎮銀行在貸款上具有優勢。村鎮銀行是縣域內獨立的法人機構，決策流程短，這對區域內資金需求具有明顯的短小急特點的農戶、小型企業、個體種養殖戶具有較強的吸引力，貸款需求很大。但是由于村鎮銀行吸存困難等原因，導致了村鎮銀行的存貸比持續高位運行。

村鎮銀行的盈利能力較弱，企業股東話語權小，參與度下降。由于村鎮銀行投資回報周期長，盈利能力有限，不如擴張分支行或者網點效益高；如果經營不善，出現問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害，大中型銀行對設立村鎮銀行積極性不高。

村鎮銀行的性質和經營環境決定其持續服務“三農”難。村鎮銀行的根本宗旨是服務三農，它與國家政策性銀行不同，是“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業法人，實行的是商業性運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。一些村鎮銀行的發起人或出資人為了機構能設立成功將會承諾恪守服務三農的宗旨，并在機構成立之初嚴格執行有關的政策和法規，以服務三農為己任開展業務工作，然而農民是弱勢群體，農業是高風險低效益行業，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經濟欠發達地區農業產業基礎薄弱，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。

4 解決青島省村鎮銀行發展問題的對策和建議

村鎮銀行做為獨立法人的微型銀行，其先天不足造成的“頑疾”，如不在自身發展過程中加以完善、解決，勢必會阻礙村鎮銀行自身的持續穩健發展。

1.政府有關部門應加大財政支持力度，由于村鎮銀行試點期間沒有政府的財政貼息，所以個人建議青島當地政府可以考慮出資建立獎勵基金，對發放涉農小額貸款達到一定比例的村鎮銀行給予獎勵，并允許村鎮銀行適當突破存貸比。

2.對于村鎮銀行吸存難的問題，可以多利用媒體和平臺正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行，比如通過當地的電視臺，縣、鎮中心的街道橫幅，增強公眾對村鎮銀行的了解，增強他們的存款信心。另外在儲蓄資源較豐富的城區、鄉鎮增設儲蓄網點，并發揮村鎮銀行區域優勢，從方便農戶，服務農戶出發，吸引農村各類儲蓄資金。

3.鑒于村鎮銀行因營業網點少，服務范圍小，缺乏有效競爭力，客戶滿意度低，影響其業務有效開展的現狀，監管部門應鼓勵村鎮銀行在同一縣城內增設多家分支機構，在做好單點機構的基礎上，加快其機構向縣城內和其他鄉鎮延伸，擴大服務半徑，使其與農村信用合作銀行形成良性競爭，有效激活農村金融市場競爭，改善農村金融服務。

4.通過保險擔保等措施，降低農戶因意外事故和自然災害而產生的損失，從而降低貸款風險，減少村鎮銀行放貸顧慮。保費的分擔上可以由農戶承擔，政府給予保險補貼支持。另外建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務三農和支持新農村建設的正向激勵機制，為村鎮銀行的資金安全提供切實的風險保障，解除其后顧之憂，使村鎮銀行切實為三農服務。

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