借錢消費須量力而行

文/郭子源

如今，“借錢消費”已成為很多年輕人的新選擇。在今年的“雙11”中，多家消費信貸機構主動為個人消費者提高了臨時借款額度，有些機構甚至還配套推出了“幫你還款”紅包，以減免部分還款額度的方式來吸引客戶擴大借款總額。但這些行為背后的消費信貸訴求和邏輯耐人尋味。

多位業內人士表示，借款人尤其是尚不具備賺錢能力的學生群體應量入為出、理性消費；對目前市場上的“多頭借貸”“過度授信”問題需要著力規范，既要避免借款人陷入“透支—還款—再透支”的誤區，又要規范消費信貸機構的經營行為，以有效降低信貸風險。

“提額”+紅包誘惑多

今天你“提額”了嗎？這是“雙11”來臨前人們相互問詢的高頻語句，原因在于消費信貸機構的“備戰”策略和營銷行動。一方面，多家商業銀行主動為信用卡持卡人提高額度，其中，長期以來被“吐槽”額度低的國有大行一改往常，頗令市場關注。

以中國工商銀行為例，該行去年就在“雙11”期間推出“信用額度臨時翻番”活動，額度2萬元封頂，翻番的前提是持卡人要將信用卡綁定支付寶、微信、京東支付等第三方支付平臺。同時，該行還將部分臨時提額變成了永久提額。相比之下，工行今年的力度更大。同樣是額度翻番，該行從去年的2萬元額度封頂上調至5萬元，并且不設臨時、永久額度的區分，全部永久提額。

此外，多家商業銀行還先后推出了“雙11”持信用卡消費送積分、商品打折或免單的活動。如中國銀行信用卡的“雙11嘉年華”通告顯示，10月20日至11月15日期間，持卡人用該行信用卡在京東商城購買手機可獲8.8折優惠。

另一方面，以螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等互聯網機構為代表，為借款人提升臨時額度的同時瞄準其還款賬單，采用隨機發放“幫你還款”紅包等營銷策略，讓利部分還款額。比如螞蟻花唄的“幫你還雙11賬單”活動中，借款人如果在11月11日當天用花唄消費滿200元以上，可在11月12日12時至24時之間領取還款紅包，紅包金額最高為9999元，其次為999元，其余金額隨機，將在借款人還款時自動抵扣，每個借款人僅有一次領取機會，有效期自11月12日12時至12月10日24時。

借貸消費需理性

“花明天的錢，圓今天的夢。”超前消費、負債消費，這幾年儼然已成為潮流。在電商大力促銷的刺激下，不少年輕人“雙11”期間出手闊綽，現金不夠，就用信用卡、花唄、白條等，還把手伸向網貸機構。不過借錢總是要還的，在超前消費、透支消費后，一些年輕人感嘆，背著債過日子實在不是滋味。

實際上，大部分“90后”“00后”的月收入不足1萬元，不足以支撐高額消費。融360的調研數據顯示：40.99%的消費貸用戶群月收入在2001元至5000元。而與之相對應的是，49.14%的人每月還款金額（不含房貸、車貸）占實際收入的三成以上。令人擔憂的是，收入不足以支撐貸款月供引發的債務危機，已經成為越來越多年輕人難以言說的痛，導致一些人只好“以貸養貸”進而債臺高筑。

中國普惠金融研究院相關負責人表示，“借貸消費”這一觀念和行為在部分歐美國家較為普遍，經過近幾年的發展，該觀念也被國人逐漸接受。但不論消費金融如何發展，借款人均應遵循理性消費的原則，避免多頭借貸、“拆了東墻補西墻”。對于金融機構來說，則應完善風控體系，防止因過度授信引發信用風險。

記者調查發現，目前部分消費信貸機構的貸前審批、貸后監管機制并不健全，對借款人的資金用途不加以監測，以至出現了“從B平臺借款去還A平臺的錢”等風險事件。一些平臺存在“只要自己平臺不是接盤俠就可以”的僥幸心理，變相加劇了多頭借貸問題。

推動消費金融健康發展

實際上，“雙11”前夕各機構的消費信貸營銷行為，只是近年來我國消費金融發展的一個側影。近年來，消費信貸已經滲透到人們日常生活中的方方面面，從出生、上學、結婚到旅行、買房、買車、裝修，一個人在成長全周期中的消費幾乎都能被其覆蓋。

值得關注的是，在居民消費增長率放緩的同時，消費信貸增速卻“異軍突起”。數據顯示，2008年以來，社會消費品零售總額增速、居民短期消費貸款增速，二者呈現大致一致的走勢。但自2017年年初開始，這一數據開始背離：消費增速一路下行，至2018年5月降至8.5%；居民短期消費貸款增速卻開始異常增長，從2017年年初的約20%增速反彈至當年四季度的40%左右，2018年以來，短期消費貸款增速逐漸下降，至今年9月末增速降至28%左右，但仍超過消費總額增速。

此外，信用卡數據也佐證了這一趨勢，截至2018年6月末，銀行卡應償信貸余額為6.26萬億元，較2017年6月末增長33.48%。

隨著居民負債消費比例的不斷提高，風險防控也成為繞不過去的坎。“以消費金融公司為例，經過8年的艱難探索，持牌經營機構數量已從最初的4家增至23家，市場定位基本明確，但仍需進一步探索適合自身特點的經營模式與發展空間。”中國銀保監會非銀行金融機構監管部主任毛宛苑說，尤其在市場競爭加劇的背景下，要遵循金融發展規律，做好金融風險防控。

有專家表示，目前消費金融公司主要專注于提供無抵押、無擔保的小額消費貸款，由于個人征信體系尚不健全，粗放式的審批方式容易產生客戶集體性違約風險，造成較大規模的壞賬。相關機構對此可以借助金融科技，從收入、信用歷史、還款意愿等多個方面來加強對發放貸款的審核，有效控制壞賬風險。

就互聯網金融機構來看，其資金來源大多對接小額貸款公司，授信客戶多為銀行信用卡的次級客戶，因此常常被業內視為風險防控的“重點關注對象”。

針對這一問題，中國小額貸款公司協會專職副會長白雪梅為貸款定價提出了新思路：“業內現在普遍使用的定價方式是‘成本定價’，包含機構的運營成本、資金成本、撥備成本等，可換一種角度，采用‘收益定價’方式，即借款人的收益足以覆蓋他能負擔的本息，相當于重點調查借款人的未來現金流、預期收入水平，以此判斷其還款能力。”