“校園貸”風險防范與教育引導機制研究

呂彩霞

摘 要 “校園貸”是目前高校網絡貸款發(fā)展的形式，主要是針對大學生的貸款及資金需求，雖然是網絡小額貸款，但在學生群體中得到快速發(fā)展，是目前所有網絡小額貸款機構中最具有代表性產物。網絡借貸平臺將眼光瞄向大學生，一方面是大學生的消費能力中等，另一方面學生具有較強的還貸潛力，通過刺激以及誘導學生超前和過度消費盈利，固然其商業(yè)盈利不容小覷，卻對大學生生活及學習造成不良影響，很多大學都出現了不良事件，警醒了高校教育者提出了針對“校園貸”風險防范以及教育引導機制，希望能夠有效引導學生成長與發(fā)展，規(guī)范校園貸款在高校中的發(fā)展，從而讓學生正確認識及使用“校園貸”。

關鍵詞 “校園貸” 風險防范 教育引導機制

0引言

近年來伴隨著互聯網的高速發(fā)展，互聯網金融平臺逐漸在各大高校展開追逐戰(zhàn)，拓展業(yè)務范圍以及挖掘潛在客戶，使得校園金融市場的發(fā)展欣欣向榮，但卻嚴重影響了大學生正常學業(yè)及生活，特別是很多互聯網金融平臺過度刺激學生消費，使得學生超前借貸陷入了校園網貸的惡性循環(huán)中，引發(fā)了不少惡性事件，例如21 歲大學生鄭德幸欠下 60 多萬的巨額貸款無力償還，跳樓自殺。這些惡性事件使得高校一線工作者不得不拓展對學生的引導教育，輔導員以及思想政治教育者積極響應國家號召，普及金融風險知識以及防范措施，樹立正確的網絡借貸觀念，促進學生身心健康發(fā)展。

1“校園貸”基本情況及風險

1.1“校園貸”基本情況

校園貸實際上是互聯網金融平臺在高校網絡中的發(fā)展，以學生為主要群體開設相應的網絡貸款業(yè)務。不同于其他群體的貸款，是根據大學生與網絡貸款平臺簽訂的協議，通過服務以及資金、產品等等為學生提供業(yè)務服務，基本上涵蓋了各種類型的分析銷售、貸款模式，金額以及業(yè)務形式都是以大學生消費能力為主，通過刺激學生超前以及過度消費，改變大學生過往受自身經濟水平對消費欲望的壓制。校園貸能夠為學生提供類似銀行信用卡的服務，信用額度以及還款利息以及業(yè)務形式更加豐富，通過合同落實相應的利息以及資金，但是審查和管理并沒有銀行嚴謹，對于消費安全意識以及風險意識不強的學生而言，很容易引發(fā)惡性事件，貸出超出自身還款能力的金額，或者是形成不良的消費主義，對學生身心、學習等發(fā)展產生不良影響。

1.2高校“校園貸”風險隱患

大學生的消費能力與其自身經濟能力明顯失衡，很多大學生在高校中出于“面子”“自尊心”等等，難以啟齒自身囊中羞澀，為了滿足自身的消費欲望以及人際交往需求，多數大學生都會在“校園貸”中啟動所謂的備用資金以供花銷。尤其是很多高校彌漫著濃厚的拜金主義以及超前消費觀念，使得“校園貸”發(fā)展迅速。現階段“校園貸”主要存在以下風險隱患：

1.2.1自律性低下

大學生以及“校園貸”都存在自律性低下的問題。首先校園貸在高校中主要是以分析消費為主，例如阡陌分期、趣分期等等，借貸形式主要是以各種商業(yè)APP為主，針對大學生購物、出游以及飲食等等內容，例如手機分期購，這些業(yè)務內容以及形式十分貼合大學生消費的需求，但是也帶來不同程度的負擔。尤其是很多網絡信貸平臺并不是正規(guī)的金融機構，校園金融詐騙以及裸貸等等現象層出不窮，特別是打著“零利息、無首付”的旗號的互聯網信貸平臺，不僅在即時消費的背景下隱藏各種復雜的手續(xù)費以及押金，更是通過引誘學生貸款以及協議簽訂等等，使得消費風險意識不強的學生反復借貸，最終能夠引發(fā)不少惡性事件；大學生的自律性較低，多數高校學生中彌漫著很多功利性意識，處于社會人士以及成年人之間的大學生，其行為舉止還有觀念意識都比較薄弱，很多學生都經不住消費的欲望，為了滿足欲望不斷地在校園貸中借貸資金，不僅超前消費以及過度消費，還因為借貸等問題引發(fā)了學業(yè)、生活、家庭等事故，究其根本原因就在于學生的自律性不強，難以在大學生活中保持本心，受到引誘以及自尊心作祟，很多學生都貸了超出自身還款金額的資金。

1.2.2消費風險和融資風險較差

消費以及融資不僅僅是在社會發(fā)展中，高校學生對消費以及融資的需求也越來越高，很多大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目以及學業(yè)都是依靠貸款完成，所以不少學生對金融借貸的意識都停留在銀行貸款上，對于商家提出的利息以及借貸金額并沒有過多的注重，加之學生對日常消費的管理能力低下，在風險意識不足的情況下又缺少對借貸潛規(guī)則的認識，容易被網絡借貸中的騙局所困，受到消費的引誘逐步走入貸款的惡性循環(huán)之中。

2高校“校園貸”風險防范與教育引導機制

2.1加強與政府合作，整治不良金融風氣

高校對于“校園貸”的發(fā)展，應該強化與當地政府的合作，嚴重打擊不法互聯網金融平臺，規(guī)范“校園貸”在學生群體中的發(fā)展。針對大學亞社會圈的消費現狀，樹立健康的消費觀念，與相關執(zhí)法機構以及行政機構將聯合實現高效的宣傳活動。尤其是大學中的多元價值觀、金錢觀以及消費觀，高校教育工作者要針對大學生之一特殊的消費群體，以實際詐騙案例以及金融案例為主，引導大學生全面看待“校園貸”的發(fā)展，提倡思想以及文化的多元化、自由性，但要以自身經濟能力為主管理消費，強化大學生對自身責任以及道德信念的樹立，降低校園貸對學生學業(yè)以及生活的影響。將“校園貸”風險管理以及防范作為思想政治教學的重要內容，樹立量入為出、勤儉節(jié)約消費理念。與當地政府的合作，主要是在立法和違法打擊，確保校園處于穩(wěn)定、合法以及透明的貸款環(huán)境，明文規(guī)定各種互聯網金融平臺在高校中的發(fā)展準則，通過對校園貸市場的違法及違規(guī)的大力整治，減低不良貸款風氣對學生的思想以及消費觀的影響，在大學樹立正確的消費文化，引導大學生科學、適度消費，且以各種金融貸款知識宣傳維護，營造優(yōu)良的貸款觀念，以強硬的執(zhí)法理念為高校大學生營造優(yōu)良的外部環(huán)境，確保大學生身心的健康發(fā)展。

2.2聯合“精準扶貧”，建立風險防范機制

高校應該積極響應“十三五”期間的高校貧困生“精準扶貧”工作，構建完善的貧困生資助體系。目前輔導員學生工作中發(fā)現，很多自尊心極強的學生都會羞于出口自身的家庭環(huán)境，多數都依靠“學生地生源貸款”完成學業(yè)，還有不少學生是依靠網絡貸款形式完成學業(yè)，日常生活中也有不少貧困生為了維持大學生活，與互聯網金融平臺簽訂了貸款協議，因此貧困生應該被納為重點防范對象，聯合“精準扶貧”高校貧困生工作，對經濟困難的學生采取正規(guī)的學校資助以及貸款。以“互聯網 +”戰(zhàn)略思維，強化對高校經濟困難學生的網絡貸款引導工作，確保學生能夠不陷入“校園貸”的泥潭中，而是在高校的勤工儉學以及助學金等幫助下，解決生活以及學習壓力。對于消費觀念出現明顯偏差的學生，實施重點風險防范工作，輔導員等一線學生工作者為主，強化對學校消費觀念的引導，通過適當的心理輔導以及實際案例，幫助學生健全心理建設，實現經濟困難以及思想困難學生的脫貧，并以健康的校園文化環(huán)境營造，促進大學生思想以及文化強化，抵抗“校園貸”引發(fā)的不良風氣。

2.3強化學生自我意識，構建家校互動機制

檢測與預警機制，是根據“校園貸”在高校中的發(fā)展現狀，對于學生貸款中存在問題進行檢測與預警，確保高校能夠在惡性事件發(fā)生前及時對學生進行心理輔導以及資助幫助，聯合家庭進行深化教育，使得學生能夠在家庭以及學校中都受到良好的消費教育，強化學生自我風險意識，針對“校園貸”能夠進行辨別與抵制，根據自身的經濟實力以及學業(yè)任務，在家校高校互動背景下，避免學生出現不良貸款等等，強化學生自我消費管理意識。家校互動共同針對高校中存在的攀比、拜金以及享樂風氣，通過正確價值觀、消費觀的宣傳與輔導，摒除高校文化中存在的不良風氣，構建全面的檢測與預警機制，確保大學生能夠在健康、良好的文化環(huán)境中，實現身心以及能力的全面發(fā)展。在家校互動機制中建立金融風險防范機制以及預警機制，針對學生自我意識的不足，實現家庭以及學校教育的雙強化，不斷提高學生的自我防范意識，在外打工以及在家休息、在校學習期間能夠科學化對待“校園貸”，避免不良風氣下的金錢揮霍，以學生自我意識提升為核心，構建教育引導機制以及預警機制，針對意識不強的學生通過輔導員以及家長溝通，避免學生私自借貸造成家庭危機，促進學生與家長之間的有效溝通，實現經濟上的良好互動。高校應該定時邀請各金融機構負責人以及工作人員進行定期教育教學宣傳活動，樹立理性消費觀念，提高學生對校園貸的認識以及辨別能力。

3結語

綜上所述，針對目前“校園貸”中存在的各種不良問題以及風氣，高校應該強化與政府以及金融機構的合作，構建家校互動機制，在院校及家庭中樹立健康的消費觀、價值觀、金錢觀等等，規(guī)范“校園貸”在高校中的發(fā)展，嚴厲打擊非法、違規(guī)的互聯網金融平臺，確保學生處于健康、透明、規(guī)范的貸款環(huán)境中，能夠根據自身所需以及消費觀念抵制不良貸款平臺的引誘。通過家校互動提高學生金融意識的培養(yǎng)，以檢測與預警機制、風險防范機制的構建，強化學生消費管理的自律性。

基金項目：綿陽職業(yè)教育科研項目課題成果，綿陽職業(yè)教育研究中心資助：“校園貸”風險防范與教育引導機制研究 （MYZJ201714）。

參考文獻

[1] 王耀平，王飛，韓斌.“校園貸”的風險防范及教育機制構建路徑[J].納稅，2018（05）：179+181.

[2] 韓麗娜.“互聯網+”背景下大學生“校園貸”風險防范與教育引導機制研究[J].教育現代化，2018，5（08）：261-262.