互聯(lián)網(wǎng)背景下中小企業(yè)融資問題研究

張子巖 陳美杉

摘 要：在國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展當(dāng)中，中小型企業(yè)是其中重要的組成部分，但是在中小型企業(yè)的發(fā)展當(dāng)中仍然存在著問題，融資就是一直困擾著中小型企業(yè)發(fā)展困難的原因之一。隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸的融入到人們的生活當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為中小型企業(yè)解決融資問題提供了新的方向。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析從而可以得出互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，然后再探討中小型企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的融資問題，同時(shí)提出一些建議和措施以供借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；中小企業(yè)；融資

1.引言

在如今的社會(huì)中，大多數(shù)的中小型企業(yè)在發(fā)展的過程當(dāng)中都會(huì)面對(duì)很多的問題，其中最大的問題就是融資問題。但是目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融以及國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，為中小型企業(yè)解決融資問題提供了解決的可能。中小型企業(yè)如果想要解決融資的問題，那么就需要解決三個(gè)外部因素，分別為缺乏信息系統(tǒng)導(dǎo)致信息不對(duì)稱、信貸配以及直接融資市場不發(fā)達(dá)這三個(gè)外部因素，只有解決了這三個(gè)外部因素，中小型企業(yè)才能解決融資問題。

2.現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

2.1電子商務(wù)平臺(tái)模式

截止到目前為止，阿里巴巴仍然是我國目前最大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。阿里巴巴的金融模式也是由電子商務(wù)平臺(tái)而逐漸發(fā)展來的。因?yàn)橛辛穗娮由虅?wù)平臺(tái)，阿里巴巴才能從中得到發(fā)展機(jī)會(huì)，從而運(yùn)用電子商務(wù)平臺(tái)而生出了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。大部分的電子商務(wù)運(yùn)營商因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展而獲得了大量的企業(yè)經(jīng)營、銷售、資金以及消費(fèi)者的評(píng)價(jià)等信息，有了這些信息，電子商務(wù)運(yùn)營商就得意更好的發(fā)展，掌握市場的動(dòng)向。與此同時(shí)，這些獲取的信息又能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為中小型企業(yè)解決融資問題而提供貸款提供了最可靠的依據(jù)?？梢哉f，從本質(zhì)上來說，征信體系由于電子商務(wù)平臺(tái)的企業(yè)信息而受到了一定的影響，這些獲取的信息能夠很好的解決以往傳統(tǒng)金融模式下的信息不對(duì)稱問題，為現(xiàn)代金融模式提供了更號(hào)的發(fā)展條件和方向。

2.2P2P模式

從本質(zhì)上來看，P2P網(wǎng)站模式還是與傳統(tǒng)的私人貸款模式相差不多的。但是，如今隨著媒體平臺(tái)的逐漸變化發(fā)展，資金融通的可能性大大的提高了。首先的是，借貸雙方都打破了地域的限制，不需要面對(duì)面交易或者有人緣才可以貸款，如今有了互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中介，地域以及人際關(guān)系將不會(huì)成為貸款的問題，借貸雙方可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行交易，大大的提高了貸款的便捷性，從中也可以體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)的特征。其次的是，信息的傳達(dá)將會(huì)更加的迅速。如果借貸雙方有任何的信息變動(dòng)，那么都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來傳達(dá)，對(duì)方能立即受到對(duì)方傳達(dá)來的信息，從而做出相應(yīng)的回應(yīng)和對(duì)策。最后的是，互聯(lián)網(wǎng)交易具有交易價(jià)格的透明性。借貸雙方都能夠看待彼此的數(shù)據(jù)信息，這樣也不存在數(shù)據(jù)造假等，使得交易更加的合理化。但是在我國P2P借貸平臺(tái)仍然很容易成為個(gè)人非法集資的手段。

2.3眾籌模式

我國一些較為知名的眾籌平臺(tái)都是以網(wǎng)站上的某一個(gè)項(xiàng)目為基礎(chǔ)，同時(shí)還要在網(wǎng)站上表明項(xiàng)目的內(nèi)容以及資金的用途。眾籌與其他融資方式不同的地方在于回報(bào)的是一些非資金的物資。

2.4大數(shù)據(jù)融資模式

大數(shù)據(jù)融資模式主要是指利用一些小額的借貸工資來給一些小型企業(yè)提供到款的融資模式。大數(shù)據(jù)融資模式的主要特點(diǎn)就是能夠搜集到大量的數(shù)據(jù)信息，然后通過互聯(lián)網(wǎng)來對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而得出貸款的企業(yè)是否具有償還能力，然后在決定是否放款。阿里巴巴就是大數(shù)據(jù)融資模式中最典型的企業(yè)之一。

2.5第三方支付平臺(tái)

第三方支付企業(yè)是指收款雙方之間的中介機(jī)構(gòu)，為收款雙方提供網(wǎng)絡(luò)支付，預(yù)發(fā)卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡以及其他的非金融支付機(jī)構(gòu)。我國第三方支付平臺(tái)代表性企業(yè)有支付寶、財(cái)付通以及快錢等。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

3.1大數(shù)據(jù)優(yōu)勢

3.1.1掌握大數(shù)據(jù)能力

我國有很多企業(yè)都是通過掌握大數(shù)據(jù)來獲取數(shù)據(jù)信息的，其中最具有代表性的就是阿里巴巴的小微金融。阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)就是通過大數(shù)據(jù)的方式來收集數(shù)據(jù)信息，電子商務(wù)平臺(tái)為企業(yè)提供了更加簡便的方式，通過交易訂單，阿里巴巴可以獲得其他的中小型企業(yè)的信息。

3.1.2掌握云計(jì)算能力

雖然在互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)融時(shí)代，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)能夠收集到很多的數(shù)據(jù)信息，但是這些信息并沒有解決最根本的問題，企業(yè)只有掌握了云計(jì)算能力，收集到的數(shù)據(jù)信息才能起到作用，金融機(jī)構(gòu)合理的使用云計(jì)算能力，數(shù)據(jù)信息的保存以及傳遞才能更加的順暢，數(shù)據(jù)信息才能被充分的利用。

3.2成本優(yōu)勢

3.2.1信息處理成本優(yōu)勢

大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都會(huì)一直使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，系統(tǒng)以及模型的設(shè)計(jì)都需要用到大量的技術(shù)人員。設(shè)計(jì)的前期需要花費(fèi)大量的成本，主要是放在一些平臺(tái)以及模型的設(shè)計(jì)上，一旦平臺(tái)和模型設(shè)計(jì)完成之后，所花費(fèi)的成本就會(huì)大大降低，這些都離不開云計(jì)算的能力。

3.2.2交易成本優(yōu)勢

中小型企業(yè)在收集信息時(shí)是需要花費(fèi)一定的成本的，在后期的貸款以及簽訂協(xié)議中，都需要耗費(fèi)一定的財(cái)力和物力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就不會(huì)出現(xiàn)這樣的問題，能減少一些額外的開支。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)融資中所遇問題

4.1難以擴(kuò)大服務(wù)的范圍

一個(gè)企業(yè)可以存在幾百萬甚至更多的用戶，這些用戶為企業(yè)隨時(shí)提供和更新數(shù)據(jù)，但是也存在著問題，用戶難以去復(fù)制和推廣，大規(guī)模的用戶不是一朝一夕就可以完成的，需要耗費(fèi)幾年甚至十幾年的時(shí)間。

4.2互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)安全

互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)解決融資問題時(shí)都需要考慮到數(shù)據(jù)的安全問題。電子時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)信息雖然方便了人們，但是也提出了更高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)傳播信息快速且廣泛，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)安全是中小企業(yè)需要面對(duì)的一個(gè)挑戰(zhàn)。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資問題對(duì)策

5.1擴(kuò)大服務(wù)范圍

如果想要擴(kuò)大服務(wù)的范圍，那么不僅要加強(qiáng)各地區(qū)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加大監(jiān)管力度，還要完善監(jiān)管體系，提高管理，使各數(shù)據(jù)信息之間能夠相互聯(lián)系，提高征信的評(píng)估能力，多擴(kuò)展與小微企業(yè)之間的平臺(tái)。

5.2建立完善的信息共享平臺(tái)

完善信息的共享能夠提高信息傳遞的質(zhì)量，加強(qiáng)企業(yè)之間相互融資，且不重復(fù)融資。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還是不叫缺乏這樣的信息共享機(jī)制，因此在這個(gè)方向上要做出突破。首先是要加強(qiáng)設(shè)計(jì)，依靠政府來推廣信息的共享，同時(shí)還要推動(dòng)銀行與企業(yè)之間的信息共享；其次，要建立相關(guān)的信息共享系統(tǒng)；最后，要保護(hù)好數(shù)據(jù)的安全，提高數(shù)據(jù)信息的隱私保護(hù)。

5.3構(gòu)建安全的保障體系

首先要做的就是加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，不斷的優(yōu)化相關(guān)機(jī)制；然后要做的是保護(hù)客戶的資金安全，對(duì)資金的轉(zhuǎn)移、使用情況做詳細(xì)的記錄，使得資金的交易更加的便捷；最后就是要提高信用等級(jí)的準(zhǔn)確性，同時(shí)加大對(duì)融資企業(yè)的監(jiān)管力度。政府也要加強(qiáng)對(duì)信息安全的分析以及監(jiān)控，加大懲治力度，更好的保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)信息安全隱私。

5.4嘗試過渡階段的業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于引入和完善了監(jiān)管機(jī)制，從而使的企業(yè)的模式更加優(yōu)化。例如P2P網(wǎng)絡(luò)帶寬平臺(tái)，如果要防止資金的流失，那么就需要增加風(fēng)險(xiǎn)的控制力，這樣才能吸引企業(yè)或者投資者投資。對(duì)于一些網(wǎng)上銀行，需要去創(chuàng)新新的融資模式，這樣才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行的融資服務(wù)功能。

6.總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)在改變中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也在漸漸的影響著我們的生活，比如支付方式、理財(cái)以及借貸等，互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)成為未來發(fā)展的潮流。中小型企業(yè)應(yīng)該抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流，不斷的進(jìn)行完善以及創(chuàng)新新的模式，這樣才能促進(jìn)我國的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：遼寧工業(yè)大學(xué)）