大學生“校園貸”的風險與防范

摘 要 大學生“校園貸”所產生的風險是多方面的。大學生存在著高利率、高違約金、不良征信記錄、個人成長等方面的風險，借貸平臺在收益上和法律上存在著重大的風險，同時法治社會建設和信用社會建設也受到影響。因而需要我們采取有效的措施，最大限度上化解“校園貸”的風險，促進互聯網金融行業的發展，實現各方共贏的局面。

關鍵詞 “校園貸” 風險防范 法律規制

基金項目：本文系2016年度廣西教育系統維護學校安全穩定立項研究課題“廣西高職院校學生校園信貸現狀、成因與對策研究”（項目編號：20161B024）成果之一。

作者簡介：高瑜，廣西電力職業技術學院講師，研究方向：大學生思想政治教育。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.12.068

隨著互聯網金融的興起，新型的“校園貸”開始在高校迅速發展。新興的“校園貸”主要依靠分期購物平臺和網絡借貸平臺通過貸款、零首付購物及分期付款等方式，誘導大學生進行借貸或者超前消費。但由于法律法規的不完善、大學生償還能力不足和暴力催收等因素的影響，對大學生的成長成才、互聯網金融行業以及法治社會建設帶來了難以估量的風險。這需要我們對大學生“校園貸”所產生的風險進行探討，尋求有效的防范措施。

一、大學生“校園貸”產生的風險

大學生的校園貸直接涉及到大學生、借貸平臺兩個方面并產生了一定的風險。隨著其負面影響的擴大，對法治社會建設和誠信社會建設也產生負面影響。

（一）大學生“校園貸”的風險

大學生是特殊的群體，年齡不高，心理正在走向成熟，涉世未深，同時缺乏基本的法律知識和對金融風險的預判能力，對“校園貸”產生的危害認識不夠，進而身陷“校園貸”的泥潭當中。

一是高利率的風險。部分網絡借貸平臺在宣傳時以低利率為誘餌，諸如“月利率低至0.98%”、“借10000萬日息4元”等，但不正規的網絡平臺在發放貸款時以各種名目扣除中介費、手續費、保證金等，造成到手的數額遠低于貸款數額，諸如“借10000，到手3500，押金5000，每20天利息1500”類似新聞報道不時出現。此外，網絡借貸平臺大多按月等額還款，如借10000元，本金分10個月還清，每月還款1000元本金，在還款5期后，還剩本金5000元，但是此時的利息還是按照10000元計算。通過綜合計算，“校園貸”的貸款年利率普遍都在30%以上①，遠遠高于銀行貸款利息。

二是高違約風險。大學生收入途徑有限，主要依靠父母的生活費，每月生活費數額不高，據有關調查顯示，大學生每月生活費在800-1200元比率為52%，在1500元以上僅為8%②。在收入途徑有限和生活費用有限的情況下，大學生在網絡借貸或者網絡分期時，容易出現資金周轉困難。若出現還款逾期，借貸平臺往往啟動違約條款，要求大學生償還本金和約定利息外，還需支付高額違約金。以借款10000元為例，約定利息1.5%/月，違約金1%/日，借貸一年當中不還款，則本金和利息為11800元，違約金為10000 1% 365=36500元，需償還總額為11800+36500=48300元。高額的違約金成為了大學生“校園貸”的重大陷阱。

三是征信記錄的風險。由于“校園貸”存在高利率和高違約金的風險以及大學生償還能力有限，很容易造成逾期風險。個人的逾期記錄上傳到各大信用平臺后，將對大學生的學習、生活以及個人長遠發展均造成負面的影響，如對個人的房貸和車貸的影響、個人出行時乘坐飛機等交通工具的影響、就業入職的影響、對以后家庭生活各個方面的影響等等。

四是學生健康成長的風險。首先是錯誤消費觀影響?！靶@貸”出現后，分期付款給大學生消費帶來了更多選擇，一定程度上引起了大學生理性消費觀轉向非理性消費觀、現實需求消費價值取向轉向自我心理滿足消費價值取向③，甚至引起攀比消費、炫耀性消費，滋生物質欲望、金錢至上的不良理念。其次是對學業的影響。大學生在無法還款后，害怕借貸方的威脅甚至是暴力催收、家長和老師的責備，往往會產生焦慮、抑郁等負面心理，影響到學習和生活各方面，甚至需要休學、退學等等，更嚴重者做出了自殘、自殺等行為。

（二）借貸平臺在“校園貸”中的風險

各借貸平臺在進行業務時，或因追求規模擴張忽視風險防范，或因不合規的催收，而在收益上和法律上都存在著風險。

一是收益的風險。借貸平臺提供給大學生的貸款業務或者分期付款業務或因無抵押或因無償還能力而難以收回，形成壞賬。就網絡貸款而言，大學生并無固定收入，并不是合適的授信對象，但在辦理業務時，并不需要大學生提供抵押。另外，多數大學生有獨立的民事行為能力，但沒有固定收入，存在償還能力不足的問題，一旦違約產生，借貸方就有可能回款，形成壞賬；一旦采用暴力催收等方式追繳欠款，就有可能違反法律，甚至成為滋生違法犯罪的溫床。

二是法律的風險。部分“校園貸”平臺在開展業務中，極易超出法律甚至是刑法的界限，實施違法犯罪行為。如“裸貸”當中，傳播色情的圖片等行為，有可能觸犯制作、復制、傳播淫穢物品罪或制作、復制、販賣、傳播淫穢物品牟利罪；采用暴力催收等方式要求借款人償還明顯高于國家法律規定標準的利息，有可能觸犯敲詐勒索罪；將個人身份證、手機號碼、學籍等信息公開的行為，有可能觸犯侵犯公民個人信息罪；部分利用“校園貸”平臺引誘大學生注冊貸款甚至是利用大學生信息套現的行為，有可能觸犯詐騙罪和合同詐騙罪④。這些都是“校園貸”借貸平臺面臨的重大法律風險。

（三）“校園貸”的社會風險

“校園貸”這種新生事物的發生、發展過程中，由于法律制度和監管制度的不完善等原因，產生了一定的社會風險。

一是對法治社會建設的影響?！肮癜l自內心的尊重法律、擁護法律，嚴格按照法律的規定行事，按照法律思維習慣調整部行為，樹立法律信仰，崇尚法律權威，才能為依法治國奠定良好的制度條件”⑤?！靶@貸”在開展業務過程中，存在著種種有可能超越法律界限的行為，違法法律的行為經過不斷的傳播和發酵之后，對整個社會產生了負面的作用，在一定程度上影響了人們對于法律的信念，影響人們法律信仰的確立，影響人們對于法律認同的形成。

二是危及社會信用體系。社會信仰體系具有揭示社會主體的信用優劣情況和警示社會主體信用風險等作用，；它的建立需要有完善的法律法規體系和全民的自覺行為規范等要素。大學生的信用觀念和信用行為對于信用社會建設有著基礎性的影響。據中國人民大學信用管理研究中心《2015年全國大學生信用認知調查報告》的數據顯示，60%的大學生缺乏信用知識，近80%學生沒聽過或不了解個人信用報告。另據《2017年中國大學生信用現狀調研報告》的數據顯示，65%的大學生表示對中國人民銀行個人信用報告表示不了解。在“校園貸”借貸的過程中，大學生無償還能力后，往往選擇逃避甚至是拒絕償還貸款，更有甚至認為“校園貸”的行為都是違法的，不需要償還借款等，對大學生誠信觀念的形成產生負面作用，留下消極的征信記錄，甚至影響社會信用體系的完善。

二、大學生“校園貸”風險的防范對策

（一）以生為本，提高大學生的綜合素質和綜合能力

首先，要引導大學生樹立理性消費觀念。采用多種方式積極引導大學生理智地根據自身能力進行消費，拒絕超前消費和盲目消費，更不能進行攀比消費甚至是“面子消費”，養成勤儉節約的良好行為習慣和消費習慣。

其次，要強化大學生相關基礎知識教育和風險防范意識。通過專題授課、專家講座、網絡論壇等形式，對學生開展法律知識教育、信用知識教育和金融知識教育，提高大學生金融風險、利率風險、逾期風險、信用風險等風險的防范能力和防范意識，增強大學生風險的判斷能力，避免陷入“校園貸”的陷阱。

再次，要強化對大學的的誠信教育，建立完整的大學生信用評價體系和檔案記錄，記錄大學生在學習當中的信用生活并與之與畢業、就業等重要思想相聯系，引導大學生建立誠信意識和信用意識。

（二）借貸平臺的風險防范

一是要制定完善的行業標準。對于行業的準入，應當規定最低門檻，如注冊資金、從業人數、內部法律規范體系的建立等，將不符合法律法規的平臺逐出網絡借貸行業，凈化行業的風氣。對于行業從業人員，應當進行準入考試，考核從業的基本法律知識、金融知識、風險防范知識，建立行業從業人員的淘汰機制，規范從業人員在從業過程當中的行為。同時，制定行業自律規范準備，明確違反行業規范準則后的法律后果，形成淘汰機制。

二是建立完善的風險防控體系。

首先是收益的風險防控體系。在對大學生發放貸款時，應加強對信貸資料的審核力度，完善審核程序和步驟，從源頭上進行防控；再次提高授信的門檻，需要提供相關誠信證明或者學生與家長共同擔保的方式，保障出現壞賬后能夠最大限度的避免損失。

其次是法律的風險防控體系。針對“校園貸”當中可能涉嫌違法犯罪的環節，要從業人員進行相關規避風險的培訓，嚴格按照相關法律進行業務活動，避免在發放和催收過程中出現違法行為。

（三）監管體制層面的風險防范

一是完善互聯網金融立法?；ヂ摼W金融作為新興的事物產生后，相關的立法并未及時跟進，使得部分良莠不齊的企業進入了行業當中并利用法律的漏洞，進行不法行為，給整個行業和整個社會帶來了負面影響，增加社會的風險，隨著互聯網金融負面影響不斷擴大，制定和不斷完善互聯網金融行業的法律、法規成為了重要的議程。

二是完善包括“校園貸”在內的互聯網金融的監管體制?！靶@貸”平臺的執法需要工商、金融、工信、公安等多部門聯動，進行綜合治理才能形成全方面、多層次的監管體制，形成監管合力。

三、小結與思考

作為新興事物的“校園貸”產生和發展有著一定的合理性，但由于相關法律法規的不完善、大學生償還能力的不足以及暴力催收等因素的影響，都對大學生的成長成才、互聯網金融行業以及法治社會建設帶來了難以估量的風險。因而，解決“校園貸”所產生的風險需要我們持之以恒的作為，不斷根據行業發展狀況，不斷完善監管體制，促進“校園貸”的健康發展。

注釋：

①耿成興.大學生校園網貸亂象及其治理對策.曲靖師范學院學報.2018（4）.39.

②李瑋、袁權、鄭屹、安海娟. “校園貸”現狀及影響因素的調查與研究.華北理工大學學報（社會科學版）.2018（1）.11.

③李醒.“互聯網+”背景下的大學生分期貸款消費心理探析.教育觀察.2017（6）.12.

④朱曉彤.“校園貸”犯罪現象透視與對策.山東商業職業技術學院學報.2017（6）.83-85.

⑤高瑜、周妍.論轉型期我國公民樹立法律信仰的對策.法制與社會.2015（2）.175.