當前形勢下農商行如何做強小額信貸業務

李述智

農信社時期，在信貸投放上以發放小額信用貸款為主，改制成為農商行后，隨著監管部門對風險防控的進一步加強，農商行在信貸投放上逐漸選擇以保證和抵押貸款為主，小額信貸日漸萎縮。然而無論是農信社還是農商行，她的根始終在“三農”，缺乏抵押物和擔保人的農戶最需要的依然是小額信用貸款。從長遠來看，農商行要穩固自己的發展根基，就必須進一步做優、做強小額信貸業務。

困難川、額信貸的風險管控難度較大

一、客戶經理的素質有待提高。

一是客戶經理“畏貸”觀念嚴重。隨著農商行在信貸領域追責、問責的力度逐漸增強，客戶經理在投放貸款時越來越謹慎，對風險較大的小額信貸往往望而生畏。二是客戶經理的風險識別能力不強。在農商行，年紀過大的客戶經理習慣了粗放式的信貸投放模式，往往并沒有太強的風險防控意識，信貸投放的隨意性較大;而年輕的客戶經理由于工作時間不長，工作經驗不足，缺乏過硬的風險識別能力。三是客戶經理的營銷觀念不強。客戶經理等客上門的意識嚴重，缺乏主動走出大門去發掘和營銷優質客戶的觀念。

二、服務效率不高。一是手續較為繁瑣。隨著農商行在信貸管理上日漸規范，貸款審批要求的資料逐漸增多，貸款發放的流程日漸復雜，這在無形中增加了客戶經理發放貸款的時間，也無形中使老百姓覺得辦貸難度較大。二是客戶經理人員不足。大部分農商行的基層網點只有2-4名客戶經理，每個客戶經理往往要負責5-8個行政村的貸款營銷，由于管理的面積較廣，客戶經理有時也心有余而力不足。三是服務意識不強。部分農商行的客戶經理缺乏服務意識，在工作中難以做到想客戶之所想，急客戶之所急，對客戶的辦貸沒有做到科學合理的安排，往往使得客戶來回奔波。

三、部分地區農戶信用觀念較差。一是存量不良貸款基數較大。在改制過程中農信社時期投放的大量農戶貸款通過呆賬核銷、股東購買、政府土地置換等手段進入了表外，這些人長期欠貸不還，在當地造成了極為惡劣的影響。二是缺乏應有的征信觀念。農村地區由于發展滯后，不少人對征信不良記錄沒有概念， “貸款還得起就還，還不起以后慢慢還也沒關系”的落后觀念嚴重，合同意識和守約意識不強。

四、監管紅線管控較嚴。一是小額信貸逾期風險較大。農商行小額信用貸款投向的往往是風險較大的農、林、牧、漁業，傳統農業的利潤率較低。二是監管紅線標準較高。到期收回率不低于98%、不良貸款率不高于3%，是銀監局和省聯社對縣級農商經營的基本要求，由于標準較高直接打擊了農商行大量投放小額信貸的積極性。

對策：內外兼修筑牢風險籬笆

一、要培養和選拔一批優秀的客尸經理。一是建立能進能出的淘汰機制。當前農商行有較多的年紀偏大的客戶經理，他們不懂操作電腦，工作圖應付，缺乏服務觀念，已經難以適應客戶經理崗位，農商行應建立優勝劣汰的客戶經理淘汰機制，對不能勝任崗位的客戶經理應及時將其調離崗位。二是要大力選拔優秀客戶經理。農商行每年應通過組織公開考試、長期跟蹤考察的方式，將素質較好、工作能力強的員工選拔到客戶經理崗位，選拔過程應堅持公開、透明、公正，確保真正有能力的員工進入客戶經理隊伍，保持客戶經理隊伍的先進性。三是加大教育培訓力度。農商行應定期組織客戶經理開展信貸業務、法律法規、風險防控等專題培訓，不斷提高客戶經理的從業素養。

二、要大幅提高信貸服務水平。

一是建立標準化小額信貸流程。農商行應在風險可控的前提下簡化信貸流程，建立標準化的信貸發放程序，對發放小額信貸應具備的條件、應提供的資料等進行明確規定，使得整個發放模式具有一定程度上的可量化、可復制的特點，讓客戶一目了然，讓客戶經理便于操作。二是優化人員組合。農商行可根椐轄內網點的業務量，對人員進行動態調整，以化解人員短缺的矛盾。對經濟活躍、人口較多、貸款需求較大的地區，要配置精兵強將或適當增加1-2名客戶經理;對信貸需求萎縮、貸款余額較小的網點，可酌情減少客戶經理編制。三是要推行限時辦貸制度。小額信貸的操作流程相對簡單，農商行可在轄內推行限時辦貸制度，公開辦貸流程和監督電話，讓客戶少走路、多辦事。四是要加大考核力度。要加大對客戶經理營銷小額信貸的考核力度，拉開放與不放、做與不做的薪酬差距，提高客戶經理營銷貸款的積極性。

三、要打造良好的信用生態環境。一是做好征信宣傳。農商行要通過集中宣傳宣講、電視宣傳、戶外宣傳等方式大力開展征信宣傳，要讓老百姓認識到失信對就業、融資、招投標、高端消費所帶來不利影響。同時，通過定期曝光失信黑名單的方式，營造出守信光榮，失信可恥的良好氛圍。二是要加大司法打擊力度。對惡意拖欠農商行債務造成惡劣影響的，農商行要集中力量進行重點打擊，徹底澆滅攀比心理嚴重的賴賬戶的幻想。三是樹立誠信典范。農商行可以選擇信用觀念好、不良貸款少的村子將其打造為信用村，針對信用村可向其村民大量發放信用貸款。

四、要建立科學的風險防控體系。一是適當降低監管標準。小額信用貸款是扶持“三農”發展的重要工具，由于農業的高風險性，不可避免地導致其不良率和到期收回率難以達標，農商行應積極性向監管部門匯報，爭取適當放款監管紅線。二是建立嚴密的貸前調查制度。堅持雙人調查、雙人負責，明確小額信貸貸前調查應掌握和收集的信息材料，如借款人的家庭條件、道德品質和社會評價等，并撰寫調查報告由調查人簽字確認。三是建立行業風險預判制度。農商行每年年初應當根據宏觀政策、宏觀經濟、市場走勢、氣候變化等因素對各行業進行風險預判，對當年預判風險較大的行業，應停止投放小額信貸。四是實行盡職免責制度。建立小額信貸盡職免責操作指引，對在貸款發放過程中盡職盡責的客戶經理實行免責，以打消客戶經理的畏貸心理。