金融支農要“嘴上多”更要“手上多”

朱 江

中央連續多個一號文件“支農忙”，各種支農惠農政策不斷推出，各行各業支農形成了“眾星捧月”的態勢，其中，金融支農發揮著“主力軍”的作用。同時，筆者在基層調研也發現，一些金融單位支農政策只是“喊在嘴上”，沒有落實在行動上，一些單位嚴重缺少金融“多面手”，更是制約了金融支農效能的發揮。

調查發現，金融支農的“多項政策”，在以下幾個方面需要“給力”和完善。

改善農村金融供給體系。培育農村微小金融機構服務的機制，特別是應該強化小企業金融服務，確保小企業金融服務的可持續發展。要大力推進小額貸款公司的發展，實現近距離地服務農戶、微小企業。要改善農村信用環境。應該將全國統一的中小企業、微型企業和個人信用信息基礎數據庫征信系統快速擴展到農村地區。農村金融需求出現額度大額化、時間長期化、多元化等特征，一些特色金融產品，如集體林權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、“信貸十保險”產品和“惠農卡”等金融產品應該大力推進，迅速擴大覆蓋面。

優化信貸管理模式。一是在農業小額信貸管理上有新突破，建立縣、鄉、村三級聯合審貸委員會，提高鄉村干部貸款審批上的話語權，增強貸款地緣性，實現貸款調查、審批、發放全程公開透明，減少銀行貸款盲目性。并落實貸款責任制，增強鄉村干部貸款審查責任感。二是實行貸款動態發放模式。即在農戶信用評級基礎上，按信用等級授信，在授信額度內經審貸委員會同意，簡化手續，可隨時貸款，減免一切收費;實行利率激勵政策，對按期歸還貸款的農民實行優惠利率、定期提高貸款額度，對不講信用農戶實行浮動利率，削減直至取消貸款額度;對遭受天災人禍的農民貸款減免利率并延遲還貸時間。三是加大重點農業產業（項目）的信貸扶持力度，支持優質特色農業、農產品改良，對農業專業生產公司進行重點支持，提高農業信貸規模化效益，疏通農民信貸渠道，為順利貸款筑牢產業屏障。

建立“三農”融資擔保機制。一是建議地方政府充分發揮主導作用，提高農村信用擔保機構風險補償基金，推動省市縣三級擔保體系整合，擴大擔保范圍;二是各家金融機構積極嘗試農用設備融資租賃業務，突破貸款擔保方式約束;三是積極穩妥地推進農民聯保貸款業務和存貨、林權、土地經營權抵押業務等權利質押業務;四是規范轄區內資產評估和抵押登記行為，降低農民貸款的抵押成本。

建立“三農”融資風險補償機制。一是地方政府拿出專項基金，對信用擔保中心為“三農”擔保產生的信貸風險，按一定比例給予風險補償;二是財政部門制訂統一的“三農”貸款會計科目核算和撥各計提制度，大幅度提高計提標準;三是銀監部門增加“三農”不良貸款容忍心度，督促各家銀行機構，有步驟建立“三農”貸款風險補償基金，促進穩健經營。

建立“三農”融資激勵機制。一是政府部門在對金融機構年度工作考評時，加大對“三農”融資比重的考核分值，并與獎勵資金直接掛鉤;二是稅務部門對銀行發放“三農”貸款產生的收益部分實行單項減稅優惠;三是上級部門出臺專門的考核和獎勵辦法，確保基層機構和信貸人員不因投放“三農”貸款而利益受損或收益低于其它行業。

再好的政策也需要人去完成，金融支農人員，特別是信貸支農人員，需要個個是“多面手”。

一、爭當金融知識的宣傳員：信貸人員長期奔跑于鄉村之間，與農民朋友面對面接觸的時間比較多，與農民交談中應盡量用通俗易懂的話語宣傳普及銀行產品業務和金融政策法規知識。

二、勇當風險把關的管控員：銀行業作為一個高風險的行業，風險始終伴隨著經營的始終，而貸款質量的好壞直接取決于信貸人員在發放貸款時風險關口的把控。因此信貸人員在每發放一筆貸款過程前要確確實實認真做好貸款調查和風險管控的分析。

三、當好致富的參謀員：農民致富愿望強烈，可不少農民找不到致富的方向，“投資隨大流”，“有錢就蓋房”，“重建祖墳顯風光”，“先投資后學技術”等等，存在不少投資誤區，沒能實現財富保值增值，而是使財富縮水，甚至血汗打了水漂。信貸人員要當好“軍師”，讓農民的財富“雞繁蛋，蛋繁雞”，滾雪球般增長。

四、善當農民的理財員：隨著農村經濟的發展，農民對金融服務的“口味”也豐富了起來，除了傳統的儲蓄存款外，股票、債券也進入了尋常百姓家，信貸人員應掌握一定的理財知識，為農民投資出謀劃策，幫助農民理財，實現風險最小化效益最大化。

五、甘當化解不良的協調員：由于種種原因，銀行每年都會形成一些不良貸款，信貸人員長期在鄉下跑對不良貸款戶的實時情況十分熟悉，這就要求作好貸款戶的協調工作，采用多種方式及時化解風險，盤活不良貸款。

六、當好農業科技“推廣員”。科技是農業增收的第一動力，信貸人員不但要懂金融還要懂農業科技，做推廣農業科技的行家里手，幫助農民選擇經營項目，掌握農業生產技術，架設溝通農業生產與農業科技的橋梁，運用小額信用貸款支持農戶加入農產品生產、加工、銷售、服務一體化的循環，疏通農業科技進村入戶的“最后一公里”，幫農戶經營、助農民增收，促農村“脫胎換骨”變化，順理成章地現金融與“三農”實體經濟的良性和諧發展。