地方金融高質量發展之道

華慶 王峰 宏偉

地方中小金融機構如何利用宏觀經濟環境變化帶來的倒逼壓力，精準發力，實現更高質量、更有效率、更可持續發展？日前在江蘇溧陽舉行的第九屆農商銀行董事長聯席會議上，與會者進行了熱烈討論。聯席會議由地方金融研究院、金融時報社主辦，江南農村商業銀行承辦。來自全國60余家農商銀行和金融研究機構的200多名銀行家、金融專家匯聚一堂，緊密圍繞“新時代農商銀行轉型發展與合作共贏”這一主題，展開深入探討。

認清形勢

國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠就資管新規談了自己的認識。她說，最近幾年資管行業發展迅速，截至2017年末，總規模達百萬億元。主要原因是中國經濟快速增長，居民財富不斷增加，財富保值增值和多元化資產配置的要求大幅上升;金融市場競爭加劇，迫切需要改進單一業務結構和盈利模式。含意貸款規?？刂屏算y行信貸總量，銀行通過創新發行理財產品滿足客戶的收益率要求，因成本增加，理財資金被投向收益率較高的債券和非標準化信貸資產。今年出臺的資管新規對銀行業影響較大，銀行業是資管市場的主力，未來銀行的理財規模會大幅度壓縮。一是影響銀行的流動性。限制保本理財會導致銀行理財規模下降。二是加重銀行補充資本壓力。表外回歸表內不可能全部清零，就要配合以風險撥各金、存款保險等措施，這些措施會加大銀行補充資本的壓力。三是對銀行資管子公司影響大。凈值化管理要求銀行資管子公司與基金和證券機構同臺競爭，銀行資管子公司在人才、薪資方面沒有優勢;資管產品期限不能錯配，但銀行理財投資的項目大多期限較長，產品期限較短。資管產品要做公募和私募的劃分，銀行難以用基金的方式募集資金。四是影響銀行利潤。近年來銀行中間業務收入快速增長，對資管業務的治理可能對中間業務收入產生較大沖擊。從上市銀行中間業務收入占營業收入比重看，全國股份制銀行受沖擊較大。五是涉及銀行內部管理體系調整。新規中資管產品分為公募和私募產品，目前銀行理財一般按普通零售客戶和高凈值客戶分類，不同類型產品可投資資產范圍與新規存在較大差異。綜合來看，銀行資管產品在投資范圍、規模、期限、方式等方面都面臨較大約束，銀行資管規模會繼續下降，而且未來可能更加會趨于專業化管理，也可能會出現更多的銀團貸款。資管新規減少了交易環節，消除層層嵌套有利于降低銀行資金成本。資管市場簡潔化、規范化有利于公平競爭，更具風控能力的專業投資機構將有更大的發展機會。未來資管大格局中，專業化分工將不斷深化，專業投資機構將大量出現。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛指出，“防風險、去杠桿“是中國金融未來的主要工作，這里有三點對金融業影響是深遠的。第一，金融業定位：回歸本源。從現代經濟的核心定位到回歸本源定位的變化，是把銀行當成普通行業來看待了。第二，金融業主要任務：防風險、去杠桿。防風險中既要防“黑天鵝”的風險，又要防“灰犀?！憋L險，包含了五個方面“影子銀行”問題、房地產泡沫、地方政府過度負債、國有企業高杠桿率、民間非法集資?！坝白鱼y行”首當其沖。第三，強化金融監管：建立金融穩定發展委員會。2018年監管的重點不斷擴展，資管新規的影響較大：行業的整體規模下降，特別是通道類業務、“影子銀行”業務收縮。具體到銀行機構的影響表現在規模萎縮、行業分化：大銀行全面提升資管能力、中小機構轉向純銷售終端。行業生態重塑。具體方向為：一是從原來以銀行為中心的通道模式，向提升傘業務鏈條能力轉變。二是其他類型的資管機構，如保險、公募、私募的地位或有顯著提升。新規使融資結構產生劇烈變動。從人民幣貸款、外幣貸款、委托貸款、信托貸款、未貼現銀行承兌匯票、企業債券、非金融企業境內股票等主要融資渠道2015年到目前的增速數據來看，除銀行信貸以外，其他融資通道的增速在進入2018年后，均有所下降，尤其是2018年，比較活躍的信托貸款和委托貸款急劇收縮，新規促進實體經濟去杠桿。

保持定力

地方金融研究院副院長湯燙表示，新形勢下地方銀行要堅持走市場化道路，堅持“一行一策”;董事長、行長要有定力。地方金融機構大都起步晚、先天不足，所以要全心全意地拼市場，全心全意抓客戶，要靠自身的產品、服務贏得市場。絕大多數農商行、村鎮銀行與城商行自成立之日起就堅持服務“三農”和小微，其實這是我們的優勢。我們要繼續堅持服務“三農”，做小、做精、做細自己的市場。目前許多地方金融機構董事長整天都是高度緊張狀態，因此，有關部門要減少對地方金融機構的過多、過濫檢查，要給他們經營創造良好的環境。董事長、行長要學會自我減壓，要學會觀全局、交諍友、謀大事。地方銀行所處地區不同，經濟環境和條件也千差萬別，我們一定要根據自己的客觀實際來確定自己的發展方向。有多大的能力就辦多大的事，不要盲目追求高大上，不要干不切實際的事，要保持自身的定力，保持和政府、企業的正常關系，不要去靠大樹、找衙內、拜把子，更不要謀求不當利益和進行利益輸送，要堂堂正正走市場的路，扎根市場，能做大則做大，能做強則做強，做小而美、小而實、小而精的銀行。

江南農商銀行董事長陸向陽表示，農商銀行要實現更高質量、更有效率、更可持續發展，需做好以下幾方面工作：一是堅守“二農”定位，做大主營規模。大力發展負債業務，優化負債結構，加大核心負債自營存款拓展力度，立足農區、城區、郊區，進行差異化、多層次營銷，在更高層次上思考服務實體經濟的切入點和帶動點;做強農村傳統陣地，不斷加大“三農”支持力度，加快推進信用村建設，以陽光貸、特色貸、經營貸等特色類產品為核心，大力發展“三農”、小微信貸業務，穩固農村市場主導權，確保“三個不低于”的實現;不斷創新產品，全面對接市場，不斷提升金融服務水平;深耕社區，以社區生活為核心，大力發展代理和消費信貸等業務，同時，針對商戶和專業市場，大力推廣手機銀行、網上銀行、智能POS機和收銀通。二是確定發展策略，做強增量擴面。建立清晰的客戶發展策略，找準客戶、依托客戶、發展客戶，持續推進客戶增量擴面工程，鞏固和擴大客戶基礎?？蛻糁匦睦^續下移，圍繞“三農”和小微客戶，不斷豐富和完善產品體系;公司條線重點圍繞地方國企，上市公司、上市后備及新三板企業，實體企業三大客群，做好客群細分，做大客戶基數;加快私人銀行中心建設，通過“疊加服務”方式，協同支行共同為全轄私行客戶提供專屬服務，實現“經營、管理、服務”職能三位一體，有效提高私行客戶數及資產量。三是深化渠道建設，做優品牌。積極發展網絡化、智能化的新型渠道模式，著力提升電子渠道整合發展水平。以全面推廣電票業務為契機，提升網銀客戶簽約率：大力發展收單業務，做好全國收單市場的迅速擴張，擴大客戶群，做大客戶交易量，同時將本地收單市場中發展較為成熟的標桿行業，進行全國的方案推廣，打造全國領先的聚合支付交易平臺。

普惠引領

路橋農商銀行董事長金時江表示，路橋農商銀行以普惠金融為引領，深入探索“信用惠民、支付便民、創新助民”的新載體、新舉措，有效助力小微金融可持續發展。我們率先在浙江省推出網格化管理，以“三個降低”為抓手，為農戶和小微企業提供全方位、無縫化服務。一是降低服務重心。建成全省首個社區銀行網格化管理平臺，依托自行繪制的金融地圖，將鎮（街道）劃分為5大區塊355個網格，并推行“一格四員”服務機制，提供綜合金融服務。同時，依托大數據和科技支撐，應用“普惠通”掌上銀行，開通貸款“直通車”，當場開戶、即刻放貸，實現辦貸“最多跑一次”。二是降低信貸門檻。對30萬元以下的貸款，提出“家信用”概念，無需他人擔保，只要家庭成員簽訂保函，即可享受普惠信用貸。對75歲以內被征地農民，以基準利率提供5萬元的普惠“福壽貸”，真正讓百姓老有所依。三是降低融資成本。主動降低小微企業利率，減少利息費用，對國家和當地政府支持行業、涉及民生領域等小微企業實行優惠利率;主動創新貸款產品，率先在臺州推出商標權質押、專利權質押等輕資產融資業務，減少擔保費用;主動創新還款方式，推出企業循環貸、付息循環貸、無縫接力貸，減少周轉費用。

推進轉型

武漢農商銀行董事長徐小健表示，新時代農商銀行加快推進發展轉型，必須將堅持高質量發展作為當前和今后一個時期制定發展戰略和實施結構調整的根本要求，著力推動業務經營質量變革、效率變革、動力變革，重點實現“三個轉變”：即由注重規模速度向更加注重質量和效益轉變;由注重追求總量擴張向更加注重結構優化轉變，尤其要注重風險防控，維護金融安全;由高人工成本、高費用支出向更加注重服務提質、管理提升轉變。具體要堅持實現“一二三”：

堅守一個本源：為實體經濟服務。農商銀行要堅守定位，聚焦本源，專注主業，高舉支農、支小大旗，深耕細作本土市場，為推動高質量發展拓展更大空間。堅持“做強公司業務，發展零售業務，規范同業業務”的業務發展方向。將做強公司業務作為立足點，按照區域戰略規劃、區域經濟特點，結合鄉村振興戰略實施和農業供給側結構性改革，充分挖掘地方特色產業、集群產業和有發展潛力的中小企業金融服務需求，大力支持農村一二三產業融合發展，支持新舊動能轉換;將零售業務作為增長點，加大對零售業務投入，加強客戶關系管理、客戶服務管理，針對不同類型的客戶，分層、分類進行管理，提升服務水平和效率;將規范同業業務作為調節點，逐步壓縮不合規的同業業務，加強對宏觀政策、市場風險的研究，深化同業合作。

著眼兩項工作：一是堅持防控風險。加強全面風險管理，保證安全平穩運行，為推動農商銀行高質量發展創造穩定環境。主動適應“強監管、強問責、強檢查”的金融監管新常態，推進合規體系建設，倡導審慎穩健的合規管理文化，增強依法合規意識。豐動把防范化解金融風險擺在更加重要的位置，全面加強信用風險管控，嚴管操作風險，嚴盯流動性風險，嚴防“影子銀行”和交叉金融產品風險、科技風險和聲譽風險等，堅持“突出重點、全面監測、及早預警”的思路，定期對各類風險進行監測，及叫完善重大風險防控措施，構建風險防控長效機制，嚴守不發生系統性風險的底線。二是堅持科技驅動。金融科技為金融體系尤其是銀行業快速轉型提供了新的途徑和手段。農商銀行要結合自身情況，積極擁抱、深度運用金融科技，充分發揮科技創新的“乘數”效應，利用科學技術為金融服務賦能，為業務發展保駕護航，著力提升業務轉型發展的層次和水平。重點加快智慧銀行轉型步伐，通過提升線上線下一體化服務能力，建立全方位、多層次、立體化的金融服務網絡，為推動農商銀行高質量可持續發展增添強勁動能。

深化三項機制：一是精細化管理機制。聚焦提質增效導向，切實提升經營管理精細水平。二是公司治理機制。著力規范法人治理，健全農商銀行“三會一層”組織架構，明確各治理主體的職責邊界及議事規則，全面規范股東股權管理，構建符合農商銀行自身特點的公司治理管理體系。三是黨的建設機制。夯實全面從嚴治黨責任，為推動農商銀行高質量發展強化政治保障。

濰坊農商銀行董事長董興磊表示，濰坊農商銀行在轉型過程中采取的策略是揚長避短。去年微貸管理系統上線，堅持“獲客”與“風控”并重，以微貸技術為核心，充分利用大數據，積極打造“信貸工廠”模式。2017年建立了家庭銀行“一店兩站多點”的營銷體系?！耙坏辍奔创蛟炀C合便民服務旗艦店，主要有五個功能服務區域：第一個區域是自助銀行服務區。布放多種自助設備，特別是自助發卡機，客戶只要刷一下身份證就能辦卡。第二個區域是義診區。與濰坊市人民醫院、中醫院、陽光融合醫院等簽訂協議，定期輪流坐診;同時配備自助體檢機，客戶到店后可以自行體檢，而且在體檢過程中，農商行工作人員及時把客戶信息登記梳理完成“快貸”信息采集。第三個區域是多功能區。與房產中介合作，由房產中介提供房產交易信息，農商行工作人員提供貸款，利率優惠。第四個區域是旅游專區。與旅游公司合作，提供低價位的存款出游合作，這還是一個團體出行的體驗店。第五個區域是“智e購”體驗區?！皟烧尽奔唇ㄔO社區普惠金融宣傳站和農村金融服務站?！岸帱c”即對現有營業網點進行優化升級。

科技助力

地方金融研究院副院長唐忠民表示，對于農村金融機構來講，科技金融還做得不夠好，主要是缺戰略和人才。目前金融機構的科技創新一天都不能停，不管是自主研發科技上線，還是與科技公司合作做科技金融，都有必要，但要明確一點：科技金融并不是為了減輕繁重工作負擔而上幾個科技設備，而是要改變業務的流程。特別是當下，互聯網金融的快速發展是我們想象不到的，董事長應該有這樣的危機感，要改變農商行的發展理念。

自貢銀行董事長何躍表示，金融科技與銀行智能化轉型核心是促進金融科技與銀行業務的深度融合，用好金融科技促進銀行戰略轉型和業務發展。一是對科技的掌握和應用能力己成為銀行的核心競爭能力，中小銀行應重視利用信息科技為經營管理提供有效支撐。近年來在技術進步、金融深化、客群變化等一系列因素的綜合影響下，金融科技在銀行中得到了快速運用和發展。在具體工作中，我們也深切體會到了“離開科技，寸步難行”，因此自貢銀行一直高度重視信息科技基礎實施和能力建設，制定了信息科技5年發展規劃，持續加大對科技建設投入，日前已啟動了新一代核心系統建設，預計將于年內上線投產，將實現參數配置和產品工廠功能，有效提升對業務發展支撐能力。二是金融科技不僅支撐業務發展，還要實現引領業務發展。隨著移動信息技術、大數據、云計算、區塊鏈等新興技術發展，互聯網金融和金融科技己深刻改變了傳統金融業態，客戶金融消費需求習慣正在發生深刻變化，傳統的金融服務方式、模式和手段已難以滿足客戶需求，中小銀行必須及時順應、適應這些變化，及時借助新技術研發、創新，提供新的金融產品和服務。2017年我行進一步將電子銀行部升級為互聯網金融部，制定了互聯網金融五年發展規劃，以“聚合、跨界、創新”為核心，明確了互聯網金融發展戰略規劃、業務架構及第一階段建設內容，提出了“以場景切入實體經濟，服務中小微企業和長尾客戶，致力于發展普惠金融的線上金融服務平臺”總體目標。

大連農商銀行行長張信柱表示，近年來，金融科技在大數據和互聯網技術的推動下快速發展，為銀行的戰略轉型提供了新的發展方向。大連農商銀行當前正處于轉型發展的關鍵階段，通過借助金融科技進步的強大動力，在系統獨立建設、線上小微信貸以及網絡渠道升級等方面取得了一系列成果。我們創新和豐富業務品種，致力于解決小微企業客戶的融資需求，于2018年5月創新推出“稅鑫貸”產品，該產品是基于工商、稅務、法院等部門相關數據，依據小微大數據風險評分模型，采取線上申請、自動審批、自助放款的模式，向小微企業法定代表人發放的小額經營性信用類貸款業務。 “稅鑫貸”業務聚合了包含國地稅數據平臺、智能決策平臺、銀稅互動平臺、公安部相關系統、人行征信系統、大數據征信查詢系統（EDS）、電子合同系統、OCR圖像識別系統、人臉識別系統在內的三大平臺、六大系統。在大數據信貸前提下，借助銀稅互動的方式，實現了純線上、秒批、秒貸的業務模式。在全國農商銀行以及東北地區地方性法人銀行體系針對小微企業主線上申請貸款業務中，屬于首例。大連農商銀行“稅鑫貸”業務的開展，體現出金融科技對銀行轉型發展創新的巨大推動力，為全行進一步轉型發展起到了積極的示范作用。

農信銀資金清算中心副總裁方海新表示，農信銀中心將圍繞“增強金融服務實體經濟能力”研究發展思路，圍繞“守住不發生系統性金融風險的底線”制定安全策略，落實國家“十三五”規劃綱要中“建立安全高效的金融基礎設施”的要求，繼續開創農村支付清算服務的新局面。一是不斷充實“兩輪一軸”發展戰略的內涵?！耙惠啞笔巧罨Y金清算服務，不斷擴大聯網范圍，增加支付清算品種;另“一輪”是增強技術支持能力，加強農信機構技術標準體系建設，加大農信機構共享使用應用系統的開發力度：“一軸”是在公司運營和成長中發揮黨的領導核心作用，加強作風建設和能力建設。通過實施“兩輪一軸”戰略，農信銀中心按照國家金融基礎設施的要求提高網絡安全防護能力，不斷提高零售支付市場份額。 二是建立網絡安全風險防護體系。作為一家特許清算組織，農信銀中心面臨的金融風險主要是網絡安全風險，包括安全生產風險和網絡攻擊風險。農信銀中心將大力推進網絡安全防護技術體系建設，聯合專業安全公司、國家重點實驗室重點研究“網絡潛伏者”的應對措施，在國家網絡安全相關部門支持下，逐步提高防范、發現、處置類似“永恒之藍”、SWIFT資金盜取等網絡安全事件的能力。三是助力農商銀行提高服務實體經濟的水平。發展各種支付方式，組織開發共享使用的應用系統，大力推廣“一點接入”，提高農商銀行的服務能力，并降低其聯網聯合發展的技術投入。建設大數據平臺，綜合采集支付清算數據以及各種征信相關數據，定期下傳數據分析結果，為農信機構提高客戶甄別能力、建設“信用村”、加強風險管理提供支撐。