銀行農戶小額貸款風險防控研究

趙梓彤

一、農戶小額貸款業務風險來源分析

（一）由于農戶自身不足帶來的風險。當前，農戶文化水平普遍不高，無法獲取最新市場動態，難以對符合市場需求的項目進行投資經營，落后的生產能力不適應農業經濟的轉型，大部分農戶仍然從事簡單的農作物種植和養殖，農戶之間存在著大量的重復生產，沒有形成多元化的發展，市場競爭力不強，農戶無法獲取充足的收益，甚至入不敷出。同時因為信息獲取通道狹窄，部分貸款農戶對市場調研不充分，急于上馬貸款項目，無法保證生產和銷售的穩定，從而帶來還款風險。同時貸款農戶的生產經營組織結構以家庭為框架，在收獲農產品后，進行簡單加工或不做加工直接進行交易，收益不高，極易受市場環境影響而產生風險。

（二）由于市場波動帶來的風險。銀行已經開展的小額貸款項目都與農業有關，如養殖、種植等。這些項目相對于市場上房地產、IT、醫藥等行業，抵御市場波動的能力較弱，并且容易受政策導向、自然災害等因素的影響。比如政府出臺政策鼓勵農戶養殖生豬，大家一窩蜂地開展了生豬養殖，沒有考慮到市場的供求關系，在生豬紛紛出欄后，價格一落千丈，導致農戶無法保證收益，影響貸款的正常回收。另外，貸款農戶開展經營活動還要廣泛收集信息，以便動態地完善自身的經營策略，但是受限于獲得信息的渠道狹窄，貸款農戶無法有效提升經營水平。這些都對銀行的小額貸款業務帶來了大量的風險。

（三）銀行自身管理不足帶來的風險。主要體現在銀行貸前、貸后管理不到位。比如，有的網點看重業務推廣帶來的收益，放松了對有意向農戶提交材料的審核，放松了對農戶信息的收集工作，導致無法準確評估貸款農戶的信用風險;有的網點對員工缺乏培訓，小額貸款審批人員責任心不夠，不能很好地擔負起審查評估的責任，審查工作名存實亡;有的網點管理重心有失偏頗，看重企業的當前經營狀況，不能很好地對企業發展形勢作出預判，不能準確地評估市場可能帶來的風險;有些網點在貸前審核階段做的不錯，但是在貸款發放后，放松了對貸款使用的監控。

二、農戶小額貸款風險控制存在的不足

（一）與農戶溝通機制有待完善。銀行在開展小額貸款業務時，偏重于業務的拓展，往往會忽視了對貸款政策的解讀，導致貸款農戶不了解相關的貸款政策引起糾紛。有的農戶誤將銀行支持的資金認為是政府有關部門給予的補貼，不需要歸還利息，有的農戶將貸款直接應用到生活改善上，沒有履行與銀行簽訂的合約開展相應的農業生產經營活動，出現大量貸款逾期、壞賬、呆賬等情況。

（二）銀行從業人員的業務素質有待提高。農戶小額貸款業務涉及金融、農業、政策等多領域的知識，而銀行從業人員對農業領域的相關政策、市場形勢等了解不多，很難對貸款農戶提交的項目進行深入分析，直接導致了對項目可能帶來的風險估量不足，不能及時掌握和杜絕風險隱患。

（三）清收貸款的保障機制有待完善。受限于農銀行農戶小額貸款風險防控研究蘇州市農村金融學會課題組摘要：習近平總書記在北京舉行的中央城市工作會議上提出在“十三五”期間發展農業、造福農村、富裕農民的“三農夢”，“三農夢”的提出為農戶小額貸款的發展設了新一輪的發展契機，而農戶小額貸款業務的可持續發展，很大程度上取決于對其風險控制本文通過分析農戶小額貸款風險來源，以及銀行在防范農戶小額貸款風險中存在的不足，提出了相關措施和建議。

三、農戶小額貸款風險防范的對策

（一）建立銀行與農戶的溝通機制。銀行在獲取信息上有著農戶不具備的優勢，銀行要加強與氣象部門、政府相關機構的溝通，及時將相關的天氣信息、農產品需求信息等告知貸款農戶幫助農戶降低或規避損失，實現雙贏。同時銀行要根據貸款農戶的文化水平，用最簡潔的方式讓貸款農戶了解小額貸款的本質，在簽訂合同過程中，要讓貸款農戶以最清楚的方式了解還款方式、還款期限以及違約后要承擔的責任，如果發生不良貸款現象，銀行要與貸款農戶協商延期還款的可能，對于拒不承擔責任的貸款農戶要依法采用法律手段，通過尋求政府、村委會的幫助，追繳資金。

（二）提高銀行風險識別能力。銀行在開展小額貸款業務的過程中，首先要對客戶信息進行全面收集，保證信用等級的審核結果有效。銀行可對失約違信的客戶建立數據庫，隨時更新，加強對地域信用的分析，對于失信客戶比例高的地區應降低業務比例或暫停開展業務。銀行應對全轄范圍內農戶小額貸款的分布進行全面梳理，尤其要重點關注和分析較為集中的農戶貸款網點，定期摸排各網點的農戶貸款客戶，認真做好分析報告，對于報告中所反映出來的存在實質風險客戶，按照前期制定的相關措施立即收回，對潛在風險客戶應做到單列，要求其在次年時予以退出，而風險狀況較好的客戶，則能給予利率優惠、適度增加額度等便利措施。貸款流程是分散的，銀行要將貸款整個流程進行梳理，分步驟由不同的部門合作完成，要把前臺業務經營部門作為風險防范體系的第一道防線，后臺的業務復核作為第二道防線，內部審計則作為第三道防線。

（三）強化培訓，提高員工專業素質。銀行要根據本行業務開展的特點，組建專門培訓部門，對于業務發展過程中遇到的種種難題，有針對性地開展對員工的業務培訓。尤其是客戶經理作為與貸款農戶打交道的第一線人員，他的業務水平直接決定了貸款業務的整體質量，這就要求客戶經理嚴格遵守銀行的貸款管理制度，對于貸款農戶提交的申請材料要仔細核實，通過實地走訪、人行信用查詢等方式獲取貸款農戶的授信情況，特別要核實貸款農戶提供的擔保人經濟實力。在貸款申請過程中，客戶經理切不可以推廣業務為首要任務，而忽視了整個流程的完整性，增加銀行貸款風險。在貸款發放之后，客戶經理也要掌握貸款農戶使用資金的動態，了解生產運營活動的狀況，時時監控貸款農戶的運營風險，保證銀行貸款的按時回收。因此銀行應通過績效考核讓客戶經理視貸款管理為己任，不管是貸前、貸中，還是貸后，管理力度不放松，將義務和責任統一起來，對發放的每一筆貸款負責到底，保證貸款本息的按時回收，做好應對風險的充分準備，避免不良貸款的產生。